Ya sea que se utilicen para compras en línea o en tiendas, los pagos con tarjeta de crédito son una parte indispensable de la vida cotidiana en Japón. En el sector de pagos sin dinero en efectivo, las tarjetas de crédito son el método de pago más utilizado, ya que representaron más del 80 % de las transacciones en 2021.

Debido a su comodidad y confiabilidad, muchos sitios japoneses de comercio electrónico y tiendas físicas han adoptado los pagos con tarjeta de crédito. Son importantes para las empresas, ya que proporcionan soporte tanto para la satisfacción del cliente como para el aumento de las ventas. Sin embargo, también hay cuestiones que debes tener en cuenta en relación con los pagos con tarjeta de crédito, como la implementación y la seguridad.

En este artículo, exploramos los conceptos básicos de cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito, incluidos los tipos de métodos de pago disponibles y sus ventajas y desventajas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos con tarjeta de crédito?
  
• Tasa de uso de pagos con tarjeta de crédito en Japón
  
• Sistema de pago con tarjeta de crédito de Japón
  
• Tipos de pagos con tarjeta de crédito
  
• Ventajas y desventajas de los pagos con tarjeta de crédito
  
• Emisión de recibos por pagos con tarjeta de crédito
  
• El ciclo de transferencia (a cuenta bancaria) por pago con tarjeta de crédito
  
• Medidas de seguridad para los pagos con tarjeta de crédito
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos con tarjeta de crédito?

Los pagos con tarjeta de crédito permiten a los clientes pagar bienes o servicios con una tarjeta emitida por una empresa emisora de tarjetas de crédito. El pago se deduce más tarde de una cuenta bancaria designada. Este método de pago, muy utilizado en Japón, permite a los clientes evitar llevar dinero en efectivo. También pueden elegir entre diversas opciones de pago, como pagos de suma global, pagos en cuotas, pagos aplazados y pagos de bonificación.

Tasa de uso de pagos con tarjeta de crédito en Japón

Los pagos con tarjeta de crédito son uno de los métodos de pago sin dinero en efectivo más utilizados en Japón.
Según el Informe técnico sobre Información y Comunicaciones del Ministerio del Interior y Comunicaciones, aproximadamente el 80 % de los clientes utilizaron tarjetas de crédito como método de pago al momento de comprar bienes en línea en 2021, lo que revela una preferencia significativa por las tarjetas de crédito frente a otros métodos de pago sin dinero en efectivo.

El Ministerio de Economía, Comercio e Industria (METI) posicionó los pagos sin dinero en efectivo como infraestructura social en su visión sin dinero en efectivo formulada en 2018. Inicialmente, el Gobierno de Japón se fijó el objetivo de lograr una tasa de pagos sin dinero en efectivo de alrededor del 40 % para 2025, pero ya había alcanzado el 42.8 % en 2024. La meta general es del 80 % para los pagos sin dinero en efectivo, lo que estaría entre los porcentajes más altos del mundo.

Sistema de pago con tarjeta de crédito de Japón

Los pagos con tarjeta de crédito implican un sistema complejo con varias partes, entre ellas clientes, comerciantes minoristas, empresas de tarjetas y agentes de pago. El proceso difiere ligeramente según si el comerciante minorista tiene o no un contrato directo con un proveedor de tarjetas de crédito o utiliza un agente de pago.

A continuación, examinamos las medidas que intervienen en los pagos con tarjeta de crédito, concretamente desde la autorización de la tarjeta hasta la acreditación de fondos para transacciones.

Contrato directo

Los comerciantes minoristas pueden celebrar contratos directos con cada marca de tarjeta, como Visa, Mastercard y JCB. Este método incluye lo siguiente:

• El comerciante minorista y la empresa de la tarjeta negocian directamente las comisiones.
  
• El comerciante minorista gestiona los datos de ventas.
  
• El comerciante minorista maneja la integración de sistemas para la seguridad y los pagos con tarjeta de crédito.
  

Este es el flujo básico de pago con tarjeta de crédito:

• El cliente realiza un pago en la ubicación minorista.
  
• La información del pago se envía a la empresa de la tarjeta de crédito.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito procesa la autorización.
  
• El comerciante minorista envía datos de ventas.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito realiza un pago adelantado al comerciante minorista.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito emite una factura al cliente.
  
• El cliente realiza pagos a la empresa de la tarjeta de crédito.
  

Con un contrato directo, el comerciante minorista paga comisiones a la empresa de la tarjeta de crédito. Cuando la empresa de la tarjeta realiza un pago adelantado al comerciante minorista, el importe pagado es el precio de compra menos la comisión por transacción.

Agente de pagos

Debido a que negociar directamente con la marca de cada tarjeta de crédito puede llevar tiempo y esfuerzo, muchas empresas utilizan agentes de pagos. Los agentes de pagos ofrecen los siguientes beneficios:

• Los comerciantes minoristas pueden usar varias marcas de tarjetas con un solo contrato.
  
• La gestión y los pagos de las ventas se procesan colectivamente.
  
• El agente de pagos se ocupa del cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS).
  

A continuación, se muestra el flujo de pago con tarjeta de crédito cuando se usa un agente de pagos:

• El cliente realiza un pago en la ubicación minorista.
  
• El agente de pago transmite la información del pago a la empresa de la tarjeta.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito procesa la autorización.
  
• El agente de pagos adelanta el pago al comerciante minorista, y la empresa de la tarjeta de crédito reembolsa al agente de pagos.
  
• La empresa de la tarjeta de crédito emite una factura al cliente.
  
• El cliente realiza pagos a la empresa de la tarjeta de crédito.
  

El comerciante minorista paga comisiones al agente de pagos. Por lo tanto, cuando el agente de pagos realiza un pago adelantado al comerciante minorista, el importe pagado es el precio de compra menos la comisión por transacción.

Tipos de pagos con tarjeta de crédito

Hay disponibles varios tipos de métodos de pago cuando se usa una tarjeta de crédito. Cada método se adapta a las diferentes necesidades de los clientes.

Pagos de suma fija

Los pagos de suma global son el tipo más común. El cliente paga el importe total de los bienes comprados al mes siguiente. Una ventaja importante de este método es que no se cobran intereses.

Pagos en cuotas

Los pagos en cuotas implican pagar el importe cobrado a una tarjeta de crédito a través de pagos múltiples y más pequeños. Este tipo de pago facilita a los clientes la compra de artículos de alto precio, pero también puede haber comisiones por cuotas, según el número de pagos.

En Japón, muchos de los principales sitios de comercio electrónico ofrecen cuotas, lo que las convierte en una parte indispensable de las transacciones con tarjeta de crédito. Este tipo de pago aumenta la flexibilidad de pago para el cliente. En el caso de las empresas, es un instrumento importante al momento de reducir las barreras que impiden la realización de compras. Introducir cuotas también puede dar lugar a mayores oportunidades de compra y a una mayor satisfacción del cliente.

Pagos aplazados

Los pagos aplazados son similares a las cuotas. Con ellos, los clientes pueden establecer un importe de pago mensual fijo sin definir un número específico de pagos. Si bien pueden eliminar la preocupación por el número de pagos, el uso a largo plazo puede conducir a un aumento de las comisiones.

Pagos de bonificación

Los pagos de bonificación, a partir de los cuales los pagos se realizan de forma masiva durante los períodos de bonificación de verano e invierno, se utilizan mucho en Japón. La tranquilidad que conlleva posponer los pagos permite a algunos clientes planificar compras grandes que coinciden con el mes en que reciben sus bonificaciones laborales.

Ventajas y desventajas de los pagos con tarjeta de crédito

Los pagos con tarjeta de crédito tiene ventajas y desventajas tanto para los clientes como para las empresas.

Ventajas para los clientes

• Compras fácilmente sin necesidad de efectivo
  
• Puedes ganar puntos de recompensa y millas
  
• Utilizas opciones de pago flexibles, como cuotas y pagos aplazados
  

Desventajas para los clientes

• Riesgo de incurrir en un uso excesivo y gastos excesivos
  
• Incurres en un aumento de los costos de intereses debido a los pagos prolongados
  
• Podrías sufrir el robo de información o filtraciones
  

Ventajas para las empresas

• Aumentan potencialmente el valor promedio de las transacciones gracias a la facilidad con la que se realizan las compras de artículos de alto precio
  
• Se adapta fácilmente a turistas extranjeros
  
• Puedes aumentar las oportunidades de venta
  

Desventajas para las empresas

• Incurres en comisiones por procesamiento de pagos
  
• Debes utilizar medidas antifraude
  
• Experimentas un desfase antes de recibir transferencias (a cuenta bancaria)
  

Emisión de recibos por pagos con tarjeta de crédito

Se pueden emitir recibos por pagos con tarjeta de crédito. Para que se reconozca formalmente como recibo, se debe incluir la siguiente información en el extracto bancario o documento emitido:

• Fecha de emisión
  
• Destinatario
  
• Importe del pago
  
• Finalidad del pago
  
• Nombre del emisor
  
• Método de pago (es decir, indicar el uso de tarjeta de crédito)
  

Si los puntos mencionados anteriormente se indican con claridad, los pagos con tarjeta de crédito pueden tratarse como ingresos válidos a efectos contables.

Debe tenerse en cuenta que es posible que las tarjetas emitidas por los terminales de tarjetas no contengan toda la información requerida, por lo que es posible que no se acepten como ingresos oficiales.

El ciclo de transferencia (a cuenta bancaria) por pago con tarjeta de crédito

El término “ciclo de transferencias (a cuenta bancaria)” se refiere a la cantidad de días o a la frecuencia entre que se completa el pago y se deposita en la cuenta del comerciante minorista. Es importante recordar que los pagos con tarjeta de crédito no se convierten inmediatamente en efectivo. Las empresas deben estar al tanto del ciclo de transferencias (a cuenta bancaria) al momento de aceptar tarjetas de crédito.

Los ciclos de transferencia (a cuenta bancaria) varían según la empresa o el agente de pago que utilice la tarjeta de crédito. Los ciclos pueden incluir pagos al final del mes siguiente, el día 15 del mes siguiente, o dos veces al mes. La lentitud de los ciclos de transferencia (a cuenta bancaria) puede tener un impacto significativo en el flujo de caja. Antes de aceptar pagos con tarjeta de crédito, es importante que las empresas confirmen la duración del ciclo con la empresa o el agente de pago que utilice la tarjeta.

Medidas de seguridad para pagos con tarjeta de crédito

Cuando se procesan pagos con tarjeta de crédito, es importante manejar la información del cliente con cuidado y de forma segura.

Las empresas deben implementar mecanismos para prevenir el uso fraudulento y la filtración de información, entre ellos el cumplimiento de la normativa PCI DSS y el uso de la tokenización que procese de forma segura los datos de las tarjetas sin almacenarlos realmente. Además, la adopción de 3D Secure 2 puede fortalecer la verificación de la identidad durante el procesamiento de pagos, lo que puede ayudar a prevenir transacciones fraudulentas, como el robo de identidad.

También es importante que los clientes mantengan la conciencia de seguridad diaria, como ingresar los datos de la tarjeta solo en sitios seguros y verificar regularmente sus extractos bancarios.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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