信用卡有效期给订阅式企业带来了挑战。每当客户的信用卡到期，您就面临着支付失败、收到客户支持工单，或是失去一位本无意离开的订阅用户的风险。您需要建立一个系统，在问题出现之前就将其解决。接下来，我们将解释到期信用卡如何导致支付失败，以及如何在不给客户或团队增加额外工作的情况下预防此类问题。

本文内容

• 信用卡过期对经常性付款有何影响？
  
• 企业该如何处理定期计费业务中的银行卡过期问题？
  
• 什么是自动银行卡账户更新器 (CAU)，它是如何运作的？
  
• 催款管理如何帮助减少支付失败情况？
  
• 您是否应该在银行卡过期时通知客户？
  
• 其他支付方式
  

信用卡过期对经常性付款有何影响？

如果您的企业定期向客户收费，而客户保存的银行卡到期了，那么您下次尝试从该卡扣款时就有可能失败。银行卡到期可能会引发发卡行的硬拒付。与软拒付（例如，资金不足）不同，对于因银行卡过期导致的拒付，您无法通过重试从该卡扣款来解决问题。该卡已失效，系统会就此终止操作。

这会立即产生连锁反应：

• 客户无法收到账单。
  
• 他们使用您产品或服务的权限可能会中断。
  
• 您会损失预期收入。
  
• 如果问题不能迅速解决，订阅服务可能会被完全取消。
  

对于订阅式企业而言，银行卡过期往往是非自愿客户流失的原因，即客户因支付问题非主动选择取消订阅，导致无意间流失。2023 年的一项研究表明，50% 的订阅客户流失源于支付失败，而银行卡过期是导致支付失败的原因之一。

信用卡的有效期通常为两到五年。这意味着任何长期订阅的客户最终都需要更新其支付方式。除非您的计费系统能提前标记出信用卡到期情况，或能自动更新银行卡信息，否则扣款失败的情况将不可避免。由此导致的客户流失会减少您的经常性收入，而且之后重新获取同一客户的成本可能比一开始就防止支付失败的成本更高。

企业该如何处理定期计费业务中的银行卡过期问题？

银行卡到期不可避免，但有有效方法可防止其打乱您的计费周期。那些能提前规避支付失败问题的企业往往会采取分层策略：监控有效期、在恰当的时机提醒客户、在关键环节运用自动化手段，并提供备用支付方式。

下面介绍一下这种方法是如何运作的。

监控即将到期的银行卡

您的计费系统需要能够标记出未来 30 - 60 天内即将到期的银行卡。您越早发现潜在风险，在扣款失败前就有越多时间来解决问题。

提前通知客户

一封简短且时机恰当的电子邮件（例如，“您的银行卡即将到期。以下是更新方法。”）可在问题发生前帮助避免支付失败。即便每次银行卡临近到期时只发送一次提醒，也可能有助于降低扣款被拒的概率。不要想当然地认为客户会注意到银行卡上的日期，或是在没有提示的情况下主动更新。

简化更新

为客户提供直接且安全的支付方式更新途径，最好是通过您的客户门户网站，或者在提醒邮件中设置一键更新链接。如果更新流程过于繁琐，他们可能会忽略行动呼吁。

准备一个可靠的催款流程

即便使用了自动银行卡账户更新器 (CAU)，部分银行卡信息仍可能无法及时更新。如果您在备用方案中可加入一系列提醒（例如，三天后首次提醒，再过五天后再次提醒），同时发送电子邮件提示，清晰说明客户支付失败的原因以及应采取的措施，或许能帮助您挽回许多原本会漏掉的失败支付。

提供备用支付方式

让客户在个人资料中添加备用银行卡或银行账户，并明确告知若主要支付方式失效，将使用备用方式。如此一来，若主要银行卡到期或无法扣款，您可自动尝试使用备用方式。这为您增添了一层保障，尤其适用于高价值或重要服务。

使用银行卡账户更新器 (CAU)

部分支付服务商能在客户银行卡到期或更换时，在后台自动刷新银行卡信息。例如，Stripe 会为启用银行卡账户更新器 (CAU) 功能的用户，向卡组织和发卡行请求更新后的银行卡信息，并在获取更新后立即应用。这意味着客户无需采取任何操作即可更新其银行卡信息。

所有这些策略都有助于让计费在后台顺畅运行。如果您已构建好能尽早发现问题、迅速解决问题或完全绕过问题的系统，那么银行卡过期就不一定会导致支付失败和客户流失。

什么是自动银行卡账户更新器 (CAU)，它是如何运作的？

自动银行卡账户更新器会在后台默默更新客户的银行卡信息，这样当银行卡到期或被更换时，计费服务仍能正常进行，无需您或客户采取任何操作。它是您的计费系统、支付处理商和卡组织之间的后台同步机制。

其运作流程如下：

• 客户银行卡到期或丢失，银行补发新卡： 新卡包含更新后的信息，如新的有效期和银行卡验证码 (CVV)。
  
• 卡组织登记更新信息： 各大银行卡品牌均提供更新服务，例如，Visa 的账户更新器 CAU 和万事达卡的自动计费更新器 CAU 服务，这些服务会收集并存储发卡行提供的更新后的银行卡数据。
  
• 支付平台查找更新信息： 如果您的支付平台支持银行卡自动更新，它会定期向卡组织查询您系统中关联的银行卡的任何新信息。
  
• 找到匹配信息后，导入新银行卡信息： 随后，更新后的信息将应用于客户的计费档案。
  

这一流程并非完美无缺。例如，若客户更换银行或注销账户，更新可能会失败，而且更新范围可能受限于支付处理商所覆盖的特定地区。但在实际操作中，自动银行卡更新功能能够帮助您悄无声息且高效地处理与银行卡到期相关的问题，对于那些交易量大或长期订阅的服务而言尤为如此，因为这类服务难以逐一联系每位客户进行更新。

催款管理如何帮助减少支付失败情况？

催款是您用来与客户沟通以催收应收账款 (AR) 的系统，这其中就包括因支付失败而产生的欠款。催款涵盖了一系列自动化重试扣款、客户提醒以及宽限期等措施，旨在将失败的扣款转变为成功的扣款，同时避免在此过程中失去客户。

催款有助于挽回收入，防止客户因可解决的问题（如银行卡过期）而流失。以下是催款系统通常包含的内容。

支付重试

并非每一次支付失败都是最终结果。昨天扣款失败的银行卡，今天可能就能成功扣款了，原因可能是客户偿还了欠款、更新了信息，或者之前的失败是由于网络故障且现已自行恢复。智能催款系统会按照预设的时间表（例如，三天后再次尝试，之后过几天再试一次）自动对同一张银行卡进行重试扣款。仅这一项措施就能帮助挽回相当一部分失败支付。

客户通知

当支付失败时，您的系统会发送电子邮件——更理想的方式是发送一连串简短的邮件——解释发生了什么情况以及如何解决。例如，“您的支付未成功。您可在此处更新银行卡信息，以保持订阅服务有效。”

宽限期

一些企业不会在扣款失败后立即切断服务，而是会给客户一个宽限期（例如 7 - 14 天），在此期间会继续尝试扣款并发送提醒。这能避免给那些愿意付款但只是错过截止日期的客户造成服务中断。

通过周全细致的催款策略，企业能够留住那些原本可能因支付问题而失去的客户。

您是否应该在银行卡过期时通知客户？

最佳做法是在客户的银行卡即将到期时通知他们。及时通知有助于避免可预防的支付失败，防止给客户带来意外困扰。这表明您在关注此事，客户无需自己操心。

虽然每个催收管理系统都应根据使用它的企业的独特需求做出响应，但以下是一些提供有效通知的小贴士：

• 保持信息重点突出： 告知客户其银行卡即将到期，并提供一个直接用于更新银行卡信息的链接。
  
• 在到期日前发送首次提醒： 这样能让客户在下一个计费周期前有时间更新信息。如果客户仍未更新，一些企业会在到期前几天发送第二次提醒。
  
• 尽可能实现提醒自动化： 例如，Stripe 允许您将此类提醒设置为自动发送，在客户银行卡到期前一个月发送电子邮件通知。
  
• 记得停止提醒： 确保在银行卡信息更新后，系统停止发送提醒。
  

即使您的计费系统包含自动的银行卡账户更新器，发送提醒仍然很有必要。银行卡账户更新器可能会遗漏一些情况，比如客户更换银行或升级到其他银行卡产品。提前发送电子邮件提醒有助于弥补这些漏洞，并增加透明度。

其他支付方式

信用卡是经常性付款的常见选择，但并不总是最可靠的。信用卡会过期、会被更换，还可能因与客户付款意愿无关的原因而失效。提供额外的支付方式能让客户有更多选择，或许还能为您带来更稳定的收入。

以下是一些替代方案。

直接借记

直接从客户的银行账户划转资金可完全避免银行卡过期的情况。美国的自动清算所 (ACH)、英国的银行自动清算服务 (Bacs) 以及欧洲的单一欧元支付区 (SEPA) 都是为经常性付款而设立的。这些方式没有有效期，因此非常适合长期订阅和高价值方案。

这种支付方式的处理速度较慢，且客户必须明确授权扣款。但一旦设置完成，其可靠性极高。

数字钱包

Apple Pay 和 Google Pay 等直通式数字钱包使用实体卡的数字版本，但同时也采用了令牌化技术。这意味着当客户获得新卡时，钱包令牌通常仍能不间断地继续使用。这些数字钱包也很便捷、为用户所熟悉，深受许多移动用户青睐。虽然数字钱包无法完全避免银行卡的所有问题，但因过期或重新发卡而失效的可能性较低。

银行支付和开放式银行

在开放式银行得到广泛应用的地区（例如英国），经常性的银行支付方式正变得越来越普遍。通过银行支付，客户通常通过重定向方式直接从其银行账户授权付款。这种支付方式的采用率仍在不断上升，但对于业务遍布全球的商家来说，这一点值得关注。

备用支付方式

允许客户在档案中保留第二张银行卡或其他支付方式，可在主支付方式失效时帮助防止客户流失。这对于对连续性要求极高的高优先级服务而言尤其有用。

本地支付方式

根据客户所在地区，您或许可以考虑支持特定地区特有的支付方式，例如：

• 荷兰的 iDEAL
  
• 东南亚的 GrabPay
  
• 巴西的 Pix
  

这些方式能为那些根本不使用信用卡的客户提供支付途径。

添加更多支付方式能为客户提供有实际意义的选择，降低您对单一支付渠道的依赖——尤其是像存在银行卡有效期这种固有失效点的渠道。在注册时提供更灵活的支付方式，意味着日后支付中断的情况会更少。您的支付设置越具韧性，您花在处理可预防的支付失败问题上的时间就越少。