La transformation numérique prend de l'ampleur au Japon, et de nombreuses entreprises s'efforcent d'améliorer l'expérience client en exploitant pleinement leurs logiciels. Dans ce contexte, un mécanisme d'intégration des fonctions financières, telles que le traitement des paiements, dans des services non financiers (connu sous le nom de finance intégrée) suscite un vif intérêt.

Cet article fournit une explication simple de la finance intégrée, en couvrant ses principes de base, ses principaux types, l'état actuel du marché japonais, les avantages de son adoption, ainsi que des études de cas réussies.

L’essentiel à retenir

• La finance intégrée permet aux entreprises non financières d'incorporer des fonctionnalités financières à leurs services existants et de les proposer directement aux clients.
  
• La finance intégrée se divise principalement en cinq types : paiements, prêts, assurances, investissements et services bancaires.
  
• Le marché de la finance intégrée au Japon devrait poursuivre sa croissance à mesure que les paiements dématérialisés se généralisent.
  
• Uber, importante plateforme de services de VTC et de livraison de repas, en est un bon exemple. Les chauffeurs peuvent utiliser des services financiers, tels que les virements instantanés, depuis l'application.
  
• Stripe Connect aide les entreprises confrontées à des besoins de traitement des paiements complexes (telles que les plateformes logicielles et les marketplaces) à optimiser l'ensemble de leur processus de paiement, y compris le partage des revenus, la perception de frais et le traitement des transactions internationales.
  

Définition des services financiers intégrés

La finance embarquée désigne un système dans lequel des entreprises non financières intègrent des fonctionnalités financières, telles que les paiements, les prêts et l'assurance, à leurs propres services et applications.
En adoptant cette approche, les entreprises permettent aux clients d'accéder à diverses offres financières directement dans les sites web et les applications qu'ils utilisent au quotidien, sans les quitter.

Autrement dit, en intégrant ces fonctionnalités à des services non financiers, la finance embarquée vise à accroître la commodité et à offrir une expérience utilisateur simple.

Trois acteurs soutenant la finance embarquée

Il y a trois acteurs ou rôles clés dans la finance embarquée :

• Marque : entreprises non financières qui exploitent des sites d'e-commerce ou des applications et sont en contact direct avec les clients.
  
• Détenteur de licence : institutions financières ou prestataires de services financiers détenant les licences requises par la loi. Il s'agit des banques dotées d'une licence bancaire et des compagnies d'assurance dotées d'une licence d'assurance vie, qui fournissent des services financiers aux marques.
  
• Facilitateur : entreprise fintech qui agit comme intermédiaire entre la marque et le détenteur de la licence, en connectant les deux parties via une plateforme d'interface de programmation d'application (API) pour permettre la mise en œuvre de fonctionnalités financières.
  

Différences avec le système BaaS (banking-as-a-service)

Le système BaaS (banking-as-a-service) est souvent confondu avec la finance embarquée.

Le BaaS décrit l'infrastructure technique qui permet aux entreprises non financières d'intégrer à leurs services, via des API, les fonctionnalités bancaires fournies par les banques, afin de les mettre à la disposition de leurs clients.

L'une des principales distinctions est que le BaaS permet aux entreprises non financières dépourvues de licence bancaire d'utiliser des services auparavant réservés aux banques agréées, comme les dépôts, les opérations de change et les prêts.

En revanche, la finance embarquée décrit la pratique par laquelle des entreprises non financières intègrent le BaaS (l'infrastructure) fourni par les banques à des services exclusifs et les proposent aux utilisateurs finaux.

Autrement dit, le BaaS est l'infrastructure, le moyen, et la finance embarquée est le résultat que ce moyen produit.

Principaux types de finance embarquée

Ce domaine englobe cinq catégories principales :

Paiements intégrés

Le paiement embarqué désigne un système qui ajoute une fonctionnalité de réception de paiements, permettant aux clients de régler leurs achats facilement sans quitter le site d'e-commerce ou l'application de l'entreprise. Par exemple, si une entreprise déploie des fonctionnalités en un clic ou sans clic dans ses services, l'expérience utilisateur s'améliorera considérablement, ce qui contribuera à la fois à prévenir les abandons de panier et à augmenter les ventes.

Prêts et financement embarqués

Le prêt embarqué (prêts et financement embarqués) désigne un cadre dans lequel des entreprises non financières dépourvues de licence bancaire intègrent les fonctions de prêt d'institutions financières à leurs services. Cela permet aux entreprises de proposer aux acheteurs le paiement différé (BNPL), les paiements échelonnés et des options de financement.

Lorsque les entreprises mettent en œuvre des solutions de prêt et de financement embarquées, leurs clients (personnes physiques comme entreprises) peuvent mener à bien le processus d'emprunt sur les sites web et les applications qu'ils utilisent quotidiennement. De plus, lorsque les entreprises proposent leurs propres offres de financement, les utilisateurs peuvent avoir accès à ces options à des conditions plus attrayantes qu'auparavant.

Assurance intégrée

L'assurance embarquée est un modèle dans lequel les entreprises ajoutent des fonctionnalités d'assureur et des options de couverture à des sites web ou des applications, combinant leurs produits à des polices d'assurance et les proposant aux acheteurs.

L'assurance annulation de voyage intégrée aux sites de réservation de voyages et les extensions de garantie proposées lors de l'achat de meubles ou d'appareils électroménagers sur des sites d'e-commerce en sont de bons exemples.

La caractéristique commune de ces produits d'assurance embarquée est le lien évident qui existe entre les biens et services vendus par l'entreprise et les polices qu'elle propose. Les clients peuvent souscrire une assurance en quelques clics, et le processus de réclamation est également simple. Ce niveau élevé de commodité stimule la demande.

Investissement embarqué

L'investissement embarqué est un système qui intègre des fonctionnalités d'investissement, telles que des robots-conseillers, le micro-investissement et la gestion de portefeuille, dans des produits ou des offres numériques existants, permettant aux utilisateurs de gérer leurs actifs au sein du même environnement.

En adoptant ce modèle, les marques dépourvues des licences financières traditionnelles peuvent proposer et fournir sur leurs propres plateformes des services de portefeuille affinés, adaptés à la situation de chaque client (âge, bénéfice, objectifs d'investissement et étape de la vie).

Services bancaires embarqués

Les services bancaires embarqués (embedded banking) désignent un cadre dans lequel les fonctionnalités bancaires, telles que l'ouverture d'un compte, le dépôt et le transfert de fonds, sont directement intégrées au site web ou à l'application exploités par une entreprise non financière. Les utilisateurs peuvent facilement accéder à ces fonctionnalités sur le site web ou l'application qu'ils utilisent régulièrement, sans avoir à être redirigés vers le site d'une banque externe.

État actuel et potentiel de croissance du marché de la finance embarquée au Japon

Au Japon, l'adoption de ce modèle progresse rapidement à mesure que la transformation numérique se déploie dans divers secteurs.

Une enquête de PayNXT360 indique que le marché national de la finance embarquée affiche un taux de croissance annuel de 38,8 %. En outre, le secteur devrait maintenir une expansion constante à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 27,7 % de 2024 à 2029, pour atteindre 36,297 milliards de dollars d'ici 2029.

En particulier, sous l'effet du besoin d'améliorer l'efficacité opérationnelle face aux récentes pénuries de main-d'œuvre et de la popularité croissante des paiements dématérialisés, la tendance des plateformes en ligne à intégrer des fonctions monétaires devrait s'accélérer dans un large éventail de secteurs, parmi lesquels le retail, la santé, l'éducation, la logistique et l'immobilier.

Avantages de l'adoption de la finance intégrée

La finance intégrée offre aux entreprises les avantages suivants :

Amélioration de l’expérience client

L'un des principaux avantages de la finance intégrée réside dans l'amélioration de l'expérience client.

En intégrant des fonctionnalités financières, comme les paiements et les prêts, au site web ou à l'application de votre entreprise, les utilisateurs peuvent effectuer diverses procédures de bout en bout depuis votre service, ce qui accroît leur satisfaction.

Cette approche améliore les taux de conversion et de fidélisation client, aide à prévenir l'attrition et maximise la valeur à vie (CLV) du client en favorisant une meilleure fidélité à la marque.

Amélioration de la précision du marketing grâce à l'utilisation des données client

En utilisant toutes les données collectées via les services financiers, comme le pouvoir d'achat et les centres d'intérêt des clients, vous pouvez réaliser des analyses et une personnalisation plus précises. La conception des campagnes promotionnelles et des recommandations de produits s'en trouve améliorée, ce qui accroît l'efficacité de vos opérations de marketing.

Sécurisation de nouvelles sources de revenus générées par les frais de traitement des paiements

La finance intégrée a le potentiel de créer de nouvelles sources de revenus.

Par le passé, les intérêts des prêts et les frais de gestion des paiements étaient directement recouvrés par les banques. Cependant, grâce à cette approche, vous pouvez concevoir un système qui génère des revenus issus des services de votre propre entreprise, élargissant ainsi les canaux de monétisation.

Exemples de finance intégrée

Voici quelques cas d'usage typiques de la finance intégrée :

La finance embarquée, qui permet aux entreprises d'intégrer à leurs propres solutions des services financiers auparavant réservés aux banques, leur permet de proposer des expériences de meilleure qualité. Ce modèle doit donc être considéré comme une stratégie efficace pour accélérer la transformation numérique et l'expansion commerciale, quel que soit le secteur d'activité.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Checkout est un formulaire de paiement préconfiguré entièrement personnalisable qui vous permet d'accepter facilement des paiements sur votre site web ou application.

Checkout peut vous aider à :

• Augmenter vos taux de conversion  : grâce à son design optimisé pour les mobiles et son tunnel de paiement en un clic, Checkout facilite la saisie et la réutilisation des informations de paiement des clients.

• Réduire le temps de développement : intégrez directement Checkout à votre site, ou redirigez vos clients vers une page hébergée par Stripe en rédigeant simplement quelques lignes de code.

• Optimiser la sécurité :Checkout gère les données sensibles des cartes, simplifiant ainsi la conformité PCI.

• Vous développer à l’international : localisez vos tarifs dans plus de 100 devises grâce à Adaptive Pricing qui prend en charge plus de 30 langues et affiche dynamiquement les moyens de paiement les plus susceptibles d’optimiser la conversion.

• Utiliser des fonctionnalités avancées : intégrez Checkout à d'autres produits Stripe, tels que Billing pour les abonnements, Radar pour la prévention de la fraude, etc.

• Garder le contrôle : personnalisez entièrement l'expérience de paiement, y compris l’enregistrement des moyens de paiement et la configuration des actions post-achat.

Découvrez comment Checkout peut optimiser votre tunnel de paiement ou démarrez dès aujourd’hui.

FAQ sur la finance intégrée au Japon