บัตร EC ยังคงมีการใช้งานอยู่ในเยอรมนี อย่างน้อยก็ในเชิงภาษาพูด เพราะบัตรนี้ถูกยกเลิกไปเมื่อเกือบ 20 ปีที่แล้วและแทนที่ด้วย Girocard แต่ Girocard มักถูกเรียกว่าบัตร EC ในบทความนี้ เราจะมาดูว่าการชำระเงินด้วยบัตร EC คืออะไร ทำงานอย่างไร และธุรกิจต่างๆ ต้องมีอะไรบ้างเพื่อเสนอการชำระเงินด้วยบัตร EC เราจะอธิบายด้วยว่าเจ้าของธุรกิจจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง รวมทั้งธุรกิจจำเป็นต้องยอมรับการชำระเงินด้วยบัตร EC ตามกฎหมายหรือไม่

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชําระเงินด้วยบัตร EC คืออะไร
  
• การชําระเงินด้วยบัตร EC มีหลักการทํางานอย่างไร
  
• ผู้ค้าปลีกต้องเตรียมอะไรบ้างจึงจะสามารถเสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC ได้
  
• ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการชําระเงินด้วยบัตร EC มีอะไรบ้าง
  
• กฎหมายกําหนดให้ผู้ค้าปลีกต้องเสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC หรือไม่
  

การชําระเงินด้วยบัตร EC คืออะไร

การชําระเงินด้วยบัตร EC เป็นวิธีการชําระเงินแบบไม่ใช้เงินสดที่ช่วยให้เจ้าของบัตรชําระเงินในร้านค้าได้ บัตร EC เป็นสิ่งที่ถูกใช้งานมาอย่างยาวนานในเยอรมนี เดิมที EC ย่อมาจาก "Eurocheque process" บัตรนี้เริ่มนำมาใช้ในช่วงต้นทศวรรษปี 1970 เพื่อให้ลูกค้าธนาคารสามารถชำระเงินด้วยเช็คในต่างประเทศได้สะดวกยิ่งขึ้นโดยไม่ต้องใช้เงินสด บัตร EC ให้การรับประกันการขึ้นเงิน "ยูโรเชค" อย่างปลอดภัย เนื่องจากเช็คกระดาษมักไม่ค่อยได้รับการยอมรับ

ไม่กี่ปีต่อมา เมื่อมีการเริ่มใช้กระบวนการแบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งทำให้บัตรพลาสติกที่มีแถบแม่เหล็กเข้ามาแทนที่เช็คแบบกระดาษ บัตรใหม่เหล่านี้ช่วยให้สามารถถอนเงินสดได้ที่เครื่องถอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือที่เรียกว่าเครื่องถอนเงิน EC รวมถึงการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดในร้านค้าโดยใช้หมายเลขประจำตัว (PIN) ในช่วงปลายทศวรรษ 1980 บัตรเดบิตอิเล็กทรอนิกส์ได้รับการพัฒนาและขับเคลื่อนโดย Mastercard และขยายไปยังสถาบันการเงินระหว่างประเทศ

บัตร EC แบบคลาสสิกถูกยกเลิกในปี 2007 เมื่อธนาคารในเยอรมนีได้รวมระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์เข้ากับเครือข่ายตู้เอทีเอ็ม (ATM) ของประเทศ จากนั้นจึงเปิดตัว girocard โดยมีจุดประสงค์เพื่อสร้างมาตรฐานกระบวนการชําระเงินในเยอรมนีและทําให้การชําระเงินแบบไร้เงินสดภายในสหภาพยุโรปง่ายขึ้น

ปัจจุบัน girocard ซึ่งเป็นบัตรที่เข้ามาแทนที่บัตร EC กลายเป็นบัตรชําระเงินที่ใช้กันอย่างกว้างขวางที่สุดในเยอรมนี ในปี 2024 มีการชําระเงิน 7.9 พันล้านรายการที่ดําเนินการโดยใช้ girocard ซึ่งคิดเป็นอัตราที่เพิ่มขึ้น 5.6% สําหรับภาคการค้าปลีกของเยอรมนีเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า เนื่องจากการใช้บัตร EC ได้กลายเป็นสิ่งที่ฝังรากในเยอรมนีและมีวิธีการใช้งานเช่นเดียวกับ girocard จึงเป็นเรื่องปกติที่จะใช้คำว่า "บัตร EC" ในภาษาพูดเพื่ออ้างถึง girocard

การชําระเงินด้วยบัตร EC มีหลักการทํางานอย่างไร

การชําระเงินด้วยบัตร EC หรือ girocard เป็นเรื่องง่ายสําหรับเจ้าของบัตรและธุรกิจ กระบวนการดังกล่าวมีรายละเอียดดังนี้

เสียบบัตรเข้าไปในเครื่องอ่านบัตร

ลูกค้าเสียบบัตรเข้าไปในเทอร์มินัลบัตรหรือถือบัตรค้างไว้กับเครื่องอ่านบัตรเพื่อชําระเงินแบบไร้สัมผัส นอกจากนี้ยังสามารถถือสมาร์ทโฟนไว้กับเครื่องอ่านบัตรได้หากจัดเก็บบัตรแบบดิจิทัลในแอปชําระเงิน

การอนุมัติเกิดขึ้น

การชําระเงินจะได้รับการยืนยันโดยใช้ PIN ของเจ้าของบัตรหรือลายเซ็น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการชําระเงินของผู้ค้า โดยปกติแล้ว เมื่อชําระเงินแบบไร้สัมผัสเป็นจํานวนเงินต่ํากว่า €50 จะไม่จําเป็นต้องใช้ PIN หรือลายเซ็น ต้องป้อน PIN เป็นครั้งคราวเพื่อเหตุผลด้านความปลอดภัยเท่านั้น ในกรณีส่วนใหญ่การถือบัตรค้างไว้ที่เทอร์มินัลก็เพียงพอแล้ว

เทอร์มินัลเชื่อมต่อกับบัญชีกระแสรายวัน

บัตร EC ก็คือบัตรเดบิต ซึ่งหมายความว่าจะเชื่อมโยงโดยตรงกับบัญชีกระแสเงินสดของเจ้าของบัตร เมื่อผู้ใช้ชําระเงินที่จุดขาย (POS) เทอร์มินัลจะเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารและถอนเงินที่ครบกําหนดชําระโดยตรงจากบัญชีธนาคารนั้น อย่างไรก็ตาม กรณีนี้จะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อการชําระเงินได้รับการยืนยันด้วย PIN เท่านั้น ในกรณีนี้ เทอร์มินัลจะส่งคําขอไปยังธนาคารเพื่อตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชี โดยจะอนุมัติการชําระเงินก็ต่อเมื่อมีเงินในบัญชีเพียงพอที่จะครอบคลุมจํานวนเงินที่ต้องชําระเท่านั้น สําหรับผู้ค้า กระบวนการนี้มีค่าธรรมเนียม แต่จะช่วยรับประกันว่าจํานวนเงินนั้นจะได้รับการจัดสรรและได้รับอย่างปลอดภัย

หากการชําระเงินได้รับการยืนยันด้วยลายเซ็น ผู้ค้าจะไม่มีค่าใช้จ่ายใดๆ ในกรณีนี้ จะไม่มีการยืนยันว่าบัญชีมีเงินตามที่ต้องการ เมื่อลงนาม ลูกค้าจะอนุมัติการหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์ และยังสามารถปรับคืนการหักบัญชีอัตโนมัติได้อีกด้วย

ระบบประมวลผลการชําระเงิน

โดยทั่วไปแล้วธุรกิจต่างๆ จะไม่ประมวลผลการชําระเงินด้วยตนเอง เนื่องจากสามารถจ้างผู้ให้บริการเฉพาะทางให้ทําได้ ผู้ให้บริการเครือข่ายทางเทคนิค (TNO) ช่วยให้มั่นใจว่าธุรกรรมจะได้รับการประมวลผลอย่างถูกต้อง ด้วยการเปิดใช้การสื่อสารที่ปลอดภัยระหว่างระบบการชําระเงินของธนาคารและธุรกิจ อย่างไรก็ตาม TNO มีแนวโน้มที่จะทํางานเฉพาะกับธุรกิจขนาดใหญ่ เช่น เครือซูเปอร์มาร์เก็ตรายใหญ่หรือแบรนด์ค้าปลีกระหว่างประเทศซึ่งจัดการธุรกรรมจํานวนมาก

สําหรับธุรกิจขนาดเล็ก เช่น คาเฟ่ ร้านทําผม หรือร้านค้าปลีกขนาดเล็ก การเป็นพาร์ทเนอร์โดยตรงกับ TNO มักจะเป็นไปได้ยาก ในทางกลับกัน ธุรกิจเหล่านี้ต้องพึ่งพาผู้ให้บริการเครือข่ายเชิงพาณิชย์ (CNO) ซึ่งจัดการด้านเชิงพาณิชย์ของการประมวลผลการชำระเงินขณะเดียวกันก็ทำการเอาท์ซอร์สกระบวนการทางเทคนิคให้กับ TNO ซึ่งช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กได้ประโยชน์จากระบบการชําระเงินที่ปลอดภัยและน่าเชื่อถือซึ่งเครือข่ายร้านค้าปลีกขนาดใหญ่ใช้

มีการโอนเงินและลูกค้าได้รับการยืนยัน

เมื่อการชําระเงินได้รับอนุมัติ ระบบจะโอนเงินจํานวนดังกล่าวจากบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าไปยังบัญชีธุรกิจของผู้ค้า ธุรกรรมอาจใช้เวลาถึง 2-3 วัน ที่ POS ลูกค้าจะได้รับการยืนยันการชําระเงินทันที ซึ่งปกติแล้วจะเป็นใบเสร็จ ใบเสร็จนี้เป็นหลักฐานการทําธุรกรรมและใช้ในการคืนสินค้าหรือการร้องเรียนได้ หากจําเป็นต้องยกเลิกธุรกรรมในภายหลัง ก็จะเริ่มดึงเงินคืนได้ด้วย

ผู้ค้าปลีกต้องเตรียมอะไรบ้างจึงจะสามารถเสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC ได้

ธุรกิจที่ต้องการเสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC เป็นวิธีการชําระเงินจะต้องคํานึงถึงปัจจัยทางเทคนิคและลอจิสติกส์ต่างๆ ด้วย

เครื่องอ่านบัตร

ข้อกําหนดทางเทคนิคพื้นฐานสําหรับการรับชําระเงินผ่าน EC คือเทอร์มินัลบัตรที่สามารถอ่านบัตร EC ได้ เทอร์มินัลดังกล่าวสามารถเป็นแบบมีสายหรือมือถือ อุปกรณ์แบบมีสายจะอยู่ที่จุดที่แน่นอน ใช้พลังงานจากสายไฟ และสามารถเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตได้ผ่านเต้าเสียบที่ผนัง เครื่องอ่านบัตรแบบพกพานั้นเคลื่อนย้ายได้จึงสามารถใช้งานได้ทุกที่ โดยอุปกรณ์จะเชื่อมต่อกับสถานีฐานผ่าน Wi-Fi หรือบลูทูธ ซึ่งช่วยให้สามารถชาร์จใหม่ได้ เหมาะอย่างยิ่งสําหรับธุรกิจที่วางแผนจะเรียกเก็บเงินจากลูกค้าทั้งที่จุดขาย ในร้านค้า และสถานที่ภายนอก (เช่น การพบปะกันที่ตลาดของเกษตรกร)

Stripe ทําให้ธุรกิจของคุณให้บริการชําระเงินด้วยบัตรได้แบบง่ายๆ Stripe Terminal จะช่วยให้คุณได้รับเครื่องอ่านบัตร เช่น S 700 ที่ผ่านการรับรองล่วงหน้า หรืออุปกรณ์เคลื่อนที่ เช่น BBPOS WisePad 3 Tap to Pay ก็เป็นอีกหนึ่งตัวเลือกสําหรับอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่ช่วยให้คุณรับชําระเงินแบบไร้สัมผัสได้โดยตรงบน iPhone และ Android โดยไม่ต้องใช้อุปกรณ์เพิ่มเติม ระบบ POS ที่ทันสมัยรองรับตัวเลือกการชําระเงินเหล่านี้ มิฉะนั้น คุณจะจําเป็นต้องซื้อระบบ POS ใหม่

การฝึกอบรมพนักงาน

เมื่อปฏิบัติตามข้อกําหนดทางเทคนิคสําหรับการชําระเงินด้วยบัตร EC แล้ว คุณจะต้องฝึกอบรมพนักงานเกี่ยวกับวิธีการใช้อุปกรณ์ใหม่ของธุรกิจ วิธีนี้จะช่วยให้กระบวนการเป็นไปอย่างราบรื่นและป้องกันข้อผิดพลาดเมื่อใช้เทอร์มินัลรับบัตร ธุรกิจต่างๆ ควรแจ้งตัวเลือกการชําระเงินใหม่ของตนให้ลูกค้าทราบด้วย เช่น การแสดงป้ายในขณะชําระเงิน

ค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการชําระเงินด้วยบัตร EC มีอะไรบ้าง

เจ้าของธุรกิจที่ต้องการให้บริการชําระเงินด้วยบัตรเดบิตควรพิจารณาค่าใช้จ่ายต่างๆ ซึ่งอาจแตกต่างกันอย่างมากตามผู้ให้บริการชําระเงินที่เลือกและยอดขายของธุรกิจ

ทั้งนี้ ยังต้องคํานึงถึงค่าใช้จ่ายครั้งเดียวในการซื้อเครื่องอ่านบัตรสําหรับการชําระเงิน POS ด้วย โดยทั่วไปราคาของเครื่องอ่านบัตรจะอยู่ระหว่าง €50 ถึง €500 ขึ้นอยู่กับรุ่นและผู้ผลิต หรือสามารถเช่าเครื่องอ่านบัตรในราคาต่ํากว่า €20 ต่อเดือนก็ได้เช่นกัน โดยทั่วไปมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่ครั้งเดียวไม่เกิน €100 สําหรับการตั้งค่าอุปกรณ์

อาจมีค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือรายปีสําหรับการใช้บริการชําระเงิน ค่าธรรมเนียมพื้นฐานเหล่านี้แตกต่างกันอย่างมากในหมู่ผู้ให้บริการแต่ละราย จึงเป็นเหตุผลว่าทําไมการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายอย่างรอบคอบจึงเป็นเรื่องที่คุ้มค่า

นอกจากนี้ ยังมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมธุรกรรมจากการชําระเงินด้วยบัตร EC ทุกรายการ ผู้ให้บริการบัตรเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการใช้บัตรของตน โดยทั่วไปแล้ว ยอดเงินจะขึ้นอยู่กับประเภทบัตร และโดยปกติแล้วจะอยู่ที่ประมาณ 1-3% ของจํานวนเงินธุรกรรม

กฎหมายกําหนดให้ผู้ค้าปลีกต้องเสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC หรือไม่

ในเยอรมนี โดยทั่วไปผู้ค้าปลีกไม่จําเป็นต้องเสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC ตามกฎหมาย จึงสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการเสนอวิธีการชําระเงินแบบใดให้ลูกค้า อย่างไรก็ตาม เราขอแนะนําให้เสนอการชําระเงินด้วยบัตร EC ด้วย ภาพรวมเกี่ยวกับประโยชน์ประการหลักๆ ของวิธีการชําระเงินรูปแบบนี้มีดังนี้

ความพึงพอใจของลูกค้า

การชําระเงินด้วยบัตร EC ช่วยให้ลูกค้าชําระค่าสินค้าหรือบริการได้อย่างสะดวกง่ายดาย ในโลกที่กลายเป็นระบบดิจิทัลที่เพิ่มมากขึ้น ลูกค้าต่างให้ความสําคัญกับความสะดวกสบายของการชําระเงินที่รวดเร็วและปลอดภัยโดยไม่ต้องใช้เงินสด อาจกล่าวได้ว่าตอนนี้ลูกค้าคาดหวังว่าจะสามารถชําระเงินด้วยบัตรในร้านค้าได้ และธุรกิจที่ไม่เสนอวิธีการชําระเงินนี้อาจสูญเสียผู้ที่อาจเป็นลูกค้าไป

ยอดขายเพิ่มขึ้น

การซื้อด้วยเงินสดจะถูกจํากัดด้วยจํานวนเงินที่ลูกค้าพกติดตัวไปด้วย การชําระเงินด้วยบัตรนําขีดจํากัดนี้ออก ทําให้ลูกค้าใช้จ่ายในจํานวนที่มากขึ้นและซื้อสินค้าแบบไม่ได้วางแผนล่วงหน้า ซึ่งอาจทําให้มูลค่าการซื้อเฉลี่ยของธุรกิจเพิ่มขึ้น และรายรับก็เพิ่มขึ้นด้วย

ความปลอดภัย

เมื่อธุรกิจเสนอตัวเลือกการชําระเงินแบบไม่ใช้เงินสด เช่น การชําระเงินผ่าน EC ธุรกิจก็จะลดจํานวนธนบัตรและเหรียญที่เก็บไว้ในสถานประกอบธุรกิจ เงินสดในธุรกิจน้อยลง หมายถึงความต้องการโซลูชันการจัดเก็บที่ปลอดภัยที่น้อยลง เช่น ลิ้นชักเก็บเงินและตู้เซฟ ความเสี่ยงต่อการโจรกรรมและการสูญเสียก็ลดลงเช่นกัน ทั้งในสถานที่ตั้งของธุรกิจและระหว่างทางไปธนาคาร

การทําบัญชีแบบง่าย

การชําระเงินด้วยบัตร EC ช่วยให้ประมวลผลเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ ระบบจะประมวลผลธุรกรรมแบบเรียลไทม์และบันทึกลงในระบบการทําบัญชีของธุรกิจโดยอัตโนมัติ ซึ่งช่วยลดงานด้านการดูแลระบบและอัตราข้อผิดพลาดที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลการชําระเงินด้วยเงินสดด้วยตัวเอง