継続的な収益は、継続的な支払いが予測どおりに行われる場合にのみ機能します。オーストラリアでは、一括電子決済システム (BECS) ダイレクトデビットが、特に毎月同じ顧客に請求を行う場合に、プロセスを自動化する最も信頼性の高い方法の 1 つです。安定性が高く、コスト効率に優れ、すでに国内の継続課金やサブスクリプションモデルで広く利用されています。BECS ダイレクトデビットの年間平均取扱額は 15 兆オーストラリアドル (AUD) を超えます。

以下では、BECS ダイレクトデビットがオーストラリアで継続課金とサブスクリプション請求をサポートする方法と、BECS ダイレクトデビットを適切に実装するために必要なことについて説明します。

この記事の内容

• オーストラリアの BECS ダイレクトデビットとは
  
• 企業が継続課金に BECS ダイレクトデビットを使用する理由
  
• BECS ダイレクトデビットの継続課金サイクルの仕組み
  
• サブスクリプションモデルの BECS ダイレクトデビットの制約は何ですか？
  
• BECS におけるオーソリ、同意書、顧客同意の要件の仕組み
  
• BECS 内での引き落としの失敗、不審請求の申し立て、解約の管理方法
  
• BECS を大規模にサポートするために必要なインフラストラクチャー
  
• Stripe Payments でできること
  

オーストラリアの BECS ダイレクトデビットとは

BECS は、オーストラリアの銀行間口座振替の国家インフラです。1989 年から導入されており、ジムの会費からエネルギー料金まで、あらゆる支払いに利用されています。BECS ダイレクトデビットは、オーストラリアのビジネスが顧客の銀行口座から継続課金を直接徴収する方法です。顧客の許可を得て、設定後は何もする必要がありません。

クレジットカードや手動送金とは異なり、BECS はプル型の決済システムです。顧客が口座振替を承認すると、企業は月次や四半期ごとなどの設定されたスケジュールで顧客の口座からの引き落としを開始できます。

このシステムは Australian Payments Network (AusPayNet) によって運営されており、加盟銀行はすべて同じ基準を採用しています。BECS は年間数兆ドルを処理し、オーストラリアにおける継続課金の重要なインフラストラクチャーです。

企業が継続課金に BECS ダイレクトデビットを使用する理由

BECS は、特にカード決済と比較して、安定した信頼性の高いキャッシュフローを企業に提供します。顧客側でログインや繰り返しの承認を行う必要がなく、1 回限りの設定で済みます。その後、決済はスケジュールどおりに行われます。これにより、顧客はサブスクリプションを簡単に維持でき、売上の損失を減らすことができます。

また、BECS はカードネットワークよりも運用コストが低くなります。利益率が厳しく運営されていたり、毎月数千件の継続課金を処理していたりするビジネスでは、大幅な節約になる可能性があります。クレジットカードベースの請求システムには、支払い拒否、有効期限、不正利用によるブロックによる失敗率が組み込まれていますが、BECS は銀行間の銀行振込です。口座を開設し、資金を提供する限り、通常、決済は着金します。

BECS ダイレクトデビットの継続課金サイクルの仕組み

継続課金サイクルに BECS ダイレクトデビットを使用するには、いくつかのステップが必要です。そのプロセスをご紹介します。

1. 顧客が許可する

最初のステップは、口座振替リクエスト (DDR) を取得することです。DDR は、顧客が銀行アカウントの詳細を提供し、定期的に引き落としを行うことをお客様に許可する 1 回限りの契約です。これは「同意書」と呼ばれます。これはオンラインでもオフラインでも収集でき、決済の金額、頻度、規約、キャンセルの権利を明確に示す必要があります。

2. お客様が決済を開始する

各請求日ごとに、システム (または決済代行業者) が引き落とし指示 (支払い対象、金額、タイミング) を作成します。これらは BECS ネットワークを介して顧客の銀行に送信されます。

3. 銀行が処理する

BECS はバッチ処理システムであるため、決済は即時に処理されません。銀行が引き落としが成功したかどうかを確認するまでに、通常 1 ～ 3 営業日かかります。

4. 資金の精算

引き落としが成功すると、資金は通常 2 営業日以内にお客様の口座に送金されます。失敗した場合は通知されますが、多くの場合、遅延が生じます。

利用規約が適用されると、このプロセスはサイクルごとに自動的に繰り返されます。

サブスクリプションモデルの BECS ダイレクトデビットの制約は何ですか？

BECS はリアルタイムではなくバッチで実行されるため、即座に確認することはできません。引き落としが行われたかどうかを知るには、最大 3 営業日かかる場合があります。請求直後にアクセスやサービスを提供している場合、その遅延がフローに影響を与える可能性があります。

また、顧客は最長 7 年間 BECS 決済に対する不審請求の申し立てを行うことができ、銀行が差戻しを許可した場合、異議申し立てプロセスはありません。このため、BECS は継続的な顧客関係に最適ですが、1 回限りの購入や買い手が不明な高額商品には適していません。

BECS におけるオーソリ、同意書、顧客同意の要件の仕組み

BECS ダイレクトデビットは、顧客の銀行口座から定期的に引き落としを行う正式な許可 (DDR) に基づいて構築されます。このオーソリとその処理方法は、AusPayNet によって設定されたルールに準拠します。

DDRのコピーを7年間保管し、顧客または銀行が要求した場合はコピーを提供する必要があります。顧客は、お客様を通じて、または銀行に直接、いつでも同意書をキャンセルできます。キャンセルされた以降の引き落としはすべて、直ちに停止する必要があります。

口座振替利用規約も発行する必要があります。このドキュメントでは、顧客が登録する内容をわかりやすく説明します。ビジネスは通常、決済時またはユーザー登録時に、多くの場合は Stripe などの決済代行業者の支援を受けてこれを含めます。

BECS 内での引き落としの失敗、不審請求の申し立て、解約の管理方法

BECS で問題がどのように発生するかを理解することで、収益と顧客との関係を保護できます。留意すべき点をいくつか紹介します。

決済の失敗

BECSは成功を即座に確認しないため、決済が失敗したかどうか数日間はわからない場合があります。最初の失敗でアクセスをキャンセルするのではなく、高度なシステムは自動再試行を組み込みます。多くの場合、数日後の2回目の試行で処理が完了します。

不審請求の申し立て

顧客が BECS デビットに対して不審請求の申し立てを行い、差戻された場合、異議申し立てのプロセスはありません。同意書が明確であり、サービスが透明である場合、不審請求の申し立てはまれですが、7 年間の不審請求の申し立て期間があるため、同意書の記録を適切に管理し、アクセスしやすい状態に保つ必要があります。

解約

BECS は、クレジットカードの有効期限切れや決済の失敗による決済不履行による解約を減らすのに役立ちます。しかし、顧客が商品やサービスの使用を停止することを選択する顧客都合による解約をなくすことはできません。引き落としリマインダーやリアルタイムの決済ステータス更新などの積極的なメッセージは、可視性を向上させ、顧客に継続する理由を与えることができます。

BECS を大規模にサポートするために必要なインフラストラクチャー

継続課金に BECS を大規模に使用するには、持続可能かつ法令遵守に対応した運用を行うための適切なシステムが必要です。デビットを送信するには、BECS ユーザー ID または直接入力ユーザー番号（スポンサー銀行経由で発行）、またはすでにこれらを持つ決済代行業者を利用する必要があります。多くの企業は、より迅速でシンプルであり、法令遵守の負担を軽減できるため、後者の方法を選択します。

すべての口座振替には同意書が必要なため、決済プラットフォームや文書リポジトリなど、同意書を取得、確認し、必要な 7 年間安全に保管する方法が必要です。顧客が請求に異議を申し立てた場合、その同意書を提示できるかどうかがお客様を保護します。

また、銀行に接続するシステムも必要です。BECS は、オーストラリア銀行協会 (ABA) ファイル（引き落とし指示とともに銀行に送信されるバッチファイル）で実行されます。大企業は、この接続を直接構築する場合もあれば、請求データを BECS 指示に変換する最新のアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を備えたプロバイダーを利用する場合もあります。

大規模な運用では、顧客への通知、失敗した支払いの再試行、精算データの照合を行うワークフローが必要になります。Stripe などの最新の決済代行業者は、ビジネスにとってこのプロセスを簡素化します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは以下のとおりです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を大幅に削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客との関わりをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収入を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

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