クレジットカードの有効期限は、サブスクリプションビジネスの課題となります。顧客のクレジットカードの有効期限が切れるたびに、決済の失敗、サポートチケット、離脱する意図のない登録者の紛失などのリスクが生じます。問題が発生する前に問題を解決できるシステムを構築する必要があります。以下では、期限切れのカードが決済失敗につながる原因と、顧客やチームに作業を増やすことなく防止する方法について説明します。

目次

• クレジットカードの有効期限切れが継続支払いに与える影響
  
• 継続請求のために期限切れのカードを処理する方法
  
• 自動カード更新機能 (CAU) の概要とその仕組み
  
• 督促管理は決済の失敗を減らすためにどのように役立つか
  
• カードの有効期限が近づいたときに顧客に通知する必要があるか
  
• 代替決済手段
  

クレジットカードの有効期限切れが継続支払いに与える影響

ビジネスが顧客に定期的に請求し、保存されたクレジットカードの有効期限が切れた場合、次に決済を試行しても失敗するリスクがあります。クレジットカードの有効期限が切れると、カード発行会社からハード支払いの失敗がトリガーされる場合があります。ソフト支払いの失敗 (残高不足など) とは異なり、有効期限切れクレジットカードエラーによる支払いの失敗は、そのクレジットカードでの決済を再試行しても解決できません。カードは無効であり、システムはそこで決済を停止します。

これにより、即座に連鎖的な影響が生じます。

• 顧客に請求されない。
  
• 商品またはサービスへのアクセスが中断される可能性がある。
  
• 期待収入を失う。
  
• 問題を迅速に解決しなければ、サブスクリプションが完全にキャンセルされる可能性がある。
  

サブスクリプションビジネスでは、有効期限切れクレジットカードが意図しない解約の原因となることがよくあります。これは、顧客がキャンセルを選択したのではなく、決済の問題によって意図せず離脱した場合です。2023 年の調査によると、サブスクリプション解約の 50% は決済の失敗によって発生し、有効期限切れクレジットカードが失敗の一因となっています。

クレジットカードは通常、2 年から 5 年ごとに有効期限が切れます。そのため、長期契約者は最終的に決済手段を更新する必要があります。請求システムがクレジットカードの有効期限を事前に知らせる、クレジットカード情報を自動的に更新するといったことをしない限り、決済は失敗します。その結果、解約が発生すると、経常収入が減少し、後で同じ顧客を再獲得するためのコストは、そもそも失敗を防ぐよりも高くなる可能性があります。

継続請求のために期限切れのカードを処理する方法

クレジットカードの有効期限は不可避ですが、請求サイクルの中断を防ぐ効果的な方法があります。決済の失敗を先取りするビジネスは、有効期限を監視し、適切なタイミングで顧客を促し、重要な場面で自動化を使用し、バックアップの決済手段を提供するなど、階層的なアプローチをとる傾向があります。

このアプローチの仕組みは次のとおりです。

今後の有効期限を監視する

請求システムは、今後 30 ～ 60 日以内に有効期限が切れるように設定されているカードにフラグを設定できなければなりません。リスクの発見が早ければ早いほど、決済が失敗するまでに修正する時間が増えます。

顧客への事前通知

適切なタイミングで送信される短いメール (「クレジットカードの有効期限が近づいています。更新方法は以下のとおりです。」など) は、失敗を未然に防ぐのに役立ちます。クレジットカードの有効期限が近づくたびに送信されるリマインドメールは 1 回でも、支払い拒否を減らすのに役立ちます。顧客がカードの日付に気付く、プロンプトなしで更新するといったことを想定しないでください。

更新を簡単に

カスタマーポータルやリマインドメール内のリンクを通じて、顧客が決済手段を更新するための直接的で安全な方法を提供します。作業負荷が高すぎる場合は、行動喚起を無視する可能性があります。

堅実な督促プロセスを準備する

自動カード更新機能 (CAU) を使用しても、カード詳細の一部が時間内に更新されない場合があります。フォールバックには、顧客の決済が失敗した理由と対処方法を明確に説明するメールプロンプトとともに、一連のリマインドメール (3 日後、さらに 5 日後など) を含めると役立ちます。この方法は、通常はすり抜けてしまう失敗した決済の多くを回収するのに役立ちます。

バックアップ決済手段を提供

顧客がプライマリーの決済手段が失敗した場合に使用されることを明示的に示し、セカンダリークレジットカードまたは銀行アカウントをプロフィールに追加できるようにします。その後、プライマリークレジットカードの有効期限が切れた場合、またはプライマリーカードに請求できない場合は、自動的にバックアップを試すことができます。これにより、特に高額または重要なサービスに対して、回復力がさらに高まります。

自動カード更新機能 (CAU) を使用する

一部の決済代行業者は、顧客のクレジットカードの有効期限が切れる、再発行されるといった場合に、バックグラウンドでクレジットカード情報を自動的に更新できます。たとえば、Stripe は、Stripe の CAU (自動カード更新機能) を有効にしているユーザーのために、ネットワークと発行銀行にカード詳細の更新をリクエストします。更新は、利用可能な場合に適用されます。このため、顧客はカード詳細を更新するために何もする必要はありません。

これらの戦術はすべて、請求が属する場所でバックグラウンドで実行し続けるのに役立ちます。問題を早期に発見し、迅速に修正する、完全にバイパスするといったシステムを構築している場合、有効期限切れクレジットカードが決済の失敗や解約につながることはありません。

自動カード更新機能 (CAU) の概要とその仕組み

自動カード更新機能は、顧客のクレジットカード情報をバックグラウンドで最新の状態に保ち、クレジットカードの有効期限が切れる、再発行されるといったことがあっても、ユーザーや顧客が何もしなくても請求処理を続けます。自動カード更新機能は、請求システム、決済代行業者、カードネットワーク間のバックグラウンド同期です。

その仕組みは次のとおりです。

• 顧客のクレジットカードが期限切れまたは紛失し、銀行が新しいクレジットカードを発行した場合: クレジットカードには、新しい有効期限やカード確認値 (CVV) など、更新された情報が含まれています。
  
• クレジットカードネットワークが更新を登録する: 主要なクレジットカードブランドは、Visa のアカウントアップデーター CAU や Mastercard の自動請求アップデーター CAU などの更新サービスを運営しており、カード発行会社から更新されたクレジットカードデータを収集して保存します。
  
• 決済プラットフォームは更新された情報を探します: 決済プラットフォームがクレジットカードの自動更新をサポートしている場合、システム内のカードに関連付けられた新しい情報がないかカードネットワークに定期的に ping を送信します。
  
• 一致が見つかると、新しいカード詳細が取り込まれます: 更新された詳細が顧客の請求プロファイルに適用されます。
  

このプロセスは完璧ではありません。たとえば、顧客が銀行を切り替える、アカウントを解約するといったことをすると、更新が失敗することがあります。また、更新は決済代行業者によって有効になっている特定の地域に限定される可能性があります。しかし実際には、自動カード更新は、個々の顧客を大規模に追跡できない大量のサブスクリプションや長期のサブスクリプションなど、有効期限に関連する問題を静かに効果的に処理するのに役立ちます。

督促管理は決済の失敗を減らすためにどのように役立つか

督促は、売掛金 (AR) を徴収するために顧客と通信するために使用するシステムです。これには、決済の失敗による未払い金も含まれます。督促には、自動再試行、顧客へのリマインド、猶予期間を組み合わせて使用し、顧客を失うことなく失敗した決済を成功に変えるように設計されています。

督促は、収入を回復し、有効期限切れクレジットカードなどの修正可能な問題による顧客の離脱を防ぐのに役立ちます。督促システムには通常、次のような要素が含まれます。

決済の再試行

すべての失敗が最終的なものであるとは限りません。昨日失敗したクレジットカードは、顧客が残高を返済する、情報を更新するといったことをしたために、または失敗が自動的に解決されたネットワーク障害によって、今日でも機能する場合があります。スマート督促システムは、事前設定されたスケジュール (3 日後、その数日後に再度など) に従って、同じクレジットカードで決済を自動的に再試行します。これだけでも、失敗した決済のかなりの割合を回収するのに役立ちます。

顧客への通知

決済が失敗すると、システムから、原因と解決方法を説明するメールが送信されます。または、より良い方法として、短い一連のメールが送信されます。たとえば、「決済が失敗しました。サブスクリプションを有効にするには、ここでクレジットカードを更新してください」などです。

猶予期間

一部のビジネスでは、支払いの失敗後すぐにアクセスを切断するのではなく、再試行とリマインドメールの実行中に顧客に猶予期間 (7 ～ 14 日など) を設ける場合があります。これにより、決済の意思があり、単に期限を過ぎた顧客による混乱を回避できます。

周到な督促を行うことで、企業は解約によって失われていた顧客を維持することができます。

カードの有効期限が近づいたときに顧客に通知する必要があるか

カードの有効期限が近づいてきたら、顧客に通知することがベストプラクティスです。適切なタイミングで通知することで、回避可能な決済失敗や、顧客への予期せぬ混乱を防ぐことができます。これにより、企業が注意を払うことで顧客が気にする必要がないことを示せます。

すべての督促管理システムは、それを使用するビジネス固有のニーズに対応する必要がありますが、効果的な通知を提供する方法に関するヒントをいくつか紹介します。

• メッセージに焦点を当てる: クレジットカードの有効期限が近づいていることを顧客に知らせ、更新するための直接のリンクを提供します。
  
• 有効期限前に最初のリマインドメールを送信する: これにより、次回の請求サイクルまでに顧客の詳細を更新する時間ができます。更新が行われなかった場合は、数日後に 2 回目のリマインドメールを送信する企業もあります。
  
• 可能であれば、これらのリマインドメールを自動化する: たとえば、Stripe では、顧客のクレジットカードの有効期限が切れる 1 カ月前にメールを送信するなど、この種のリマインドメールを自動化できます。
  
• リマインダーの停止を忘れない: クレジットカードが更新されたら、システムがリマインダーを送信しないようにします。
  

請求システムに自動カード更新機能が含まれている場合でも、リマインドメールを送信する価値はあります。自動カード更新機能は、顧客が銀行を切り替える、別のクレジットカード製品にアップグレードするといったときに見逃す可能性があります。事前通知メールは、これらのギャップを埋め、透明性を高めるのに役立ちます。

代替決済手段

クレジットカードは継続支払いの一般的な選択肢ですが、必ずしも最も信頼できるとは限りません。クレジットカードは有効期限が切れる、再発行される、顧客の決済意図と関係のない理由で失敗するといったことがあります。決済手段を追加することで、顧客の選択肢が増え、収入が安定します。

ここでは、いくつかの代替手段を紹介します。

口座振替

顧客の銀行口座から直接資金を引き出すことで、クレジットカードの有効期限を完全に回避できます。アメリカの ACH (Automated Clearing House)、イギリスの Bacs、ヨーロッパの単一ユーロ決済圏 (SEPA) は継続支払いに対応しています。有効期限がないため、長期のサブスクリプションや高額プランに最適です。

この決済手段では処理時間が遅くなり、顧客は引き落としを明示的に承認する必要があります。しかし、一度設定すれば、信頼性は高くなります。

デジタルウォレット

Apple Pay や Google Pay などのパススルーデジタルウォレットは、物理カードのデジタルバージョンを使用しますが、トークン化も使用します。つまり、顧客が新しいクレジットカードを入手しても、多くの場合、ウォレットトークンは中断されることなく機能し続けます。また、便利で使い慣れており、多くのモバイルユーザーに好まれています。デジタルウォレットは、カードのあらゆる問題に対する完全な耐性があるわけではありませんが、有効期限や再発行による失敗の可能性は低くなります。

ペイバイバンクとオープンバンキング

オープンバンキングが広く導入されている地域 (イギリスなど) では、ペイバイバンクによる継続支払いが一般的になりつつあります。ペイバイバンクでは、顧客は銀行口座から直接、通常はリダイレクトを介して決済を承認します。導入はまだ拡大していますが、グローバルに事業を展開しているビジネスにとっては、注目する価値があります。

バックアップ決済手段

顧客が 2 つ目のクレジットカードまたは決済手段を登録したままにしておくことで、1 つ目のクレジットカードまたは決済手段が失敗した場合の解約を防ぐことができます。これは、継続性が重要な優先度の高いサービスに特に役立ちます。

現地の決済手段

顧客の所在地によっては、次のような地域固有の方法をサポートすることを検討してください。

• オランダでは iDEAL
  
• 東南アジアでは GrabPay
  
• ブラジルでは Pix
  

これにより、クレジットカードを全く使用していない顧客にもアクセスできるようになります。

追加の決済手段を含めることで、顧客に有意義なオプションを提供し、特にクレジットカードの有効期限などの失敗ポイントが組み込まれている単一のチャネルへの依存を減らすことができます。登録時の決済手段が柔軟であればあるほど、後での決済の中断が減ります。また、決済設定の耐障害性が高ければ高いほど、防止可能な失敗への対応に費やす時間も短縮されます。