หมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศดิจิทัล (vIBAN) คือหมายเลขบัญชีดิจิทัลที่เชื่อมต่อบัญชีธนาคารแบบดั้งเดิมกับบริการทางการเงินที่ทันสมัย โดยจะช่วยให้การทําธุรกรรมง่ายขึ้นและเพิ่มประสิทธิภาพ ดังนั้นจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในอนาคต ด้วยเหตุนี้ เจ้าของธุรกิจจึงจําเป็นต้องเข้าใจวิธีใช้ vIBAN เพื่อทําธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์
บทความนี้จะอธิบายเกี่ยวกับ vIBAN รวมถึงข้อดี ข้อเสีย และระเบียบข้อบังคับในเยอรมนี
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- IBAN ดิจิทัลคืออะไร
- ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับ IBAN ดิจิทัลในเยอรมนี
- ข้อดีของการใช้ IBAN ดิจิทัลคืออะไร
- อะไรคือความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับ IBAN ดิจิทัล
- ใครคือผู้ที่ใช้ IBAN ดิจิทัล
IBAN ดิจิทัลคืออะไร
IBAN คือหมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศที่มีมาตรฐานและสามารถใช้ได้ทั่วโลก แต่ IBAN ดิจิทัลหรือ vIBAN นั้นซับซ้อนกว่า โดยทั่วไปแล้วจะเป็นหมายเลขบัญชีดิจิทัลที่ไม่ซ้ำกันซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารหลักบัญชีเดียว
ธุรกิจสามารถสร้าง vIBAN ที่ไม่ซ้ำกันสําหรับลูกค้าแต่ละรายหรือธุรกรรมแต่ละรายการได้ เมื่อทําการซื้อเสร็จสมบูรณ์ ลูกค้าจะโอนเงินโดยตรงไปยัง vIBAN ที่กําหนดซึ่งเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารหลักของธุรกิจ
ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับ IBAN ดิจิทัลในเยอรมนี
ในเยอรมนี vIBAN อยู่ภายใต้ข้อบังคับต่างๆ ตาม มาตรา 24c วรรค 1 ของกฎหมายธนาคารเยอรมนี (KWG) หน่วยงานกํากับดูแลทางการเงินของรัฐบาลกลาง (BaFin) กําหนดให้สถาบันสินเชื่อต้องบันทึก IBAN ทั้งหมดที่ออกให้แก่ผู้ให้บริการชําระเงินในระบบไฟล์ รวมถึง vIBAN ด้วย BaFin กำหนดข้อกําหนดนี้ขึ้นในเดือนธันวาคม 2020 ผ่านคำสั่งทั่วไปตามมาตรา 6 (3) ของ KWG ร่วมกับมาตรา 24c (1)
นับจากนั้น สถาบันสินเชื่อจะต้องบันทึก vIBAN ที่ออกใหม่ทั้งหมดในระบบไฟล์โดยทันทีอย่างถูกต้องและครบถ้วน อีกทั้งสถาบันสินเชื่อต้องบันทึกชื่อของบุคคลที่ได้รับมอบหมาย vIBAN เหล่านี้ด้วย ข้อกําหนดนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มความโปร่งใสและป้องกันการฟอกเงิน
นอกจากนี้ บทบัญญัติทั่วไปของกฎหมายกํากับดูแลบริการชําระเงิน (ZAG) ยังมีผลบังคับใช้กับ vIBAN ในเยอรมนีด้วย กฎหมายนี้จะกํากับดูแลวิธีการที่สถาบันต่างๆ เสนอบริการชําระเงินและออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้ให้บริการ vIBAN จะต้องได้รับการอนุญาตที่จําเป็นจาก BaFin และปฏิบัติตามบทบัญญัติของกฎหมายการฟอกเงิน (GwG) ซึ่งกำหนดว่าสถาบันเหล่านี้ต้องใช้มาตรการเพื่อป้องกันการฟอกเงินและการสนับสนุนการก่อการร้าย เช่น การยืนยันตัวตนของลูกค้าและการรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัย
สุดท้ายนี้ สถาบันสินเชื่อต้องปฏิบัติตามกฎทั่วไปสําหรับการสร้างและใช้งาน IBAN ตามที่ Bundesbank ของเยอรมนีระบุไว้ IBAN ประกอบด้วยหลายส่วน แต่ละส่วนมีวัตถุประสงค์เฉพาะ ในเยอรมนี IBAN ประกอบด้วยตัวเลข 22 หลัก
- IBAN ขึ้นต้นด้วยรหัสประเทศ เช่น "DE" สําหรับเยอรมนี โดยแต่ละประเทศมีรหัสเป็นของตัวเอง
- ส่วนถัดไปคือหมายเลขตรวจสอบสองหลักซึ่งช่วยตรวจจับข้อผิดพลาด ระบบจะคํานวณโดยอัตโนมัติ
- ถัดไปคือรหัสธนาคารซึ่งระบุธนาคารของเจ้าของบัญชี ในเยอรมนีส่วนนี้ประกอบด้วยตัวเลขแปดหลัก
- 10 หลักสุดท้ายคือหมายเลขบัญชีธนาคารของลูกค้า หากหมายเลขบัญชีมีตัวเลขน้อยกว่า 10 หลัก รหัสนั้นจะถูกเติมด้วยเลขศูนย์
ข้อดีของการใช้ IBAN ดิจิทัลคืออะไร
IBAN ดิจิทัลมีข้อดีเหนือกว่าการใช้ IBAN มาตรฐานหลายประการ ตัวอย่างเช่น เมื่อบริษัทขายสินค้าหรือบริการ บริษัทจะต้องรับชําระเงิน แต่กระบวนการชําระเงินอาจแตกต่างกันไป การโอนเงินผ่านธนาคารช่วยให้ลูกค้าเลือกได้ว่าจะชําระเงินเมื่อใดและจํานวนเท่าใด ซึ่งแตกต่างจากกระบวนการชําระเงินด้วยบัตรหรือการหักบัญชีอัตโนมัติในเขตพื้นที่การชําระเงินที่ใช้สกุลเงินยูโร (SEPA) การโอนเงินผ่านธนาคารช่วยให้ลูกค้าควบคุมบัญชีและรายละเอียดบัตรเครดิตได้อย่างเต็มที่ ทําให้รู้สึกปลอดภัยมากขึ้น
อย่างไรก็ตาม ความยืดหยุ่นนี้สําหรับลูกค้าสามารถสร้างภาระมากขึ้นให้กับธุรกิจที่ใช้ IBAN มาตรฐาน เพราะลูกค้าอาจป้อนจํานวนเงินไม่ถูกต้องหรือใช้ IBAN ปะปนกัน นอกจากนี้ โดยทั่วไปแล้วบัญชีธุรกิจจะประมวลผลการชําระเงินจากลูกค้าหลายราย จากนั้นฝ่ายบัญชีจะต้องจับคู่การชําระเงินแต่ละรายการกับลูกค้าหรือใบแจ้งหนี้ที่เกี่ยวข้องด้วยตนเอง กระบวนการนี้ต้องใช้เวลาและเพิ่มความเสี่ยงที่จะเกิดข้อผิดพลาด นอกจากนี้ ธุรกิจยังอาจสร้างบัญชีธนาคารแยกต่างหากสําหรับพื้นที่ธุรกิจหรือตําแหน่งที่ตั้งต่างๆ ก็ได้ อย่างไรก็ตาม วิธีนี้นําไปสู่ภาระงานที่เพิ่มขึ้นและค่าธรรมเนียมธนาคารที่สูงขึ้น
การใช้ vIBAN สามารถขจัดขั้นตอนเหล่านี้ได้มาก และช่วยให้บริษัทประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายในการประมวลผลการชําระเงิน ในขณะเดียวกันก็เพิ่มความปลอดภัยด้วย ต่อไปนี้คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีที่สําคัญของ vIBAN
ประสิทธิภาพที่มากขึ้น
ธุรกรรมหรือลูกค้าแต่ละรายจะได้รับ vIBAN ที่ไม่ซ้ำกัน ซึ่งช่วยให้สามารถจัดสรรการชําระเงินขาเข้าได้โดยอัตโนมัติและแม่นยํา ลดค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการ และประหยัดค่าธรรมเนียมบัญชีธนาคารได้
การจัดการกระแสเงินสดที่เรียบง่าย
vIBAN ทั้งหมดเชื่อมโยงกับบัญชีหลัก ส่วนนี้จะช่วยให้บริษัทต่างๆ มองเห็นภาพรวมการเงินของตนได้ชัดเจนและจัดการกระแสเงินสดได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
การชําระเงินระหว่างประเทศที่ง่ายขึ้น
IBAN ดิจิทัลสามารถสร้างได้หลายสกุลเงิน ทําให้การชําระเงินระหว่างประเทศง่ายขึ้นและขจัดความจําเป็นในการแปลงสกุลเงิน นอกจากนี้ยังสามารถจําลองบัญชีธนาคารท้องถิ่นเพื่อให้ลูกค้าชําระเงินภายในประเทศของตนเองได้ ในอีกทางหนึ่ง สิ่งนี้อาจช่วยเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้า
ความปลอดภัยที่มากขึ้น
IBAN ดิจิทัลช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับธุรกิจ เนื่องจากทําหน้าที่เป็นบัญชีรับเงินที่เชื่อมโยงกับบัญชีหลักเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าไม่สามารถใช้จ่ายเงินขาออกหรือโอนเงินได้ แม้ว่า vIBAN จะถูกนำไปใช้ในทางที่ผิด แต่ก็ไม่สามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้ ธุรกิจต่างๆ ยังคงมีอํานาจควบคุมอย่างเต็มที่และสามารถปิดใช้งานหรือแทนที่ vIBAN ที่น่าสงสัยได้ทันทีโดยไม่ทำให้บัญชีหลักตกอยู่ในความเสี่ยง
การคุ้มครองข้อมูลเป็นประโยชน์หลักอีกประการหนึ่ง ธุรกิจต่างๆ สามารถเก็บรายละเอียดธนาคารจริงของตนไว้เป็นส่วนตัวและใช้เฉพาะ vIBAN เพื่อทําธุรกรรมได้ วิธีนี้จะทําให้ความพยายามฉ้อโกงยากขึ้นเนื่องจากผู้โจมตีไม่มีสิทธิ์เข้าถึงบัญชีหลักโดยตรง
อะไรคือความท้าทายที่เกี่ยวข้องกับ IBAN ดิจิทัล
การออก vIBAN สร้างความท้าทายมากมายให้กับธุรกิจ ซึ่งเกี่ยวข้องกับกฎระเบียบ เทคโนโลยี ค่าใช้จ่าย และความปลอดภัย
ข้อกําหนดตามระเบียบข้อบังคับ
ธุรกิจจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายทั้งหมด โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับการป้องกันการฟอกเงิน จากข้อมูลของ BaFin ความเสี่ยงของการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้ายในปี 2025 ยังคงสูง ทําให้ต้องเฝ้าระวังอย่างเข้มงวดมากขึ้น การใช้ vIBAN อาจทําให้ธุรกรรมตรวจสอบและติดตามได้ยากขึ้น เนื่องจากระบุผู้ส่ง ผู้รับ และตําแหน่งทางภูมิศาสตร์ได้ยากมากขึ้น ซึ่งอาจทําให้การปฏิบัติตามข้อกําหนดด้านการตรวจสอบข้อมูลภายใต้คําสั่งว่าด้วยการต่อต้านการฟอกเงินของสหภาพยุโรปฉบับที่ 6 มีความซับซ้อนขึ้น
vIBAN ยังอาจมีรหัสประเทศที่แตกต่างจากรหัสที่เชื่อมโยงกับบัญชีหลักได้อีกด้วย ซึ่งอาจทำให้ถูกมองว่าบัญชีได้รับการจัดการภายในประเทศและอยู่ภายใต้ข้อบังคับและการกํากับดูแลภายในประเทศ กรณีนี้อาจทําให้ลูกค้าเข้าใจผิดได้
การผสานการทํางานทางเทคนิค
ธุรกิจจําเป็นต้องรวม vIBAN เข้ากับระบบการเงินที่มีอยู่เดิม ซึ่งรวมถึงซอฟต์แวร์การทําบัญชี ระบบการวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) และเกตเวย์การชําระเงิน ธุรกิจต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชําระเงินขาเข้าได้รับการจับคู่กับลูกค้าหรือใบแจ้งหนี้ที่ถูกต้องโดยอัตโนมัติโดยใช้ vIBAN ส่วนนี้ต้องใช้อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่เชื่อมต่อและสื่อสารกับระบบที่มีอยู่
ความท้าทายทางเทคนิคอีกประการหนึ่งคือการสร้างความมั่นใจในการซิงโครไนซ์กับธนาคารและผู้ให้บริการชําระเงิน เพราะไม่ใช่ทุกระบบที่รองรับ vIBAN ในตัว ดังนั้น ธุรกิจอาจต้องปรับแต่งหรือร่วมมือกับผู้ให้บริการชําระเงินที่ช่วยให้การจัดการ vIBAN ง่ายขึ้น
โครงสร้างต้นทุน
บริษัทต่างๆ ควรตรวจสอบว่าธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงินเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับการตั้งค่า vIBAN หรือประมวลผลธุรกรรมหรือไม่ โครงสร้างค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการและความต้องการของธุรกิจ ดังนั้นจึงควรตรวจสอบข้อมูลล่วงหน้า
การป้องกันการฉ้อโกง
IBAN ดิจิทัลเป็นส่วนหนึ่งของระบบการชําระเงินดิจิทัลและอาจตกเป็นเป้าหมายของการโจมตีทางไซเบอร์ การฉ้อโกง หรือการฟิชชิ่ง การจัดการ vIBAN อย่างปลอดภัยบนแพลตฟอร์มส่วนกลางจึงมีความสําคัญพอๆ กับการมีระบบที่มีประสิทธิภาพสําหรับการติดตามและจัดสรรการชําระเงิน IBAN ดิจิทัลควรได้รับการจัดการในสภาพแวดล้อมที่ปลอดภัยซึ่งเป็นไปตามโปรโตคอลการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย (2FA) และเทคโนโลยีการเข้ารหัสขั้นสูง
ข้อดี |
ความท้าทาย |
---|---|
|
|
วิธีที่ Stripe ให้การสนับสนุนคุณ
เมื่อใช้ Stripe Connect ธุรกิจ มาร์เก็ตเพลส หรือแพลตฟอร์มแบบดั้งเดิมจะสามารถจัดการบัญชีดิจิทัลให้กับผู้ใช้ของตนได้ ใบแจ้งหนี้ขาออกแต่ละใบจะได้รับการกําหนด vIBAN ที่ไม่ซ้ำกัน ลูกค้าโอนเงินไปยังบัญชีดิจิทัลแต่ละบัญชี ซึ่งจะเชื่อมโยงกับบัญชีหลักโดยอัตโนมัติ Stripe สามารถจัดการการชําระเงินในหลายสกุลเงิน โดยมักจะเสนออัตราแลกเปลี่ยนที่ดีกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม
หากลูกค้าชําระเงินเกินจํานวน ธุรกิจจะแก้ไขข้อผิดพลาดในแดชบอร์ด Stripe วิธีนี้ยังสามารถใช้ลดความซับซ้อนของกระบวนการคืนเงินและการส่งคืนสินค้าได้ด้วย
นอกจากนี้ Stripe Treasury ยังนําเสนอโซลูชันที่ขับเคลื่อนด้วย API ซึ่งช่วยให้ธุรกิจผสานฟีเจอร์ธนาคารเข้ากับแพลตฟอร์มของตนได้ ในขณะที่ Stripe Issuing ช่วยให้สามารถสร้างข้อมูลบัญชีที่ไม่ซ้ำกันสําหรับธุรกรรมการชําระเงินได้ Stripe ช่วยให้ธุรกิจผสานการทํางาน vIBAN เข้ากับระบบที่มีอยู่ได้อย่างราบรื่นโดยไม่จําเป็นต้องพัฒนาการเชื่อมต่อการทํางานกับธนาคารที่ซับซ้อนด้วยตัวเอง
Stripe ปฏิบัติตามมาตรฐานความปลอดภัยสูงสุด ซึ่งรวมถึงการปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสําหรับอุตสาหกรรมบัตรชําระเงิน (PCI DSS) ระดับ 1 ซึ่งเป็นมาตรฐานความปลอดภัยระดับโลกสําหรับองค์กรที่จัดเก็บ ประมวลผล หรือส่งข้อมูลเจ้าของบัตร ข้อมูลการตรวจสอบสิทธิ์ที่ละเอียดอ่อน หรือทั้งสองอย่าง เทคโนโลยี Stripe Radar ยังใช้แมชชีนเลิร์นนิงเพื่อระบุธุรกรรมที่น่าสงสัยแบบเรียลไทม์ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงผ่าน vIBAN ที่เป็นการฉ้อโกงและการชําระเงินที่มีการเปลี่ยนแปลง
ใครคือผู้ที่ใช้ IBAN ดิจิทัล
ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา vIBAN ได้กลายเป็นโซลูชันที่สําคัญและธุรกิจในอุตสาหกรรมการชําระเงินดิจิทัลสามารถนำไปปรับใช้ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธุรกิจออนไลน์ มาร์เก็ตเพลส และแพลตฟอร์ม เช่น Airbnb ต่างก็ใช้ vIBAN เพื่อชําระเงินให้กับลูกค้าหลายรายโดยตรงอย่างมีประสิทธิภาพ
บริการแบบชําระเงินตามรอบบิล เช่น แพลตฟอร์มสตรีมมิงหรือผู้ให้บริการซอฟต์แวร์ (SaaS) ใช้ vIBAN เพื่อจัดการการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าของตัวเองด้วย ผู้ให้บริการทางการเงินและผู้ให้บริการชําระเงินช่วยเพิ่มความปลอดภัยและความโปร่งใสในธุรกรรม ส่วนบริษัทระหว่างประเทศก็ทําให้การชําระเงินข้ามพรมแดนง่ายขึ้นโดยใช้ vIBAN
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ