直接借记允许您在客户签署一次性授权后，按计划从客户的银行账户中提取支付。在澳大利亚，这是许多定期开单安排（包括健身房会员资格、会计师预付费用和托儿费）的预期设置。该国的直接借记系统运行在批量电子清算系统（BECS）上。在澳大利亚，直接录入交易每年转移超过 15 万亿澳大利亚元（AUD）。
在下文中，我们将解释小商家直接借记的工作原理、为什么在许多情况下它比银行卡更适合定期开单、如何设置它，以及需要注意的一些限制。
要点
澳大利亚的直接借记在 BECS 上运行。这允许小商家通过从客户的银行账户中提取资金来收取定期付款。
与信用卡支付相比，直接借记通常交易成本更低且被动流失更少。
直接借记非常适合可预测的定期开单，但它可能会遇到结算延迟和面临争议风险。
什么是直接借记？
直接借记允许您在获得客户许可的情况下，直接从客户的银行账户中提取资金。一旦客户签署了授权，您就可以按计划借记他们的账户——无需额外的提示。在澳大利亚，直接借记在 BECS 上运行，该系统几乎与每家澳大利亚银行都有连接。
BECS 直接借记如何用于小商家支付？
BECS 直接借记以直接借记请求（DDR）开始。DDR 必须清楚地说明谁在借记，金额是多少（或计算金额的基础），以及频率如何。一旦您拥有有效的 DDR，您就可以将借记指示提交给您的银行或支付服务商，后者将其与其他指示批量处理并通过 BECS 发送。结算是批量进行的，而不是实时的。这就是发起借记和资金结算之间存在延迟的原因。
仍然会发生借记失败。但与银行卡授权不同，您不会立即知道。失败可能需要最多三个工作日才能显示在结算周期中，因此您的系统应该能够处理这种延迟。客户还可以向他们的银行对 BECS 直接借记提出争议，并在某些情况下要求退款。争议窗口可能长达七年。您必须拥有清晰的 DDR 文档来保护您的商家。
为什么澳大利亚小商家使用直接借记进行定期开单？
澳大利亚小商家通常使用直接借记进行定期开单，因为它比银行卡更符合持续服务关系的结构。客户只需承诺一次；开单在后台运行。这种安排适合许多商家，包括会计师、顾问、托儿中心和健身工作室。
它还具有以下财务优势：
如何通过 Stripe 为我的商家设置直接借记？
如果您使用 Stripe 作为支付服务商，您也可以使用它来设置直接借记。Stripe 为您处理这些安排的很多潜在复杂性。
以下是每个步骤发生的情况：
注册 BECS：发起借记的商家必须经过适当身份验证并承担责任。您需要提供商家详细信息，根据您的结构，提供账户持有人的身份信息。
收集授权和银行账户详情：没有有效的 DDR，您无法向客户借记。Stripe 可以通过其托管结账收集授权和银行账户详情。但如果您想构建自定义流程，您可以使用 Stripe Elements（Stripe 的嵌入式用户界面（UI）组件）。
运行定期扣款：通过已存储的授权，您可以程序化地向客户扣款。Stripe Billing 按预定义的时间表自动处理订阅扣款。您设置间隔和金额；Stripe 处理发起。
处理失败：您可以为定期订阅账单启用重试，以便 Stripe 可以自动重试由于资金不足而失败的直接借记。Stripe Billing 包括内置的催款逻辑，可以自动管理其中的大部分任务。
澳大利亚小商家使用直接借记有哪些风险和限制？
直接借记的大多数风险都是可控的。它们需要从一开始就进行正确的设置和开单实践。
以下是需要注意的事项：
结算延迟：结算窗口（通常为一到三天）意味着您不会立即收到支付确认。如果您的模式需要在服务交付前付款，这种延迟会带来复杂性，而银行卡或实时支付方式可以更好地处理这些情况。
争议风险：BECS 赋予客户重大争议权利。如果客户声称授权借记与 DDR 条款不符，则可以提出争议。而且未经授权的借记在长达七年的时间内都可以引发争议。请保持清晰、记录良好的 DDR 和一致的开单实践。
可变金额的复杂性：固定金额订阅很简单，但可变金额需要您的 DDR 明确授权这种可变性。客户需要了解他们签署的内容，因为意外的扣款可能会导致争议。
客户不情愿：与分享银行账户详情相比，某些客户可能更乐意分享卡信息。如果您的客户群体混合，那么在提供直接借记的同时提供银行卡选项是值得考虑的。
银行账户变更：客户关闭账户和更换银行，这会导致借记被拒绝。这些需要人工解决。您需要良好的失败处理和主动的客户沟通来管理这些情况。
直接借记是适合您小商家的正确定期付款方式吗？
当您反复向同一客户开单，金额可预测，而且短暂的结算延迟不会对您的商家造成问题时，直接借记是最合理的。会员资格、定金、服务合同和分期付款方案通常属于这种情况。它不太适合单笔交易、在工作开始前必须结清款项的商家，以及客户不太可能信任直接链接到其银行账户的开单的环境。
已经使用 Stripe 的小商家可以从 BECS 集成中受益，该集成消除了提供直接借记的主要历史障碍：通过银行直接设置的困难。授权收集、支付发起、失败处理和对账都在您用于卡支付的同一平台上进行，因此您可以同时提供这两者而无需管理两个单独的支付关系。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。