IBAN ดิจิทัล: สิ่งที่ธุรกิจในเยอรมนีต้องรู้

Connect
Connect

แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดในโลก อาทิ Shopify และ DoorDash ต่างก็ใช้ Stripe Connect ในการผสานรวมการชำระเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์

ดูข้อมูลเพิ่มเติม 
  1. บทแนะนำ
  2. IBAN ดิจิทัลคืออะไร
  3. ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับ IBAN ดิจิทัลในเยอรมนี
  4. ข้อดีของการใช้ IBAN ดิจิทัลคืออะไร
    1. ประสิทธิภาพที่มากขึ้น
    2. การจัดการกระแสเงินสดที่เรียบง่าย
    3. การชําระเงินระหว่างประเทศที่ง่ายขึ้น
    4. ความปลอดภัยที่มากขึ้น
  5. อะไรคือความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับ IBAN ดิจิทัล
    1. ข้อกําหนดตามระเบียบข้อบังคับ
    2. การผสานการทํางานทางเทคนิค
    3. โครงสร้างต้นทุน
    4. การป้องกันการฉ้อโกง
    5. วิธีที่ Stripe ให้การสนับสนุนคุณ
  6. ใครคือผู้ที่ใช้ IBAN ดิจิทัล

หมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศดิจิทัล (vIBAN) คือหมายเลขบัญชีดิจิทัลที่เชื่อมต่อบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมกับบริการทางการเงินที่ทันสมัย โดยจะช่วยให้การทําธุรกรรมง่ายขึ้นและเพิ่มประสิทธิภาพ ดังนั้นจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในอนาคต ด้วยเหตุนี้ เจ้าของธุรกิจจึงจําเป็นต้องเข้าใจวิธีใช้ vIBAN เพื่อทําธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์
บทความนี้จะอธิบายเกี่ยวกับ vIBAN รวมถึงข้อดี ข้อเสีย และระเบียบข้อบังคับในเยอรมนี

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

  • IBAN ดิจิทัลคืออะไร
  • ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับ IBAN ดิจิทัลในเยอรมนี
  • ข้อดีของการใช้ IBAN ดิจิทัลคืออะไร
  • อะไรคือความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับ IBAN ดิจิทัล
  • ใครคือผู้ที่ใช้ IBAN ดิจิทัล

IBAN ดิจิทัลคืออะไร

IBAN คือหมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศที่มีมาตรฐานและสามารถใช้ได้ทั่วโลก แต่ IBAN ดิจิทัลหรือ vIBAN นั้นซับซ้อนกว่า โดยทั่วไปแล้วจะเป็นหมายเลขบัญชีดิจิทัลที่ไม่ซ้ำกันซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารหลักบัญชีเดียว

ธุรกิจสามารถสร้าง vIBAN ที่ไม่ซ้ำกันสําหรับลูกค้าแต่ละรายหรือธุรกรรมแต่ละรายการได้ เมื่อทําการซื้อเสร็จสมบูรณ์ ลูกค้าจะโอนเงินโดยตรงไปยัง vIBAN ที่กําหนดซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารหลักของธุรกิจ

ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับ IBAN ดิจิทัลในเยอรมนี

ในเยอรมนี vIBAN อยู่ภายใต้ข้อบังคับต่างๆ ตาม มาตรา 24c วรรค 1 ของกฎหมายธนาคารเยอรมนี (KWG) หน่วยงานกํากับดูแลทางการเงินของรัฐบาลกลาง (BaFin) กําหนดให้สถาบันสินเชื่อต้องบันทึก IBAN ทั้งหมดที่ออกให้แก่ผู้ให้บริการชําระเงินในระบบไฟล์ รวมถึง vIBAN ด้วย BaFin กำหนดข้อกําหนดนี้ขึ้นในเดือนธันวาคม 2020 ผ่านคำสั่งทั่วไปตามมาตรา 6 (3) ของ KWG ร่วมกับมาตรา 24c (1)

นับจากนั้น สถาบันสินเชื่อจะต้องบันทึก vIBAN ที่ออกใหม่ทั้งหมดในระบบไฟล์โดยทันทีอย่างถูกต้องและครบถ้วน อีกทั้งสถาบันสินเชื่อต้องบันทึกชื่อของบุคคลที่ได้รับมอบหมาย vIBAN เหล่านี้ด้วย ข้อกําหนดนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มความโปร่งใสและป้องกันการฟอกเงิน

นอกจากนี้ บทบัญญัติทั่วไปของกฎหมายกํากับดูแลบริการชําระเงิน (ZAG) ยังมีผลบังคับใช้กับ vIBAN ในเยอรมนีด้วย กฎหมายนี้จะกํากับดูแลวิธีการที่สถาบันต่างๆ เสนอบริการชําระเงินและออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้ให้บริการ vIBAN จะต้องได้รับการอนุญาตที่จําเป็นจาก BaFin และปฏิบัติตามบทบัญญัติของกฎหมายการฟอกเงิน (GwG) ซึ่งกำหนดว่าสถาบันเหล่านี้ต้องใช้มาตรการเพื่อป้องกันการฟอกเงินและการสนับสนุนการก่อการร้าย เช่น การยืนยันตัวตนของลูกค้าและการรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัย

สุดท้ายนี้ สถาบันสินเชื่อต้องปฏิบัติตามกฎทั่วไปสําหรับการสร้างและใช้งาน IBAN ตามที่ Bundesbank ของเยอรมนีระบุไว้ IBAN ประกอบด้วยหลายส่วน แต่ละส่วนมีวัตถุประสงค์เฉพาะ ในเยอรมนี IBAN ประกอบด้วยตัวเลข 22 หลัก

  • IBAN ขึ้นต้นด้วยรหัสประเทศ เช่น "DE" สําหรับเยอรมนี โดยแต่ละประเทศมีรหัสเป็นของตัวเอง
  • ส่วนถัดไปคือหมายเลขตรวจสอบสองหลักซึ่งช่วยตรวจจับข้อผิดพลาด ระบบจะคํานวณโดยอัตโนมัติ
  • ถัดไปคือรหัสธนาคารซึ่งระบุธนาคารของเจ้าของบัญชี ในเยอรมนีส่วนนี้ประกอบด้วยตัวเลขแปดหลัก
  • 10 หลักสุดท้ายคือหมายเลขบัญชีธนาคารของลูกค้า หากหมายเลขบัญชีมีตัวเลขน้อยกว่า 10 หลัก รหัสนั้นจะถูกเติมด้วยเลขศูนย์

ข้อดีของการใช้ IBAN ดิจิทัลคืออะไร

IBAN ดิจิทัลมีข้อดีเหนือกว่าการใช้ IBAN มาตรฐานหลายประการ ตัวอย่างเช่น เมื่อบริษัทขายสินค้าหรือบริการ บริษัทจะต้องรับชําระเงิน แต่กระบวนการชําระเงินอาจแตกต่างกันไป การโอนเงินผ่านธนาคารช่วยให้ลูกค้าเลือกได้ว่าจะชําระเงินเมื่อใดและจํานวนเท่าใด ซึ่งแตกต่างจากกระบวนการชําระเงินด้วยบัตรหรือการหักบัญชีอัตโนมัติในเขตพื้นที่การชําระเงินที่ใช้สกุลเงินยูโร (SEPA) การโอนเงินผ่านธนาคารช่วยให้ลูกค้าควบคุมบัญชีและรายละเอียดบัตรเครดิตได้อย่างเต็มที่ ทําให้รู้สึกปลอดภัยมากขึ้น

อย่างไรก็ตาม ความยืดหยุ่นนี้สําหรับลูกค้าสามารถสร้างภาระมากขึ้นให้กับธุรกิจที่ใช้ IBAN มาตรฐาน เพราะลูกค้าอาจป้อนจํานวนเงินไม่ถูกต้องหรือใช้ IBAN ปะปนกัน นอกจากนี้ โดยทั่วไปแล้วบัญชีธุรกิจจะประมวลผลการชําระเงินจากลูกค้าหลายราย จากนั้นฝ่ายบัญชีจะต้องจับคู่การชําระเงินแต่ละรายการกับลูกค้าหรือใบแจ้งหนี้ที่เกี่ยวข้องด้วยตนเอง กระบวนการนี้ต้องใช้เวลาและเพิ่มความเสี่ยงที่จะเกิดข้อผิดพลาด นอกจากนี้ ธุรกิจยังอาจสร้างบัญชีธนาคารแยกต่างหากสําหรับพื้นที่ธุรกิจหรือตําแหน่งที่ตั้งต่างๆ ก็ได้ อย่างไรก็ตาม วิธีนี้นําไปสู่ภาระงานที่เพิ่มขึ้นและค่าธรรมเนียมธนาคารที่สูงขึ้น

การใช้ vIBAN สามารถขจัดขั้นตอนเหล่านี้ได้มาก และช่วยให้บริษัทประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายในการประมวลผลการชําระเงิน ในขณะเดียวกันก็เพิ่มความปลอดภัยด้วย ต่อไปนี้คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีที่สําคัญของ vIBAN

ประสิทธิภาพที่มากขึ้น

ธุรกรรมหรือลูกค้าแต่ละรายจะได้รับ vIBAN ที่ไม่ซ้ำกัน ซึ่งช่วยให้สามารถจัดสรรการชําระเงินขาเข้าได้โดยอัตโนมัติและแม่นยํา ลดค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการ และประหยัดค่าธรรมเนียมบัญชีธนาคารได้

การจัดการกระแสเงินสดที่เรียบง่าย

vIBAN ทั้งหมดเชื่อมโยงกับบัญชีหลัก ส่วนนี้จะช่วยให้บริษัทต่างๆ มองเห็นภาพรวมการเงินของตนได้ชัดเจนและจัดการกระแสเงินสดได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

การชําระเงินระหว่างประเทศที่ง่ายขึ้น

IBAN ดิจิทัลสามารถสร้างได้หลายสกุลเงิน ทําให้การชําระเงินระหว่างประเทศง่ายขึ้นและขจัดความจําเป็นในการแปลงสกุลเงิน นอกจากนี้ยังสามารถจําลองบัญชีธนาคารท้องถิ่นเพื่อให้ลูกค้าชําระเงินภายในประเทศของตนเองได้ ในอีกทางหนึ่ง สิ่งนี้อาจช่วยเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้า

ความปลอดภัยที่มากขึ้น

IBAN ดิจิทัลช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับธุรกิจ เนื่องจากทําหน้าที่เป็นบัญชีรับเงินที่เชื่อมโยงกับบัญชีหลักเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าไม่สามารถใช้จ่ายเงินขาออกหรือโอนเงินได้ แม้ว่า vIBAN จะถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด แต่ก็ไม่สามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้ ธุรกิจต่างๆ ยังคงมีอํานาจควบคุมอย่างเต็มที่และสามารถปิดใช้งานหรือแทนที่ vIBAN ที่น่าสงสัยได้ทันทีโดยไม่ทำให้บัญชีหลักตกอยู่ในความเสี่ยง

การคุ้มครองข้อมูลเป็นประโยชน์หลักอีกประการหนึ่ง ธุรกิจต่างๆ สามารถเก็บรายละเอียดธนาคารจริงของตนไว้เป็นส่วนตัวและใช้เฉพาะ vIBAN เพื่อทําธุรกรรมได้ วิธีนี้จะทําให้ความพยายามฉ้อโกงยากขึ้นเนื่องจากผู้โจมตีไม่มีสิทธิ์เข้าถึงบัญชีหลักโดยตรง

อะไรคือความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับ IBAN ดิจิทัล

การออก vIBAN สร้างความท้าทายมากมายให้กับธุรกิจ ซึ่งเกี่ยวข้องกับกฎระเบียบ เทคโนโลยี ค่าใช้จ่าย และความปลอดภัย

ข้อกําหนดตามระเบียบข้อบังคับ

ธุรกิจจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายทั้งหมด โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับการป้องกันการฟอกเงิน จากข้อมูลของ BaFin ความเสี่ยงของการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้ายในปี 2025 ยังคงสูง ทําให้ต้องเฝ้าระวังอย่างเข้มงวดมากขึ้น การใช้ vIBAN อาจทําให้ธุรกรรมตรวจสอบและติดตามได้ยากขึ้น เนื่องจากระบุผู้ส่ง ผู้รับ และตําแหน่งทางภูมิศาสตร์ได้ยากมากขึ้น ซึ่งอาจทําให้การปฏิบัติตามข้อกําหนดด้านการตรวจสอบข้อมูลภายใต้คําสั่งว่าด้วยการต่อต้านการฟอกเงินของสหภาพยุโรปฉบับที่ 6 มีความซับซ้อนขึ้น

vIBAN ยังอาจมีรหัสประเทศที่แตกต่างจากรหัสที่เชื่อมโยงกับบัญชีหลักได้อีกด้วย ซึ่งอาจทำให้ถูกมองว่าบัญชีได้รับการจัดการภายในประเทศและอยู่ภายใต้ข้อบังคับและการกํากับดูแลภายในประเทศ กรณีนี้อาจทําให้ลูกค้าเข้าใจผิดได้

การผสานการทํางานทางเทคนิค

ธุรกิจจําเป็นต้องรวม vIBAN เข้ากับระบบการเงินที่มีอยู่เดิม ซึ่งรวมถึงซอฟต์แวร์การทําบัญชี ระบบการวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) และเกตเวย์การชําระเงิน ธุรกิจต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชําระเงินขาเข้าได้รับการจับคู่กับลูกค้าหรือใบแจ้งหนี้ที่ถูกต้องโดยอัตโนมัติโดยใช้ vIBAN ส่วนนี้ต้องใช้อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่เชื่อมต่อและสื่อสารกับระบบที่มีอยู่

ความท้าทายทางเทคนิคอีกประการหนึ่งคือการสร้างความมั่นใจในการซิงโครไนซ์กับธนาคารและผู้ให้บริการชําระเงิน เพราะไม่ใช่ทุกระบบที่รองรับ vIBAN ในตัว ดังนั้น ธุรกิจอาจต้องปรับแต่งหรือร่วมมือกับผู้ให้บริการชําระเงินที่ช่วยให้การจัดการ vIBAN ง่ายขึ้น

โครงสร้างต้นทุน

บริษัทต่างๆ ควรตรวจสอบว่าธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงินเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับการตั้งค่า vIBAN หรือประมวลผลธุรกรรมหรือไม่ โครงสร้างค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและความต้องการของธุรกิจ ดังนั้นจึงควรตรวจสอบข้อมูลล่วงหน้า

การป้องกันการฉ้อโกง

IBAN ดิจิทัลเป็นส่วนหนึ่งของระบบการชําระเงินดิจิทัลและอาจตกเป็นเป้าหมายของการโจมตีทางไซเบอร์ การฉ้อโกง หรือการฟิชชิ่ง การจัดการ vIBAN อย่างปลอดภัยบนแพลตฟอร์มส่วนกลางจึงมีความสําคัญพอๆ กับการมีระบบที่มีประสิทธิภาพสําหรับการติดตามและจัดสรรการชําระเงิน IBAN ดิจิทัลควรได้รับการจัดการในสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยซึ่งเป็นไปตามโปรโตคอลการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย (2FA) และเทคโนโลยีการเข้ารหัสขั้นสูง

ข้อดี

ความท้าทาย

  • ประสิทธิภาพที่มากขึ้น: ธุรกรรมได้รับมอบหมายโดยอัตโนมัติ

  • การจัดการกระแสเงินสดที่เรียบง่าย: การชําระเงินขาเข้าทั้งหมดถูกส่งไปยังบัญชีเดียว

  • ธุรกิจระหว่างประเทศ: ชําระเงินข้ามพรมแดนโดยไม่ต้องแปลงสกุลเงิน

  • การรักษาความปลอดภัยดีกว่า: ไม่แชร์รายละเอียดบัญชีธนาคารของจริง

  • ข้อกําหนดด้านการปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ: นําข้อมูลจําเพาะของ Bundesbank มาใช้

  • การผสานการทํางานทางเทคนิค: ผสานการทํางาน vIBAN ในกระบวนการทางการเงิน

  • โครงสร้างค่าใช้จ่าย: ชี้แจงค่าใช้จ่ายล่วงหน้า

  • การป้องกันการฉ้อโกง: มาตรการต่อสู้กับการโจมตีทางไซเบอร์และการฉ้อโกง

วิธีที่ Stripe ให้การสนับสนุนคุณ

เมื่อใช้ Stripe Connect ธุรกิจ มาร์เก็ตเพลส หรือแพลตฟอร์มแบบดั้งเดิมจะสามารถจัดการบัญชีดิจิทัลให้กับผู้ใช้ของตนได้ ใบแจ้งหนี้ขาออกแต่ละใบจะได้รับการกําหนด vIBAN ที่ไม่ซ้ำกัน ลูกค้าโอนเงินไปยังบัญชีดิจิทัลแต่ละบัญชี ซึ่งจะเชื่อมโยงกับบัญชีหลักโดยอัตโนมัติ Stripe สามารถจัดการการชําระเงินในหลายสกุลเงิน โดยมักจะเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

หากลูกค้าชําระเงินเกินจํานวน ธุรกิจจะแก้ไขข้อผิดพลาดในแดชบอร์ด Stripe วิธีนี้ยังสามารถใช้ลดความซับซ้อนของกระบวนการคืนเงินและการส่งคืนสินค้าได้ด้วย

นอกจากนี้ Stripe Treasury ยังนําเสนอโซลูชันที่ขับเคลื่อนด้วย API ซึ่งช่วยให้ธุรกิจผสานฟีเจอร์ธนาคารเข้ากับแพลตฟอร์มของตนได้ ในขณะที่ Stripe Issuing ช่วยให้สามารถสร้างข้อมูลบัญชีที่ไม่ซ้ำกันสําหรับธุรกรรมการชําระเงินได้ Stripe ช่วยให้ธุรกิจผสานการทํางาน vIBAN เข้ากับระบบที่มีอยู่ได้อย่างราบรื่นโดยไม่จําเป็นต้องพัฒนาการเชื่อมต่อการทํางานกับธนาคารที่ซับซ้อนด้วยตัวเอง

Stripe ปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยสูงสุด ซึ่งรวมถึงการปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสําหรับอุตสาหกรรมบัตรชําระเงิน (PCI DSS) ระดับ 1 ซึ่งเป็นมาตรฐานความปลอดภัยระดับโลกสําหรับองค์กรที่จัดเก็บ ประมวลผล หรือส่งข้อมูลเจ้าของบัตร ข้อมูลการตรวจสอบสิทธิ์ที่ละเอียดอ่อน หรือทั้งสองอย่าง เทคโนโลยี Stripe Radar ยังใช้แมชชีนเลิร์นนิงเพื่อระบุธุรกรรมที่น่าสงสัยแบบเรียลไทม์ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงผ่าน vIBAN ที่เป็นการฉ้อโกงและการชําระเงินที่มีการเปลี่ยนแปลง

ใครคือผู้ที่ใช้ IBAN ดิจิทัล

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา vIBAN ได้กลายเป็นโซลูชันที่สําคัญและธุรกิจในอุตสาหกรรมการชําระเงินดิจิทัลสามารถนำไปปรับใช้ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธุรกิจออนไลน์ มาร์เก็ตเพลส และแพลตฟอร์ม เช่น Airbnb ต่างก็ใช้ vIBAN เพื่อชําระเงินให้กับลูกค้าหลายรายโดยตรงอย่างมีประสิทธิภาพ

บริการแบบชําระเงินตามรอบบิล เช่น แพลตฟอร์มสตรีมมิงหรือผู้ให้บริการซอฟต์แวร์ (SaaS) ใช้ vIBAN เพื่อจัดการการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าของตัวเองด้วย ผู้ให้บริการทางการเงินและผู้ให้บริการชําระเงินช่วยเพิ่มความปลอดภัยและความโปร่งใสในธุรกรรม ส่วนบริษัทระหว่างประเทศก็ทําให้การชําระเงินข้ามพรมแดนง่ายขึ้นโดยใช้ vIBAN

เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ

หากพร้อมเริ่มใช้งานแล้ว

สร้างบัญชีและเริ่มรับการชำระเงินโดยไม่ต้องทำสัญญาหรือระบุรายละเอียดเกี่ยวกับธนาคาร หรือติดต่อเราเพื่อสร้างแพ็กเกจที่ออกแบบเองสำหรับธุรกิจของคุณ
Connect

Connect

ใช้งานจริงภายในไม่กี่สัปดาห์แทนที่จะต้องเสียเวลาหลายไตรมาส สร้างธุรกิจการชำระเงินที่สร้างผลกำไร และขยายธุรกิจได้อย่างง่ายดาย

Stripe Docs เกี่ยวกับ Connect

ดูวิธีกำหนดเส้นทางการชำระเงินระหว่างหลายฝ่าย