O BECS, ou Bulk Electronic Clearing System, é a rede que as empresas australianas usam principalmente para transferir dinheiro entre contas bancárias. O sistema desempenha um papel central na infraestrutura financeira da Austrália: em 2024, o BECS processou $ 17,4 trilhões em pagamentos. Entender o BECS pode proporcionar mais controle sobre o fluxo de caixa, minimizar surpresas e melhorar a experiência do cliente.

Abaixo, detalharemos os prazos de processamento do débito automático BECS e o que eles significam para sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• Quais são os prazos de processamento do débito automático BECS?
  
• Quais são as etapas de uma transação do débito automático BECS?
  
• O que pode atrasar ou afetar os prazos de processamento do BECS?
  
• Como os horários limites de BECS afetam os prazos de liquidação de fundos?
  
• Como as empresas acompanham o status dos pagamentos por débito automático no BECS?
  
• Quais são as diferenças entre o BECS e os sistemas de pagamento em tempo real mais recentes na Austrália?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Quais são os tempos de processamento do débito automático BECS?

Normalmente, os tempos de processamento do débito automático BECS são de um a três dias úteis, desde o início da debito até a confirmação final. Em alguns casos, o processo pode levar mais tempo, pois o sistema não opera aos fins de semana nem em feriados.

Quando você envia um pagamento antes do horário limite, ele é encaminhado através do BECS para o banco do cliente. No dia seguinte, se houver saldo suficiente na conta do cliente, os fundos normalmente são creditados na sua conta até a manhã seguinte. Nesse momento, você já recebeu o valor, mas a transação ainda não é considerada oficialmente final.

O BECS permite que o banco do cliente envie de volta uma mensagem de devolução em até dois dias úteis se algo der errado (por exemplo, fundos insuficientes, uma conta inválida). Se não houver devolução, você pode considerar o pagamento como liquidado.

Quais são as etapas de uma transação de débito automático BECS?

Um débito automático BECS é iniciado com o consentimento do cliente e é processado através dos bancos do remetente e do beneficiário.

Estas são as etapas de transação:

• Autorização do cliente: o processamento começa com uma solicitação de débito automático (DDR). O cliente concede a permissão, geralmente por meio de um formulário digital, para que você debite a conta dele.

• Envio ao seu banco: após a autorização, você ou seu provedor de pagamento compila um arquivo com as solicitações de débito e o envia ao seu banco. Cada banco define um horário limite diário. Se você perder o prazo, o arquivo fica para o ciclo do dia útil seguinte.

• Troca de arquivos entre bancos: os bancos enviam e recebem esses arquivos em trocas agendadas do BECS – seis vezes por dia, em dias úteis. É nesse momento que o banco do cliente recebe a instrução para debitar a conta.

• Débito da conta do cliente: o débito geralmente ocorre durante a noite ou no início da manhã do próximo dia útil. Se houver fundos disponíveis, o débito é liquidado.

• Liquidação de fundos: se tudo estiver correto, você receberá o dinheiro no próximo útil.

• Notificações de devolução: se o débito falhar por algum motivo, o banco do cliente envia uma mensagem de devolução. Normalmente, as devoluções chegam dentro de um a dois dias úteis.

O que pode atrasar ou afetar os prazos de processamento do BECS?

O débito automático BECS geralmente compensa em dois dias úteis, mas algumas variáveis podem ultrapassar esse cronograma. Aqui estão os principais fatores:

• Semanas e feriados: o BECS processa pagamentos apenas em dias úteis, portanto, um débito enviado na sexta-feira geralmente é liquidado na segunda ou terça-feira. O mesmo padrão se aplica antes de feriados.

• Horários limite diários: os bancos têm horários limite diários, muitas vezes no final da tarde. Se o seu arquivo de débito chegar após o horário limite, ele será lançado para o lote do dia próximo dia útil. Isso adiciona um dia inteiro ao seu cronograma.

• Débitos iniciais de cliente: alguns provedores adicionam um período de espera para o primeiro débito de um cliente, normalmente de alguns dias úteis, para reduzir o risco de fraude ou lidar com questões de risco.

• Fundos insuficientes ou conta inválida: se a conta do cliente não tiver saldo suficiente ou se o BSB ou o número da conta estiver incorreto, o banco do cliente rejeita o débito. As mensagens de devolução normalmente chegam em um ou dois dias úteis; até lá, você não saberá que o pagamento falhou.

• Vencimentos ou contestações: falhas nos sistemas bancários são raras, mas podem atrasar o processamento noturno. Além disso, os clientes podem contestar débitos não autorizados, o que reforça a importância de manter DDRs válidos devidamente armazenados.

Como os horários limites de BECS afetam os prazos de liquidação de fundos?

Cada banco tem um horário limite diário. Após esse horário, os arquivos de débito automático são retidos e processados apenas no ciclo do próximo dia útil.

Como funciona:

• Se você enviar antes do horário limite de terça-feira (por exemplo, às 17:00), os fundos serão creditados na quarta-feira de manhã.

• Se você enviar após o horário limite da terça-feira (por exemplo, 17:15), o arquivo de débito automático será enviado no dia seguinte, e os fundos serão creditados na quinta-feira.

Alguns bancos podem cobrar tarifas por atraso de processamento de arquivos enviados após o horário limite. Isso é menos relevante se você estiver usando um provedor como a Stripe, que automatiza o cronograma de envio e processa o envio de solicitações de débito, notificações e reconciliação para você. Como a Stripe está conectada à rede BECS e orquestra todo o fluxo de pagamento, você não precisa gerenciar manualmente horários limites ou envios com seu banco.

Como as empresas acompanham o status dos pagamentos por débito automático no BECS?

As empresas podem monitorar o status dos pagamentos por débito automático de duas maneiras principais:

• Reconciliação manual: se você envia arquivos de débito por meio de um banco, será necessário se basear nos relatórios de retorno e nos extratos da conta. Os pagamentos bem-sucedidos são liquidados na sua conta, enquanto os pagamentos com falha aparecem em arquivos de retorno separados dentro de um a dois dias úteis.

• Acompanhamento estabelecido por plataformas: com um provedor como a Stripe, as atualizações de status são automatizadas. Cada pagamento passa de "processando" para "bem-sucedido" ou "com falha" no Dashboard da Stripe ou via Webhook. A Stripe também mostra resultados com contexto, como os motivos de falha e notificações integradas.

Quais são as diferenças entre o BECS e os sistemas de pagamento em tempo real mais recentes na Austrália?

Sistemas de pagamento em tempo real, como o PayTo, estão criando novas expectativas em relação à velocidade e à visibilidade das transações. Veja como eles se diferenciam do BECS:

• Velocidade: a Nova Plataforma de Pagamentos (NPP) da Austrália funciona 24 horas por dia, 7 dias por semana e liquida pagamentos em segundos, mesmo nos fins de semana e feriados.

• Autorização: o PayTo, um serviço baseado na infraestrutura do NPP, não usa DDRs, mas coloca a autorização formal no aplicativo bancário do cliente para que ele possa revisá-la e aprová-la.

• Confirmação: sistemas estabelecidos pelo NPP verificam antecipadamente a validade da conta e a disponibilidade dos fundos, retornando uma aprovação ou recusa imediata.

• Dados: o NPP é compatível com dados mais completos que tornam a reconciliação mais limpa e automatizada.

• Gerenciamento de erros: o BECS depende de BSB e números de conta, que são fáceis de digitar incorretamente. Já o PayID, outro sistema de pagamento, vincula os pagamentos a identificadores como e-mail e Australian Business Number (ABN), com verificação do destinatário integrada.

• Volume: o BECS oferece suporte a milhares de pagamentos em um único arquivo, enquanto o NPP começou com transferências individuais (um para um). No entanto, o NPP está escalando rapidamente para oferecer suporte a processamento em lote em nível empresarial.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — desde Startups em expansão até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento (UIs) prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira desenvolvida pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais agilidade: alcance clientes em todo o mundo e simplifique a gestão de múltiplas moedas, reduzindo custos e complexidade com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique os pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce entre os canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e impulsionar a receita.

• Melhore o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção antifraude no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

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