クレジットカード決済 (クレカ決済) は、インターネットショッピングや店舗での支払いなど、私たちの生活で欠かせない存在です。
日本ではキャッシュレス決済全体の中で最も利用されている決済手段であり、2021年度においては約 8 割をクレジットカードが占めるとされています。

その利便性や信頼性から、多くの EC サイトや実店舗が導入しており、企業にとっても顧客満足度と売上向上の両方を支える重要な仕組みです。
一方で、クレジットカード決済には導入方法やセキュリティ対策など注意すべきポイントもあります。

この記事では、クレジットカード決済の基本的な仕組みや支払い方法の種類、メリット・デメリットをわかりやすく解説します。

目次

• クレジットカード決済とは
  
• クレジットカード決済の利用率
  
• クレジットカード決済の仕組み
  
• クレジットカード決済の種類
  
• クレジットカード決済のメリット・デメリット
  
• クレジットカード決済時の領収書発行
  
• クレジットカード決済の入金サイクル
  
• クレジットカード決済のセキュリティ対策
  
• Stripe Payments でできること
  

クレジットカード決済とは

クレジットカード決済とは、クレジットカードを用い、商品やサービスの代金をカード会社を通じて支払う仕組みで、後日、設定した口座から代金の引き落としが行われます。日本でも多く利用されている人気の決済方法で、利用者は、現金を持ち歩く必要がなく、一括払い、分割払い、リボ払い、ボーナス払いなどさまざまな支払方法を選択できることが特徴です。

クレジットカード決済の利用率

日本では、キャッシュレス手段としてクレジットカード決済が最も多く利用されています。
総務省の令和 4 年版の情報通信白書によると、インターネットで商品を購入する際の決済方法として約 80％ の人がクレジットカードを利用しており、他のキャッシュレス決済を大きく上回る結果となっています。

経済産業省は、2018 年に策定した キャッシュレス・ビジョン の中で、キャッシュレス決済を社会インフラとして位置づけました。当初、日本政府は 2025 年までにキャッシュレスの比率を 4 割程度にすることを目標に掲げていましたが、2024 年の時点で、すでに 42.8% に達しています。将来的には世界最高水準である 80％ 程度のキャッシュレス比率を目指しています。

クレジットカード決済の仕組み

クレジットカード決済は、顧客、加盟店 (販売店) 、カード会社、決済代行会社など、複数の関係者が関与する複雑な仕組みです。このプロセスは、直接契約か決済代行会社を利用するかによって多少異なります。

ここでは、クレジットカード決済が完了する、つまり、オーソリ承認後に売上処理が確定した状態までの具体的な流れを詳しく見ていきましょう。

直接契約の場合

加盟店が、VISA、Mastercard、JCB など、各ブランドごとに直接契約を行う方法で、次のような特徴があります。

• 手数料を自社で交渉する。
  
• 売上データの管理を自社で行う。
  
• セキュリティやクレジットカード決済とのシステム連携を自社で構築する。
  

クレジットカード決済の基本的な流れは次の通りです。

• 顧客が加盟店 (販売店) で支払いを行う。
  
• 決済情報がカード会社に送信される。
  
• カード会社がオーソリ処理を行う。
  
• 売上データが送信される。
  
• カード会社が加盟店に立替払いを行う。
  
• 顧客へ請求が行われる。
  
• 顧客からカード会社へ支払いが行われる。
  

直接契約の場合、カード会社へ加盟店の手数料が支払われます。そのため、カード会社から加盟店に立替払いを行う際には、購入代金から手数料が引かれた金額が支払われます。

決済代行会社の場合

ブランドを直接交渉するのには時間と手間がかかるため、多くの事業者は決済代行会社を利用します。決済代行会社を利用する場合は、次のような特徴が見られます。

• ひとつの契約で複数のカードブランドを利用することができる。
  
• 売上管理や入金がまとめて処理される。
  
• 決済代行業者側で PCI DSS 基準を確保する。
  

クレジットカード決済の流れは次のようになります。

• 顧客が加盟店 (販売店) で支払いを行う。
  
• 決済情報が決済代行会社を経由してカード会社に送信される。
  
• カード会社がオーソリ処理を行う。
  
• 決済代行会社が加盟店に立替払いを行い、カード会社から決済代行業者へ立替払いが行われる。
  
• 顧客へ請求が行われる。
  
• 顧客からカード会社へ支払いが行われる。
  

決済代行会社の場合、決済代行会社へ加盟店の手数料が支払われます。そのため、代行会社が加盟店に立替払いを行う際には、購入代金から手数料が引かれた金額が支払われます。

クレジットカード決済の種類

クレジットカード決済は、利用者の多様なニーズに対応するために、複数の支払方法が用意されています。

一括払い

一括払いは、最も一般的な方法で、購入した商品の代金を翌月に全額を支払う方式です。利息がかからないのが大きなメリットです。

分割払い

分割払いは、クレジットカードでの利用金額を複数回に分けて支払う方法です。高額な買い物でも利用しやすいのが特徴ですが、回数に応じて分割手数料が発生します。

日本では、主要な EC サイトの 7 割以上が、分割払いに対応しており、クレジットカード決済を語る上で欠かせない存在です。利用者にとっては支払いの柔軟性を高め、事業者にとっては購買のハードルを下げる重要な手段となっています。
こうした背景から、分割払いの導入を進めることで購入機会の拡大や顧客満足度の向上につながると考えられています。

リボ払い

分割払いと類似した支払い方法にリボ払いがあります。リボ払いは、支払い回数を固定せず、毎月の支払額を一定にできます。支払い回数を気にせずに利用できますが、長期利用になると手数料がかさむ点には注意が必要です。

ボーナス払い

夏や冬のボーナス時期にまとめて支払いを行うボーナス払いは日本で広く利用されています。支払いを先延ばしにできる安心感があり、ボーナス支給月に合わせて大きな買い物を計画する人も多く見られます。

クレジットカード決済のメリット・デメリット

クレジットカード決済には、利用者と事業者それぞれにメリットとデメリットがあります。

利用者側のメリット

• 現金不要でスムーズに買い物ができる。
  
• ポイントやマイルが貯まる。
  
• 分割払いやリボ払いなど柔軟な支払いが可能になる。
  

利用者側のデメリット

• 使いすぎのリスクがある。
  
• 支払いが長期化した場合に利息負担が大きくなる。
  
• 情報漏洩のリスクがある。
  

事業者側のメリット

• クレジットカードでは高額商品も買いやすいため売上単価のアップが望める。
  
• 外国人観光客の対応が容易になる。
  
• 販売機会を増やすことができる。
  

事業者側のデメリット

• 決済手数料が発生する。
  
• 不正利用へ対応する必要がある。
  
• 入金までのタイムラグがある。
  

クレジットカード決済時の領収書発行

クレジットカード払いの場合でも、領収書の発行は可能です。
ただし、領収書として正式に認められるためには、以下のような情報が利用明細や発行書面に記載されている必要があります。

• 発行日
  
• 宛名
  
• 支払金額
  
• 支払いの目的
  
• 発行者名
  
• 支払方法 (クレジットカード利用の旨)
  

上記の項目が明記されていれば、クレジットカード決済でも経理上、有効な領収書として取り扱うことができます。

なお、カード端末から出るクレジット利用控えは、上記の必須情報をすべて満たしているとは限らないため、正式な領収書として扱われない可能性があります。

クレジットカード決済の入金サイクル

入金サイクルとは決済が完了してから事業者に入金されるまでの日数や頻度を表します。クレジットカード決済は、売上がすぐに現金化されないため、事業者が入金サイクルを把握しておくことはとても大切です。

翌月未払い、翌月 15 日払い、月 2 回入金など、入金サイクルはカード会社や決済代行会社によりさまざまです。入金サイクルが遅いと資金繰りに直結するため、クレジットカード決済の導入時にカード会社や決済代行会社に必ず確認するようにしましょう。

クレジットカード決済のセキュリティ対策

クレジットカード決済では、利用者の大切な情報を安全に扱うことが欠かせません。

事業者は、不正利用や情報漏洩を防ぐために、国際的なセキュリティ基準である PCI DSS への準拠や、カード情報を実際に保存せず安全に処理するトークン化などの仕組みを導入することが求められます。
また、決済時に本陣確認を強化する 3D セキュア 2.0 (本人認証サービス) を採用することで、なりすましなどの不正取引を防止できます。

利用者側も、カード情報を安全なサイトでのみ入力する、定期的に明細を確認するなど、日常的なセキュリティ意識を持つことが大切です。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を向上させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
  

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