EC 卡在德国仍然存在——至少在日常用语中如此。实际上该卡种已于 20 年前停用，被 girocard 取代，但人们仍习惯称 girocard 为 EC 卡。在本文中，我们将了解什么是 EC 卡支付，运作原理，以及企业需要什么来提供 EC 卡支付。我们还将讨论企业主可以预期的成本和费用，以及法律是否要求企业接受 EC 卡支付。

目录

• 什么是 EC 卡支付？
  
• EC 卡支付是如何运作的？
  
• 零售商提供 EC 卡支付需满足什么条件？
  
• EC 卡支付涉及哪些成本和费用？
  
• 法律是否要求零售商提供 EC 卡支付？
  

什么是 EC 卡支付？

EC 卡支付是一种无现金支付方式，允许持卡人在店内进行支付。EC 卡在德国有着悠久的传统。最初，EC 是“Eurocheque process”（欧洲支票流程）的缩写。它于 70 年代初推出，旨在使银行客户更容易在不使用现金的情况下通过支票在国外支付。EC 卡为“欧洲支票”的安全兑现提供了保证，因为纸质支票通常不被接受。

几年后，随着电子现金处理的引入，带有磁条的塑料卡取代了纸质支票。这些新卡支持在电子现金终端（也称为 EC 终端）取款，以及通过个人识别码 (PIN) 在商店进行无现金支付。上世纪 80 年代末，电子借记卡问世，并在 Mastercard 的支持下扩展到国际金融机构。

传统 EC 卡于 2007 年停用，当时德国的银行将其电子现金系统与该国的自动取款机 (ATM) 网络合并。随后推出了 girocard，旨在标准化德国的支付流程并简化欧盟内部的无现金支付。

如今，girocard 是 EC 卡的后续产品，是德国使用最广泛的支付卡。2024 年，girocard 完成了 79 亿笔支付；与上一年相比，德国零售业增长了 5.6%。由于 EC 卡的使用在德国已经根深蒂固，并且与 girocard 一样使用，因此在口语中使用“EC 卡”一词来指代 girocard 已成为一种普遍现象。

EC 卡支付是如何运作的？

使用 EC 卡或 girocard 支付对持卡人和企业来说都很方便。具体流程如下。

将卡插入读卡器

客户将卡插入卡终端或靠在读卡器上进行非接触式支付。如果智能手机以数字方式存储在支付应用程序中，则还可以将智能手机放在读卡器上。

授权

付款使用持卡人的 PIN 或签名验证，具体方式取决于企业的支付服务商。进行 50 欧元以下的非接触式支付时，通常不需要 PIN 或签名。出于安全原因，仅偶尔需要 PIN。大多数情况下将卡放在终端上即可。

终端连接到支票账户

EC 卡本质上是一种借记卡。这意味着它直接关联着持卡人的支票账户。当用户在销售点 (POS) 付款时，终端会连接到银行账户并直接从中提取应付金额。然而，这种情况仅在通过 PIN 验证付款时发生。此时，终端会向银行发送账户余额查询请求——只有当账户中有足够资金覆盖应付金额时，付款才会被授权。对企业而言，该流程会产生费用，但能确保金额被预留并安全到账。

若通过签名验证付款，企业则无需承担费用。这种情况下，不会确认账户是否持有足够资金。通过签名，客户即授权进行电子直接借记，也可撤销该直接借记。

处理付款

企业通常不会自行处理支付，而是外包给专业服务提供商。技术网络运营商 (TNO) 通过确保银行与企业支付系统间的安全通信，保障交易正常处理。然而，TNO 通常仅与处理大量交易的大型企业（如连锁超市或国际零售品牌）合作。

对于咖啡馆、美发沙龙或小型零售商等中小企业，直接与 TNO 合作往往不可行。这类企业转而依赖商业网络运营商 (CNO)，由其负责支付处理的商业环节，同时将技术流程外包给 TNO。这使得中小企业也能使用与大型零售连锁相同安全可靠的支付系统。

资金转账与客户确认

付款获批后，资金将从客户支票账户转入企业企业账户。该过程可能耗时数日。在销售点上，客户会立即获得支付确认，通常以收据形式呈现。该收据可作为交易证明用于退货或投诉。若需取消交易，可能会发起撤单。

零售商提供 EC 卡支付需满足什么条件？

希望提供 EC 卡支付的企业需考虑多项技术与后勤因素。

读卡设备

接受 EC 支付的基础技术要求是可读取 EC 卡的终端设备，分为有线与移动两类：有线设备：固定安装，通过线缆供电，经网线接口联网。移动设备：便携设计，可随地使用。通过 Wi-Fi 或蓝牙连接基站充电，尤其适合需要店内销售点与外部场景（如线下的农民市集）收款的企业。

Stripe 简化了企业提供卡支付的流程。通过 Stripe Terminal，您可获得预认证的读卡器，例如 S700 读卡器或移动设备如 BBPOS WisePad 3。Tap to Pay支持直接在 iPhone 和 Android 设备上接受非接触支付，无需额外硬件。现代销售点系统若支持这些支付选项则无需更换，否则需购置新系统。

员工培训

满足 EC 卡支付的技术条件后，需对员工进行设备使用培训。这可确保流程顺畅，避免操作失误。建议在收银处设置标识告知客户新增的支付方式。

EC 卡支付涉及哪些成本和费用？

企业所有者选择提供借记卡支付方式时需考虑成本——具体费用因服务商和交易量会有显著差异。

必须考虑购买接受销售点支付的读卡器的一次性初始成本。读卡器的价格通常在 50 欧元到 500 欧元之间，具体取决于型号和制造商。或者，也可以以每月 20 欧元以下的价格租用读卡器。设置设备通常还要收取 100 欧元以下的一次性固定费用。

使用支付服务可能还涉及月费或年费。这些基本费用因提供商而异，因此建议仔细比价。

此外，每笔 EC 卡支付都会收取交易费用。发卡行对其卡片使用收取费用——具体取决于金额卡类型等因素，通常为交易金额的 1-3%。

法律是否要求零售商提供 EC 卡支付？

德国法律未强制要求企业提供 EC 卡支付——企业可自主选择接受的支付方式。但建议提供 EC 卡支付方式。以下是该支付方式的主要优点概述。

客户满意度

EC 卡支付为客户提供了一种便捷的支付方式。在日益数字化的世界中，客户重视快速、安全的无现金支付带来的便利性。可以说，客户现在希望能够在商店使用卡进行支付，而不提供这种支付方式的企业可能会失去潜在买家。

增加销售额

现金支付受限于客户随身金额，而刷卡支付打破了此限制，促进大额消费与冲动购买，从而提升企业客单价与营收。

安全性

当企业提供无现金支付选项（例如 EC 支付）时，他们会减少在营业场所保存的纸币和硬币数量。而企业现金减少意味着对安全存储解决方案（如现金抽屉和保险箱）的需求减少。无论是在营业地点还是在前往银行的途中，被盗和丢失的风险也都随之降低。

简化会计核算

EC 卡支付可实现高效的资金处理。交易是实时处理的，并自动记录在企业的会计系统中。这减少了与手动处理现金支付相关的管理工作和错误率。