BECS, o Bulk Electronic Clearing System, es la red en la que confían principalmente las empresas australianas para mover dinero entre cuentas bancarias. El sistema desempeña una función central en la infraestructura financiera de Australia: en 2024, BECS procesó pagos por un valor de 17.4 mil millones de dólares. Comprender BECS puede proporcionarte más control sobre flujo de caja, minimizar sorpresas y mejorar la experiencia del cliente.

A continuación, desglosaremos los tiempos de procesamiento del débito directo BECS y lo que significan para tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cuáles son los tiempos de procesamiento de débito directo BECS?
  
• ¿Cuáles son las etapas de una transacción de débito directo BECS?
  
• ¿Qué puede retrasar o afectar los tiempos de procesamiento de BECS?
  
• ¿Cómo afectan los tiempos de corte de BECS a las ventanas de acreditación de fondos?
  
• ¿Cómo registran las empresas el estado de pagos con débito directo en BECS?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre BECS y los sistemas de pago en tiempo real más nuevos en Australia?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los tiempos de procesamiento débito directo BECS?

Los tiempos de procesamiento del débito directo BECS suelen ser de uno a tres días hábiles desde el inicio de la deuda hasta la confirmación completa. En algunos casos, el proceso puede tardar más porque no se realiza los fines de semana ni los días festivos.

Cuando envías un pago antes de la hora límite, se enruta a través de BECS al banco del cliente. Al día siguiente, si la cuenta del cliente tiene dinero electrónico, los fondos suelen pasar a tu cuenta para la mañana siguiente. En este punto, has recibido el dinero, pero la transacción no es oficialmente definitiva.

BECS le otorga al banco del cliente hasta dos días hábiles para enviar un mensaje de devolución si algo sale mal (p. ej., fondos insuficientes, una cuenta no válida). Si no hay devolución, puedes considerar que el pago se liquidó.

¿Cuáles son las etapas de una transacción de débito directo BECS?

El débito directo BECS se activa con el consentimiento del cliente y se procesa a través de los bancos del remitente y del beneficiario.

Estas son las etapas de la transacción:

• Autorización de cliente: El proceso comienza con una solicitud de débito directo (DDR). El cliente te da permiso, generalmente a través de un formulario digital, para debitar de su cuenta.

• Envío a tu banco: una vez que se te autoriza, tú o tu proveedor de servicios de pago compilan un archivo de solicitudes de débito y lo envían a tu banco. Cada banco establece una hora de corte diaria. Si la pasas por alto, tu archivo espera al ciclo del día siguiente.

• Cambio bancario de archivos: los bancos envían y reciben estos archivos en intercambios programados de BECS, seis veces al día entre semana. Es entonces cuando el banco de tu cliente recibe la instrucción de debitar de su cuenta.

• Débito de cuenta cliente: el débito suele ocurrir durante la noche o temprano a la mañana siguiente empresa. Si hay fondos disponibles, el débito se compensa.

• Acreditación de fondos: si todo sale bien, recibes el dinero al siguiente día hábil.

• Notificaciones de devoluciones: si el débito falla por algún motivo, el banco del cliente envía un mensaje de devolución. Por lo general, las devoluciones llegan en el plazo de uno a dos días hábiles.

¿Qué puede retrasar o afectar los tiempos de procesamiento de BECS?

Los débitos directos BECS suelen acreditarse en dos días hábiles, pero algunas variables pueden estirar ese historial. Estos son los principales factores:

• Fines de semana y días festivos: BECS procesa pagos solo en días hábiles, por lo que un débito enviado el viernes suele acreditarse el lunes o martes. El mismo patrón se aplica antes de los días festivos.

• Horarios de corte diarios: los bancos tienen horarios de corte diarios, a menudo al final de la tarde. Si tu archivo de débito llega después del corte, pasa al lote del siguiente día hábil. Esto agrega un día completo a tu historial.

• Débitos del primer cliente: algunos proveedores agregan un buffer para el primer débito de un cliente, generalmente unos pocos días hábiles, para reducir fraude o abordar el riesgo.

• Fondos insuficientes o cuenta no válida: si la cuenta del cliente no tiene dinero o si el número de sucursal o cuenta bancaria estatal (BSB) es incorrecto, su banco rechaza el débito. Los mensajes de devolución suelen llegar en el transcurso de uno a dos días hábiles; hasta entonces, no sabrás que el pago falló.

• Salidas o disputas: las interrupciones bancarias son poco frecuentes, pero pueden retrasar el procesamiento durante la noche. Y los clientes pueden disputar débitos no autorizados, por eso es importante almacenar DDR válidos.

¿Cómo afectan los tiempos de corte de BECS a las ventanas de acreditación de fondos?

Cada banco tiene un tiempo de corte diario, después del cual se retienen los archivos de débito directo para el ciclo del siguiente día hábil.

Cómo funciona:

• Si envías fondos antes de la fecha límite del martes (p. ej., 5:00 p.m.), los fondos llegarán el miércoles por la mañana.

• Si lo envías después de la fecha límite del martes (p. ej., 5:15 p. m.), el archivo de débito directo se enviará al día siguiente y los fondos llegarán el jueves.

Algunos bancos pueden aceptar pagos por procesamiento tardío por los archivos enviados después de la fecha límite. Eso es menos relevante si estás usando un proveedor como Stripe, que automatiza el tiempo de envío de solicitudes de débito y gestiona las notificaciones y conciliación por ti. Debido a que Stripe está conectado a la red BECS y organiza todo el flujo de pagos, no tienes que gestionar manualmente las fechas límite ni presentar los envíos con tu banco.

¿Cómo registran las empresas el estado de pagos con débito directo en BECS?

Las empresas pueden registrar el estado de pagos con débito directo de dos maneras principales:

• Conciliación manual: si estás enviando archivos de débito a través de un banco, te basarás en informes de devolución y extractos de cuenta. Los pagos exitosos se acreditan en tu cuenta, mientras que los fallidos aparecen en archivos de devolución separados en el transcurso de uno a dos días hábiles.

• Seguimiento basado en la plataforma: con un proveedor como Stripe, las actualizaciones de estado se automatizan. Cada pago pasa de “procesamiento” a “efectuado correctamente” o “fallido” en el Dashboard de Stripe o mediante webhook. Stripe también muestra los resultados con contexto como los motivos de los errores y las notificaciones integradas.

¿Cuáles son las diferencias entre BECS y los sistemas de pago en tiempo real más nuevos en Australia?

Los sistemas de pago en tiempo real, como PayTo, están introduciendo nuevas expectativas de velocidad y visibilidad. En qué se diferencian de BECS:

• Velocidad: la New Payments Platform (NPP) de Australia funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana y liquida pagos en segundos, incluso los fines de semana y los días festivos.

• Autorización: PayTo, un servicio creado sobre la infraestructura de NPP, no utiliza DDR. En cambio, coloca la autorización formal dentro de la aplicación bancaria del cliente para que pueda revisarla y aprobarla.

• Confirmación: los sistemas establecidos en NPP verifican la validez de la cuenta y la disponibilidad de fondos por adelantado, devolviendo una aprobación o denegación instantánea.

• Datos: el NPP admite datos más ricos que hacen la conciliación más limpia y automatizada.

• Gestión de errores: BECS se basa en números de BSB y cuentas que son fáciles de escribir mal, mientras que PayID, otro sistema de pago, vincula los pagos con identificadores como correo electrónico y número de empresa australiana (ABN) con verificación beneficiaria integrada.

• Volumen: BECS admite miles de pagos en un solo archivo, mientras que el NPP comenzó con transferencias uno a uno. Sin embargo, el NPP se está expandiendo rápidamente para manejar el procesamiento por lotes de nivel empresarial.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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