数字化转型在日本呈加速趋势，许多商家正努力通过充分利用其软件来增强客户体验。在此背景下，将支付处理等金融功能整合到非金融服务中的机制（即嵌入式金融）正受到极大关注。
本文针对嵌入式金融进行了通俗易懂的说明，内容涵盖基本面、主要类型、日本市场现状、采用的优势及成功案例。
要点
- 嵌入式金融允许非金融商家将金融功能整合到现有服务中，并直接向客户提供这些服务。
- 嵌入式金融主要分为五种类型：支付、贷款、保险、投资和银行业务。
- 随着无现金支付的普及，日本的嵌入式金融市场预计将继续增长。
- 一个很好的例子是 Uber，这是一家领先的网约车和送餐平台，司机可以在该应用内使用即时转账等金融服务。
- Stripe Connect 可帮助对支付处理有复杂需求的商家（例如软件平台和平台企业）增强其整个支付工作流程，包括收入分成、收取费用和处理国际交易。
什么是嵌入式金融？
嵌入式金融是指非金融商家将支付、借贷和保险等金融功能集成到其自身的服务和应用中的系统。
通过引入这种方法，商家允许客户直接在他们每天使用的网站和应用中访问各种金融产品，而无需离开这些平台。
换句话说，通过将这些功能集成到非金融服务中，嵌入式金融旨在提高便利性并提供简单的用户体验。
支持嵌入式金融的三大参与者
嵌入式金融有三个主要参与者或角色：
- 品牌： 运营电商网站或应用并与客户直接接触的非金融商家。
- 牌照持有人： 持有法律要求的牌照的金融机构或金融服务提供商。这些机构包括拥有银行牌照的银行和拥有人寿保险牌照的保险公司，它们为品牌提供金融服务。
- 赋能者： 充当品牌和牌照持有人之间中介的金融科技公司，通过应用程序编程接口（API）平台连接双方，以实现金融功能的实施。
与银行即服务的区别
银行即服务（BaaS）经常与嵌入式金融混淆。
BaaS 描述了技术基础设施，该基础设施使非金融商家能够通过 API 将银行提供的银行功能集成到其服务中，从而将其提供给客户。
一个重要的区别是，BaaS 使得缺乏银行牌照的非金融商家能够使用以前专属于持牌银行的服务，例如存款、外汇和借贷。
相比之下，嵌入式金融描述了非金融商家将银行提供的 BaaS（基础设施）整合到专有服务中并提供给最终用户的实践。
换言之，BaaS 是作为一种手段的基础设施，而嵌入式金融是这种手段产生的结果。
嵌入式金融的主要类型
该领域包含五个主要类别：
嵌入式支付
嵌入式支付是指一种添加了收款功能的设置，允许客户轻松完成购买，而无需离开公司的电商网站或应用。例如，如果商家在其服务中实施一键式或无点击功能，用户体验将显着改善，有助于防止放弃购物车并增加销售额。
嵌入式贷款和融资
嵌入式借贷（嵌入式贷款和融资）是指缺乏银行牌照的非金融商家将金融机构的借贷功能集成到其服务中的框架。这使得商家能够为购物者提供先买后付（BNPL）、分期付款和资金选项。
当商家实施嵌入式借贷和资金解决方案时，其客户（包括个人和公司）可以在他们每天使用的网站和应用上完成借款流程。此外，当商家提供自己的融资方案时，用户可能能够以比以前更具吸引力的条款访问这些选项。
嵌入式保险
嵌入式保险是一种模式，商家将保险公司的功能和保险选项添加到网站或应用，将其产品与保单结合起来并提供给购物者。
旅游预订网站中内置的行程取消险，以及在电商网站上购买家具或家用电器时提供的延长保修期，就是很好的示例。
这些嵌入式保险产品的共同特征是，商家销售的商品和服务与其提供的保单之间存在明确的联系。客户只需点击几下即可购买保险，索赔流程也很简单。这种高便利性正在推动需求。
嵌入式投资
嵌入式投资是一个将智能投顾、微型投资和投资组合管理等投资功能集成到现有数字产品或服务中的系统，使用户能够在同一环境中管理其资产。
通过采用这种模式，缺乏传统金融牌照的品牌可以在自己的平台上针对每个客户的个人情况（例如年龄、收入、投资目标和人生阶段）提出并提供量身定制的投资组合服务。
嵌入式银行
嵌入式银行是一个框架，其中开立账户、存款和转账等银行功能直接集成到由非金融商家运营的网站或应用中。用户可以在他们经常使用的网站或应用上轻松访问这些功能，而无需转到外部银行的网站。
日本嵌入式金融市场的现状与增长潜力
在日本，随着各种行业推进数字化转型，这种模式的应用正在迅速发展。
PayNXT360 的一项调查报告称，该国的嵌入式金融市场年增长率为 38.8%。此外，该行业预计在 2024 年至 2029 年期间将以 27.7% 的复合年增长率（CAGR）保持稳定扩张，到 2029 年达到 362.97 亿美元。
特别是，由于在近期劳动力短缺的情况下需要提高运营效率，以及无现金支付的日益普及，在零售、医疗、教育、物流和房地产等众多行业中，在线平台集成货币功能的趋势预计将进一步加速。
采用嵌入式金融的优势
嵌入式金融可为商家带来以下优势：
改善客户体验
嵌入式金融的最大优势之一是改善客户体验。
通过将支付和贷款等金融功能集成到您公司的网站或应用中，用户可以完全在您的服务内完成各种流程，从而提高满意度。
该方法可提高转化率和客户留存率，有助于防止客户流失，并通过培养更高的品牌忠诚度来最大化客户终身价值 (CLV)。
使用客户数据提高营销精确度
通过使用从金融服务中收集的所有数据（如客户的购买力和兴趣），您可以实现更准确的分析和个性化。因此，促销活动和产品推荐的设计将会得到改善，最终提高营销效果。
从支付处理费用中获得新收入流
嵌入式金融具有创造新收入来源的潜力。
过去，贷款利息和支付手续费是由银行直接收取的。但是，使用此方法，您可以构建一个从您自有商家的服务中产生收入的系统，从而拓宽盈利渠道。
嵌入式金融的例子
以下是嵌入式金融的一些典型用例：
嵌入式金融允许商家将以前仅限于银行的金融服务与其自身的解决方案集成，使它们能够提供更高质量的用户体验。因此，无论行业或领域如何，该模式都必须被视为加速数字化转型和业务扩张的有效策略。
Stripe Connect 如何提供帮助
Stripe Checkout 是一种完全可定制的预置支付表单，可让您轻松地在网站或应用程序中接受付款。
Checkout 可以帮助您：
提高转化率：Checkout 的移动优化设计和一键结账流程让客户能轻松输入并重复使用支付信息。
减少开发时间：只需几行代码，即可将 Checkout 直接嵌入您的网站，或将客户引导至 Stripe 托管的页面。
提高安全性：Checkout 可处理敏感的银行卡数据，简化 PCI 合规性。
全球扩展：通过 Adaptive Pricing 功能，实现 100 多种货币的本地定价，支持 30 多种语言，并动态显示最有可能提高转化率的支付方式。
使用高级功能：将 Checkout 与其他 Stripe 产品集成，例如用于订阅服务的 Billing、用于欺诈预防的 Radar 等。
保持控制权：完全定制结账流程，包括保存支付方式和设置购买后操作。
关于日本嵌入式金融的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。