Il BECS, o Bulk Electronic Clearing System, è il circuito su cui fanno affidamento principalmente le attività australiane per trasferire denaro tra conti bancari. Il sistema svolge un ruolo centrale nell'infrastruttura finanziaria australiana: nel 2024, il BECS ha elaborato pagamenti per un valore di 17,4 mila miliardi di dollari. Comprendere il funzionamento del BECS può consentirti di avere un maggiore controllo sul flusso di cassa, ridurre al minimo gli imprevisti e migliorare l'esperienza dei clienti.

Di seguito analizzeremo i tempi di elaborazione dell'addebito diretto BECS e che cosa implicano per la tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Quali sono i tempi di elaborazione dell'addebito diretto BECS?
  
• Quali sono le fasi della transazione dell'addebito diretto BECS?
  
• Quali sono i fattori che possono ritardare o influenzare i tempi di elaborazione dell'addebito diretto BECS?
  
• In che modo gli orari di chiusura BECS influenzano le finestre di regolamento dei pagamenti?
  
• In che modo le attività possono monitorare lo stato dei pagamenti tramite addebito diretto in BECS?
  
• Quali sono le differenze tra il BECS e i più recenti sistemi di pagamento in tempo reale in Australia?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Tempi di elaborazione dell'addebito diretto BECS

I tempi di elaborazione dell'addebito diretto BECS sono generalmente da uno a tre giorni lavorativi, dall'inizio dell'addebito alla conferma completa. Il processo può richiedere più tempo in alcuni casi, perché non funziona nei fine settimana o nei giorni festivi.

Quando invii un pagamento prima dell'orario di chiusura, questo viene instradato attraverso BECS verso la banca del cliente. Il giorno successivo, se il conto del cliente dispone di fondi sufficienti, il denaro viene generalmente accreditati sul tuo conto entro la mattina seguente. A questo punto hai ricevuto il denaro, ma la transazione non è ancora ufficialmente conclusa.

BECS consente alla banca del cliente fino a due giorni lavorativi per inviare un messaggio di ritorno in caso di problemi (ad esempio, fondi insufficienti o conto non valido). Se non viene inviato alcun ritorno, puoi considerare il pagamento regolato.

Fasi della transazione dell'addebito diretto BECS

L'addebito diretto BECS si avvia con il consenso del cliente e viene elaborato dalle banche del mittente e del destinatario.

Ecco le fasi della transazione:

• Autorizzazione del cliente: la procedura inizia con una richiesta di addebito diretto (DDR). Il cliente ti concede l'autorizzazione, di solito tramite un modulo digitale, a effettuare l'addebito sul suo conto

• Invio alla banca: una volta ottenuta l'autorizzazione, tu o il tuo fornitore di servizi di pagamento compilate un file di richieste di addebito e lo inviate alla banca. Ogni banca stabilisce un orario di chiusura giornaliero. Se lo superi, il file verrà elaborato nel ciclo del giorno lavorativo successivo.

• Scambio dei file bancari: le banche inviano e ricevono questi file durante gli scambi programmati BECS, sei volte al giorno nei giorni lavorativi. È in questo momento che la banca del cliente riceve l'istruzione di effettuare l'addebito sul conto.

• Addebito sul conto del cliente: l'addebito avviene di norma durante la notte o nelle prime ore del giorno lavorativo successivo. Se i fondi sono disponibili, l'addebito viene effettuato con successo.

• Regolamento dei fondi: se tutto è corretto, ricevi i fondi il giorno lavorativo successivo.

• Messaggi di ritorno: se l'addebito non va a buon fine per qualsiasi motivo, la banca del cliente invia un messaggio di ritorno. I ritorni arrivano di norma entro uno o due giorni lavorativi.

Fattori che possono ritardare o influenzare i tempi di elaborazione BECS

L'addebito diretto BECS viene spesso regolato in due giorni lavorativi, ma alcune variabili possono allungare i tempi. Di seguito i fattori principali:

• Fine settimana e festività: BECS elabora i pagamenti solo nei giorni lavorativi, quindi un addebito effettuato di venerdì viene solitamente regolato il lunedì o il martedì. Lo stesso schema si applica prima dei giorni festivi.

• Orari di chiusura giornalieri: le banche hanno orari di chiusura giornalieri, spesso nel tardo pomeriggio. Se il file di addebito arriva dopo l'orario di chiusura, viene processato nel batch del giorno lavorativo successivo. Questo aggiunge un giorno completo alla tempistica.

• Addebito per clienti alla prima transazione: alcuni fornitori prevedono un periodo di buffer per il primo addebito di un cliente, di norma di alcuni giorni lavorativi, per ridurre il rischio di frodi o gestire potenziali problemi.

• Fondi insufficienti o conto non valido: se il conto del cliente non ha fondi disponibili o se la filiale (BSB) o il numero di conto sono errati, la banca rifiuta l'addebito. I messaggi di ritorno arrivano di norma entro uno o due giorni lavorativi: fino ad allora non saprai se il pagamento non è andato a buon fine.

• Interruzioni o contestazioni: le interruzioni bancarie sono rare, ma possono ritardare l'elaborazione notturna. Inoltre, i clienti possono contestare addebiti non autorizzati, motivo per cui è importante conservare DDR valide.

Modalità con cui gli orari di chiusura BECS influenzano le finestre di regolamento dei pagamenti

Ogni banca ha un orario di chiusura giornaliero, dopo il quale i file di addebito diretto vengono trattenuti per il ciclo del giorno lavorativo successivo.

Come funziona:

• Se invii il file entro l'orario di chiusura del martedì (ad esempio, alle 17:00), i fondi arriveranno il mercoledì mattina.

• Se invii il file dopo l'orario di chiusura del martedì (ad esempio, alle 17:15), il file di addebito diretto verrà inviato il giorno successivo e i fondi arriveranno il giovedì.

Alcune banche possono applicare delle commissioni per l'elaborazione tardiva dei file inviati oltre l'orario di chiusura. È un aspetto meno rilevante se utilizzi un fornitore come Stripe, che automatizza i tempi di invio e gestisce l'invio delle richieste di addebito, le notifiche e la riconciliazione al posto tuo. Dato che Stripe è collegato alla rete BECS e coordina l'intero flusso di pagamento, non devi gestire manualmente gli orari di chiusura o l'invio dei file alla banca.

Modalità con cui le attività possono monitorare lo stato dei pagamenti tramite addebito diretto in BECS

Le attività possono monitorare lo stato dei pagamenti con addebito diretto in due modi principali:

• Riconciliazione manuale: se invii file di addebito diretto tramite banca, dovrai fare affidamento sui report di restituzione e sugli estratti conto. I pagamenti andati a buon fine vengono accreditati sul tuo conto, mentre quelli non riusciti vengono riportati in file di restituzione separati entro uno o due giorni lavorativi.

• Monitoraggio basato su piattaforma: con un fornitore come Stripe, gli aggiornamenti di stato sono automatizzati. Ogni pagamento passa da "in elaborazione" a "riuscito" o "non riuscito" nella Dashboard Stripe o tramite webhook. Stripe mostra anche gli esiti con informazioni contestuali, come i motivi dei fallimenti e le notifiche integrate.

Differenze tra il BECS e i nuovi sistemi di pagamento in tempo reale in Australia

I sistemi di pagamento in tempo reale come PayTo introducono nuove aspettative di velocità e trasparenza. Ecco le differenze con BECS:

• Velocità: la New Payments Platform (NPP) australiana funziona 24 su 24 7 giorni su 7 e salda i pagamenti in pochi secondi, anche nei fine settimana e nei giorni festivi.

• Autorizzazione: PayTo, un servizio costruito sull’infrastruttura NPP, non utilizza le DDR. Invece, inserisce l'autorizzazione formale direttamente nell'app della banca del cliente, così che possa rivederla e approvarla.

• Conferma: i sistemi basati sulla NPP verificano in anticipo la validità del conto e la disponibilità dei fondi, restituendo un'approvazione o un rifiuto immediati.

• Dati: la NPP supporta dati più dettagliati, rendendo la riconciliazione più chiara e automatica.

• Gestione degli errori: BECS si basa su BSB e numeri di conto, facilmente soggetti a errori di digitazione, mentre PayID, un altro sistema di pagamento, collega i pagamenti a identificatori come email o Australian Business Number (ABN), con verifica integrata del destinatario.

• Volume: BECS supporta migliaia di pagamenti in un unico file, mentre la NPP ha inizialmente gestito trasferimenti uno a uno. Tuttavia, la NPP sta rapidamente evolvendo per gestire anche batch a livello enterprise.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la tua esperienza di checkout: crea senza problemi un'esperienza per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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