Die digitale Transformation hat in Japan zunehmend an Dynamik gewonnen und viele Unternehmen arbeiten daran, das Kundenerlebnis zu verbessern, indem sie ihre Software optimal nutzen. Vor diesem Hintergrund erlangt ein Mechanismus zur Integration von Finanzfunktionen (wie z. B. der Zahlungsabwicklung) in Nicht-Finanzdienstleistungen – bekannt als Embedded Finance – große Aufmerksamkeit.

Dieser Artikel bietet eine leicht verständliche Erklärung von Embedded Finance und behandelt die Grundlagen, die wichtigsten Arten, den aktuellen Stand des japanischen Marktes, die Vorteile der Einführung sowie Erfolgsbeispiele.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Embedded Finance ermöglicht es Nicht-Finanzunternehmen, Finanzfunktionen in ihre bestehenden Dienste zu integrieren und diese direkt an Kundinnen und Kunden anzubieten.
  
• Embedded Finance wird hauptsächlich in fünf Kategorien unterteilt: Zahlungen, Kredite, Versicherungen, Investitionen und Bankgeschäfte.
  
• Der Markt für Embedded Finance in Japan wird voraussichtlich weiter wachsen, da bargeldlose Zahlungen immer weiter verbreitet sind.
  
• Ein gutes Beispiel ist Uber, eine führende Plattform für Fahrtenvermittlung und Essenslieferungen, auf der Fahrerinnen und Fahrer Finanzdienstleistungen, wie beispielsweise Sofortüberweisungen, innerhalb der App nutzen können.
  
• Stripe Connect unterstützt Unternehmen mit komplexen Anforderungen an die Zahlungsabwicklung – wie Softwareplattformen und Marktplätze – dabei, ihren gesamten Zahlungs-Workflow zu verbessern. Dazu gehören die Aufteilung von Umsätzen, der Einzug von Gebühren und die Abwicklung internationaler Transaktionen.
  

Was ist Embedded Finance?

Embedded Finance bezieht sich auf ein System, bei dem nichtfinanzielle Unternehmen finanzielle Funktionen wie Zahlungen, Kreditvergabe und Versicherungen in ihre eigenen Dienste und Apps integrieren.
Durch die Einführung dieses Ansatzes ermöglichen Unternehmen es Kundinnen und Kunden, direkt über die Websites und Apps, die sie jeden Tag nutzen, auf eine Vielzahl von Finanzangeboten zuzugreifen, ohne diese Plattformen verlassen zu müssen.

Mit anderen Worten: Durch die Integration dieser Funktionen in nichtfinanzielle Dienste zielt Embedded Finance darauf ab, den Komfort zu erhöhen und eine einfache Nutzererfahrung zu bieten.

Drei Akteure, die Embedded Finance unterstützen

Es gibt drei Hauptakteure oder Rollen im Bereich Embedded Finance:

• Marke: Nichtfinanzielle Unternehmen, die E-Commerce-Websites oder -Apps betreiben und direkten Kontakt zu Kundinnen und Kunden haben.
  
• Lizenzinhaber: Finanzinstitute oder Finanzdienstleister, die über die gesetzlich vorgeschriebenen Lizenzen verfügen. Diese bestehen aus Banken mit Banklizenzen und Versicherungsunternehmen mit Lebensversicherungslizenzen, die Finanzdienstleistungen für Marken erbringen.
  
• Enabler: Ein FinTech-Unternehmen, das als Vermittler zwischen der Marke und dem Lizenzinhaber fungiert und die beiden Parteien über eine API-Plattform (Application Programming Interface) verbindet, um die Implementierung von Finanzfunktionen zu ermöglichen.
  

Unterschiede zu Banking-as-a-Service

Banking-as-a-Service (BaaS) wird oft mit Embedded Finance verwechselt.

BaaS beschreibt die technische Infrastruktur, die es nichtfinanziellen Unternehmen ermöglicht, von Banken bereitgestellte Bankfunktionen über APIs in ihre Dienste integrieren und sie so ihren Kundinnen und Kunden zur Verfügung zu stellen.

Ein wichtiger Unterschied besteht darin, dass BaaS es nichtfinanziellen Unternehmen, die über keine Banklizenz verfügen, ermöglicht, Dienstleistungen zu nutzen, die zuvor ausschließlich lizenzierten Banken vorbehalten waren, wie Einlagen, Devisen und Kreditvergabe.

Im Gegensatz dazu beschreibt Embedded Finance die Praxis von nichtfinanziellen Unternehmen, von Banken bereitgestelltes BaaS (Infrastruktur) in proprietäre Dienste zu integrieren und diese den Endnutzerinnen und Endnutzern anzubieten.

Mit anderen Worten: BaaS ist die Infrastruktur als Mittel, und Embedded Finance ist das Ergebnis, das dieses Mittel hervorbringt.

Hauptarten von Embedded Finance

Dieser Bereich umfasst fünf Hauptkategorien:

Embedded Payments

Embedded Payment bezieht sich auf eine Einrichtung, die eine Funktion zum Empfangen von Zahlungen hinzufügt und es Kundinnen und Kunden ermöglicht, Einkäufe einfach abzuschließen, ohne die E-Commerce-Website oder -App des Unternehmens zu verlassen. Wenn ein Unternehmen beispielsweise One-Click- oder No-Click-Funktionen in seine Dienste implementiert, wird sich die Nutzererfahrung erheblich verbessern, was dazu beiträgt, sowohl Warenkorbabbrüche zu verhindern als auch den Umsatz zu steigern.

Eingebettete Kredite und Finanzierungen

Embedded Lending (eingebettete Kredite und Finanzierungen) bezieht sich auf einen Rahmen, in dem nichtfinanzielle Unternehmen, die über keine Banklizenz verfügen, die Kreditfunktionen von Finanzinstituten in ihre Dienste integrieren. Dies ermöglicht es Unternehmen, Käuferinnen und Käufern „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL), Ratenzahlungen und Finanzierungsoptionen anzubieten.

Wenn Unternehmen eingebettete Kredit- und Finanzierungslösungen implementieren, können ihre Kundinnen und Kunden (sowohl Einzelpersonen als auch Unternehmen) den Kreditprozess auf den Websites und Apps abschließen, die sie täglich nutzen. Wenn Unternehmen außerdem ihre eigenen Finanzierungspläne anbieten, können Nutzerinnen und Nutzer möglicherweise zu attraktiveren Konditionen als zuvor auf diese Optionen zugreifen.

Eingebettete Versicherungen

Embedded Insurance ist ein Modell, bei dem Unternehmen Versicherungsfunktionen und Deckungsoptionen zu Websites oder Apps hinzufügen, ihre Produkte mit Policen kombinieren und diese den Käuferinnen und Käufern anbieten.

Gute Beispiele sind Reiserücktrittsversicherungen, die in Reisebuchungs-Websites integriert sind, und Garantieverlängerungen, die beim Kauf von Möbeln oder Haushaltsgeräten auf E-Commerce-Websites angeboten werden.

Die gemeinsame Funktion dieser Embedded Insurance-Produkte ist eine klare Verbindung zwischen den Waren und Dienstleistungen, die das Unternehmen verkauft, und den Policen, die es anbietet. Kundinnen und Kunden können mit wenigen Klicks eine Versicherung abschließen, und auch der Schadensprozess ist unkompliziert. Dieses hohe Maß an Komfort treibt die Nachfrage an.

Embedded Investment

Embedded Investment ist ein System, das Anlagefunktionalität wie Robo-Advisor, Mikroinvestitionen und Portfoliomanagement in bestehende digitale Produkte oder Angebote integriert und es Nutzerinnen und Nutzern ermöglicht, ihr Vermögen in derselben Umgebung zu verwalten.

Durch die Einführung dieses Modells können Marken, die über keine traditionellen Finanzlizenzen verfügen, auf ihren eigenen Plattformen fein abgestimmte Portfoliodienste vorschlagen und bereitstellen, die auf die individuellen Umstände jeder Kundin und jedes Kunden (wie Alter, Einkommen, Anlageziele und Lebensphase) zugeschnitten sind.

Embedded Banking

Embedded Banking ist ein Rahmen, in dem Bankfunktionen wie die Eröffnung eines Kontos, die Tätigung von Einlagen und der Geldtransfer direkt in die Website oder App integriert sind, die von einem nichtfinanziellen Unternehmen betrieben wird. Nutzerinnen und Nutzer können auf der Website oder App, die sie regelmäßig nutzen, problemlos auf diese Funktionen zugreifen, ohne auf die Website einer externen Bank wechseln zu müssen.

Aktueller Status und Wachstumspotenzial des Embedded Finance-Marktes in Japan

In Japan schreitet die Einführung dieses Modells rasant voran, da die digitale Transformation in einer Vielzahl von Branchen vorangetrieben wird.

Eine Umfrage von PayNXT360 berichtet, dass der Markt für Embedded Finance des Landes eine jährliche Wachstumsrate von 38,8 % aufweist. Darüber hinaus wird prognostiziert, dass die Branche von 2024 bis 2029 eine stetige Expansion mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 27,7 % beibehalten und bis 2029 ein Volumen von 36,297 Mrd. USD erreichen wird.

Insbesondere angetrieben durch die Notwendigkeit, die betriebliche Effizienz angesichts des jüngsten Arbeitskräftemangels zu verbessern, sowie durch die zunehmende Beliebtheit von bargeldlosen Zahlungen, wird erwartet, dass sich der Trend, dass Online-Plattformen monetäre Funktionen integrieren, in einer Vielzahl von Branchen weiter beschleunigt, darunter bei Einzelhändlerinnen und Einzelhändlern, im Gesundheitswesen, in der Bildung, in der Logistik und in der Immobilienbranche.

Vorteile der Einführung von Embedded Finance

Embedded Finance bietet Unternehmen die folgenden Vorteile:

Verbesserte Kundenerfahrung

Einer der größten Vorteile von Embedded Finance ist die Verbesserung des Kundenerlebnisses.

Durch die Integration von Finanzfunktionen wie Zahlungen und Krediten in die Website oder App Ihres Unternehmens können Nutzerinnen und Nutzer verschiedene Verfahren vollständig innerhalb Ihres Dienstes abschließen, was die Zufriedenheit erhöht.

Dieser Ansatz verbessert die Konversionsraten sowie die Kundenbindung, trägt zur Vermeidung von Abwanderung bei und maximiert den Lifetime Value (CLV) durch die Förderung einer stärkeren Markenbindung.

Verbesserte Marketingpräzision durch die Nutzung von Kundendaten

Durch die Nutzung aller über Finanzdienstleistungen erfassten Daten, wie z. B. die Kaufkraft und die Interessen von Kundinnen und Kunden, können Sie eine präzisere Analyse und Personalisierung erzielen. Dadurch verbessert sich die Gestaltung von Werbekampagnen und Produktempfehlungen, was letztendlich die Marketingeffektivität steigert.

Erschließung neuer Einnahmequellen aus Zahlungsverarbeitungsgebühren

Embedded Finance hat das Potenzial, neue Einnahmequellen zu schaffen.

In der Vergangenheit wurden Kreditzinsen und Zahlungsabwicklungsgebühren direkt von den Banken eingezogen. Mit diesem Ansatz können Sie jedoch ein System aufbauen, das Einnahmen aus den Diensten Ihres eigenen Unternehmens generiert und so die Monetarisierungskanäle erweitert.

Beispiele für Embedded Finance

Hier sind einige typische Anwendungsfälle für Embedded Finance:

Embedded Finance, das es Unternehmen ermöglicht, Finanzdienstleistungen, die zuvor auf Banken beschränkt waren, in ihre eigenen Lösungen zu integrieren, befähigt sie dazu, qualitativ hochwertigere Erlebnisse zu bieten. Das Modell muss daher als eine effektive Strategie zur Beschleunigung der digitalen Transformation und der Geschäftsexpansion betrachtet werden, unabhängig von der Branche oder dem Sektor.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Checkout ist ein vollständig anpassbares, vorgefertigtes Bezahlformular, mit dem Sie ganz einfach Zahlungen auf Ihrer Website oder in Ihrer App akzeptieren können.

Checkout kann Sie bei folgenden Zielen unterstützen:

• Steigerung der Konversionsraten: Dank des für Mobilgeräte optimierten Designs und des Ein-Klick-Bezahlvorgangs können Kundinnen und Kunden ihre Zahlungsinformationen einfach eingeben und wiederverwenden.

• Reduzierung der Entwicklungszeit: Mit wenigen Codezeilen können Sie Checkout direkt in Ihre Website einbetten oder Kundinnen und Kunden auf eine von Stripe gehostete Seite weiterleiten.

• Verbesserung der Sicherheit: Checkout verarbeitet sensible Kartendaten und vereinfacht so die PCI-Konformität.

• Globale Expansion: Lokale Anpassung der Preisgestaltung in über 100 Währungen mit Adaptive Pricing, das über 30 Sprachen unterstützt und dynamisch die Zahlungsmethoden anzeigt, die am ehesten zu einer Verbesserung der Konversionsrate führen.

• Nutzung erweiterter Funktionen: Integrieren Sie Checkout in andere Stripe-Produkte, wie z. B. Billing für Abos, Radar zur Betrugsprävention und vieles mehr.

• Kontrolle behalten: Passen Sie den Bezahlvorgang vollständig an, einschließlich der Speicherung von Zahlungsmethoden und der Einrichtung von Aktionen nach dem Kauf.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie mit Checkout Ihren Zahlungsablauf optimieren können, oder starten Sie noch heute.

FAQs zu Embedded Finance in Japan