单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记 是一种延迟通知型支付方式，有助于欧盟国家内部和之间经常性付款的自动化。SEPA 直接借记是一项更广泛计划的一部分，该计划旨在使跨境欧元支付像国内支付一样简单，并以结构化规则和保护为后盾。

SEPA 直接借记有两种类型：Core 和 B2B。Core 版本用于一般客户交易，而 B2B 版本用于企业对企业交易。通过 SEPA 直接借记付款，客户授予企业收款的权限，并指示企业的银行允许进行这些提款操作。

SEPA 直接借记是一种常见的选择，因为这简化了公用事业账单和订阅等经常性付款，尤其是在 SEPA 区域内的跨境支付。它们为企业提供了一种一致且集中的支付管理方式，减少了在不同国家/地区进行多种支付设置的需求。

SEPA 直接借记主要在欧洲使用，允许企业在获得授权后从客户的银行账户中扣款。SEPA，即单一欧元支付区，包括欧盟国家以及冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士和摩纳哥。SEPA 倡议由欧洲银行业决策和协调机构欧洲支付委员会 (EPC) 发起，旨在简化使用欧元的银行转账。SEPA 的目标是打造一个标准化、高质量、高效率的欧洲支付市场。SEPA 直接借记于 2009 年推出，作为这一更广泛努力的一部分。自那之后，这些支付方式的受欢迎程度稳步上升：根据欧洲支付委员会的数据，与前六个月相比，2022 年下半年欧元区直接借记的交易笔数增加到 107 亿——总价值相应增加了 14.4%，达到 4.4 万亿欧元。

如果企业希望将 SEPA 直接借记作为其欧洲客户的支付方式，无论企业位于欧洲还是其他地方，他们都需要了解以下内容。

目录

• SEPA 直接借记在哪里使用？
  
• 谁在使用 SEPA 直接借记？
  
• SEPA 直接借记是如何运作的
  
• 企业 SEPA 直接借记可获得的优势
  
• SEPA 直接借记的安全措施
  
• 企业开始接受 SEPA 直接借记的要求
  
• SEPA 直接借记的替代方案
  

SEPA 直接借记在哪里使用？

SEPA 直接借记在单一欧元支付区内使用，该地区包括欧盟所有成员国以及冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士和摩纳哥。这个由 36 个国家组成的地区代表了欧洲的很大一部分，其 SEPA 下的统一支付系统涵盖了各种经济体和银行系统。SEPA 直接借记的主要功能是促进轻松、标准化的跨境交易。

市场背景和客户趋势

在这些市场中采用 SEPA 直接借记反映了几个关键趋势：

• 客户对便利性的偏好
  SEPA 地区的客户通常喜欢高效且无忧的支付方式，尤其是对于订阅或账单等经常性支出。设置 SEPA 直接借记授权符合这一偏好，因为它只需最少的工作量即可完成多个持续进行的交易。

• 企业运营效率
  对于企业而言，SEPA 直接借记提供了一个统一的系统，可以简化欧洲境内的跨境支付。在引入 SEPA 之前，企业必须游走于不同的国家支付系统之间，这通常既贵又耗时。这种标准化系统减轻了这些管理上的负担，使企业能够轻松管理跨境交易。

• 数字支付的采用
  在欧洲，数字支付解决方案有一个明显的趋势。SEPA 直接借记通过提供安全、简化的数字支付方式，鼓励客户和企业采用电子支付实践，支持这种从现金的过渡。

SEPA 国家的监管条件

SEPA 地区的监管框架是 SEPA 直接借记的采用和成功的关键因素：

• 欧盟的单一市场目标
  欧盟创建单一市场的目标是推动 SEPA 发展的重要驱动力，SEPA 是一个消除跨境贸易和商业障碍的统一支付系统。

• 消费者保护法
  SEPA 直接借记受严格的法规约束，优先考虑消费者保护。例如，在未经授权的交易中，客户有权获得退款。这些规定增强了客户对这些支付方式的信任和信心。

• 标准化和安全性
  监管措施还侧重于标准化支付流程和增强安全性。这简化了不同国家/地区的交易，同时确保了这些交易的安全性，从而与客户和企业建立信任。

谁在使用 SEPA 直接借记？

SEPA 直接借记已在整个 SEPA 地区得到广泛采用。它在各行各业的广泛使用反映了它的实用性、易于集成以及在欧洲市场获得的信任。以下是 SEPA 直接借记主要用户的细分：

• 电商企业
  电商公司之所以使用 SEPA 直接借记，是因为它可以有效地处理跨境交易。它特别适用于基于订阅的模式或经常性计费，在这些模式中，客户同意定期扣款。这简化了支付流程，确保可及时付款，同时减少了重复手动交易的需要。

• 公用事业和服务提供商
  提供公用事业（如电和水）或服务（如电信和互联网）的公司依靠 SEPA 直接借记按月计费。客户通常更喜欢为此类定期付款设置直接借记，因为他们不需要记住应付日期并在每个计费周期手动发起付款。

• 非营利组织和慈善机构
  非营利组织和慈善机构使用 SEPA 直接借记来收集捐款。这种方法允许组织通过支持者的定期捐款来建立稳定的收入来源，对于长期筹款策略特别有用。

• 物业管理公司
  这些公司使用 SEPA 直接借记来收取租金，从而确保房东按时收到付款，租户不必担心错过租金应交日期。这种方法也适用于其他经常性费用，例如住宅区的服务费。

• 基于订阅的服务
  对于流媒体平台、杂志和俱乐部会员等媒体服务，SEPA 直接借记为客户提供了一种便捷的方式来支付订阅费，并避免因错过付款而导致服务中断。

• 健身和休闲俱乐部
  健身房、体育俱乐部和休闲中心经常使用 SEPA 直接借记支付会员费。这使客户可以不间断地访问设施，而无需每月手动付款。

• 从事 B2B 交易的中小企业和公司
  中小企业 (SME) 以及大型公司使用 SEPA 直接借记进行 B2B 交易。这简化了其日常供应链交易、服务协议和其他业务交易的支付流程。

• 处理贷款和信贷还款的金融部门
  银行和金融机构使用 SEPA 直接借记处理贷款和信用卡还款工作。客户可以设置直接借记，以确保按时偿还贷款或信用卡，这有助于他们保持良好的信用评分并避免滞纳金或额外利息。

• 公共部门实体
  政府机构和公共部门实体使用 SEPA 直接借记收取不同类型的费用，例如纳税、许可费和其他公共收费。

SEPA 直接借记是如何运作的

SEPA 直接借记的类型

SEPA Core 直接借记

• 详细内容： 该版本的 SEPA 直接借记是为客户交易量身定制的。SEPA 成员国中拥有银行账户的任何个人都可以使用该方式。

• 操作： 客户以纸质或数字方式签署授权书，允许企业从他们的账户中提取资金。该授权包括借记的频率和金额等详细信息。

• 应用： SEPA Core 直接借记通常用于经常性付款，例如公用事业账单、保险费、订阅、健身房会费等。客户享有相当大的保护，包括任何交易都可享受 8 周内直接退款，任何未经授权的借记最长 13 个月可退款。

SEPA B2B 直接借记

• 详细内容： 该版本是专为企业对企业交易而设计的，要求企业之间达成更高级别的协议。更严格的授权流程反映了 B2B 交易的性质。

• 操作： 授权流程比 SEPA Core 直接借记更严格。除了客户的授权外，需要付款的企业还需要直接与银行确认授权，这增加了一层额外的验证。

• 应用： 这种方法非常适合企业之间的定期付款，例如向供应商付款、服务费或定期合伙会费。与 Core 版相比，退款选项受到更多限制，强调了在业务往来中相互信任的重要性。

将 SEPA 直接借记作为业务使用

• 授权管理
  第一步是确保授权。这份由客户签署的法律文件授权企业从其账户中提取指定金额。授权书包含重要细节，例如客户的账户信息和付款安排的条款。管理这些授权，特别是对于大型客户群，需要认真的行政管理工作。

• 预先通知规则
  企业必须提前告知客户即将到来的扣款金额和日期。这种沟通，无论是通过电子邮件还是邮寄，都有助于保持透明度，并允许客户检查是否有足够的可用资金。

• 发起付款
  当需要收款时，企业会向其银行发送请求，详细说明金额和客户的银行信息。银行处理该等请求，并通过 SEPA 网络将其发送到客户的银行。

• 交易流程
  客户的银行根据授权检查详细信息。假设所有细节都匹配并且有足够的资金，客户的银行将处理扣款并转移资金。通常，该过程需要几天时间，但可能会因所涉及的银行和国家/地区而略有不同。

• 处理退款和差异
  对于 Core 直接借记，企业必须要有能力在八周内处理退款请求。对于未经授权的交易，此期限会延长至 13 个月。在 B2B 交易中，退款窗口期更短，这反映了这些协议的不同性质。企业必须建立明确的争议解决机制。

企业 SEPA 直接借记可获得的优势

接受这些付款使企业不仅可以将该系统用作金融交易工具，还可以将其作为影响其在欧洲市场运营和增长的战略工具。下面我们仔细探究一下它的好处：

• 优化跨境金融业务
  SEPA 直接借记使企业无需游走于欧洲的多个国家支付系统之间。这种集成大大降低了与处理跨境交易相关的运营复杂性和成本。对于希望在欧洲扩大业务范围的企业，SEPA 直接借记提供了一种统一的支付模式，有助于更顺畅地进入市场并进行扩张。

• 增强财务的可预测性和稳定性
  定期和可预测的现金流入是维持业务健康的关键。SEPA 直接借记可提供一致且可靠的收入来源，这对于依赖订阅模式或具有定期计费周期的企业尤为重要。这种稳定性可实现更准确的预测、预算和长期财务规划。

• 提高行政管理和运营效率
  自动化支付流程可显著减少手动任务，同时最大限度地减少计费和收款流程中出错的可能性。企业可以将节省下来的时间和资源重新分配到其他增值活动中，以提高生产力和发展业务。

• 提升客户体验和留存率
  在当今竞争激烈的市场中，客户体验非常重要。提供方便可靠的支付方式，如 SEPA 直接借记，可以大大提高客户满意度。这种便利性可能是客户在竞争对手之间做出选择的决定性因素，进而可以提高客户留存率和忠诚度。

• 降低交易成本，提高盈利能力
  与其他支付方式相比，SEPA 直接借记相关的交易费用较低，可以节省大量成本。这些节省下的资金可以直接提高企业的利润，特别是对于处理大量交易的企业。此外，每笔交易成本的降低使 SEPA 直接借记成为小额交易的一个有吸引力的选择，扩大了客户可用的可行定价和服务选项的范围。

• 降低逾期付款和违约的风险
  通过自动化付款流程，SEPA 直接借记大大降低了延迟或错过付款的风险。这有助于实现稳定的现金流，对管理营运资金需求特别有帮助。及时付款还有助于维持健康的业务关系，尤其是在 B2B 环境中。

• 坚持高标准的合规性和安全性
  SEPA 直接借记支付在欧盟严格的监管框架内运作，具有高度的安全性和合规性。这种法规遵从性将欺诈风险降到了最低，并提高了企业的声誉。遵守这些标准对于建立和维护与客户和业务合作伙伴的信任非常重要。

• 支持可扩展性和敏捷性
  SEPA 直接借记是一种可扩展的解决方案，可以随着业务的增长进行调整。它能够无缝处理越来越多的交易，对于正在扩张或计划在未来扩张的企业来说至关重要。修改支付金额和频率的灵活性也使企业能够快速适应不断变化的市场条件和业务策略。

• 促进数据驱动的洞察和决策
  SEPA 直接借记交易提供的数据对企业来说是无价的。通过分析这些数据，可以深入了解客户的支付行为、偏好和趋势。这些见解可以为战略决策提供信息，从营销和客户服务策略到产品开发和定价模型。

SEPA 直接借记的安全措施

该计划遵守欧洲法规规定的高安全标准。这些标准旨在保护各方免受欺诈和未经授权的交易。主要措施包括：

• 授权系统： 每笔 SEPA 直接借记交易都基于一项授权，即客户对企业的正式授权，允许企业从其账户中扣款。该等授权必须由企业验证并安全存储。

• 严格的银行审查： 客户的银行在安全方面发挥着关键作用。对于每笔交易，银行都会验证授权的详细信息，确保只处理授权借记。

• 退款机制： SEPA 直接借记通过其退款政策提供强大的客户保护。客户可以在八周内对任何直接借记无理由地申请退款。对于未经授权的交易，此期限会延长至 13 个月，提供了一个防止欺诈的安全网。

• 数据保护标准: 处理 SEPA 直接借记的企业和银行必须遵守严格的数据保护法律，包括敏感客户数据的安全处理、存储和传输。

• 增强的 B2B 安全性： B2B SEPA 直接借记方案包括额外的安全措施，包括额外的授权检查，使企业的交易更加安全。

企业开始接受 SEPA 直接借记的要求

要开始通过 Stripe 接受 SEPA 直接借记付款，企业必须遵守 SEPA 和 Stripe 设定的特定要求，无论其位于欧盟还是国外。以下是这些要求的具体分类：

• 建立 SEPA 债权人标识符 (CI)
  欧洲企业需要 SEPA CI，这是一个唯一标识符，允许他们在整个欧洲收款。非欧洲企业还必须通过 SEPA 国家/地区的银行或第三方服务提供商获得 SEPA CI。

• 遵守 SEPA 规章制度
  企业必须了解并遵守 SEPA 的 Core 直接借记规则，并确保交易符合 SEPA 的预先通知要求。这涉及提前告知客户扣款金额和日期。

• 确认银行账户要求
  企业必须拥有可以接受 SEPA 付款的银行账户。该账户不一定需要位于 SEPA 国家/地区，但必须能够接收 SEPA 转账。

• 管理任务
  企业必须从客户那里获得 SEPA 直接借记授权。该授权书是在线或以纸质形式获得的签名授权书，允许企业从客户的账户中收取未来的款项。在发生争议时，可能需要这些授权作为证据。

• 与 Stripe 集成
  企业必须设置 Stripe 账户并与 Stripe 的应用程序编程接口 (API) 集成才能进行支付处理。接下来，企业必须在其支付系统中实施 Stripe 的 SEPA 直接借记集成。这涉及代码工作（如果自行构建解决方案）或配置现有系统以使用 Stripe 的 API。

• 发送客户通知
  根据 SEPA 法规的要求，企业必须提前向客户发送每笔付款的通知。Stripe 可以通过其 API 自动执行此过程。

• 处理退款和撤单
  企业必须做好处理退款和撤单的准备。SEPA 直接借记付款对客户有八周的“无条件”退款期。企业必须实施相应流程来满足 SEPA 的撤单规则，该规则可能与信用卡撤单有所不同。

• 确保数据保护和安全
  企业必须确保遵守数据保护法，尤其是在欧盟经营或与客户打交道时，欧盟适用《通用数据保护条例》(GDPR)。企业必须根据 Stripe 的安全要求和最佳实践来保护客户数据，尤其是银行信息和授权信息。

• 了解 Stripe 的费用结构
  企业必须熟悉 Stripe 对 SEPA 直接借记交易的定价，该定价可能因交易量和地点等因素而异。还必须了解并遵守反洗钱 (AML) 和客户身份认证 (KYC) 法规，这些法规涉及验证客户身份和监控交易中的可疑活动。

• 考虑多币种影响
  以非欧元货币进行交易的企业必须了解货币兑换的影响和相关费用。

• 管理客户支持和争议解决
  企业必须有适当的系统来管理客户支持和处理与 SEPA 付款相关的争议或查询。

SEPA 直接借记的替代方案

对于企业来说，SEPA 直接借记有几种替代方案。这些替代方案提供类似的功能，但它们可能具有独特的功能或区域重点：

• Bacs 直接借记（英国）
  Bacs 是一种流行的英国专用直接借记系统，用于经常性付款，例如公用事业、会员资格和订阅。该系统类似于 SEPA 直接借记，但仅限于在英国使用。Bacs 还包括用于付款的直接贷记服务。

• ACH 直接借记（美国）
  美国的自动清算所 (ACH) 网络促进了电子支付，包括直接借记。虽然主要以美国为中心，但在某些情况下，ACH 可用于国际交易。流程和时间表与 SEPA 不同，平均而言，交易需要更长的时间。

• EFT（各个国家/地区）
  许多国家都有自己的直接借记交易电子资金转账 (EFT) 基础设施。其中包括加拿大的 EFT 系统、澳大利亚的 BECS 和南非的 EFT。这些系统通常仅限于其各自的国家或地区。

• NACH 直接借记（印度）
  印度的国家自动清算所 (NACH) 提供直接借记服务，用于各种类型的付款，包括公用事业账单、保险费和贷款偿还。NACH 服务于印度市场，由印度储备银行管理。

• Autogiro（瑞典）
  Autogiro 是一种瑞典直接借记系统，用于经常行付款。它由瑞典支付系统公司 Bankgirot 管理。

• SDD B2B（企业对企业的 SEPA 直接借记）
  这是标准 SEPA 直接借记的变体，专为 B2B 交易而设计。它提供更短的退款时间，使债权人更安全。SDD B2B 要求双方均为企业，并且双方都必须与各自的银行签订协议。

这些系统提供类似于 SEPA 直接借记的功能，允许直接从客户的银行账户中提取资金。但是，它们的适用性和有效性可能因企业及其客户的地理位置而异。虽然 SEPA 直接借记是为泛欧范围而设计的，但其中许多替代方案都有区域侧重。

最终，在这些备选方案之间进行选择将取决于您的业务运营所在地区、业务性质以及客户的支付偏好。