Tanto si se utilizan para compras por Internet como en tiendas, los pagos con tarjeta de crédito son una parte indispensable de la vida diaria en Japón. En el sector de los pagos sin efectivo, las tarjetas de crédito son el método de pago más utilizado y con ellas se efectuó el pago de más del 80 % de las transacciones en 2021.

Debido a su comodidad y fiabilidad, muchos sitios de e-commerce japoneses y tiendas físicas ya aceptan los pagos con tarjeta de crédito. Son importantes para las empresas, ya que aumentan la satisfacción del cliente y las ventas. Sin embargo, también hay cuestiones a tener en cuenta sobre los pagos con tarjeta de crédito, como la implementación y la seguridad.

En este artículo, exploramos los conceptos básicos de cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito, incluidos los tipos de métodos de pago disponibles y sus ventajas y desventajas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos con tarjeta de crédito?
  
• Tasa de pagos con tarjeta de crédito en Japón
  
• Sistema de pagos con tarjeta de crédito en Japón
  
• Tipos de pagos con tarjeta de crédito
  
• Ventajas y desventajas de los pagos con tarjeta de crédito
  
• Emisión de recibos para los pagos con tarjeta de crédito
  
• Ciclo de transferencias de pago con tarjeta
  
• Medidas de seguridad para los pagos con tarjeta de crédito
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los pagos con tarjeta de crédito?

Los pagos con tarjeta de crédito permiten a los clientes pagar bienes o servicios con una tarjeta emitida por una empresa de tarjetas de crédito. El pago se deduce más tarde de una cuenta bancaria designada para ello. Este popular método de pago, muy utilizado en el Japón, permite a los clientes no tener que llevar efectivo y que puedan elegir entre diversas opciones de pago, como los pagos únicos, pagos en cuotas, pagos renovables y pagos de bonificaciones.

Tasa de pagos con tarjeta de crédito en Japón

Los pagos con tarjeta de crédito es uno de los métodos de pago sin efectivo más utilizados en Japón.
Según el Libro Blanco de Información y Comunicaciones del Ministerio del Interior y Comunicaciones, aproximadamente el 80 % de los clientes utilizaron tarjetas de crédito como método de pago cuando compraron bienes por Internet en 2021. Esto revela una preferencia significativa por las tarjetas de crédito frente a otros métodos de pago sin efectivo.

El Ministerio de economía, comercio e industria (METI) posicionó los pagos sin efectivo como infraestructura social en su Visión sin efectivo formulada en 2018. Inicialmente, el gobierno japonés se fijó el objetivo de lograr una ratio de pagos sin efectivo de alrededor del 40 % para 2025, pero ya había alcanzado el 42,8 % en 2024. El objetivo general es lograr un 80 % de pagos sin efectivo, que estaría entre los más altos del mundo.

Sistema de pagos con tarjeta de crédito en Japón

Los pagos con tarjeta de crédito son un sistema complejo con múltiples partes, entre las que se incluyen clientes, minoristas, empresas de tarjetas y agentes de pago. El proceso difiere ligeramente en función de si el minorista tiene o no un contrato directo con un proveedor de tarjetas o trabaja con un agente de pago.

A continuación, examinamos los pasos existentes para los pagos con tarjeta de crédito, concretamente desde la autorización hasta el cobro de transacciones.

Contrato directo

Los minoristas pueden celebrar contratos directos con cada marca de tarjeta, como Visa, Mastercard y JCB. Este método incluye lo siguiente:

• El minorista y la empresa de la tarjeta negocian directamente las comisiones.
  
• El minorista gestiona los datos de ventas.
  
• El minorista gestiona la integración de sistemas relacionados con la seguridad y los pagos con tarjeta.
  

Este es el flujo básico del pago con tarjeta:

• El cliente realiza un pago en la ubicación del comercio minorista.
  
• La información del pago se envía a la empresa de la tarjeta de crédito.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito procesa la autorización.
  
• El minorista envía los datos de ventas.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito realiza un pago por adelantado al minorista.
  
• La empresa de la tarjeta emite una factura al cliente.
  
• El cliente realiza los pagos a la empresa de la tarjeta de crédito.
  

Con un contrato directo, el minorista paga comisiones a la empresa de la tarjeta de crédito. Cuando la empresa de la tarjeta realiza un pago por adelantado al minorista, el importe pagado es el precio de compra menos la comisión de la transacción.

Agente de pagos

Debido a que negociar directamente con la marca de cada tarjeta de crédito puede llevar tiempo y esfuerzo, muchas empresas trabajan con agentes de pagos. Los agentes de pagos ofrecen los siguientes beneficios:

• Los minoristas pueden usar varias marcas de tarjetas con un solo contrato.
  
• La gestión de ventas y pagos se procesan colectivamente.
  
• El agente de pagos gestiona el cumplimiento del estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS).
  

A continuación se muestra el flujo de pagos con tarjeta de crédito cuando se trabaja con un agente de pagos:

• El cliente realiza un pago en la ubicación del comercio minorista.
  
• El agente de pago transmite la información del pago a la empresa de la tarjeta.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito procesa la autorización.
  
• El agente de pago adelanta el pago al minorista, y la empresa de la tarjeta de crédito reembolsa al agente de pago.
  
• La empresa de la tarjeta emite una factura al cliente.
  
• El cliente realiza los pagos a la empresa de la tarjeta de crédito.
  

El minorista paga comisiones al agente de pago. Por lo tanto, cuando el agente de pago realiza un pago por adelantado al minorista, el importe pagado es el precio de compra menos la comisión por transacción.

Tipos de pagos con tarjeta de crédito

Existen varios tipos de métodos de pago al usar una tarjeta de crédito. Cada método se adapta a las diferentes necesidades de los clientes.

Los pagos únicos

Los pagos únicos son el tipo más común. El cliente paga el importe total de los bienes comprados al mes siguiente. Una ventaja importante de este método es que no se cobran intereses.

Pagos en cuotas

Los pagos en cuotas implican pagar el importe cargado a una tarjeta de crédito a través de pagos múltiples y más pequeños. Este tipo de pago facilita a los clientes la compra de artículos de precio elevado, pero también pueden tener que pagar comisiones por las cuotas, dependiendo del número de pagos.

En Japón, muchos de los sitios de e-commerce principales ofrecen el pago a cuotas, lo que lo convierte en una parte indispensable de las transacciones con tarjeta de crédito. Este tipo de pago aumenta la flexibilidad de pago para el cliente. Para las empresas, es un instrumento importante para reducir las barreras que impiden realizar compras. Ofrecer cuotas también puede aumentar las oportunidades de compra y la satisfacción del cliente.

Pagos renovables

Los pagos renovables son similares a las cuotas. Los pagos renovables permiten a los clientes establecer un importe de pago mensual fijo sin establecer un número específico de pagos. Aunque con ellos se elimina la preocupación por el número de pagos, el uso a largo plazo puede dar lugar a un aumento de las comisiones.

Pagos de bonificaciones

Los pagos de bonificaciones, en los que los pagos se realizan de forma masiva durante los períodos de bonificación de verano e invierno, son muy utilizados en Japón. La tranquilidad que conlleva posponer pagos permite a algunos clientes planificar compras cuantiosas que coinciden con el mes en el que reciben sus bonificaciones en el trabajo.

Ventajas y desventajas de los pagos con tarjeta de crédito

Los pagos con tarjeta de crédito tiene ventajas y desventajas tanto para los clientes como para las empresas.

Ventajas para los clientes

• Compra fácilmente sin necesidad de efectivo
  
• Puede ganar puntos de recompensa y millas
  
• Utiliza opciones de pago flexibles, como pagos en cuotas y pagos renovables
  

Desventajas para los clientes

• Riesgo de uso excesivo y gastos excesivos
  
• Incurre en un aumento de los costes por intereses con pagos prolongados
  
• Podría sufrir robos o filtraciones de información
  

Ventajas para las empresas

• Aumenta potencialmente el valor medio de las transacciones gracias a la facilidad de compra de artículos de precio elevado
  
• Dan servicio con facilidad a los turistas extranjeros
  
• Puede aumentar las oportunidades de venta
  

Desventajas para las empresas

• Incurres en comisiones de procesamiento de pagos
  
• Debes usar medidas antifraude
  
• Se experimenta un desfase antes de recibir las transferencias
  

Emisión de recibos para los pagos con tarjeta de crédito

Se pueden emitir recibos para los pagos con tarjeta de crédito. Para que se reconozca formalmente como recibo, se debe incluir la siguiente información en el extracto bancario o documento emitido:

• Fecha de emisión
  
• Destinatario
  
• Importe del pago
  
• Finalidad del pago
  
• Nombre del emisor
  
• Método de pago (es decir, indicar el uso de tarjeta de crédito)
  

Si se especifican claramente los elementos mencionados anteriormente, los pagos con tarjeta de crédito pueden considerarse ingresos válidos a efectos contables.

Hay que tener en cuenta que es posible que los comprobantes de las tarjetas emitidas por los terminales de las tarjetas no contengan toda la información necesaria, por lo que es posible que no se acepten como ingresos oficiales.

Ciclo de transferencias de pago con tarjeta

El término «ciclo de transferencias» se refiere a la cantidad de días o frecuencia entre completar un pago y el depósito en la cuenta del minorista. Es importante recordar que los pagos con tarjeta de crédito no se convierten inmediatamente en efectivo. Las empresas deben ser conscientes del ciclo de transferencias al aceptar las tarjetas de crédito.

Los ciclos de transferencia varían según la empresa o el agente de pago que utilice la tarjeta de crédito. Pueden incluir pagos al final del mes siguiente, el día 15 del mes siguiente, o dos veces al mes. Los ciclos de transferencia lenta pueden tener un impacto significativo en el flujo de caja. Antes de aceptar los pagos con tarjeta de crédito, es importante que las empresas confirmen la duración del ciclo con la empresa o el agente de pago que utilice la tarjeta.

Medidas de seguridad para los pagos con tarjeta de crédito

Al procesar los pagos con tarjeta, es importante gestionar la información del cliente con cuidado y seguridad.

Las empresas deben aplicar mecanismos para prevenir el uso fraudulento y las filtraciones de información, entre ellos el cumplimiento de la normativa PCI DSS y el uso de la tokenización que procesa de forma segura los datos de las tarjetas sin almacenarlos realmente. Además, la adopción de 3D Secure 2 puede reforzar la verificación de la identidad durante el procesamiento de pagos, lo que puede ayudar a prevenir las transacciones fraudulentas, como el robo de identidad.

También es importante que los clientes sean conscientes sobre la seguridad a diario, deben, por ejemplo, introducir los datos de la tarjeta solo en sitios seguros y verificar regularmente sus extractos bancarios.

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