口座振替による回収を利用すると、顧客が 1 回限りのオーソリに署名した後、スケジュールどおりに顧客の銀行口座から支払いを引き出すことができます。オーストラリアでは、ジムのメンバーシップ、会計士への前払い、保育料など、多くの継続課金の手配で期待される設定です。同国の口座振替システムは、一括電子決済システム (BECS) で運用されています。オーストラリアでは、ダイレクトエントリー取引により、毎年 15 兆オーストラリアドル (AUD) 以上が移動しています。

以下では、中小企業向けの口座振替の仕組み、多くの場合カードよりも継続課金に適している理由、設定方法、および注意すべきいくつかの制約について説明します。

主なポイント

• オーストラリアの口座振替は BECS で実行されます。これにより、中小企業は顧客の銀行口座から資金を引き出すことで、継続課金を回収できます。

• 口座振替は多くの場合、クレジットカード決済に比べて取引コストが低く、受動的解約が少なくなります。

• 口座振替は予測可能な継続課金に適していますが、入金の遅延や不審請求の申し立ての対象となる可能性があります。

口座振替とは？

口座振替を利用すると、顧客の許可を得て、顧客の銀行口座から直接資金を引き出すことができます。顧客がオーソリに署名すると、追加のプロンプトなしに、スケジュールどおりに口座から引き落とすことができます。オーストラリアでは、口座振替は BECS で実行され、オーストラリアのほぼすべての銀行に接続されています。

中小企業の決済で BECS ダイレクトデビットはどのように機能するのか

BECS ダイレクトデビットは、口座振替依頼 (DDR) から始まります。DDR には、誰がいくら (または金額の計算基準)、どのくらいの頻度で引き落とすかを明記する必要があります。有効な DDR がある場合は、引き落としの指示を銀行または決済代行業者に送信します。銀行または決済代行業者は、それを他の指示とバッチ処理して BECS 経由で送信します。入金はリアルタイムではなく、一括して行われます。そのため、引き落としを開始してから資金が入金されるまでに遅延が生じます。

引き落としの失敗は依然として発生します。ただし、カードのオーソリとは異なり、すぐにはわかりません。失敗が入金サイクルに表示されるまでに最大 3 営業日かかる場合があるため、システムはその遅延を処理できる必要があります。また、顧客は BECS ダイレクトデビットについて銀行に不審請求を申し立てることができ、場合によっては返金を請求することもできます。不審請求の申し立ての期間は最大 7 年間です。ビジネスを保護するには、クリーンな DDR ドキュメントを用意する必要があります。

オーストラリアの中小企業が継続課金に口座振替を利用する理由

オーストラリアの中小企業は、カードよりも継続的なサービス関係の構造に適しているため、継続課金に口座振替を利用することがよくあります。顧客が 1 回コミットすると、請求はバックグラウンドで実行されます。この手配は、会計士、コンサルタント、保育園、フィットネススタジオなど、多くのビジネスに適しています。

また、以下のような経済的メリットもあります。

• 取引コストの削減: カード決済では、請求のたびにインターチェンジ手数料がかかります。BECS ダイレクトデビットにより、取引あたりのコストが大幅に削減されます。メンバーシップ、リテイナー、または分割払いのプランを実行しているビジネスの場合、その違いは顕著です。

• 受動的解約の削減: 口座振替の同意書を設定した顧客は、請求サイクルごとに何もする必要がないため、物忘れや有効期限切れカードの詳細による支払い忘れが少なくなります。

• 予測可能なキャッシュフロー: 口座振替はお客様が管理するスケジュールで実行されるため、支払いのタイミングがわかります。その予測可能性により、特に多額の現金準備金がない中小企業にとっては、経費、給与計算、計画の管理が容易になります。

Stripe で自社の口座振替を設定するにはどうすればよいか

Stripe を決済代行業者として利用している場合は、Stripe を利用して口座振替を設定することもできます。Stripe は、こうした手配の根本的な複雑さの多くをユーザーに代わって処理します。

各ステップの概要は以下のとおりです。

• BECS に登録する: 引き落としを開始するビジネスは、適切に特定され、責任を負う必要があります。ビジネスの詳細と、構造に応じてアカウント所有者の本人確認のための情報を提供します。

• 同意書と銀行口座の詳細を収集する: 有効な DDR なしに顧客から引き落とすことはできません。Stripe は、オンラインの Stripe Checkout を通じて同意書と銀行口座の詳細を収集できます。ただし、カスタムフローを構築する場合は、Stripe のドロップインユーザーインターフェイス (UI) コンポーネントである Stripe Elements を使用できます。

• 継続課金を実行する: 保存された同意書を使用すると、プログラムで顧客に請求できます。Stripe Billing は、定義されたスケジュールでサブスクリプションの請求を自動的に処理します。インターバルと金額を設定すると、Stripe が開始を処理します。

• 失敗を処理する: サブスクリプションの継続請求書の再試行を有効にすると、残高不足が原因で失敗した口座振替を Stripe が自動的に再試行できるようになります。Stripe Billing には、これらのタスクのほとんどを自動的に管理する組み込みの督促ロジックが含まれています。

オーストラリアの中小企業が口座振替を利用する際のリスクと制約とは

口座振替のリスクの多くは管理可能です。リスクを管理するには、最初から適切な設定と請求に関する慣行が必要です。

注意すべき点は次の通りです。

• 入金遅延: 入金枠は通常 1 日から 3 日であるため、即時の決済確認はできません。サービスの提供前に支払いが必要なモデルの場合、この遅延は、カードやリアルタイムの決済手段でうまく処理できるような複雑な問題を引き起こします。

• 不審請求の申し立てのリスク: BECS により、顧客には不審請求の申し立ての大きな権利が与えられます。顧客が DDR の条件と一致しないと主張した場合、承認された引き落としについて不審請求を申し立てることができます。また、未承認の引き落としについては、最大 7 年間不審請求を申し立てることができます。明確で十分に文書化された DDR と一貫性のある請求に関する慣行を維持します。

• 変動額の複雑さ: 定額のサブスクリプションは簡単ですが、変動額の場合は、その変動性を明示的に承認する DDR が必要です。予期しない請求は不審請求の申し立てにつながる可能性があるため、顧客は自分が何に署名しているかを理解する必要があります。

• 顧客の躊躇: 顧客によっては、銀行口座の詳細よりもカード詳細を共有するほうが安心する場合があります。顧客層が混在している場合は、口座振替と並行してカードのオプションを用意することを検討する価値があります。

• 銀行口座の変更: 顧客が口座を解約したり銀行を変更したりすると、引き落としが拒否される可能性があります。これらは手動で解決する必要があります。このようなケースを管理するには、適切な失敗への対応とプロアクティブな顧客へのコミュニケーションが必要です。

自社の中小企業にとって口座振替は適切な継続課金の手段か

口座振替は、同じ顧客に繰り返し請求を行い、金額が予測可能で、短い入金遅延がビジネスに問題を引き起こさない場合に最も適しています。これは多くの場合、メンバーシップ、リテイナー、サービス契約、分割払いのプランに当てはまります。個別の取引、作業が始まる前に支払いが完了しなければならないビジネス、顧客が銀行口座に直接リンクされた請求を信頼する可能性が低い状況にはあまり適していません。

すでに Stripe を利用している中小企業は、口座振替を提供するための主な歴史的障壁である、銀行経由で直接設定することの難しさを取り除く BECS 連携からメリットを得ることができます。同意書の収集、支払いの開始、失敗への対応、消し込みはすべて、カード決済に使用するのと同じプラットフォーム内に存在するため、2 つの個別の決済関係を管理することなく両方を提供できます。

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