La riscossione tramite addebito diretto ti consente di eseguire il pull dei pagamenti dal conto bancario di un cliente in base a una pianificazione dopo che il cliente ha firmato un'autorizzazione una tantum. In Australia, è la configurazione prevista per molti accordi di addebito ricorrente, inclusi gli abbonamenti per le palestre, gli onorari dei commercialisti e le rette per i centri per l'infanzia. Il sistema di addebito diretto del Paese viene eseguito sulla rete Bulk Electronic Clearing System (BECS). In Australia, le transazioni con input diretto movimentano oltre 15 trilioni di dollari australiani (AUD) ogni anno.
Di seguito ti spiegheremo come funziona l'addebito diretto per le piccole attività, perché in molte situazioni si adatta all'addebito ricorrente meglio delle carte, come configurarlo e alcuni dei vincoli di cui essere a conoscenza.
In evidenza
In Australia, l'addebito diretto viene eseguito sulla rete BECS. Questo consente alle piccole attività di riscuotere i pagamenti ricorrenti eseguendo il pull dei fondi dal conto bancario di un cliente.
Gli addebiti diretti prevedono spesso costi delle transazioni inferiori e un minore abbandono passivo rispetto ai pagamenti con carta di credito.
L'addebito diretto è un'ottima soluzione per un addebito ricorrente prevedibile, ma può essere soggetto a ritardi nel regolamento dei pagamenti ed esposizione alle contestazioni.
Che cos'è l'addebito diretto
L'addebito diretto ti consente di eseguire il pull dei fondi in modo diretto dal conto bancario di un cliente, previa sua autorizzazione. Una volta che un cliente firma un'autorizzazione, puoi addebitare sul suo conto in base a una pianificazione; non sono richieste ulteriori richieste. In Australia, l'addebito diretto viene eseguito sulla rete BECS, che è connessa a quasi tutte le banche australiane.
Come funziona l'addebito diretto BECS per i pagamenti delle piccole attività?
Un addebito diretto BECS inizia con una richiesta di addebito diretto (DDR). La DDR deve indicare chiaramente chi effettua l'addebito, per quale importo (o la base per calcolarlo) e con quale frequenza. Una volta che disponi di una DDR valida, invii le istruzioni di addebito alla tua banca o al tuo fornitore di servizi di pagamento, che le raggruppa in batch con altre istruzioni e le invia tramite la rete BECS. Il regolamento dei pagamenti avviene in blocco, non in tempo reale. Questo è il motivo per cui vi è un ritardo tra il momento in cui avvii un addebito e il momento in cui il denaro viene regolato.
Gli addebiti non andati a buon fine possono comunque verificarsi. Ma, a differenza di quanto accade con l'autorizzazione di una carta, non lo saprai immediatamente. Gli errori possono richiedere fino a tre giorni lavorativi per comparire nel ciclo di regolamento dei pagamenti, per cui i tuoi sistemi dovrebbero essere in grado di gestire quel ritardo. I clienti possono anche contestare un addebito diretto BECS tramite la propria banca e, in alcuni casi, richiedere un rimborso. La finestra temporale della contestazione può estendersi fino a sette anni. Devi avere una documentazione della DDR precisa e pulita per proteggere la tua attività.
Perché le piccole attività in Australia usano l'addebito diretto per l'addebito ricorrente?
Le piccole attività in Australia usano spesso l'addebito diretto per l'addebito ricorrente perché si adatta alla struttura dei rapporti in corso relativi ai servizi meglio di quanto non facciano le carte. Il cliente si impegna una sola volta; la fatturazione viene eseguita in background. Questo accordo si adatta a molte attività, inclusi commercialisti, consulenti, centri per l'infanzia e centri fitness.
Presenta inoltre i seguenti vantaggi finanziari:
Costi delle transazioni inferiori: i pagamenti con carta prevedono commissioni interbancarie su ciascun addebito. L'addebito diretto BECS riduce notevolmente il costo per ogni transazione. E, per le attività che gestiscono abbonamenti a lungo termine, onorari o piani rateali, la differenza è significativa.
Riduzione dell'abbandono passivo: i clienti che configurano i mandati di addebito diretto non devono fare nulla a ogni ciclo di fatturazione, il che si traduce in un minor numero di pagamenti saltati per dimenticanza o carta scaduta.
Flusso di cassa prevedibile: siccome l'addebito diretto viene eseguito in base a una pianificazione che controlli tu, sai quando arriveranno i pagamenti. Tale prevedibilità facilita la gestione delle spese, del libro paga e della pianificazione, specialmente per le piccole attività che non dispongono di ampie riserve di cassa.
Come faccio a configurare l'addebito diretto per la mia attività tramite Stripe?
Se usi Stripe come fornitore di servizi di pagamento, puoi usarlo anche per configurare gli addebiti diretti. Stripe gestisce al posto tuo molta della complessità sottostante legata a questi accordi.
Ecco cosa succede in ciascun passaggio:
Registrazione per la rete BECS: le attività che avviano gli addebiti devono essere adeguatamente identificate e responsabili. Fornirai i dati dell'attività e, in base alla tua struttura, le informazioni sull'identità per i titolari dei conti.
Raccolta dei mandati e dei dati bancari: non puoi addebitare a un cliente senza una DDR valida. Stripe può riscuotere mandati e dati bancari tramite il suo checkout in hosting. Ma, se vuoi creare un flusso personalizzato, puoi usare Stripe Elements, i componenti dell'interfaccia utente drop-in di Stripe.
Esecuzione degli addebiti ricorrenti: con un mandato salvato, puoi addebitare ai clienti a livello di codice. Stripe Billing gestisce in modo automatico gli addebiti per abbonamento in base a una pianificazione definita. Tu imposti l'intervallo e l'importo; Stripe gestisce l'avvio.
Gestione degli errori: puoi abilitare i tentativi per le fatture in abbonamento ricorrenti per far sì che Stripe possa riprovare automaticamente ad eseguire gli addebiti diretti che non vanno a buon fine a causa di fondi insufficienti. Stripe Billing include logica di sollecito integrata che gestisce la maggior parte di queste attività automaticamente.
Quali sono i rischi e i vincoli dell'addebito diretto per le piccole attività in Australia?
La maggior parte dei rischi degli addebiti diretti è gestibile. Richiedono la giusta configurazione e le giuste pratiche di fatturazione fin dall'inizio.
Ecco a quali aspetti prestare attenzione:
Ritardo nel regolamento dei pagamenti: la finestra per il regolamento dei pagamenti, in genere da uno a tre giorni, significa che non riceverai un'immediata conferma di pagamento. Se il tuo modello richiede il pagamento prima della fornitura del servizio, tale ritardo crea complicazioni che le carte o i metodi di pagamento in tempo reale gestiscono meglio.
Esposizione alle contestazioni: la rete BECS offre ai clienti notevoli diritti di contestazione. Un addebito autorizzato può essere contestato se il cliente dichiara che non corrisponde ai termini della DDR. Inoltre, un addebito non autorizzato può essere contestato fino a un massimo di sette anni. Mantieni DDR chiare e ben documentate e pratiche di addebito ricorrente coerenti.
Complessità con importo variabile: gli abbonamenti a tariffa fissa sono semplici, ma gli importi variabili richiedono che la tua DDR autorizzi esplicitamente tale variabilità. I clienti devono comprendere cosa stanno firmando, in quanto addebiti imprevisti possono portare a contestazioni.
Riluttanza del cliente: alcuni clienti potrebbero sentirsi più a proprio agio nel condividere i dati della carta anziché i dati bancari. Avere a disposizione un'opzione con carta oltre all'addebito diretto è un aspetto da prendere in considerazione se la base dei clienti è mista.
Modifiche al conto bancario: i clienti chiudono i conti e cambiano banca, il che può comportare addebiti rifiutati. In questi casi, è necessaria la risoluzione manuale. Avrai bisogno di un'ottima gestione degli errori e di una comunicazione proattiva con i clienti per gestire queste situazioni.
L'addebito diretto è il giusto metodo di pagamento ricorrente per la tua piccola attività?
L'addebito diretto è l'opzione più logica quando addebiti allo stesso cliente ripetutamente, gli importi sono prevedibili e un breve ritardo nel regolamento dei pagamenti non crea problemi per la tua attività. Questo accade spesso per gli abbonamenti a lungo termine, gli onorari, i contratti per i servizi e i piani rateali. È meno indicato per le singole transazioni, le attività dove il pagamento deve essere accreditato prima dell'inizio dei lavori e per i contesti in cui è improbabile che i clienti si fidino degli addebiti collegati in modo diretto ai loro conti bancari.
Le piccole attività che usano già Stripe traggono vantaggio da un'integrazione della rete BECS che rimuove l'ostacolo storico principale per l'offerta dell'addebito diretto: la difficoltà di configurarlo direttamente tramite una banca. La raccolta dei mandati, l'avvio del pagamento, la gestione degli errori e la riconciliazione risiedono tutti nella stessa piattaforma che useresti per i pagamenti con carta; pertanto, puoi offrirli entrambi senza gestire due distinte relazioni di pagamento.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.