BECS, o Bulk Electronic Clearing System, es la red en la que confían principalmente las empresas australianas para mover dinero entre cuentas bancarias. El sistema desempeña una función central en la infraestructura financiera de Australia: en 2024, BECS procesó pagos por valor de 17,4 billones de dólares. Entender cómo funciona el BECS puede proporcionarte más control sobre el flujo de caja, minimizar las sorpresas y mejorar la experiencia del cliente.

A continuación, desglosaremos los tiempos de procesamiento del adeudo directo BECS y lo que significan para tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son los tiempos de procesamiento del adeudo directo BECS?
  
• ¿Cuáles son las etapas de una transacción de adeudo directo BECS?
  
• ¿Qué puede retrasar o afectar los tiempos de procesamiento del BECS?
  
• ¿Cómo afectan los tiempos límite del BECS a los plazos de cobro?
  
• ¿Cómo dan seguimiento las empresas al estatus de los pagos con el adeudo directo en BECS?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre el BECS y los sistemas de pago en tiempo real más nuevos en Australia?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los tiempos de procesamiento del adeudo directo BECS?

Los tiempos de procesamiento del adeudo directo BECS suelen ser de uno a tres días laborables desde el inicio del adeudo hasta la confirmación completa. En algunos casos, el proceso puede tardar más porque no está operativo los fines de semana ni los días festivos.

Cuando envías un pago antes de la hora límite, se dirige a través de BECS al banco del cliente. Al día siguiente, si la cuenta del cliente tiene suficiente dinero, se mueven los fondos a tu cuenta, donde se mostrarán a la mañana siguiente. En este punto, has recibido el dinero, pero la transacción no es oficialmente definitiva.

BECS permite que el banco del cliente envíe un mensaje de devolución en un plazo máximo de dos días laborables si algo sale mal (p. ej., fondos insuficientes, una cuenta no válida). Si no hay ninguna devolución, puedes considerar que el pago está liquidado.

¿Cuáles son las etapas de una transacción de adeudo directo BECS?

Un adeudo directo BECS se pone en marcha con el consentimiento del cliente y se procesa a través de los bancos del remitente y destinatario.

Estas son las etapas de la transacción:

• Autorización del cliente: el proceso comienza con una solicitud de adeudo directo (DDR). El cliente te da permiso, generalmente a través de un formulario digital, para efectuar adeudos en su cuenta.

• Envío a tu banco: una vez que hayas recibido la autorización, tú o tu proveedor de servicios de pago compilan un archivo de solicitudes de adeudo y lo envían a tu banco. Cada banco fija una hora límite diaria. Si se te pasa, tu archivo esperará al ciclo del día siguiente.

• Intercambio bancario de archivos: los bancos envían y reciben estos archivos en intercambios programados de BECS, seis veces al día entre semana. Es entonces cuando el banco de tu cliente recibe la instrucción de adeudar en su cuenta.

• Adeudo en la cuenta del cliente: el adeudo suele producirse durante la noche o a primera hora de la siguiente mañana laborable. Si hay fondos disponibles, el adeudo se efectúa.

• Cobro del fondo: si todo se completa, recibes el dinero al siguiente día laborable.

• Notificaciones de devoluciones: si el adeudo falla por algún motivo, el banco del cliente envía un mensaje de devolución. Las devoluciones suelen llegar en un plazo de uno a dos días laborables.

¿Qué puede retrasar o afectar los tiempos de procesamiento del BECS?

Los adeudos directos BECS suelen liquidarse en dos días laborables, pero algunas variables pueden aumentar esa línea temporal. Estos son los principales factores:

• Fines de semana y festivos: BECS procesa pagos solo en días laborables, por lo que los adeudos enviados el viernes suelen liquidarse el lunes o martes. El mismo patrón se aplica en el caso de los días festivos.

• Horas de corte diarias: los bancos tienen horas de corte diarias, a menudo al final de la tarde. Si tu archivo de adeudo llega después de la fecha de corte, pasa al lote del siguiente día laborable. Esto añade un día completo a tu línea temporal.

• Adeudos del primer cliente: algunos proveedores añaden un sistema de amortiguación para el primer adeudo de un cliente, generalmente unos días laborables, para reducir posibles fraude o abordar posibles riesgos.

• Fondos insuficientes o cuenta no válida: si la cuenta del cliente no tiene dinero o si el número de sucursal o cuenta bancaria del estado (BSB) es incorrecto, su banco rechaza el adeudo. Los mensajes de devolución suelen llegar en un plazo de uno a dos días laborables; hasta entonces, no sabrás que el pago ha fallado.

• Interrupciones o disputas: las interrupciones bancarias son raras, pero pueden retrasar el procesamiento durante la noche. Y los clientes pueden disputar adeudos no autorizados, por lo que es importante almacenar DDR válidos.

¿Cómo afectan los tiempos límite del BECS a los plazos de cobro?

Cada banco tiene un tiempo de corte diario, después del cual se retienen los archivos de adeudo directo para el ciclo del siguiente día laborable.

Cómo funciona:

• Si lo envías antes del límite fijado para el martes (p. ej., a las 17:00), los fondos llegarán el miércoles por la mañana.

• Si lo envías después del límite fijado para el martes (p. ej., a las 17:15), el archivo de adeudo directo se enviará al día siguiente, y los fondos llegarán el jueves.

Es posible que algunos bancos cobren ciertas comisiones por procesamiento tardío por los archivos enviados después de la fecha límite. Esto es menos relevante si estás usando un proveedor como Stripe, que automatiza el plazo de presentación y gestiona las solicitudes de adeudo, notificaciones y conciliación por ti. Como Stripe está conectado a la red BECS y organiza todo el flujo de pagos, no tienes que gestionar manualmente las fechas límite ni hacer envíos con tu banco.

¿Cómo dan seguimiento las empresas al estatus de los pagos con el adeudo directo en BECS?

Las empresas pueden dar seguimiento al estatus de los pagos con adeudo directo de dos maneras principalmente:

• Conciliación manual: si envías archivos de adeudo a través de un banco, dependerás de los informes de devolución y extractos de cuenta. Los pagos efectuados correctamente se liquidan en tu cuenta, mientras que los fallidos aparecen en archivos de devolución por separado en un plazo de uno a dos días laborables.

• Seguimiento en la plataforma: con un proveedor como Stripe, las actualizaciones de estatus se automatizan. Cada pago pasa de «en proceso» a «correcto» o «fallido”»en el dashboard de Stripe o mediante webhook. Stripe también muestra los resultados con contexto como los motivos de los fallos y las notificaciones integradas.

¿Cuáles son las diferencias entre el BECS y los sistemas de pago en tiempo real más nuevos en Australia?

Los sistemas de pago en tiempo real, como PayTo, están introduciendo nuevas expectativas en cuanto a velocidad y visibilidad. En qué se diferencian de BECS:

• Velocidad: la New pagos Platform (NPP) de Australia funciona las 24 horas del día, todos los días de la semana y liquida pagos en segundos, también los fines de semana y festivos.

• Autorización: PayTo, un servicio creado sobre la infraestructura de NPP, no utiliza DDR. En su lugar, sitúa la autorización formal dentro de la aplicación bancaria del cliente para que pueda revisarla y aprobarla.

• Confirmación: los sistemas establecidos en NPP verifican la validez de la cuenta y la disponibilidad de fondos por adelantado, devolviendo una aprobación o denegación instantánea.

• Datos: el NPP admite datos más enriquecidos que hacen que la conciliación sea más limpia y automatizada.

• Gestión de errores: BECS depende de números de BSB y de cuenta que pueden escribirse con errores, mientras que PayID, otro sistema de pago, vincula los pagos a identificadores como el correo electrónico y el Número de Empresa Australiana (ABN) que tiene integrada la verificación de destinatarios.

• Volumen: BECS admite miles de pagos en un solo archivo, mientras que el NPP empezó con transferencias individuales. Sin embargo, el NPP está creciendo rápidamente para gestionar el procesamiento por lotes a nivel empresarial.

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