Virtuella internationella bankkontonummer (vIBAN) är digitala kontonummer som kopplar samman traditionella bankkonton med moderna finansiella tjänster. De kan göra transaktioner enklare och förbättra effektiviteten. Därför kommer de sannolikt att växa i popularitet i framtiden. Som ett resultat är det viktigt för företagare att förstå hur man använder vIBAN-nummer för att slutföra transaktioner.
I den här artikeln förklarar vi virtuella IBAN-nummer, inklusive deras fördelar, nackdelar och regler i Tyskland.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett virtuellt IBAN-nummer?
  
• Vilka regler gäller för virtuella IBAN-nummer i Tyskland?
  
• Vilka är fördelarna med att använda virtuella IBAN-nummer?
  
• Vilka är utmaningarna med virtuella IBAN-nummer?
  
• Vem använder virtuella IBAN-nummer?
  

Vad är ett virtuellt IBAN?

Ett IBAN är ett internationellt bankkontonummer som är standardiserat och kan användas över hela världen. Virtuella IBAN, eller vIBAN, är mer komplexa. I allmänhet är de unika digitala kontonummer kopplade till ett enda primärt bankkonto.

Företag kan skapa ett unikt vIBAN-nummer för varje kund eller transaktion. När ett köp slutförs överför kunden betalningen direkt till det angivna virtuella IBAN-numret som är kopplat till ett företags huvudbankkonto.

Vilka regler gäller för virtuella IBAN-nummer i Tyskland?

I Tyskland omfattas vIBAN-nummer av olika regler. Enligt § 24c, 1:a stycket i den tyska banklagen (KWG) kräver den federala finanstillsynsmyndigheten (BaFin) att kreditinstitut registrerar alla IBAN-nummer som utfärdats till betaltjänsteleverantörer i ett register, inklusive vIBAN-nummer. BaFin fastställde detta krav i december 2020 genom ett allmänt avgörande baserat på avsnitt 6.3 i KWG i kombination med avsnitt 24c.1.

Sedan dess måste kreditinstitut snabbt, korrekt och fullständigt registrera alla nyligen utfärdade vIBAN-nummer i filsystemet. Kreditinstitut måste också registrera namnen på de personer som tilldelats dessa virtuella IBAN-nummer. Detta krav syftar till att öka transparensen och förhindra penningtvätt.

Dessutom gäller de allmänna bestämmelserna i lagen om tillsyn av betaltjänster (ZAG) även för virtuella IBAN-nummer i Tyskland. Denna lag reglerar hur institut kan erbjuda betaltjänster och utfärda e-pengar. Leverantörer av virtuella IBAN-nummer måste erhålla nödvändig auktorisation från BaFin och följa bestämmelserna i lagen om bekämpning av penningtvätt (Money Laundering Act, GwG). Detta kräver att de vidtar åtgärder för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism, såsom att verifiera kundidentiteter och rapportera misstänkta transaktioner.

Slutligen ska kreditinstitut följa allmänna regler för utfärdande och användning av IBAN-nummer som fastställts av tyska centralbanken. IBAN består av flera delar som var och en tjänar ett specifikt syfte. I Tyskland består ett IBAN-nummer av 22 tecken.

• IBAN börjar med landskoden, till exempel "DE" för Tyskland. Varje land har sin egen kod.
  
• Nästa del är ett tvåsiffrigt kontrollnummer som hjälper till att upptäcka fel. Detta beräknas automatiskt.
  
• Därefter följer bankkoden, som anger kontoinnehavarens bank. I Tyskland består denna del av åtta siffror.
  
• De sista 10 siffrorna är kundens bankkontonummer. Om kontonumret har färre än 10 siffror fylls det på med nollor.
  

Vilka är fördelarna med att använda virtuella IBAN-nummer?

Virtuella IBAN-nummer har många fördelar jämfört med vanliga IBAN-nummer. När företag till exempel säljer produkter eller tjänster måste de få betalt, men betalningsprocessen kan variera. Med en banköverföring kan kunderna välja när och hur mycket de vill betala, till skillnad från kortbetalningar eller autogiro för det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA). Banköverföringar gör det möjligt för kunderna att behålla full kontroll över sina konton och kreditkortsuppgifter, vilket gör att de känner sig säkrare.

Denna flexibilitet för kunderna kan dock skapa mer arbete för företag som använder vanliga IBAN-nummer. Kunder kan ange felaktiga belopp eller blanda ihop IBAN-siffror. Dessutom hanterar ett företagskonto vanligtvis betalningar från flera kunder. Ekonomiavdelningen måste sedan manuellt matcha varje betalning till motsvarande kund eller faktura. Denna process tar tid och ökar risken för fel. Alternativt kan företag skapa separata bankkonton för olika affärsområden eller platser. Detta leder dock till ökat administrativt arbete och högre bankavgifter.

Att använda virtuella IBAN-nummer kan eliminera många av dessa steg och hjälpa företag att spara tid och pengar på betalningshantering samtidigt som de förbättrar säkerheten. Här är en närmare titt på de viktigaste fördelarna med vIBAN:

Ökad effektivitet

Varje transaktion eller kund tilldelas ett unikt vIBAN. Detta möjliggör automatisk och exakt allokering av inkommande betalningar, vilket minskar de administrativa kostnaderna och sänker bankkontoavgifterna.

Enkel hantering av kassaflöden

Alla virtuella IBAN-nummer är kopplade till ett huvudkonto. Detta hjälper företag att få en tydlig överblick över sin ekonomi och hantera kassaflödet mer effektivt.

Enklare internationella betalningar

Virtuella IBAN-nummer kan skapas i olika valutor, vilket gör internationella betalningar enklare och eliminerar behovet av valutaväxling. De kan också simulera lokala bankkonton, vilket gör det möjligt för kunder att göra betalningar inom sitt eget land. Detta kan i sin tur öka kundnöjdheten.

Bättre säkerhet

Virtuella IBAN-nummer ger ökad säkerhet för företag eftersom de endast fungerar som mottagande konton kopplade till ett huvudkonto. Det betyder att de inte kan användas för att göra utgående betalningar eller överföringar. Även om ett vIBAN-nummer missbrukas kan inga pengar tas ut från det. Företag behåller full kontroll och kan omedelbart inaktivera eller ersätta misstänkta virtuella IBAN-nummer utan att riskera sina huvudkonton.

Dataskydd är en annan viktig fördel. Företag kan hålla sina faktiska bankuppgifter privata och endast använda vIBAN-nummer för transaktioner. Detta försvårar bedrägeriförsöken eftersom angriparna inte har någon direkt tillgång till huvudkontona.

Vilka är utmaningarna med virtuella IBAN-nummer?

Att utfärda virtuella IBAN-nummer innebär flera utmaningar för företag. Det handlar om reglering, teknik, kostnader och säkerhet.

Regulatoriska krav

Företag måste se till att alla juridiska krav följs, särskilt de som rör förhindrande av penningtvätt. Enligt BaFin är risken för penningtvätt och finansiering av terrorism fortfarande hög 2025, vilket kräver ökad vaksamhet. Att använda virtuella IBAN-nummer kan göra transaktioner svårare att övervaka och spåra, eftersom det blir svårare att identifiera avsändare, mottagare och geografisk plats. Detta kan komplicera efterlevnaden av kraven på due diligence enligt EU:s 6:e penningtvättsdirektiv.

Ett virtuellt IBAN-nummer kan också ha en annan landskod än det som är kopplad till huvudkontot. Detta kan ge intrycket att kontot förvaltas inom landet och omfattas av inhemska regler och tillsyn. Detta kan vilseleda kunderna.

Teknisk integration

Företag måste införliva virtuella IBAN-nummer i sina befintliga ekonomisystem. Detta inkluderar bokföringsprogram, ERP-system (Enterprise Resource Planning)) och betalningsgateways. Företag måste se till att inkommande betalningar automatiskt matchas mot rätt kunder eller fakturor med hjälp av virtuella IBAN-nummer. Detta kräver API:er (Application Programming Interfaces) som ansluter till och kommunicerar med befintliga system.

En annan teknisk utmaning är att säkerställa synkronisering med banker och betaltjänsteleverantörer. Alla system har inte inbyggt stöd för virtuella IBAN-nummer. Företag kan behöva göra anpassningar eller samarbeta med en betaltjänsteleverantör som förenklar hanteringen av vIBAN-nummer.

Kostnadsstruktur

Företag bör kontrollera om banker eller betaltjänsteleverantörer tar ut avgifter för att upprätta vIBAN-nummer eller behandla transaktioner. Avgiftsstrukturen varierar beroende på leverantör och ett visst företags behov, så den bör ses över i förväg.

Bedrägeribekämpning

Virtuella IBAN-nummer är en del av digitala betalningssystem och kan bli måltavlor för cyberattacker, bedrägerier eller nätfiske. Säker hantering av virtuella IBAN-nummer på en central plattform är lika viktigt som att ha robusta system för att spåra och allokera betalningar. Virtuella IBAN-nummer bör hanteras i en säker miljö som följer strikta säkerhetsprotokoll, t.ex. tvåfaktorsautentisering (2FA) och avancerad krypteringsteknik.

Så kan Stripe hjälpa dig

Med Stripe Connect kan traditionella företag, marknadsplatser och plattformar hantera virtuella konton för sina användare. Varje utgående faktura tilldelas ett unikt vIBAN. Kunderna överför betalningar till enskilda virtuella konton, som automatiskt länkas till ett huvudkonto. Stripe kan hantera betalningar i flera valutor och erbjuder ofta bättre växelkurser än traditionella banker.

Om en kund av misstag betalar för mycket korrigerar företagen felet i Stripe Dashboard. Denna metod kan också användas för att förenkla återbetalnings- och returprocesser.

Dessutom erbjuder Stripe Treasury en API-driven lösning som gör det möjligt för företag att integrera bankfunktioner i sina plattformar. Stripe Issuing gör det möjligt att skapa unika kontouppgifter för betalningstransaktioner. Stripe hjälper företag att smidigt integrera vIBAN-nummer i sina befintliga system utan att själva behöva utveckla komplexa bankintegrationer.

Stripe följer de högsta säkerhetsstandarderna, inklusive efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) nivå 1. Detta är en global säkerhetsstandard för organisationer som lagrar, bearbetar eller överför kortinnehavarinformation, känsliga autentiseringsdata eller både och. Stripe Radar använder också maskininlärning för att identifiera misstänkta transaktioner i realtid, vilket minimerar risken för bedrägerier genom bedrägliga vIBAN-nummer och ändrade betalningar.

Vem använder virtuella IBAN-nummer?

Under de senaste åren har vIBAN-nummer blivit en viktig och anpassningsbar lösning för företag inom den digitala betalningsbranschen. I synnerhet onlineföretag, marknadsplatser och plattformar – som Airbnb – använder virtuella IBAN-nummer för att effektivt dirigera betalningar till flera kunder.

Abonnemangstjänster, till exempel streamingplattformar eller leverantörer av SaaS-tjänster), använder också virtuella IBAN-nummer för att hantera återkommande betalningar. Leverantörer av finansiella tjänster och betaltjänster förbättrar transaktionssäkerheten och transparensen, och internationella företag förenklar gränsöverskridande betalningar med hjälp av vIBAN-nummer.