A transformação digital vem ganhando força no Japão, e muitas empresas estão trabalhando para melhorar a experiência do cliente aproveitando ao máximo seus softwares. Nesse cenário, um mecanismo de integração de funções financeiras, como o processamento de pagamentos, em serviços não financeiros, conhecido como embedded finance, vem atraindo bastante atenção.

Este artigo traz uma explicação fácil de entender sobre embedded finance e aborda os fundamentos, os principais tipos, a situação atual do mercado japonês, as vantagens da adoção e casos de sucesso.

Principais conclusões

• O embedded finance permite que as empresas não financeiras incorporem recursos financeiros em seus serviços atuais e os ofereçam diretamente aos clientes.
  
• O embedded finance é basicamente categorizado em cinco tipos: pagamentos, empréstimos, seguros, investimentos e serviços bancários.
  
• A previsão é que o mercado de embedded finance no Japão continue a crescer à medida que os pagamentos sem dinheiro em espécie se tornarem mais difundidos.
  
• Um bom exemplo é a Uber, uma importante plataforma de transporte por aplicativo e entrega de comida, onde os motoristas podem usar serviços financeiros, como transferências de dinheiro instantâneas, no aplicativo.
  
• O Stripe Connect ajuda empresas que têm necessidades complexas de processamento de pagamentos, como plataformas de software e marketplaces, a aprimorar todo o fluxo de pagamento, incluindo compartilhamento de receita, cobrança de tarifas e gestão de transações internacionais.
  

O que são finanças integradas?

As finanças integradas referem-se a um sistema no qual empresas não financeiras integram funções financeiras, como pagamentos, empréstimos e seguros, em seus próprios serviços e aplicativos.
Ao introduzir essa abordagem, as empresas permitem que os clientes acessem diversas ofertas financeiras diretamente nos sites e aplicativos que usam todos os dias, sem sair dessas plataformas.

Em outras palavras, ao integrar essas funções em serviços não financeiros, as finanças integradas visam aumentar a conveniência e oferecer uma experiência do usuário simples.

Três participantes que apoiam as finanças integradas

Existem três participantes ou papéis principais nas finanças integradas:

• Marca: empresas não financeiras que operam sites ou aplicativos de e-commerce e têm contato direto com os clientes.
  
• Detentor da licença: instituições financeiras ou provedores de serviços financeiros que possuem as licenças exigidas por lei. Isso inclui bancos com licenças bancárias e seguradoras com licenças de seguro de vida que prestam serviços financeiros às marcas.
  
• Viabilizador: uma fintech que atua como intermediária entre a marca e o detentor da licença, conectando as duas partes por meio de uma plataforma de interface de programação de aplicações (API) para permitir a implementação de funções financeiras.
  

Diferenças em relação ao banking-as-a-service

O banking-as-a-service (BaaS) costuma ser confundido com finanças integradas.

O BaaS descreve a infraestrutura técnica que permite que empresas não financeiras integrem funções bancárias fornecidas por bancos em seus serviços por meio de APIs, disponibilizando-as assim para seus clientes.

Uma distinção importante é que o BaaS permite que empresas não financeiras que não possuem licença bancária usem serviços antes disponíveis exclusivamente para bancos licenciados, como depósitos, câmbio e empréstimos.

Em contrapartida, as finanças integradas descrevem a prática de empresas não financeiras incorporarem o BaaS (infraestrutura) fornecido por bancos a serviços próprios e oferecê-los aos usuários finais.

Em outras palavras, o BaaS é a infraestrutura como um meio, e as finanças integradas são o resultado que esse meio produz.

Principais tipos de finanças integradas

Esta área engloba cinco categorias principais:

Pagamentos integrados

Pagamento integrado refere-se a uma configuração que adiciona uma funcionalidade de recebimento de pagamentos, permitindo que os clientes concluam compras com facilidade sem sair do site de e-commerce ou aplicativo da empresa. Por exemplo, se uma empresa implementar recursos de um clique ou nenhum clique em seus serviços, a experiência do usuário melhorará significativamente, ajudando a evitar o abandono de carrinho e a aumentar as vendas.

Empréstimos e financiamentos integrados

Empréstimos integrados (empréstimos e financiamentos integrados) referem-se a uma estrutura na qual empresas não financeiras que não possuem uma licença bancária integram as funções de empréstimo de instituições financeiras em seus serviços. Isso permite que as empresas ofereçam aos compradores opções de compre agora e pague depois (BNPL), pagamentos parcelados e financiamento.

Quando as empresas implementam soluções de empréstimos e financiamentos integrados, seus clientes (tanto pessoas físicas quanto empresas) podem concluir o processo de empréstimo nos sites e aplicativos que usam diariamente. Além disso, quando as empresas oferecem seus próprios planos de financiamento, os usuários podem acessar essas opções com termos mais atraentes do que antes.

Seguros integrados

Seguro integrado é um modelo em que as empresas adicionam funcionalidades de seguradora e opções de cobertura a sites ou aplicativos, combinando seus produtos com apólices e oferecendo-os aos compradores.

Bons exemplos são coberturas de cancelamento de viagem incorporadas a sites de reserva de viagens e garantias estendidas oferecidas ao comprar móveis ou eletrodomésticos em sites de e-commerce.

O recurso comum desses produtos de seguro integrado é uma conexão clara entre os bens e serviços que a empresa vende e as apólices que oferece. Os clientes podem comprar o seguro com alguns cliques, e o processo de sinistro também é simples. Esse alto nível de conveniência está impulsionando a demanda.

Investimento integrado

Investimento integrado é um sistema que integra funções de investimento, como consultores robôs, microinvestimentos e gestão de portfólio, em produtos ou ofertas digitais existentes, permitindo que os usuários gerenciem seus ativos dentro do mesmo ambiente.

Ao adotar esse modelo, marcas que não possuem licenças financeiras tradicionais podem propor e fornecer serviços de portfólio ajustados sob medida para as circunstâncias individuais de cada cliente (como idade, renda, objetivos de investimento e fase da vida) em suas próprias plataformas.

Serviços bancários integrados

Os serviços bancários integrados são uma estrutura na qual funcionalidades bancárias, como abrir uma conta, fazer depósitos e transferir fundos, são diretamente integradas ao site ou aplicativo operado por uma empresa não financeira. Os usuários podem acessar facilmente esses recursos no site ou aplicativo que usam regularmente, sem precisar ir para o site de um banco externo.

Status atual e potencial de crescimento do mercado de finanças integradas no Japão

No Japão, a adoção desse modelo avança rapidamente, já que a transformação digital está sendo buscada em vários setores.

Uma pesquisa da PayNXT360 relata que o mercado de finanças integradas do país tem uma taxa de crescimento anual de 38,8%. Além disso, projeta-se que o setor mantenha uma expansão constante a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 27,7% de 2024 a 2029, alcançando US$ 36,297 bilhões até 2029.

Em especial, impulsionada pela necessidade de melhorar a eficiência operacional em meio à recente escassez de mão de obra e à crescente popularidade dos pagamentos sem dinheiro em espécie, espera-se que a tendência de plataformas online incorporarem funções monetárias se acelere ainda mais em uma ampla variedade de setores, incluindo varejo, saúde, educação, logística e mercado imobiliário.

Vantagens de adotar embedded finance

O embedded finance oferece às empresas os seguintes benefícios:

Melhor experiência para os clientes

Um dos maiores benefícios do embedded finance é melhorar a experiência do cliente.

Ao integrar recursos financeiros, como pagamentos e empréstimos, ao site ou aplicativo da sua empresa, os usuários podem concluir vários procedimentos inteiramente no seu serviço, o que aumenta a satisfação.

A abordagem melhora as taxas de conversão e retenção de clientes, ajuda a evitar a rotatividade e maximiza o valor vitalício do cliente (CLV) promovendo maior fidelidade à marca.

Maior precisão no marketing com o uso de dados do cliente

Ao usar todos os dados coletados por meio de serviços financeiros, como poder de compra e interesses dos clientes, você pode obter análises e personalizações mais precisas. O design das campanhas promocionais e recomendações de produtos melhorará como resultado, aumentando a eficácia do marketing.

Garantir novas fontes de receita provenientes de tarifas de processamento de pagamentos

O embedded finance tem potencial para criar novas fontes de receita.

No passado, os juros de empréstimos e tarifas de manuseio de pagamentos eram cobrados diretamente pelos bancos. No entanto, com essa abordagem, você pode criar um sistema que gera renda a partir dos serviços da sua própria empresa, ampliando os canais de monetização.

Exemplos de finanças integradas

Aqui estão alguns casos de uso comuns de embedded finance:

As finanças integradas, que permitem que as empresas integrem serviços financeiros anteriormente restritos a bancos com suas próprias soluções, possibilitam que elas ofereçam experiências de maior qualidade. Portanto, o modelo deve ser considerado uma estratégia eficaz para acelerar a transformação digital e a expansão dos negócios, independentemente do setor ou segmento.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Checkout é um formulário de pagamento pré-integrado e totalmente personalizável que facilita aceitar pagamentos no seu site ou aplicativo.

O Checkout pode ajudar você a:

• Aumentar conversões: o design do checkout otimizado para dispositivos móveis e o fluxo de checkout com um clique tornam simples para os clientes inserir e reutilizar suas informações de pagamento.

• Reduzir o tempo de desenvolvimento: integre o checkout diretamente ao seu site ou direcione os clientes para uma página hospedada pela Stripe com apenas algumas linhas de código.

• Aumentar a segurança: o checkout lida com dados sensíveis de cartões, simplificando a conformidade com PCI.

• Expandir globalmente: localize preços em mais de 100 moedas com o Adaptive Pricing, que oferece suporte a mais de 30 idiomas e exibe dinamicamente as formas de pagamento com maior probabilidade de aumentar a conversão.

• Usar recursos avançados: integre o checkout com outros produtos da Stripe, como o Billing para assinaturas, o Radar para prevenção a fraudes, entre outros.

• Manter o controle: personalize totalmente a experiência de checkout, incluindo o salvamento das formas de pagamento e a configuração de ações após a compra.

Saiba mais sobre como o Checkout pode otimizar seu fluxo de pagamentos ou comece já.

Perguntas frequentes sobre embedded finance (finanças embarcadas) no Japão