BECS, or the Bulk Electronic Clearing System, is the network Australian businesses primarily rely on to move money between bank accounts. The system plays a central role in Australia’s financial infrastructure: in 2024, BECS processed $17.4 trillion worth of payments. Understanding BECS can provide you more control over cash flow, minimize surprises, and improve the customer experience.

Below, we’ll break down BECS Direct Debit processing times and what they mean for your business.

What’s in this article?

• What are BECS Direct Debit processing times?
  
• What are the stages in a BECS Direct Debit transaction?
  
• What can delay or affect BECS processing times?
  
• How do BECS cutoff times affect settlement windows?
  
• How do businesses track the status of direct debit payments in BECS?
  
• What are the differences between BECS and newer real-time payment systems in Australia?
  
• How Stripe Payments can help
  

Quels sont les délais de traitement des prélèvements automatiques BECS ?

Les délais de traitement des prélèvements automatiques BECS sont généralement compris entre un et trois jours ouvrables, entre l’initiation du prélèvement et sa confirmation complète. Le processus peut toutefois être plus long dans certains cas, notamment parce qu’il ne fonctionne pas les week-ends ni les jours fériés.

Lorsque vous soumettez un paiement avant l’heure limite, celui-ci est acheminé via BECS vers la banque du client. Le jour ouvrable suivant, si le compte du client dispose de fonds suffisants, les fonds sont en général crédités sur votre compte dès le matin. À ce stade, vous avez bien reçu l’argent, mais la transaction n’est pas encore considérée comme définitivement finalisée.

BECS laisse ensuite à la banque du client jusqu’à deux jours ouvrables pour transmettre un message de retour en cas de problème (par exemple des fonds insuffisants ou un compte invalide). En l’absence de message de retour dans ce délai, le paiement peut être considéré comme compensé.

Quelles sont les étapes d’une transaction par prélèvement automatique BECS ?

Un prélèvement automatique BECS est déclenché avec le consentement du client, puis traité par les banques de l’émetteur et du bénéficiaire.

Voici les différentes étapes de la transaction :

• Autorisation du client : le processus débute par une demande de prélèvement automatique (DDR). Le client vous autorise, le plus souvent via un formulaire numérique, à débiter son compte.

• Transmission à votre banque : une fois l’autorisation obtenue, vous ou votre prestataire de services de paiement regroupez les demandes de prélèvement dans un fichier et le transmettez à votre banque. Chaque banque définit une heure limite quotidienne. En cas de dépassement, le fichier est reporté au cycle du jour ouvrable suivant.

• Échange de fichiers entre banques : les banques échangent ces fichiers lors de cycles BECS planifiés, six fois par jour en semaine. C’est à ce moment-là que la banque du client reçoit l’instruction de débiter son compte.

• Débit du compte client : le débit a généralement lieu pendant la nuit ou tôt le matin du jour ouvrable suivant. Si les fonds sont disponibles, l’opération est validée.

• Règlement des fonds : si l’ensemble des contrôles est concluant, vous recevez les fonds le jour ouvrable suivant.

• Notifications de rejet : en cas d’échec du prélèvement, la banque du client envoie une notification de retour. Ces retours sont généralement reçus sous un à deux jours ouvrables.

Facteurs pouvant retarder ou affecter les délais de traitement BECS

Les prélèvements automatiques BECS sont généralement réglés sous deux jours ouvrables, mais certains paramètres peuvent allonger ces délais. Les principaux facteurs à prendre en compte sont les suivants :

• Week-ends et jours fériés : BECS traite les paiements uniquement les jours ouvrables. Un prélèvement soumis le vendredi est donc généralement réglé le lundi ou le mardi. Le même principe s’applique à l’approche des jours fériés.

• Heures limites quotidiennes : les banques définissent une heure limite chaque jour, souvent en fin d’après-midi. Si votre fichier de prélèvement est reçu après cette heure, il est reporté au lot du jour ouvrable suivant, ce qui ajoute une journée complète au délai de traitement.

• Premier prélèvement d’un client : certains prestataires appliquent un délai supplémentaire lors du premier prélèvement d’un client, généralement de quelques jours ouvrables, afin de limiter les risques de fraude ou de mieux gérer le risque.

• Fonds insuffisants ou compte invalide : si le compte du client ne dispose pas de fonds suffisants, ou si le code BSB ou le numéro de compte est incorrect, la banque du client rejette le prélèvement. Les messages de retour sont en général transmis sous un à deux jours ouvrables. Jusqu’à leur réception, l’échec du paiement n’est pas encore confirmé.

• Incidents techniques ou litiges : bien que rares, des interruptions de service bancaires peuvent retarder le traitement nocturne. Par ailleurs, les clients peuvent contester des prélèvements non autorisés, d’où l’importance de conserver des DDR valides.

Comment les heures limites BECS affectent-elles les délais de règlement ?

Chaque banque applique une heure limite quotidienne. Passé ce seuil, les fichiers de prélèvement automatique sont reportés au cycle du jour ouvrable suivant, ce qui peut décaler les délais de règlement.

Délais et déroulement

• Si vous soumettez votre demande avant l’heure limite du mardi (par exemple, 17 h), les fonds sont crédités mercredi matin.

• Si vous soumettez votre demande après l’heure limite du mardi (par exemple, 17 h 15), le fichier de prélèvement automatique est transmis le jour ouvrable suivant, et les fonds sont crédités jeudi.

Certaines banques peuvent appliquer des frais de traitement tardif pour les fichiers envoyés après l’heure limite. Cette contrainte est moins pertinente si vous passez par un fournisseur comme Stripe, qui automatise le calendrier d’envoi et prend en charge la soumission des demandes de prélèvement, les notifications et le rapprochement. Comme Stripe est directement connecté au réseau BECS et orchestre l’ensemble du tunnel de paiement, vous n’avez pas à gérer manuellement les heures limites ni l’envoi des fichiers auprès de votre banque.

Comment les entreprises suivent-elles l’état des paiements par prélèvement automatique dans BECS ?

Les entreprises peuvent suivre l’état des paiements par prélèvement automatique principalement de deux façons :

• Rapprochement manuel : lorsque les fichiers de débit sont transmis via une banque, le suivi repose sur les rapports de retour et les relevés de compte. Les paiements aboutis sont crédités sur votre compte, tandis que les paiements échoués apparaissent dans des fichiers de retour distincts, généralement sous un à deux jours ouvrables.

• Suivi via une plateforme : avec un fournisseur comme Stripe, les mises à jour de statut sont automatisées. Chaque paiement passe de l’état « en cours de traitement » à « réussi » ou « échoué » dans le Dashboard Stripe ou via des webhooks. Stripe fournit également des informations contextuelles, comme les motifs d’échec et des notifications intégrées.

Quelles sont les différences entre BECS et les systèmes de paiement en temps réel en Australie ?

Les systèmes de paiement en temps réel, tels que PayTo, redéfinissent les attentes en matière de rapidité et de visibilité. Voici en quoi ils se distinguent de BECS :

• Rapidité : la plateforme de paiement australienne New Payments Platform (NPP) fonctionne en continu, 24 h/24 et 7 j/7, et règle les paiements en quelques secondes, y compris les week-ends et les jours fériés.

• Autorisation : PayTo, un service reposant sur l’infrastructure de la NPP, ne s’appuie pas sur des DDR. La validation est intégrée directement dans l’application bancaire du client, où celui-ci peut consulter la demande et la confirmer.

• Confirmation : les systèmes basés sur la NPP vérifient immédiatement la validité du compte et la disponibilité des fonds, et renvoient une confirmation ou un refus instantané.

• Données : la NPP prend en charge des données plus riches, ce qui facilite un rapprochement plus précis et largement automatisé.

• Gestion des erreurs : BECS repose sur des codes BSB et des numéros de compte, faciles à saisir incorrectement. À l’inverse, PayID, un autre système de paiement, associe les paiements à des identifiants tels qu’une adresse e-mail ou un Australian Business Number (ABN), avec une vérification du bénéficiaire intégrée.

• Volume : BECS permet de traiter des milliers de paiements dans un seul fichier, tandis que la NPP a initialement été conçue pour des transferts unitaires. Elle évolue toutefois rapidement pour prendre en charge des traitements par lots à l’échelle des entreprises.

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