La carte EC est le nom familier donné en Allemagne à la carte bancaire la plus couramment utilisée pour les paiements, même si elle porte un autre nom depuis 2007. Elle est désormais connue sous le nom de girocard. Voici tout ce que vous devez savoir sur la validité des cartes EC, ou girocards, et ce à quoi les utilisateurs de girocards peuvent s’attendre si la fonctionnalité Maestro de Mastercard pour les paiements internationaux n’est plus disponible.

Que contient cet article?

• La carte EC a-t-elle été supprimée?
  
• Qu’était la carte EC?
  
• La carte Girocard sera-t-elle bientôt supprimée?
  
• Trois faits concernant l’utilisation quotidienne de la carte Girocard
  

La carte EC a-t-elle été supprimée?

La carte Eurochèque, communément appelée « carte EC », a en réalité été supprimée il y a plus de 15 ans. La carte EC, qui est le mode de paiement sans espèces le plus utilisé en Allemagne avec plus de 100 millions de cartes en circulation, n’est plus une carte Eurochèque dotée de la fonctionnalité EC (EC faisant ici référence à « electronic cash », un système de paiement sans espèces par carte). Depuis 2007, elle est appelée girocard et est également connue sous le nom de carte de débit du Comité allemand du secteur bancaire (Deutsche Kreditwirtschaft).

En termes de fonctionnalités, cette carte de paiement a fait l’objet d’innovations constantes. Outre la garantie de chèque d’origine de la carte Eurocheque, des fonctionnalités supplémentaires ont été ajoutées au fil des ans, notamment le retrait d’espèces aux distributeurs automatiques et les paiements sans espèces. Finalement, la carte est devenue une carte de débit internationale grâce à la fonctionnalité Maestro de Mastercard.

Dans cet article, vous découvrirez les moments les plus importants du développement de la carte EC, ce qui vous permettra de mieux comprendre le contexte derrière l’ajout constant de nouvelles fonctionnalités, le changement de nom de la carte et les dernières mises à jour concernant la fin de la fonctionnalité Maestro.

Qu’était la carte EC?

À la fin des années 1960, l’Allemagne a introduit une carte dite « carte de garantie de chèque », également appelée « carte de chèque » en abrégé. Il s’agissait d’une initiative conjointe des banques allemandes et des caisses d’épargne, qui ne dépendait d’aucune institution en particulier.

Comment fonctionnait la carte de garantie de chèque?

La garantie des chèques a mis fin au risque lié à l’encaissement des chèques, qui constituait une faiblesse de l’utilisation antérieure des chèques. Conformément à l’article 4 de la Loi sur les chèques (ScheckG), il était possible qu’une banque refuse d’accepter un chèque une fois qu’il avait été émis. Selon la loi, les notes d’acceptation inscrites sur le chèque étaient considérées comme n’ayant pas été écrites.

Afin d’atténuer le risque lié à l’encaissement d’un chèque, un accord de garantie a été conclu entre les preneurs de chèques et les banques. Cependant, cela présentait l’inconvénient que les banques devaient prendre en charge le risque de défaut de paiement des créances (également appelé « risque de ducroire »).

Pour que la garantie prenne effet, les parties émettant les chèques devaient inscrire leur numéro de carte de garantie au dos de l’Eurochèque. Cela permettait à la banque de vérifier si la personne dont elle était responsable de la solvabilité était l’un de ses clients autorisés. Le contrat de garantie prenait effet si le chèque était émis pendant la durée de validité de la carte de garantie et présenté dans les délais, et si les éléments suivants correspondaient : le numéro de la carte, la signature de la personne émettant le chèque, le nom de l’établissement de crédit et le numéro de compte figurant sur la carte de garantie, ainsi que le formulaire du certificat Eurochèque.

Comment la carte de garantie de chèque a-t-elle vu le jour?

La nouvelle carte de paiement avait pour but de faciliter l’accès au solde d’un compte courant, qui avait considérablement augmenté entre la fin des années 1950 et le début des années 1960. Cependant, avec l’essor du tourisme, la demande s’est accrue pour un moyen de paiement pouvant également être utilisé à l’étranger, à l’instar du chèque garanti par carte utilisé dans le pays.

C’est pourquoi, en 1968, 15 pays européens, à l’initiative de l’Allemagne, ont conclu un accord général sur la coopération transfrontalière pour les chèques garantis par carte. Cela a jeté les bases du système Eurochèque. La même année, le logo Eurochèque, les noms « Eurochèque » et « carte Eurochèque », les conditions de remboursement et la compensation ont été établis.

Comment la carte Eurochèque est devenue une carte de débit électronique

Les premiers distributeurs automatiques de billets sont en service depuis le début des années 1970. La carte Eurocheque a évolué à mesure que les distributeurs automatiques se sont généralisés : la simple carte de garantie de chèque a également été approuvée comme carte de fonctionnement pour les distributeurs automatiques, puis son utilisation a été autorisée aux terminaux de point de vente (PDV). Cela signifiait que les clients pouvaient effectuer des achats sans espèces aux terminaux. Lors d’un paiement EC, l’autorisation était accordée en saisissant le code PIN (généralement à quatre chiffres) de la carte.

Au début des années 1980, l’utilisation de la carte Eurochèque s’est internationalisée. La fonctionnalité transfrontalière des distributeurs automatiques était signalée par le pictogramme « EC » apposé sur les cartes Eurochèque. Les cartes bancaires sans la fonctionnalité de garantie Eurochèque portaient également le pictogramme EC. À partir de ce moment, le terme « carte EC » est devenu courant en Allemagne. La raison : les cartes en plastique portaient la mention « EC » pour le système de carte de débit électronique « electronic cash process » (également appelé « EC cash », « electronic cash » ou « e-cash »), elles sont donc devenues des « cartes EC ».

À la fin des années 1980, la « carte de débit électronique » a été développée. En collaboration avec la société américaine MasterCard International, la fonctionnalité EDC correspondante a également été étendue aux institutions financières non européennes. Cette extension a été mise en œuvre sous la direction de Maestro, filiale de Mastercard. L’EDC est ainsi devenue une fonctionnalité supplémentaire des cartes Eurochèque et des cartes bancaires sans fonction Eurochèque, tandis que le « pictogramme EC » est devenu une caractéristique des distributeurs automatiques européens.

La carte Eurocheque est devenue une carte de débit électronique internationale grâce à Maestro.

Avec la croissance collective de la communauté mondiale des pays, la mondialisation et l’augmentation des transactions de paiement transfrontalières, Maestro a proposé des fonctions de débit mondiales pour les distributeurs automatiques et les points de vente sous la marque Maestro, en plus des deux fonctionnalités de débit européennes que sont le pictogramme EC et l’EDC. Aujourd’hui, le terme « co-badge » est couramment utilisé pour désigner ce mode de paiement : cela signifie que la girocard comporte le symbole Maestro.

La fonction Maestro proposée par Mastercard a toutefois rapidement remplacé les deux fonctions de débit européennes. Elles ont disparu des cartes Eurocheque européennes ainsi que des cartes bancaires européennes sans fonction Eurocheque. Au fil du temps, la fonction de garantie des chèques de la carte Eurocheque a perdu de son importance.

Même si la carte Eurocheque avec fonction Maestro pouvait être utilisée dans le monde entier comme carte de débit électronique, son utilisation en Allemagne était beaucoup plus importante. Et les cartes de débit sans fonction Maestro ne pouvaient être utilisées qu’en Allemagne.

En Allemagne, la « girocard » remplace la « carte EC »

En 2007, le Comité central du crédit (Zentraler Kreditausschuss), connu depuis 2011 sous le nom de Comité allemand du secteur bancaire (Deutsche Kreditwirtschaft) et regroupant les principaux acteurs du secteur du crédit en Allemagne, a introduit un nouveau nom et un nouveau logo pour la carte EC : « girocard ». Outre le terme « carte EC », le nom « girocard » s’est généralisé dans toute l’Allemagne.

Qu’est-ce que la carte Girocard?

La girocard est une carte de débit nationale en Allemagne. La girocard a apporté deux avantages : en convenant d’un système commun de paiement par carte, l’efficacité du système a été améliorée. Et dans le même temps, les coûts pour les utilisateurs de cartes ont été réduits.

Aujourd’hui, il existe plus de 100 millions de cartes Girocard en Allemagne. La majorité d’entre elles sont des cartes Girocard avec le logo Maestro. La carte de débit Girocard du Comité allemand des banques est donc le moyen de paiement sans espèces le plus utilisé dans le pays. À l'échelle nationale, 12 000 paiements sont effectués chaque minute, sur environ 1 097 000 terminaux.

Et grâce à la technologie NFC (Near Field Communication) intégrée aux dernières cartes Girocard, ces paiements sans contact, qui connaissent une popularité croissante, sont également sécurisés.

La carte Girocard analogique en plastique a depuis longtemps son équivalent numérique : la Girocard numérique, que les clients peuvent toujours avoir sur eux et utiliser sur leur smartphone.

La carte Girocard allemande présente-t-elle des inconvénients?

Pendant de nombreuses années, l’inconvénient de la girocard était son incompatibilité avec le commerce en ligne, également appelé commerce électronique ou commerce en ligne. Cela a changé en 2021, lorsque le groupe financier Sparkassen-Finanzgruppe a permis à ses clients utilisant Apple d’effectuer des paiements dans les boutiques en ligne et les applications à l’aide de leur girocard dans le portefeuille Apple Pay. Cependant, à proprement parler, il ne s’agit pas d’un processus de paiement indépendant. La carte joue plutôt le rôle d’un mode de paiement « de règlement » dans Apple Pay.

Elle peut être utilisée pour compenser les soldes négatifs dans le Wallet. Pour des raisons historiques, cette fonctionnalité en ligne de la carte girocard et le processus de paiement qui la sous-tend ne fonctionnent qu’en Allemagne. En effet, elle est traitée par des opérateurs de réseau agréés par le Comité allemand de l’industrie bancaire. Afin de permettre les paiements avec la carte girocard dans d’autres pays européens, il est nécessaire de s’associer à une entreprise telle que Mastercard ou Visa et à un mode de paiement correspondant.

La carte Girocard sera-t-elle bientôt supprimée?

Non. La girocard, la carte de débit du Comité allemand des banques, ne sera pas officiellement supprimée.

La rumeur a commencé à circuler à la suite d’un changement dans les fonctionnalités de la carte, annoncé par Mastercard en 2021 et mis en œuvre à l’été 2023. Depuis lors, Mastercard ne propose plus la fonctionnalité de paiement Maestro pour les nouvelles cartes. Cela signifie que cette fonctionnalité de paiement mondiale est progressivement supprimée pour toutes les cartes EC ou girocards dotées de la fonctionnalité Maestro.

Que signifie la fin de la fonctionnalité Maestro pour les cartes Girocard et EC?

La suppression de la fonctionnalité de paiement Maestro mondiale de la carte Girocard signifie que les clients bancaires allemands auront jusqu’à l’expiration de leur carte, ou au plus tard jusqu’à la fin de l’année 2027, pour effectuer des paiements et retirer de l’argent à l’aide de leur carte Girocard dotée de la fonctionnalité Maestro et du pictogramme associé. Une fois la carte expirée, ou à la fin de l’année 2027, les clients ne pourront plus effectuer de paiements ni retirer d’argent dans le monde entier. S’ils souhaitent effectuer des paiements sans espèces à l’étranger après cette date, ils devront se procurer une nouvelle carte émise par la banque après le 1er juillet 2023 et dotée d’un autre système de paiement.

Voici à quoi pourrait ressembler l’utilisation d’une carte Girocard à l’étranger à l’avenir :

• Girocard avec un autre co-badge : À l’avenir, les banques allemandes pourraient proposer leur girocard avec une carte de débit intégrée de Visa (Visa Debit) ou Mastercard (Debit Mastercard). Celles-ci peuvent être utilisées au niveau national via le système girocard, ainsi qu’à l’étranger via le système de paiement du partenaire. La girocard serait alors dotée de fonctionnalités supplémentaires : un numéro de carte à 16 chiffres et un code de sécurité (code CVV, abréviation de « card verification value », valeur de vérification de la carte), que vous connaissez peut-être déjà grâce aux cartes de crédit classiques. Une girocard avec un code CVV est également appelée CVV-girocard. Cette carte permet également d'effectuer des paiements en ligne.
  
• Girocard avec V Pay : les banques allemandes pourraient également mettre en place des paiements internationaux via Visa, le concurrent de Mastercard. Cela signifierait que les futures girocards seraient disponibles via le système de paiement V Pay au lieu de Maestro. Selon le Centre de conseil aux consommateurs (Verbraucherzentrale), Visa a jusqu’à présent déclaré que sa fonctionnalité V Pay resterait disponible.
  
• Girocard et carte supplémentaire pour les voyages à l’étranger : À l’avenir, les banques allemandes pourraient également utiliser un système à deux cartes. Cela signifierait que la girocard serait destinée à un usage national, tandis qu’une carte de débit ou de crédit serait disponible pour un usage international.
  

La suppression de la carte Girocard pourrait également être une option. Enfin, les clients du secteur de la vente au détail pourraient également effectuer leurs paiements avec une autre carte de débit. Cependant, tous les magasins en Allemagne n’acceptent pas encore ces cartes. En d’autres termes, les magasins de détail devraient convertir leurs systèmes de paiement. Cela entraînerait des coûts plus élevés pour les entreprises, car les fournisseurs de cartes respectifs perçoivent des frais. Mais si les entreprises répercutent cette augmentation des coûts, les clients devront également faire face à des prix plus élevés.

Le changement de mode de paiement par carte Girocard s’effectue-t-il automatiquement? Ou les utilisateurs de cartes doivent-ils effectuer certaines démarches?

Depuis que les banques allemandes ont cessé d’émettre des cartes Girocard avec fonctionnalité Maestro le 1er juillet 2023, ces cartes expireront progressivement et automatiquement. Cependant, les cartes déjà émises avant cette date conserveront leur validité. Elles pourront être utilisées sans restriction en Allemagne et à l’étranger, avec leur fonctionnalité Maestro, jusqu’à leur expiration.

La suppression de la fonctionnalité Maestro ne signifie pas que toutes les fonctionnalités de la girocard ne sont plus disponibles. Même sans la fonctionnalité de paiement international, la girocard peut toujours être utilisée sans restriction en Allemagne. Toutes les fonctionnalités nationales de la girocard sont donc conservées.

Le passage d’une girocard avec fonctionnalité Maestro à une girocard CVV est géré par les banques. Les utilisateurs de cartes recevront de nouvelles cartes CVV à l’expiration de leur girocard avec fonctionnalité Maestro.

Trois faits concernant l’utilisation quotidienne de la carte Girocard

Voici trois faits que vous devez savoir sur les paiements quotidiens avec la carte Girocard :

Combien coûte un retrait d’argent avec une carte Girocard?

En général, les retraits d’argent avec une carte Girocard sont gratuits en Allemagne lorsque vous utilisez le distributeur automatique de votre propre banque. Si vous retirez de l’argent au distributeur automatique d’une autre banque, vous ne paierez normalement des frais que si la banque n’appartient pas au même réseau de distributeurs automatiques. Le montant total des frais encourus peut varier d’une banque à l’autre.

Combien d’argent puis-je retirer chaque jour avec ma carte Girocard?

Le montant maximal que vous pouvez retirer quotidiennement à un distributeur automatique avec votre carte Girocard dépend de la banque et de la limite individuelle de votre carte. Cependant, vous pouvez généralement retirer 1 000 euros en espèces par jour à un distributeur automatique. Des montants plus élevés sont possibles s’ils ont été convenus individuellement avec la banque.

Dans les pharmacies, les supermarchés et les stations-service qui distribuent des espèces, les retraits avec la carte Girocard sont limités à 200 euros, sous réserve d’un montant d’achat minimum.

Comment bloquer votre carte Girocard?

Si vous devez faire bloquer votre carte Girocard, vous devez agir rapidement. Pour bloquer votre compte, appelez le numéro d’urgence 116 116 ou contactez votre banque. Vous pouvez également appeler le 0180 5 021 021.

Les appels vers le numéro d’urgence 116 116 sont gratuits, tout comme le service de blocage associé.

Remarque : Si vous appelez depuis l’étranger, vous devez composer l’indicatif du pays pour l’Allemagne (0049) avant d’entrer le numéro d’urgence. Les appels depuis l’étranger peuvent entraîner des frais.

Si votre carte Girocard a été volée, il est recommandé de signaler immédiatement le vol à la police et de bloquer la carte à l’aide du service de blocage KUNO. Cette opération ne peut être effectuée que sur place, dans un commissariat de police.

En savoir plus sur les paiements sans espèces. Pour discuter de la manière dont Stripe peut vous aider dans l’émission de cartes, contactez notre équipe commerciale.