En Allemagne, l’expression « carte EC » est toujours utilisée, du moins dans le langage courant. Cette carte a été supprimée il y a près de 20 ans et remplacée par la girocard, mais cette dernière est souvent appelée « carte EC ». Dans cet article, nous allons voir ce que sont les paiements par carte EC, comment ce moyen de paiement fonctionne et ce dont les entreprises ont besoin pour proposer des paiements par carte EC. Nous discuterons également des coûts et des frais auxquels les propriétaires d’entreprises peuvent s’attendre, et nous verrons si les entreprises sont légalement tenues d’accepter les paiements par carte EC.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement par carte EC?
  
• Comment fonctionnent les paiements par carte EC?
  
• De quoi les commerçants ont-ils besoin pour proposer les paiements par carte EC?
  
• Quels sont les coûts et les frais associés aux paiements par carte EC?
  
• Les marchands sont-ils légalement tenus de proposer les paiements par carte EC?
  

Qu’est-ce qu’un paiement par carte EC?

La carte EC est un moyen de paiement sans espèces qui permet aux titulaires de cartes d’effectuer des paiements en magasin. La carte EC a une longue tradition en Allemagne. À l’origine, EC signifiait « processus Eurochèque ». Elle a été introduite au début des années 70 pour permettre aux clients des banques de payer plus facilement par chèque à l’étranger sans utiliser d’espèces. La carte EC offrait une garantie pour l’encaissement sécurisé des « eurochèques », car les chèques papier n’étaient souvent pas acceptés.

Quelques années plus tard, avec l’introduction du processus d’encaissement électronique, les cartes en plastique à bande magnétique ont remplacé les chèques papier. Ces nouvelles cartes permettaient des retraits d’espèces aux terminaux de paiement électroniques, également appelés terminaux EC, ainsi que des paiements sans espèces dans les magasins à l’aide d’un numéro d’identification personnel (NIP). À la fin des années 80, la carte de débit électronique a été développée et, propulsée par Mastercard, elle s’est étendue aux institutions financières internationales.

La carte EC classique a été abandonnée en 2007, lorsque les banques allemandes ont fusionné leurs systèmes de paiement électronique avec le réseau de distributeurs automatiques de billets (ATM) du pays. La girocard a ensuite été lancée, dans le but d’uniformiser les processus de paiement en Allemagne et de simplifier les paiements sans numéraire au sein de l’UE.

Aujourd’hui, la girocard, qui a succédé à la carte EC, est la carte de paiement la plus utilisée en Allemagne. En 2024, 7,9 milliards de paiements ont été effectués à l’aide de la girocard. Cela représente une augmentation de 5,6 % pour le secteur du commerce de détail en Allemagne par rapport à l’année précédente. Étant donné que l’utilisation de la carte EC est bien ancrée en Allemagne et qu’elle est utilisée au même titre que la girocard, il est devenu courant d’utiliser l’expression « carte EC » dans un langage familier pour désigner la girocard.

Comment fonctionnent les paiements par carte EC?

Payer avec une carte EC, ou girocard, est facile pour les titulaires de carte comme pour les entreprises. Voici en quoi consiste le processus.

La carte est insérée dans le lecteur

Un client insère sa carte dans le terminal de paiement par carte ou la place contre le lecteur de carte pour effectuer un paiement sans contact. Un téléphone intelligent peut également être placé sur le lecteur si la carte est enregistrée numériquement dans une application de paiement.

Autorisation

Les paiements sont vérifiés à l’aide du NIP du titulaire de la carte ou de sa signature, selon le prestataire de services de paiement du marchand. Lorsque vous effectuez des paiements sans contact d’un montant inférieur à 50 €, ni le NIP ni la signature ne sont généralement requis. Le NIP n’est requis qu’occasionnellement pour des raisons de sécurité. Dans la plupart des cas, il suffit de placer la carte contre le terminal.

Le terminal se connecte au compte courant

La carte EC est essentiellement une carte de débit. Cela signifie qu’elle est directement liée au compte courant du titulaire de la carte. Lorsqu’un utilisateur effectue un paiement dans un point de vente (TPV), le terminal se connecte au compte bancaire et y prélève directement le montant dû. Cependant, cela ne se produit que lorsque le paiement est vérifié à l’aide d’un NIP. Dans ce cas, le terminal envoie une demande à la banque pour vérifier le solde du compte. Le paiement ne sera autorisé que s’il y a suffisamment de fonds sur le compte pour couvrir le montant dû. Pour le marchand, ce processus comporte des frais, mais il garantit que le montant est affecté et reçu en toute sécurité.

Si le paiement est vérifié à l’aide d’une signature, il n’y a aucun coût pour le marchand. Dans ce cas, il n’y a aucune confirmation que le compte détient les fonds requis. En signant, le client autorise un prélèvement électronique, et il peut également annuler le prélèvement automatique.

Le paiement est traité

Les entreprises ne traitent généralement pas les paiements elles-mêmes, car elles peuvent sous-traiter cette tâche à des prestataires de services spécialisés. En permettant une communication sécurisée entre les systèmes de paiement des banques et des entreprises, les opérateurs de réseaux techniques veillent à ce que les transactions soient traitées correctement. Cependant, les opérateurs de réseaux techniques ont tendance à travailler exclusivement avec de grandes entreprises, telles que les grandes chaînes de supermarchés ou les marques de vente au détail internationales, qui traitent un nombre considérable de transactions.

Pour les petites entreprises, telles que les cafés, les salons de coiffure ou les petits détaillants, les partenariats directs avec les opérateurs de réseaux techniques sont souvent peu pratiques. Au lieu de cela, ces entreprises s’appuient sur des opérateurs de réseaux commerciaux, qui gèrent les aspects commerciaux du traitement des paiements tout en externalisant les processus techniques à des opérateurs de réseaux techniques. Cela permet aux petites entreprises de profiter des systèmes de paiement sûrs et fiables que les grandes chaînes de vente au détail utilisent également.

Les fonds sont transférés et le client reçoit une confirmation

Une fois le paiement approuvé, le montant est transféré du compte courant du client vers le compte professionnel du marchand. La transaction peut prendre jusqu’à quelques jours. Au PDV, le client reçoit immédiatement la confirmation du paiement, généralement sous la forme d’un reçu. Ce reçu sert de preuve de la transaction et peut être utilisé pour les retours ou les réclamations. Si une transaction doit être annulée par la suite, une contestation de paiement peut être lancée.

De quoi les commerçants ont-ils besoin pour proposer les paiements par carte EC?

Les entreprises qui souhaitent proposer la carte EC comme moyen de paiement doivent prendre en compte divers facteurs techniques et logistiques.

Lecteurs de cartes

Pour accepter les paiements par carte EC, il faut avant tout disposer d’un terminal de carte capable de lire les cartes EC. Ces terminaux peuvent être filaires ou mobiles. Les appareils câblés sont situés dans un endroit fixe, sont alimentés par un cordon et peuvent être connectés à Internet au moyen d’une prise murale. Les lecteurs mobiles sont portables et peuvent donc être utilisés n’importe où. Ils se connectent à une station de base au moyen d’une liaison Wi-Fi ou Bluetooth; la station de base permet également la recharge de l’appareil. Ils sont particulièrement bien adaptés aux entreprises qui prévoient de facturer à leurs clients à la fois dans des points de vente, en magasin et à l’extérieur (par exemple, en personne dans un marché en plein air).

Stripe permet à votre entreprise de proposer facilement des paiements par carte. Avec Stripe Terminal, vous disposez d’un lecteur de carte, tel que le S 700 précertifié ou d’un appareil mobile, tel que le BBPOS WisePad 3. L’option de paiement rapide (Tap to Pay) est une autre option mobile, qui vous permet d’accepter des paiements sans contact directement sur des iPhones et des appareils Android, sans avoir besoin d’appareils supplémentaires. Les systèmes de PDV modernes prennent en charge ces options de paiement. Sans cela, l’achat d’un nouveau système de point de vente est nécessaire.

Formation des employés

Une fois que les exigences techniques pour les paiements par carte bancaire ont été remplies, il est important de former les employés à l’utilisation des nouveaux appareils de l’entreprise. Cela garantit un processus fluide et évite les erreurs lors de l’utilisation des terminaux de carte. Les entreprises doivent également communiquer leur nouvelle option de paiement à leurs clients, par exemple au moyen d’une affiche à la caisse.

Quels sont les coûts et les frais associés aux paiements par carte EC?

Les propriétaires d’entreprise qui souhaitent proposer des paiements par carte de débit doivent tenir compte des coûts, qui peuvent varier considérablement en fonction du fournisseur de services de paiement sélectionné et du volume de ventes de leur entreprise.

Les coûts uniques d’achat d’un lecteur de carte pour les paiements au PDV doivent être pris en compte. Le prix des lecteurs de cartes varie généralement de 50 € à 500 €, selon le modèle et le fabricant. Il est également possible de louer des lecteurs de cartes pour moins de 20 € par mois. Des frais fixes uniques de moins de 100 € sont souvent facturés pour l’installation de l’appareil.

Des frais mensuels ou annuels d’utilisation du service de paiement peuvent également s’appliquer. Ces frais de base varient considérablement d’un fournisseur à l’autre, c’est pourquoi il peut être utile de comparer soigneusement les coûts.

De plus, des frais de transaction sont facturés pour chaque paiement par carte EC. les fournisseurs de cartes exigent des frais d’utilisation de leurs cartes. Le montant, qui dépend entre autres du type de carte, est généralement de 1 à 3 % du montant de la transaction.

Les marchands sont-ils légalement tenus de proposer les paiements par carte EC?

En Allemagne, les marchands ne sont généralement pas légalement tenus de proposer les paiements par carte EC. Ils sont libres de décider quels moyens de paiement ils souhaitent proposer à leurs clients. Néanmoins, il est recommandé de proposer les paiements par carte EC. Voici un aperçu des principaux avantages de ce moyen de paiement.

Satisfaction client

Les paiements par carte EC offrent aux clients un moyen pratique de payer leurs achats. Dans un monde de plus en plus numérique, les clients apprécient la commodité des paiements sans numéraire rapides et sécurisés. On pourrait dire que les clients s’attendent désormais à pouvoir payer par carte dans les magasins, et que les entreprises qui ne proposent pas ce moyen de paiement risquent de perdre des acheteurs potentiels.

Ventes accrues

Les achats en espèces sont plafonnés par la quantité d’argent que les clients transportent avec eux. Les paiements par carte suppriment cette limite, ce qui permet aux clients de dépenser des montants plus importants et d’effectuer des achats spontanés. Cela peut entraîner une augmentation de la valeur d’achat moyenne d’une entreprise et, par conséquent, de son chiffre d’affaires.

Sécurité

Lorsque les entreprises proposent des options de paiement sans espèces, telles que les paiements par carte EC, elles réduisent la quantité de billets et de pièces conservés dans leurs lieux d’activité. Moins d’argent liquide dans une entreprise signifie moins besoin de solutions de stockage sécurisées, telles que des tiroirs-caisses et des coffres-forts. Le risque de vol et de perte est également réduit, tant sur le site de l’entreprise que sur le chemin vers l’institution financière.

Comptabilité simplifiée

Les paiements par carte EC permettent un traitement efficace des fonds. Les transactions sont traitées en temps réel et enregistrées automatiquement dans le système comptable d’une entreprise. Cela permet de réduire les tâches administratives et le taux d’erreur associés au traitement manuel des paiements en espèces.