无论用于网购还是实体店消费，信用卡支付已成为日本日常生活中不可或缺的一部分。在无现金支付领域，信用卡是最主流的支付方式，2021 年占交易总量的 80% 以上。

凭借其便捷性和可靠性，许多日本电商网站和实体商店都已采用信用卡支付。这对企业而言至关重要，有助于提升客户满意度并促进销售额增长。然而，企业在实施信用卡支付时也需考虑相关问题，例如部署和安全性。

本文将探讨信用卡支付的基本运作方式，包括可用的支付方式类型及其优缺点。

本文内容

• 什么是信用卡支付？
  
• 日本信用卡支付的使用率
  
• 日本的信用卡支付系统
  
• 信用卡支付类型
  
• 信用卡支付的优缺点
  
• 开具信用卡支付的收据
  
• 信用卡支付的打款周期
  
• 信用卡支付的安全措施
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是信用卡支付？

信用卡支付是指客户使用信用卡公司发行的信用卡购买商品或服务，随后从指定银行账户中扣款。这种在日本广泛使用的支付方式让客户无需携带现金。客户还可以选择多种还款方式，如一次性付清、分期付款、循环还款以及奖金支付。

日本信用卡支付的使用率

信用卡支付是日本最为广泛使用的无现金支付方式之一。
根据日本总务省发布的《信息与通信白皮书》，2021 年约有 80% 的消费者在网上购物时选择信用卡作为支付方式，这充分表明，与其他无现金支付方式相比，消费者对信用卡有明显的偏好。

日本经济产业省 (METI) 在其 2018 年制定的无现金支付愿景中，将无现金支付定位为社会基础设施。日本政府最初设定的目标是到 2025 年实现约 40% 的无现金支付比例，但该比例已在 2024 年达到 42.8%。长远目标是实现 80% 的无现金支付率，跻身全球最高水平之一。

日本的信用卡支付系统

信用卡支付涉及一个由多方组成的复杂系统，包括客户、零售商、卡组织和支付代理。具体流程会因零售商是否直接与信用卡提供商签约，还是通过支付代理进行处理而略有不同。

下文将详细说明从信用卡授权到交易结算的信用卡支付步骤。

直接签约

零售商可与 Visa、Mastercard、JCB 等各信用卡品牌直接签订合同。这种方式的特点包括：

• 零售商和信用卡公司直接协商费用。
  
• 零售商管理销售数据。
  
• 零售商负责安全及信用卡支付系统的集成。
  

信用卡支付的基本流程如下：

• 顾客在零售点付款。
  
• 付款信息会发送给信用卡公司。
  
• 信用卡公司执行授权流程。
  
• 零售商发送销售数据。
  
• 信用卡公司向零售商预付资金。
  
• 信用卡公司向客户开具账单。
  
• 客户向信用卡公司付款。
  

在直接签约模式下，零售商需向信用卡公司支付手续费。当信用卡公司向零售商预付款项时，实际到账金额为商品售价减去交易手续费。

支付代理

由于直接与各信用卡品牌单独谈判耗时费力，许多企业会使用支付代理。支付代理的优势包括：

• 零售商只需一份合同即可与多个信用卡品牌合作。
  
• 统一进行销售管理与资金结算。
  
• 支付代理需确保符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)合规要求。
  

使用支付代理时，信用卡支付流程如下所示：

• 顾客在零售点付款。
  
• 支付代理将支付信息传给信用卡公司。
  
• 信用卡公司执行授权流程。
  
• 支付代理向零售商预付款项，信用卡公司为支付代理报销。
  
• 信用卡公司向客户开具账单。
  
• 客户向信用卡公司付款。
  

零售商向支付代理支付手续费。因此，当支付代理向零售商支付预付款项时，实际到账金额为商品售价减去交易手续费。

信用卡支付类型

使用信用卡时，有多种支付方式可供选择。每种方法适用于不同的客户需求。

一次性付清

一次性付清是最常见的类型。客户在次月一次性支付全部消费金额。主要优势是不产生利息费用。

分期付款

分期付款是指将消费金额分为小额多次偿还。这种方式便于客户购买高价商品，但根据分期期数不同，可能会产生分期手续费。

在日本，许多大型电商平台都提供分期付款服务，使其成为信用卡交易中不可或缺的一部分。这种付款方式既提升了客户的支付灵活性，又能帮助企业降低购买门槛。引入分期付款还能拓展消费机会并提升客户满意度。

循环还款

循环还款类似于分期付款。循环支付允许客户设定固定的每月还款金额，而无需设定具体的还款次数。虽然可以消除对付款次数的担忧，但长期使用可能导致手续费增加。

奖金支付

奖金支付是指在夏季和冬季奖金发放期间集中支付账单，这在日本非常普遍。这种延后付款的方式让部分客户能够结合奖金到账月份，规划大额消费。

信用卡支付的优缺点

信用卡支付对客户和企业各有利弊。

对客户的优势

• 无需现金轻松购物
  
• 可获得奖励积分和里程
  
• 采用灵活的付款方式，如分期付款和循环还款
  

对客户的不利之处

• 过度使用和超支风险
  
• 因还款时间延长而导致利息增加
  
• 可能遭遇信息被盗用或泄露
  

对企业的优势

• 高单价商品更易售出，有助于提升平均交易金额
  
• 便于服务外国游客
  
• 有效拓展销售机会
  

对企业的不利之处

• 需承担支付处理手续费
  
• 必须采取反欺诈措施
  
• 款项到账存在时间延迟
  

开具信用卡支付的收据

信用卡支付可以开具收据。要被视为正式有效的收据，账单或开具的文件必须包含以下信息：

• 开具日期
  
• 收款人
  
• 支付金额
  
• 支付目的
  
• 开具人名称
  
• 支付方式（例如注明使用信用卡）
  

只要上述信息清晰列明，信用卡支付即可作为有效的会计凭证。

需要注意的是，信用卡终端设备签发的小票可能缺少部分必要信息。因此，这些小票可能不会被认定为正式收据。

信用卡支付的打款周期

“打款周期”指从支付完成到资金存入零售商账户所需的天数或频率。需注意，信用卡支付不会立即转换为现金。企业在接受信用卡支付时应充分了解这一周期。

打款周期因信用卡公司或支付代理而异，可能包括次月底结算、次月15 日结算，或每月两次结算。较长的打款周期可能严重影响企业现金流。因此，在接受信用卡支付前，企业务必向信用卡公司或支付代理确认具体的打款周期。

信用卡支付的安全措施

处理信用卡支付时，谨慎且安全地处理客户信息非常重要。

企业需建立机制防范欺诈使用和信息泄露，例如遵守 PCI DSS 标准，并采用令牌化技术——在不实际存储卡信息的前提下安全处理支付数据。此外，采用3DS 2.0 验证可加强支付过程中的身份验证，有效防止身份盗用等欺诈交易。

客户还应保持日常安全意识，例如仅在安全网站上输入信用卡信息，并定期核对账单。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 依托灵活可靠的平台加速业务增长：采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 正常运行时间与业界领先的可靠性保障。
  

了解更多关于 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持的信息，或立即开始使用。