Le recouvrement par prélèvement automatique vous permet de tirer des paiements du compte bancaire d'un client selon un calendrier après que le client a signé une autorisation unique. En Australie, c'est la configuration attendue pour de nombreux arrangements de facturation récurrente, y compris les abonnements aux salles de sport, les mandats de comptables et les frais de garde d'enfants. Le système de prélèvement automatique du pays fonctionne sur le système de compensation électronique de masse (BECS). En Australie, les transactions par prélèvement automatique déplacent plus de 15 billions de dollars australiens (AUD) chaque année.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne le prélèvement automatique pour les petites entreprises, pourquoi il convient mieux à la facturation récurrente que les cartes dans de nombreuses situations, comment le configurer et certaines contraintes à connaître.

Points clés

• Le prélèvement automatique en Australie fonctionne sur le système BECS. Cela permet aux petites entreprises de collecter des paiements récurrents en tirant des fonds du compte bancaire d'un client.

• Les prélèvements automatiques s'accompagnent souvent de coûts de transaction moindres et de moins de résiliation passive que les paiements par carte de crédit.

• Le prélèvement automatique est un bon choix pour une facturation récurrente prévisible, mais il peut être soumis à des délais de règlement et à un risque de contestation.

Qu’est-ce que le prélèvement automatique?

Le prélèvement automatique vous permet de tirer des fonds directement du compte bancaire d'un client avec son autorisation. Une fois qu'un client signe une autorisation, vous pouvez débiter son compte selon un calendrier, aucune invite supplémentaire n'est requise. En Australie, le prélèvement automatique fonctionne sur le système BECS, qui est connecté à pratiquement toutes les banques australiennes.

Comment fonctionne le prélèvement automatique BECS pour les paiements des petites entreprises?

Un prélèvement automatique BECS commence par une requête de prélèvement automatique (DDR). La DDR doit indiquer clairement qui effectue le prélèvement, pour quel montant (ou la base de calcul du montant) et à quelle fréquence. Une fois que vous avez une DDR valide, vous soumettez des instructions de prélèvement à votre banque ou à votre prestataire de services de paiement, qui les regroupe avec d'autres instructions et les envoie par le biais du système BECS. Le règlement s'effectue en lot, et non en temps réel. C'est pourquoi il y a un délai entre le moment où vous initiez un prélèvement et celui où l'argent est réglé.

Les échecs de prélèvement se produisent tout de même. Cependant, contrairement à une autorisation par carte, vous ne le saurez pas immédiatement. Les échecs peuvent prendre jusqu'à trois jours ouvrables pour apparaître dans le cycle de règlement, vos systèmes doivent donc être en mesure de gérer ce délai. Les clients peuvent également contester un prélèvement automatique BECS auprès de leur banque et, dans certains cas, demander un remboursement. La période de contestation peut s'étendre jusqu'à sept ans. Vous devez avoir une documentation DDR claire pour protéger votre entreprise.

Pourquoi les petites entreprises en Australie utilisent-elles le prélèvement automatique pour la facturation récurrente?

Les petites entreprises en Australie utilisent souvent le prélèvement automatique pour la facturation récurrente parce qu'il s'adapte mieux à la structure des relations de service continues que les cartes. Le client s'engage une fois; la facturation s'exécute en arrière-plan. Cet arrangement convient à de nombreuses entreprises, y compris les comptables, les consultants, les garderies et les centres de conditionnement physique.

Il offre également les avantages financiers suivants :

• Coûts de transaction plus bas : Les paiements par carte comportent des frais d'interchange sur chaque paiement. Le prélèvement automatique BECS réduit considérablement le coût par transaction. Et pour les entreprises qui gèrent des adhésions, des mandats ou des plans de versement, la différence est importante.

• Réduction de la résiliation passive : Les clients qui configurent des mandats de prélèvement automatique n'ont rien à faire à chaque cycle de facturation, ce qui signifie moins de paiements manqués par oubli ou en raison d'une carte expirée.

• Flux de trésorerie prévisible : Parce que le prélèvement automatique s'exécute selon un calendrier que vous contrôlez, vous savez quand les paiements arrivent. Cette prévisibilité facilite la gestion des dépenses, de la paie et de la planification, particulièrement pour les petites entreprises qui manquent d'importantes réserves de trésorerie.

Comment puis-je configurer le prélèvement automatique pour mon entreprise par l'intermédiaire de Stripe?

Si vous utilisez Stripe comme prestataire de services de paiement, vous pouvez également l'utiliser pour configurer des prélèvements automatiques. Stripe gère pour vous une grande partie de la complexité sous-jacente de ces arrangements.

Voici ce qui se passe à chaque étape :

• S'inscrire au système BECS : Les entreprises qui initient des prélèvements doivent être correctement identifiées et responsables. Vous fournirez les détails de l'entreprise et, selon votre structure, les informations d'identité des titulaires de compte.

• Collecter les mandats et les coordonnées bancaires : Vous ne pouvez pas débiter un client sans une DDR valide. Stripe peut collecter les mandats et les coordonnées bancaires par l'intermédiaire de son paiement hébergé. Mais si vous souhaitez concevoir un flux personnalisé, vous pouvez utiliser Stripe Elements, les composants d'interface utilisateur prêts à l'emploi de Stripe.

• Exécuter des paiements récurrents : Avec un mandat sauvegardé, vous pouvez débiter les clients par voie programmatique. Stripe Billing gère automatiquement les paiements d'abonnement selon un calendrier défini. Vous définissez l'intervalle et le montant; Stripe gère l'initiation.

• Gérer les échecs : Vous pouvez activer les tentatives pour les factures d'abonnement récurrentes afin que Stripe puisse retenter automatiquement les prélèvements automatiques qui échouent en raison de fonds insuffisants. Stripe Billing inclut une logique de relance intégrée qui gère la plupart de ces tâches automatiquement.

Quels sont les risques et les limites du prélèvement automatique pour les petites entreprises en Australie?

La plupart des risques liés aux prélèvements automatiques sont gérables. Ils nécessitent une configuration et des pratiques de facturation adéquates dès le départ.

Voici ce qu’il vous faut surveiller :

• Délai de règlement : Le délai de règlement, généralement d'un à trois jours, signifie que vous ne recevrez pas de confirmation de paiement immédiate. Si votre modèle exige le paiement avant la prestation du service, ce délai entraîne des complications que les cartes ou les modes de paiement en temps réel gèrent mieux.

• Risque de contestation : Le système BECS accorde aux clients des droits de contestation importants. Un prélèvement autorisé peut être contesté si le client affirme qu'il ne correspondait pas aux conditions de la DDR. Un prélèvement non autorisé peut être contesté pendant un maximum de sept ans. Maintenez des DDR claires et bien documentées, ainsi que des pratiques de facturation cohérentes.

• Complexité des montants variables : Les abonnements à tarif fixe sont simples, mais les montants variables nécessitent que votre DDR autorise explicitement cette variabilité. Les clients doivent comprendre ce qu'ils signent, car des paiements inattendus peuvent entraîner des contestations.

• Réticence des clients : Certains clients pourraient être plus à l'aise de partager les informations de carte que les informations du compte bancaire. Il vaut la peine d'envisager d'offrir une option de carte en plus du prélèvement automatique si votre clientèle est mixte.

• Changements de compte bancaire : Les clients ferment des comptes et changent de banque, ce qui peut entraîner des prélèvements refusés. Ceux-ci nécessitent une résolution manuelle. Vous aurez besoin d'une bonne gestion des échecs et d'une communication proactive avec la clientèle pour gérer ces cas.

Le prélèvement automatique est-il le mode de paiement récurrent approprié pour votre petite entreprise?

Le prélèvement automatique est le plus logique lorsque vous facturez le même client de manière répétée, que les montants sont prévisibles et qu'un court délai de règlement ne crée pas de problèmes pour votre entreprise. C'est souvent le cas pour les adhésions, les mandats, les contrats de service et les plans de versement. Il est moins adapté aux transactions individuelles, aux entreprises où le paiement doit être réglé avant le début du travail et aux contextes où les clients sont moins susceptibles de faire confiance à une facturation liée directement à leurs comptes bancaires.

Les petites entreprises qui utilisent déjà Stripe profitent d'une intégration BECS qui élimine le principal obstacle historique à l'offre du prélèvement automatique : la difficulté de le configurer directement par l'intermédiaire d'une banque. La collecte des mandats, l'initiation des paiements, la gestion des échecs et le rapprochement vivent tous sur la même plateforme que vous utiliseriez pour les paiements par carte, de sorte que vous pouvez offrir les deux sans gérer deux relations de paiement distinctes.

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