La riscossione tramite addebito diretto consente di effettuare il prelievo dei pagamenti dal conto bancario di un cliente in modo pianificato dopo che il cliente ha firmato un'autorizzazione una tantum. In Australia, è la configurazione prevista per molti contratti con addebito ricorrente, inclusi gli abbonamenti alle palestre, i contratti con i commercialisti e rette degli asili nido. Il sistema di addebito diretto del Paese funziona attraverso il Bulk Electronic Clearing System (BECS). In Australia, le transazioni con addebito diretto spostano ogni anno oltre 15.000 miliardi di dollari australiani (AUD).
Di seguito spiegheremo come funziona l'addebito diretto per le piccole attività, perché in molte situazioni si adatta meglio agli addebiti ricorrenti rispetto alle carte, come configurarlo e alcuni limiti che è necessario conoscere.
Punti salienti
L'addebito diretto in Australia funziona tramite BECS. Questo consente alle piccole attività di riscuotere i pagamenti ricorrenti effettuando il prelievo dei fondi dal conto bancario del cliente.
Gli addebiti diretti presentano spesso costi inferiori per transazione e una riduzione degli abbandoni passivi rispetto ai pagamenti con carta di credito.
L'addebito diretto è un'ottima soluzione per gli addebiti ricorrenti prevedibili, ma può comportare ritardi nel regolamento dei pagamenti ed esposizione alle contestazioni.
Che cos'è l'addebito diretto
L'addebito diretto consente di effettuare direttamente il prelievo dei fondi dal conto bancario di un cliente, con l'autorizzazione di quest'ultimo. Una volta che un cliente firma un'autorizzazione, puoi eseguire gli addebiti sul suo conto in base a una pianificazione, senza che siano necessarie ulteriori richieste. In Australia, l'addebito diretto funziona con BECS, un sistema collegato a quasi tutte le banche australiane.
Funzionamento dell'addebito diretto BECS per i pagamenti delle piccole attività
Un addebito diretto BECS inizia con una richiesta di addebito diretto (DDR). La DDR deve dichiarare chiaramente chi effettua l'addebito, l'importo (o la base per il calcolo dell'importo) e la frequenza. Una volta che hai una DDR valida, invii le istruzioni per l'addebito alla tua banca o al tuo fornitore di servizi di pagamento, che le integra con altre istruzioni e le invia tramite BECS. Il regolamento dei pagamenti avviene in blocco, non in tempo reale. Questo è il motivo del ritardo tra il momento in cui avvii un addebito e quando l'importo viene liquidato.
Si possono comunque verificare addebiti che non vanno a buon fine. Tuttavia, a differenza dell'autorizzazione di una carta, non lo saprai immediatamente. Gli errori possono impiegare fino a tre giorni lavorativi per apparire nel ciclo di regolamento dei pagamenti, quindi i tuoi sistemi dovrebbero essere in grado di gestire tale ritardo. I clienti possono anche contestare un addebito diretto BECS presso la loro banca e, in alcuni casi, richiedere un rimborso. Il periodo utile per le contestazioni può allungarsi fino a sette anni. Per proteggere la tua attività, la documentazione della DDR deve essere chiara.
Perché le piccole attività australiane utilizzano l'addebito diretto per gli addebiti ricorrenti
Le piccole attività australiane utilizzano spesso l'addebito diretto per gli addebiti ricorrenti poiché si adatta meglio alla struttura dei rapporti di servizio continuativi rispetto alle carte. Il cliente si impegna una sola volta e gli addebiti avvengono in background. Questo accordo è adatto a molte attività, inclusi commercialisti, consulenti, centri per l'infanzia e centri fitness.
Offre inoltre i seguenti vantaggi finanziari:
Costi inferiori per transazione: i pagamenti con carta comportano commissioni d'interscambio su ogni addebito. L'addebito diretto BECS riduce considerevolmente i costi di ogni transazione. Inoltre, per le attività che gestiscono abbonamenti, contratti a lungo termine o piani di pagamento rateale, la differenza risulta significativa.
Riduzione degli abbandoni passivi: i clienti che configurano mandati di addebito diretto non devono fare nulla per ogni ciclo di fatturazione, e questo significa meno pagamenti saltati a causa di dimenticanze o dati della carta scaduti.
Flusso di cassa prevedibile: poiché l'addebito diretto viene eseguito in base a una pianificazione controllata da te, sai quando arriveranno i pagamenti. Questa prevedibilità semplifica la gestione dei costi, delle paghe e della pianificazione, soprattutto per le piccole attività che non dispongono di ampie riserve di liquidità.
In che modo puoi configurare l'addebito diretto per la tua attività tramite Stripe
Se utilizzi Stripe come fornitore di servizi di pagamento, puoi usarlo anche per configurare gli addebiti diretti. Stripe gestisce per tuo conto gran parte delle complicazioni che stanno alla base di questi accordi.
Ecco cosa succede in ogni fase:
Registrazione in BECS: le attività che avviano gli addebiti devono essere adeguatamente identificate e responsabili. Fornirai i dati dell'attività e, a seconda della tua struttura, le informazioni sull'identità dei titolari del conto.
Raccolta dei mandati e dei dati bancari: senza una DDR valida non puoi effettuare gli addebiti ai clienti. Stripe può raccogliere i mandati e i dati bancari attraverso il checkout in hosting. Tuttavia, se vuoi creare un flusso personalizzato, puoi utilizzare Stripe Elements, cioè i componenti dell'interfaccia utente (UI) drop-in di Stripe.
Esecuzione degli addebiti ricorrenti: quando hai un mandato salvato, puoi utilizzare un programma per gli addebiti ai clienti. Stripe Billing gestisce automaticamente gli addebiti degli abbonamenti secondo una pianificazione definita. Tu imposti l'intervallo e l'importo e Stripe ne gestisce l'avvio.
Gestione degli errori: puoi abilitare i tentativi per le fatture di abbonamento ricorrenti in modo che Stripe possa ritentare automaticamente gli addebiti diretti non andati a buon fine a causa di fondi insufficienti. Stripe Billing integra una logica per i solleciti che gestisce automaticamente la maggior parte di queste attività.
Rischi e limiti dell'addebito diretto per le piccole attività in Australia
Per la maggior parte, i rischi legati agli addebiti diretti sono gestibili. Richiedono fin dall'inizio una configurazione e pratiche di addebito corrette.
Ecco a quali aspetti prestare attenzione:
Ritardo nel regolamento dei pagamenti: la finestra di regolamento dei pagamenti, in genere da uno a tre giorni, significa che non riceverai una conferma immediata del pagamento. Se il tuo modello richiede un pagamento prima di fornire un servizio, quel ritardo crea complicazioni che le carte o i metodi di pagamento in tempo reale gestiscono meglio.
Esposizione alle contestazioni: la rete BECS offre ai clienti diritti significativi di contestazione. Un addebito autorizzato può essere contestato se il cliente dichiara che non corrisponde ai termini della DDR. Inoltre, un addebito non autorizzato può essere contestato anche sette anni dopo. Mantieni delle DDR chiare e ben documentate e pratiche di addebito coerenti.
Complessità degli importi variabili: gli abbonamenti a tariffa fissa sono semplici, ma gli importi variabili richiedono che la tua DDR autorizzi esplicitamente la variabilità. I clienti devono comprendere ciò che firmano, poiché gli addebiti imprevisti possono dar luogo a contestazioni.
Riluttanza dei clienti: alcuni clienti potrebbero sentirsi più a loro agio nel condividere i dati della propria carta rispetto ai dati bancari. Se la base di clientela è eterogenea, vale la pena di considerare la disponibilità di un'opzione con carta insieme all'addebito diretto.
Variazioni del conto bancario: se i clienti chiudono i conti e cambiano banca, questo può dar luogo al rifiuto degli addebiti. Questo richiede una risoluzione manuale. Per gestire queste situazioni, ti serviranno una buona gestione degli errori e una comunicazione proattiva con i clienti.
Come sapere se l'addebito diretto è il metodo di pagamento ricorrente più adatto per una piccola attività
L'addebito diretto è la scelta più logica in caso di addebiti ripetuti di importi prevedibili allo stesso cliente, e quando un breve ritardo nel regolamento dei pagamenti non crea problemi all'attività. Questo è spesso il caso di abbonamenti, contratti a lungo termine, contratti di servizio e piani di pagamento rateale. È meno adatto alle singole transazioni, alle attività per cui il pagamento deve essere autorizzato prima di iniziare un lavoro e ai contesti in cui è probabile che i clienti non si fidino degli addebiti diretti sui loro conti bancari.
Le piccole attività che già utilizzano Stripe beneficiano di un'integrazione BECS che rimuove il principale ostacolo storico all'offerta dell'addebito diretto: la difficoltà di configurarlo direttamente attraverso una banca. La raccolta dei mandati, l'avvio dei pagamenti, la gestione degli errori e la riconciliazione sono tutti integrati nella stessa piattaforma utilizzata per i pagamenti con carta, quindi puoi offrirli entrambi senza gestire due rapporti separati per i pagamenti.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.