El cobro de un adeudo directo te permite el Pull de pagos de la cuenta bancaria del cliente ciñéndote a un calendario una vez que el cliente firma su autorización puntual al respecto. En Australia, son las disposiciones que cabe esperar para gran parte de los acuerdos sobre pagos recurrentes, en especial en los gimnasios, con los honorarios de asesoría o en el seno de la educación infantil. El sistema de adeudo directo de este país recae sobre el Bulk Electronic Clearing System (BECS). Al año, en Australia el registro directo de transacciones asciende a más de 15 billones de dólares australianos (AUD).

A continuación, nos disponemos a explicarte cómo funciona el adeudo directo para las pequeñas empresas, por qué encaja mejor con la facturación recurrente que con la de tarjetas bajo diversos supuestos, cómo ha de configurarse y las constricciones de las que deberás tomar buena nota.

Destacados

• El adeudo directo que discurre por Australia opera a través de BECS, lo cual facilita que las pequeñas empresas reciban pagos recurrentes tras aplicar el Pull de fondos directamente sobre la cuenta bancaria del cliente.

• Los adeudos directos acostumbran a estar sujetos a unas tarifas de transacción de menor cuantía y adolecen de un abandono pasivo mucho menor del que afecta a las tarjetas de crédito.

• El adeudo directo representa una buena opción con relación a la previsibilidad de la facturación recurrente. Sin embargo, puede quedar expuesto a retrasos en materia de cobros y dar lugar a disputas.

¿Qué es una domiciliación bancaria?

El adeudo directo te permite el Pull de los fondos directamente de la cuenta bancaria de tu cliente contando con su permiso. Tan pronto como el cliente te dé su autorización en firme, puedes realizar cargos programados sobre su cuenta. En Australia, los adeudos directos se ejecutan a través de BECS, a la que están conectadas prácticamente todos los bancos del país.

¿Cómo funciona el adeudo directo BECS en los pagos de las pequeñas empresas?

Un adeudo directo BECS arranca con una petición de adeudo directo (DDR). La DDR debe dejar claro quién efectúa el adeudo, de qué importe estamos hablando (o el fundamento del cálculo de este importe) y con qué periodicidad se llevará a cabo. Tan pronto como tengas una DDR en regla, se la presentarás al proveedor de servicios de pago junto con las instrucciones, y él la reunirá con otras a través de BECS. El cobro tiene lugar por lotes y no en tiempo real. Por esta razón, se produce un retraso entre el inicio del proceso de adeudo y el cobro del dinero.

Siguen produciéndose adeudos que dan error, pero a diferencia de la autorización asociada al uso de una tarjeta, no lo sabrás de un modo inmediato. Los errores pueden demorar hasta tres días laborables en constar en el ciclo de cobro. Así pues, tus sistemas deberán estar en disposición de asimilar tales retrasos. En algunos casos, los clientes también pueden disputar un adeudo directo BECS ante el banco y reclamar el reembolso. El plazo reservado para que se presenten las disputas puede extenderse hasta siete años. Te interesa contar con documentación de DDR clara para proteger a tu empresa.

¿Por qué las pequeñas empresas australianas usan el adeudo directo para la facturación recurrente?

Por lo general, las pequeñas empresas de Australia recurren al adeudo directo para la facturación recurrente porque les encaja mejor en su estructura de servicios continuos frente a los pagos mediante tarjeta. El cliente se compromete en una ocasión, mientras que el proceso de facturación transcurre en segundo plano. Este tipo de acuerdos es apto para empresas diversas (por ejemplo, asesorías, consultorías, guarderías y gimnasios).

También incorpora estos beneficios económicos:

• Abaratamiento de los costes en concepto de transacción: Los pagos con tarjeta dan lugar a comisiones de intercambio a cada cargo efectuado, si bien con los adeudos directos BECS los costes de las transacciones se reducen significativamente. Para las empresas que trabajan con cuotas de socios, contratos de asesoría y planes a plazos la diferencia no pasa desapercibida.

• Reducción del abandono pasivo: Los clientes que configuran un mandato de adeudo directo no han de hacer nada a cada ciclo de facturación, lo que significa que es menor la cantidad de pagos omitidos a causa de un olvido o a que tengan una tarjeta caducada.

• Previsibilidad del flujo de caja: Estás en condiciones de averiguar cuándo cobrarás tus pagos porque sabes que los adeudos directos fluyen siguiendo la programación de tu control. Gracias a esta previsibilidad, la gestión de los gastos de nómina y los planes es más sencilla de ejecutar, especialmente para las pequeñas empresas, que pueden acusar una ausencia de grandes reservas de liquidez.

¿Cómo configuro un adeudo directo de Stripe para mi empresa?

Si empleas Stripe como tu proveedor de servicios de pago, puedes usarlo para configurar adeudos directos. Stripe se encarga de buena parte de las complejidades subyacentes relacionadas con estas configuraciones.

Esto es lo que pasa a cada paso:

• Registro en BECS: Las empresas que originan adeudos deben identificarse del modo debido y hacerse responsables de la operación. Deberás facilitar los datos de la empresa y la información de identidad de los titulares de la cuenta en función de tu estructura.

• Recopilación de mandatos e información bancaria: No puedes efectuar un cargo a los clientes sin contar con una DDR en regla. Stripe puede recopilar mandatos y datos bancarios a través del flujo de la interfaz del proceso de compra alojado que proporciona. Ahora bien, si quieres elaborar un flujo a medida, puedes utilizar Stripe Elements, los componentes directos de la interfaz de usuario (UI) que te proporciona Stripe.

• Realizar cargos recurrentes: Una vez guardado el mandato, podrás realizar cargos a los clientes mediante programación. Stripe Billing gestiona automáticamente los cargos por suscripción sobre la base de un calendario predeterminado. Te encargarás de establecer el intervalo y el importe, y Stripe lo iniciará.

• Gestión de errores: Si se producen errores a causa de falta de fondos, podrás habilitar los reintentos de los cobros vinculados a la suscripción. De este modo, Stripe reintentará los cobros del adeudo directo automáticamente. Stripe Billing lleva un esquema de reclamación del pago incorporado con el que se gestiona de modo automático buena parte de estas tareas.

¿Cuáles son los riesgos y las limitaciones del adeudo directo para las pequeñas empresas de Australia?

La mayoría de los riesgos que conllevan los adeudos directos pueden controlarse. Por un lado, precisan una configuración inicial correcta y, por el otro, deben aplicarse buenas prácticas de facturación en todo momento.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Retrasos en el cobro: El período de cobro, que normalmente es de uno a tres días, significa que no recibirás la confirmación inmediata de los pagos. Si tu modelo empresarial precisa del pago previo a la prestación de un servicio, este retraso originará ciertos problemas que podrías abordar mejor si utilizaras métodos de pago en tiempo real o con tarjeta.

• Exposición a las disputas: El BECS les otorga a los clientes derechos significativos en materia de disputas. Es decir, un adeudo autorizado puede disputarse si el cliente afirma que no concuerda con las condiciones de la solicitud de adeudo directo (DDR). Además, los adeudos no autorizados pueden disputarse hasta transcurridos siete años. Trata de ser consecuente con tus prácticas de facturación y conserva DDR que estén bien documentadas y no den lugar a dudas.

• La complejidad de los importes variables: Las suscripciones fijas son fáciles de gestionar, pero los importes variables exigen que tus DDR autoricen de un modo claro y explícito esa variabilidad. Los clientes tienen que entender qué están firmando, ya que un cargo no esperado puede dar lugar a disputas.

• Retrasos motivados por el cliente: A algunos clientes no les agrada compartir los datos bancarios y prefieren facilitar los datos de la tarjeta. Valora la posibilidad de ofrecer la opción del uso de tarjetas junto con el adeudo directo si tu base de clientes es de tipo mixto.

• Cambios en las cuentas bancarias: Los clientes cierran cuentas y cambian de banco, lo cual puede dar lugar a adeudos rechazados y su resolución exige de una intervención manual. Deberás ser capaz de gestionar correctamente los errores e interactuar proactivamente con los clientes con vistas a abordar estos supuestos.

¿El adeudo directo es el método de pago recurrente que precisa mi pequeña empresa?

El adeudo directo es la opción más razonable cuando tienes que facturarle repetidamente al mismo cliente, los importes se pueden prevenir o si los pequeños retrasos que se produzcan en el cobro de la cantidad estipulada no generan un problema mayúsculo en el negocio. Este mismo precepto suele imperar entre las cuotas de miembros, los honorarios de la asesoría, los contratos de servicios y los planes de pago a plazos. En cambio, es un sistema que no sirve cuando transaccionamos individualmente, la empresa percibe el cobro antes de comenzar a trabajar y en entornos sobre los que no cabe deducir que la facturación queda plenamente vinculada a la cuenta de ahorros que el cliente posee.

Las pequeñas empresas que ya usen Stripe salen beneficiadas del uso del sistema BECS, que pone término a las dificultades de la configuración que enlazaba el cliente directamente con la entidad bancaria. Ahora que es posible efectuarlo de un modo más veloz, el cobro del mandato, su iniciación, el manejo de los errores y su conciliación coinciden sobre la propia plataforma para que no dejes de disfrutar de ninguna de las ventajas de los sistemas sobre los que pivota el proceso íntegro sin la carga del manejo de sendas relaciones separadas dedicadas al abordaje de los cobros.

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