Utgångsdatum för kreditkort skapar utmaningar förabonnemangsföretag. Varje gång en kunds kort löper ut riskerar du att få en misslyckad betalning, ett supportärende eller en förlorad prenumerant som inte hade för avsikt att lämna. Du måste bygga ett system som kan lösa problemet innan det uppstår. Nedan förklarar vi hur utgångna kort kan leda till avvisade betalningar och hur du förhindrar dem utan att ge dina kunder eller ditt team mer arbete.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur påverkar utlöpta kreditkort återkommande betalningar?
  
• Hur kan företag hantera utgångna kort för återkommande fakturering?
  
• Vad är en automatisk kortuppdaterare (CAU) och hur fungerar det?
  
• Hur bidrar dunning-hantering till att minska antalet misslyckade betalningar?
  
• Ska du meddela kunderna när deras kort är på väg att gå ut?
  
• Alternativa betalningsmetoder
  

Hur påverkar utlöpta kreditkort återkommande betalningar?

Om ditt företag fakturerar en kund återkommande och kundens sparade kort löper ut finns det risk att ditt nästa försök att debitera det misslyckas. Utlöpta kort kan utlösa en hård nekad betalning frånutfärdande bank. Till skillnad från mjuka avslag (t.ex. otillräckliga medel) kan du inte lösa avslag som beror på utlöpt kort fel genom att försöka att debitera kortet igen. Kortet är ogiltigt och systemet avbryter där.

Detta skapar en omedelbar spridningseffekt:

• Kunden faktureras inte.
  
• Kundens åtkomst till produkten eller tjänsten kan avbrytas.
  
• Du förlorar förväntade intäkter.
  
• Om problemet inte löses snabbt kan abonnemanget avbrytas helt.
  

För abonnemangsföretag är utlöpta kort ofta orsaken tillofrivillig kundbortfall. Det här är när kunder oavsiktligt hoppar av på grund av ett betalningsproblem, inte för att de valde att avbryta. En studie från 2023 visar att 50 % av abonnentbortfall kommer från misslyckade betalningar, och utlöpta kort bidrar till dessa misslyckanden.

Kreditkort löper vanligtvis ut vartannat till vart femte år. Det betyder att alla långsiktiga abonnenter så småningom kommer att behöva uppdatera sin betalningsmetod. Om inte ditt faktureringssystem flaggar för kreditkorts förfallodatum i förväg eller uppdaterar kortinformation automatiskt kommer debiteringar att misslyckas. Det resulterande kundbortfallet kan minska dina återkommande intäkter och kostnaden för att återförvärva samma kund senare kan vara högre än den skulle ha varit för att förhindra felet i första hand.

Hur kan företag hantera utgångna kort för återkommande fakturering?

Det är oundvikligt att kortet löper ut, men det finns effektiva sätt att förhindra att det stör faktureringen. De företag som ligger steget före misslyckade betalningar tenderar att ta ett skiktat tillvägagångssätt: övervaka förfallodatum, uppmana kunder i rätt ögonblick, använd automatisering där det är viktigt och erbjud alternativa betalningsmetoder.

Så här fungerar det.

Övervaka kommande förfallodatum

Ditt faktureringssystem behöver kunna flagga kort som löper ut inom de närmaste 30–60 dagarna. Ju tidigare du upptäcker risken, desto mer tid har du på dig att åtgärda den innan en betalning misslyckas.

Meddela kunder i förväg

Ett kort, vältajmat e-postmeddelande (t.ex. "Ditt kort håller på att gå ut. Så här uppdaterar du det.") kan hjälpa till att förhindra ett fel innan det inträffar. Även en påminnelse som skickas varje gång ett kort närmar sig utgångsdatum kan bidra till att minska antalet nekade betalningar. Anta inte att kunderna kommer att notera datumet på sina kort eller uppdatera dem utan att fråga.

Gör det enkelt att uppdatera

Ge kunderna ett direkt och säkert sätt att uppdatera sina betalningsmetoder, helst via din kundportal eller en klickbar länk i dina e-postpåminnelser. Om det är för mycket arbete kan de ignorera uppmaningen.

Förbered en solid dunning-process

Även med automatiska kortuppdaterare (CAU) uppdateras vissa kortuppgifter inte i tid. Det kan vara bra om din reservmetod inkluderar en sekvens av påminnelser (t.ex. efter tre dagar, sedan igen efter ytterligare fem), tillsammans med e-postuppmaningar som tydligt förklarar varför kundens betalning misslyckades och vad kunden ska göra. Den här metoden kan hjälpa dig att återvinna många misslyckade betalningar som annars skulle slinka igenom.

Erbjud en alternativ betalningsmetod

Låt kunderna lägga till ett sekundärt kort eller bankkonto i sina profiler och ange uttryckligen att det kommer att användas om deras primära betalningsmetod misslyckas. Om det primära kortet löper ut – eller på annat sätt inte kan debiteras – kan du sedan prova den alternativa metoden automatiskt. Detta ger dig ytterligare ett lager av motståndskraft, särskilt för värdefulla eller viktiga tjänster.

Använd en automatisk kortuppdaterare (CAU)

Vissa betalleverantörer kan automatiskt uppdatera kortuppgifter i bakgrunden när en kunds kort upphör att gälla eller ersätts.Stripe, till exempel, begär uppdaterad kortinformation från nätverken och utfärdande banker för användare som har aktiverat Stripe:s kortuppdaterarfunktion (CAU). Den tillämpar dessa uppdateringar när de är tillgängliga. Det betyder att kunden inte behöver göra något för att uppdatera sin kortinformation.

Alla dessa taktiker hjälper till att hålla faktureringen igång i bakgrunden där den hör hemma. Utlöpta kort behöver inte förvandlas till misslyckade betalningar och kundbortfall om du har byggt system för att fånga upp problem tidigt, fixa dem snabbt, eller kringgå dem helt.

Vad är en automatisk kortuppdaterare (CAU) och hur fungerar det?

En automatisk kortuppdaterare håller dina kunders kortinformation aktuell bakom kulisserna så att när ett kort går ut eller byts ut fortsätter faktureringen att fungera utan att du – eller kunden – behöver göra någonting. Det är en bakgrundssynkronisering mellan ditt faktureringssystem, din betalleverantör och kortbetalningsnätverken.

Så funkar det:

• En kunds kort förfaller eller försvinner och banken utfärdar ett nytt kort: Kortet innehåller uppdaterade uppgifter som ett nytt utgångsdatum och kortverifieringsnummer (CVV).
  
• Kortnätverket registrerar uppdateringen: Stora kortvarumärken kör uppdateringstjänster – till exempel Visas kontouppdaterare CAU och Mastercards automatiska faktureringsuppdaterare CAU – som samlar in och lagrar uppdaterad kortinformation från utfärdande banker.
  
• Betalplattformen letar efter uppdaterad information: Om din betalningsplattform stöder automatiska kortuppdateringar avsöker den kortbetalningsnätverket regelbundet för all ny information som är kopplad till korten i ditt system.
  
• När en matchning hittas hämtas den nya kortinformationen: De uppdaterade uppgifterna tillämpas sedan på kundens faktureringsprofil.
  

Denna process är inte felfri. Uppdateringar kan till exempel misslyckas om kunden byter bank eller stänger sitt konto och uppdateringar kan vara begränsade till vissa geografiska områden som aktiveras av din betalleverantör. Men i praktiken kan automatiska kortuppdateringar hjälpa dig att hantera utgångsrelaterade problem omärkt och effektivt, inklusive för abonnemang med stora volymer eller långsiktiga abonnemang där det inte är möjligt att jaga varje enskild kund.

Hur bidrar dunning-hantering till att minska antalet misslyckade betalningar?

Dunning är det system som du använder för att kommunicera med kunder för att samla in kundfordringar (AR). Detta inkluderar pengar du är skyldig på grund av misslyckade betalningar. Dunning omfattar en blandning av automatiserade återförsök, kundpåminnelser respitperioder, som är utformade för att omvandla en misslyckad debitering till en lyckad debitering utan att förlora kunden.

Dunning kan hjälpa till att återställa intäkter och hindra kunder från att hoppa av på grund av problem som kan åtgärdas, till exempel utlöpta kort. Här är vad som vanligtvis ingår i ett dunning-system.

Återförsök efter misslyckade betalningar

Alla misslyckanden är inte slutgiltiga. Ett kort som nekades igår kan fungera idag eftersom kunden har betalat av sitt saldo eller uppdaterat sin information, eller för att felet berodde på ett nätverksfel som har löst sig självt. Smarta dunning-system försöker automatiskt med debitering på samma kort enligt ett förinställt schema (t.ex. tre dagar senare och sedan igen några dagar efter det). Enbart detta kan hjälpa till att återvinna en betydande andel av misslyckade betalningar.

Kundmeddelanden

När en betalning misslyckas kommer ditt system att skickar e-post – eller hellre, en kort följd av meddelanden – som förklarar vad som hänt och hur det kan åtgärdas. Till exempel, "Din betalning gick inte igenom. Du kan uppdatera ditt kort här för att hålla ditt abonnemang aktivt."

Anståndsperioder

I stället för att stänga av åtkomsten omedelbart efter en misslyckad debitering kan vissa företag ge kunderna en anståndsperiod (t.ex. 7–14 dagar) medan nya försök och påminnelser pågår. På så sätt undviker man störningar för kunder som är villiga att betala och helt enkelt missade tidsfristen.

Med genomtänkt dunning kan företag hjälpa till att behålla kunder som annars kanske skulle ha gått förlorade på grund av kundbortfall.

Ska du meddela kunder när deras kort är på väg att löpa ut?

Det är bästa praxis att meddela kunderna när deras kort är på väg att löpa ut. En avisering i rätt tid kan hjälpa till att förhindra misslyckade betalningar som kan undvikas och oväntade störningar för kunderna. Det visar att du är uppmärksam så att de inte behöver vara det.

Även om varje dunning-hanteringssystem ska möta de unika behoven hos det företag som använder det, får du här några tips om hur du tillhandahåller effektiva aviseringar:

• Håll meddelandet fokuserat: Låt kunden veta att kortet är på väg att löpa ut och ge kunden en direktlänk för att uppdatera det.
  
• Skicka den första påminnelsen före utgångsdatumet: Detta ger kunden tid att uppdatera sina uppgifter före nästa faktureringscykel. Vissa företag följer upp med en andra påminnelse några dagar senare om ingen uppdatering har gjorts.
  
• Automatisera dessa påminnelser om möjligt: Stripe, till exempel, låter dig automatisera den här typen av påminnelse, och skickar ett e-postmeddelande en månad innan en kunds kort löper ut.
  
• Kom ihåg att avbryta påminnelserna: Se till att ditt system slutar skicka påminnelser när kortet har uppdaterats.
  

Även om ditt fakturering system inkluderar en automatisk CAU är det fortfarande värt att skicka en påminnelse. CAU:er kan missa saker som när en kund byter bank eller uppgraderar till en annan kortprodukt. En e-postpåminnelse kan hjälpa till att fylla i dessa luckor och lägga till ett lager av transparens.

Alternativa betalningsmetoder

Kreditkort är ett vanligt val för återkommande betalningar, men de är inte alltid de mest pålitliga. De upphör att gälla, de ersätts och de kan nekas av skäl som inte har något att göra med din kunds avsikt att betala. Att erbjuda ytterligare betalningsmetoder ger kunderna fler valmöjligheter och kan ge dig stabilare intäkter.

Här är några alternativ.

Autogiro

Genom att dra medel direkt från en kunds bankkonto undviker att kort löper ut helt och hållet. Automated Clearing House (ACH) i USA, Bacs i Storbritannien ochgemensamma eurobetalningsområde (SEPA) i Europa är byggda för återkommande betalningar. Det finns utgångsdatum, vilket gör dem idealiska för långsiktiga abonnemang och planer med högt värde.

Handläggningstiderna är långsammare med denna betalningsmetod och kunden måste uttryckligen godkänna debiteringen. Men när den väl är konfigurerad är den mycket tillförlitlig.

E-plånböcker

Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay använder digitala versioner av fysiska kort, men de använder också tokenisering. Det innebär att när en kund får ett nytt kort fortsätter plånbokstoken ofta att fungera utan avbrott. De är också bekväma, bekanta och föredras av många mobila användare. Även om digitala plånböcker inte är immuna mot alla problem med kort, är de mindre benägna att nekas på grund av att de löper ut eller återutfärdas.

Betala via bank och open banking

I regioner där öppen bankverksamhet används allmänt (t.ex. Storbritannien), blir återkommande betalningar via bank allt vanligare. Med betalning via bank godkänner kunderna betalningar direkt från sina bankkonton, vanligtvis genom en omdirigering. Användningen stiger fortfarande, men för företag med globala fotavtryck är det värt att titta på.

Alternativa betalningsmetoder

Att tillåta kunder att spara ett andra kort eller en andra betalningsmetod kan hjälpa till att förhindra kundbortfall när den primära metoden nekas. Detta är särskilt användbart för tjänster med hög prioritet där kontinuitet är viktig.

Lokala betalningsmetoder

Beroende på var dina kunder befinner sig kan du överväga att stödja regionspecifika metoder som:

• iDEAL i Nederländerna
  
• GrabPay i Sydostasien
  
• Pix i Brasilien
  

Dessa kan öppna upp åtkomst för kunder som inte använder kreditkort alls.

Genom att inkludera ytterligare betalningsmetoder kan du ge kunderna användbara alternativ och minska beroendet av en enskild kanal – särskilt en med inbyggda felpunkter som kort som löper ut. Mer flexibla betalningsmetoder vid registrering innebär färre avbrott i betalningar senare. Och ju mer motståndskraftig din betalningskonfigytation är, desto mindre tid kommer du att lägga på att åtgärda fel som kan förebyggas.