การเปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัลกำลังได้รับความนิยมในญี่ปุ่น และหลายธุรกิจกำลังทำงานเพื่อปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้าด้วยการใช้ซอฟต์แวร์ของตนอย่างเต็มที่ ท่ามกลางบริบทนี้ กลไกในการผนวกรวมฟังก์ชันทางการเงิน เช่น การประมวลผลการชำระเงิน เข้ากับบริการที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน หรือที่เรียกว่าระบบการเงินแบบฝังตัว กำลังได้รับความสนใจอย่างมาก

บทความนี้ให้คำอธิบายที่เข้าใจง่ายเกี่ยวกับระบบการเงินแบบฝังตัว โดยครอบคลุมพื้นฐาน ประเภทหลัก สถานะปัจจุบันของตลาดญี่ปุ่น ข้อดีของการนำไปใช้ และกรณีที่ประสบความสำเร็จ

ประเด็นสำคัญ

• ระบบการเงินแบบฝังตัวช่วยให้ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินผสานรวมฟีเจอร์ทางการเงินเข้ากับบริการที่มีอยู่และนำเสนอให้กับลูกค้าได้โดยตรง
  
• ระบบการเงินแบบฝังตัวแบ่งออกเป็น 5 ประเภทหลัก ได้แก่ การชำระเงิน สินเชื่อ ประกันภัย การลงทุน และการธนาคาร
  
• ตลาดระบบการเงินแบบฝังตัวในญี่ปุ่นคาดว่าจะเติบโตอย่างต่อเนื่อง เนื่องจากการชำระเงินไร้เงินสดแพร่หลายมากขึ้น
  
• ตัวอย่างที่ดีคือ Uber ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มบริการเรียกรถและส่งอาหารชั้นนำ ซึ่งคนขับจะใช้บริการทางการเงิน เช่น การโอนเงินด่วนภายในแอปได้
  
• Stripe Connect ช่วยให้ธุรกิจที่มีความต้องการประมวลผลการชำระเงินที่ซับซ้อน เช่น แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส ปรับปรุงเวิร์กโฟลว์การชำระเงินทั้งหมด ซึ่งรวมถึงการแบ่งปันรายรับ การเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียม และการจัดการธุรกรรมระหว่างประเทศ
  

การเงินแบบผสานรวมในตัวคืออะไร

Embedded Finance หมายถึงระบบที่ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินได้ผสานการทำงานฟังก์ชันทางการเงิน เช่น การชำระเงิน การให้สินเชื่อ และการประกันภัย เข้ากับบริการและแอปของตนเอง
เมื่อนำแนวทางนี้มาใช้ ธุรกิจจะให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงข้อเสนอทางการเงินที่หลากหลายได้โดยตรงภายในเว็บไซต์และแอปที่ใช้ทุกวัน โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์มเหล่านั้น

กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ การผสานการทำงานฟังก์ชันเหล่านี้เข้ากับบริการที่ไม่ใช่สถาบันการเงินจะทำให้ Embedded Finance มุ่งที่จะเพิ่มความสะดวกและมอบประสบการณ์ของผู้ใช้ที่เรียบง่าย

3 ผู้เล่นที่สนับสนุน Embedded Finance

Embedded Finance มีผู้เล่นหรือบทบาทสำคัญ 3 ประการ ดังนี้

• แบรนด์: ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ดำเนินกิจการเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซหรือแอป และติดต่อกับลูกค้าโดยตรง
  
• ผู้ถือใบอนุญาต: สถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการทางการเงินที่ถือใบอนุญาตตามที่กฎหมายกำหนด ซึ่งประกอบด้วยธนาคารที่มีใบอนุญาตประกอบการธนาคารและบริษัทประกันที่มีใบอนุญาตประกันชีวิตที่ให้บริการทางการเงินแก่แบรนด์
  
• ผู้เปิดใช้งาน: บริษัทฟินเทคที่ทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างแบรนด์กับผู้ถือใบอนุญาต โดยจะเชื่อมโยงทั้งสองฝ่ายเข้าด้วยกันผ่านแพลตฟอร์ม API เพื่อให้เปิดใช้ฟังก์ชันทางการเงินได้
  

ความแตกต่างจาก Banking-as-a-service

Banking-as-a-service (BaaS) มักถูกเข้าใจผิดว่าเป็น Embedded Finance

BaaS อธิบายถึงโครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิคที่จะช่วยให้ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินผสานการทำงานฟังก์ชันการธนาคารที่ให้บริการโดยธนาคารเข้ากับบริการของตนผ่าน API ได้ จึงทำให้ลูกค้าเข้าถึงบริการเหล่านี้ได้

ข้อแตกต่างประการสำคัญประการหนึ่งก็คือ BaaS จะช่วยให้ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินซึ่งไม่มีใบอนุญาตประกอบการธนาคารสามารถใช้บริการที่ก่อนหน้านี้มีให้บริการเฉพาะในธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตเท่านั้น เช่น การฝากเงิน การแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และการให้สินเชื่อ

ในทางกลับกัน Embedded Finance จะอธิบายถึงแนวทางปฏิบัติที่ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินนำ BaaS (โครงสร้างพื้นฐาน) ที่ธนาคารให้บริการมาไว้ในบริการที่เป็นกรรมสิทธิ์แล้วนำเสนอให้กับผู้ใช้ปลายทาง

กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ BaaS เป็นโครงสร้างพื้นฐานที่เป็นวิธีการ และ Embedded Finance เป็นผลลัพธ์ที่เกิดจากวิธีนี้นั่นเอง

ประเภทหลักๆ ของ Embedded Finance

สาขานี้ครอบคลุม 5 หมวดหมู่หลัก ดังนี้

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว

การชำระเงินแบบฝังตัว (Embedded Payment) หมายถึงการกำหนดค่าที่เพิ่มฟังก์ชันการรับการชำระเงิน ซึ่งช่วยให้ลูกค้าทำการซื้อให้เสร็จสมบูรณ์ได้อย่างง่ายดายโดยไม่ต้องออกจากเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซหรือแอปของบริษัท ตัวอย่างเช่น หากธุรกิจนำฟีเจอร์การคลิกเพียงครั้งเดียวหรือไม่ต้องคลิกเลยมาใช้ในบริการของตน ประสบการณ์ของผู้ใช้จะดีขึ้นอย่างมาก ซึ่งจะช่วยป้องกันการละทิ้งตะกร้าสินค้าและเพิ่มยอดขายไปพร้อมกัน

สินเชื่อและการจัดหาเงินทุนแบบฝังตัว (Embedded Loans and Financing)

การให้สินเชื่อแบบฝังตัว (สินเชื่อและการจัดหาเงินทุนแบบฝังตัว) หมายถึงกรอบการทำงานที่ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินซึ่งไม่มีใบอนุญาตประกอบการธนาคารสามารถผสานการทำงานฟังก์ชันการให้สินเชื่อของสถาบันการเงินเข้ากับบริการของตนได้ ซึ่งช่วยให้ธุรกิจต่างๆ มีสิทธิ์นำเสนอบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) การผ่อนชำระ และตัวเลือกการให้เงินทุนแก่ผู้ซื้อ

เมื่อธุรกิจนำโซลูชันการให้สินเชื่อและการจัดหาเงินทุนแบบฝังตัวมาใช้ ลูกค้าของตน (ทั้งบุคคลทั่วไปและบริษัท) ก็จะดำเนินขั้นตอนการกู้ยืมบนเว็บไซต์และแอปที่ใช้ทุกวันให้เสร็จสมบูรณ์ได้ นอกจากนี้ เมื่อธุรกิจเสนอแพ็กเกจการจัดหาเงินทุนของตนเอง ผู้ใช้อาจเข้าถึงตัวเลือกเหล่านี้ได้ด้วยข้อกำหนดที่น่าสนใจกว่าเดิม

การประกันภัยแบบผสานรวม

การประกันภัยแบบฝังตัวเป็นโมเดลที่ธุรกิจต่างๆ จะเพิ่มความสามารถของบริษัทประกันและตัวเลือกความคุ้มครองลงในเว็บไซต์หรือแอป โดยผสมผสานผลิตภัณฑ์ของตนเข้ากับกรมธรรม์และนำเสนอให้กับผู้ซื้อ

ตัวอย่างที่ดี ได้แก่ ความคุ้มครองการยกเลิกการเดินทางที่มีอยู่ในเว็บไซต์จองการเดินทางและการขยายระยะเวลารับประกันที่เสนอให้เมื่อซื้อเฟอร์นิเจอร์หรือเครื่องใช้ในบ้านบนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ

ฟีเจอร์ทั่วไปของผลิตภัณฑ์ประกันภัยแบบฝังตัวเหล่านี้คือความเชื่อมโยงที่ชัดเจนระหว่างสินค้าและบริการที่ธุรกิจขายกับกรมธรรม์ที่นำเสนอ ลูกค้าจะซื้อประกันได้ด้วยการคลิกเพียงไม่กี่ครั้ง และขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนก็ไม่ซับซ้อน ความสะดวกสบายในระดับสูงนี้กำลังช่วยกระตุ้นความต้องการ

การลงทุนแบบฝังตัว (Embedded Investment)

การลงทุนแบบฝังตัวเป็นระบบที่ผสานการทำงานฟังก์ชันการลงทุน เช่น หุ่นยนต์ที่ปรึกษา การลงทุนรายย่อย และการจัดการพอร์ตโฟลิโอ เข้ากับผลิตภัณฑ์หรือข้อเสนอดิจิทัลที่มีอยู่ เพื่อให้ผู้ใช้สามารถจัดการสินทรัพย์ของตนภายในสภาพแวดล้อมเดียวกันได้

การนำโมเดลนี้มาใช้จะช่วยให้แบรนด์ที่ไม่มีใบอนุญาตทางการเงินแบบดั้งเดิมสามารถเสนอและให้บริการพอร์ตโฟลิโอที่มีการปรับแต่งอย่างละเอียดให้เหมาะกับสถานการณ์ของลูกค้าแต่ละราย (เช่น อายุ รายได้ วัตถุประสงค์การลงทุน และช่วงชีวิต) บนแพลตฟอร์มของตนเองได้

การธนาคารแบบฝังตัว (Embedded Banking)

การธนาคารแบบฝังตัวคือกรอบการทำงานที่จะมีการผสานการทำงานความสามารถด้านการธนาคาร เช่น การเปิดบัญชี การฝากเงิน และการโอนเงิน เข้ากับเว็บไซต์หรือแอปที่ดำเนินการโดยธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินโดยตรง ผู้ใช้จะเข้าถึงฟีเจอร์เหล่านี้ได้ทันทีบนเว็บไซต์หรือแอปที่ใช้เป็นประจำ โดยไม่ต้องเปลี่ยนไปยังเว็บไซต์ของธนาคารภายนอก

สถานะปัจจุบันและศักยภาพการเติบโตของตลาด Embedded Finance ในญี่ปุ่น

ในญี่ปุ่น การนำโมเดลนี้มาใช้กำลังรุดหน้าอย่างรวดเร็ว เนื่องจากมีการเปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัลในอุตสาหกรรมต่างๆ มากมาย

แบบสำรวจของ PayNXT360 รายงานว่าตลาด Embedded Finance ของประเทศมีอัตราการเติบโตต่อปีที่ 38.8% นอกจากนี้ยังคาดการณ์ว่าอุตสาหกรรมนี้จะขยายตัวอย่างต่อเนื่องด้วยอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปี (CAGR) ที่ 27.7% ตั้งแต่ปี 2024 ถึง 2029 โดยจะแตะ 36.297 พันล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2029

โดยเฉพาะอย่างยิ่งด้วยแรงหนุนจากความจำเป็นในการปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงานท่ามกลางปัญหาการขาดแคลนแรงงานเมื่อไม่นานมานี้และความนิยมที่เพิ่มขึ้นของการชำระเงินไร้เงินสด จึงคาดว่าแนวโน้มที่แพลตฟอร์มออนไลน์จะรวมฟังก์ชันทางการเงินเข้าไว้ด้วยกันจะเร่งตัวขึ้นอีกในหลายอุตสาหกรรม ซึ่งรวมถึงค้าปลีก การดูแลสุขภาพ การศึกษา โลจิสติกส์ และอสังหาริมทรัพย์

ข้อดีของการใช้ระบบการเงินแบบฝังตัว

ระบบการเงินแบบฝังตัวให้ประโยชน์แก่ธุรกิจดังนี้

ประสบการณ์ที่ดีขึ้นของลูกค้า

หนึ่งในประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของระบบการเงินแบบฝังตัวคือการปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า

เมื่อผนวกรวมความสามารถทางการเงิน เช่น การชำระเงินและสินเชื่อเข้ากับเว็บไซต์หรือแอปของบริษัทคุณ ผู้ใช้จะทำขั้นตอนต่างๆ ภายในบริการของคุณได้อย่างสมบูรณ์ ซึ่งช่วยเพิ่มความพึงพอใจ

แนวทางนี้ช่วยเพิ่มอัตราคอนเวอร์ชันและการรักษาลูกค้า ช่วยป้องกันการเลิกใช้ และเพิ่มมูลค่าตลอดอายุการใช้งานของลูกค้า (CLV) ให้สูงสุดด้วยการเสริมสร้างความภักดีต่อแบรนด์

เพิ่มความแม่นยำทางการตลาดด้วยการใช้ข้อมูลลูกค้า

เมื่อใช้ข้อมูลทั้งหมดที่รวบรวมผ่านบริการทางการเงิน เช่น กำลังซื้อและความสนใจของลูกค้า คุณจะวิเคราะห์และปรับแต่งให้เหมาะกับบุคคลได้แม่นยำยิ่งขึ้น การออกแบบแคมเปญส่งเสริมการขายและคำแนะนำผลิตภัณฑ์จะดีขึ้นตามไปด้วย ซึ่งจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพทางการตลาดในท้ายที่สุด

การสร้างแหล่งรายรับใหม่จากค่าธรรมเนียมการประมวลผลการชำระเงิน

ระบบการเงินแบบฝังตัวมีศักยภาพในการสร้างแหล่งรายรับใหม่ๆ

ในอดีต ดอกเบี้ยเงินกู้และค่าธรรมเนียมการจัดการการชำระเงินจะถูกเรียกเก็บโดยตรงจากธนาคาร อย่างไรก็ตาม ด้วยแนวทางนี้ คุณจะสร้างระบบที่สร้างรายได้จากบริการของธุรกิจคุณเอง ซึ่งช่วยขยายช่องทางการสร้างรายได้

ตัวอย่างของการเงินแบบผสานรวมในตัว

กรณีการใช้งานทั่วไปของระบบการเงินแบบฝังตัวมีดังนี้

Embedded Finance ที่จะให้ธุรกิจผสานการทำงานบริการทางการเงินที่ก่อนหน้านี้จำกัดไว้เฉพาะกับธนาคารเข้ากับโซลูชันของตนเองได้ จะช่วยให้ธุรกิจสามารถมอบประสบการณ์ของผู้ใช้ที่มีคุณภาพสูงขึ้นได้ ดังนั้นจึงถือได้ว่าโมเดลนี้เป็นกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพในการเร่งการเปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัลและการขยายธุรกิจ ไม่ว่าจะอยู่ในอุตสาหกรรมหรือภาคส่วนใดก็ตาม

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Checkout เป็นแบบฟอร์มการชำระเงินสำเร็จรูปที่ปรับแต่งได้อย่างเต็มรูปแบบ ซึ่งจะช่วยให้คุณรับชำระเงินบนเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชันของคุณได้อย่างง่ายดาย

Checkout สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้า: การออกแบบที่เหมาะกับมือถือและขั้นตอนการชำระเงินแบบคลิกเดียวของ Checkout ทำให้ลูกค้าสามารถกรอกและใช้ข้อมูลการชำระเงินของตนได้อย่างง่ายดาย

• ลดเวลาในการพัฒนา: ผสาน Checkout ลงในเว็บไซต์ของคุณโดยตรง หรือส่งลูกค้าไปยังหน้าเว็บที่โฮสต์โดย Stripe ด้วยโค้ดเพียงไม่กี่บรรทัด

• ปรับปรุงความปลอดภัย: Checkout จะจัดการข้อมูลบัตรที่ละเอียดอ่อน ทำให้ปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI ได้ง่ายขึ้น

• ขยายไปทั่วโลก: แปลงค่าบริการให้อยู่ในกว่า 100 สกุลเงินด้วย Adaptive Pricing ซึ่งรองรับมากกว่า 30 ภาษาและแสดงวิธีการชำระเงินที่มีแนวโน้มจะเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าได้แบบไดนามิก

• ใช้ฟีเจอร์ขั้นสูง: ผสานการทำงานของ Checkout กับผลิตภัณฑ์อื่นๆ ของ Stripe เช่น Billing สำหรับการเรียกเก็บเงินตามรอบบิล, Radar สำหรับการป้องกันการฉ้อโกง และอื่นๆ อีกมากมาย

• รักษาการควบคุม: ปรับแต่งประสบการณ์การชำระเงินได้อย่างเต็มที่ รวมถึงการบันทึกวิธีการชำระเงินและการตั้งค่าการดำเนินการหลังการซื้อ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Checkout จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพให้ขั้นตอนการชำระเงิน หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับระบบการเงินแบบฝังตัวในญี่ปุ่น