La tarjeta EC es el nombre coloquial de Alemania para la tarjeta plástica de pago más utilizada, a pesar de que ha operado con un nombre diferente desde 2007. Ahora se conoce como tarjeta girocard. Aquí encontrarás todo lo que necesitas saber sobre la validez de las tarjetas EC, o girocards, y lo que los usuarios de tarjetas girocard pueden esperar si las funcionalidades Maestro de Mastercard para pagos internacionales ya no están disponibles.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Se ha descontinuado la tarjeta EC?
  
• ¿Qué era la tarjeta EC?
  
• ¿Se descontinuará pronto la tarjeta girocard?
  
• Tres datos sobre la tarjeta girocard de uso diario
  

¿Se ha interrumpido la tarjeta EC?

La tarjeta Eurocheque, comúnmente conocida como “tarjeta EC”, se dejó de usar hace más de 15 años. La conocida tarjeta EC, que es el método de pago sin dinero en efectivo más utilizado en Alemania con más de 100 millones de tarjetas en circulación, ya no es una tarjeta Eurocheque con funcionalidades EC (EC se refiere aquí a «efectivo electrónico», un sistema de pago con tarjeta sin dinero en efectivo). En su lugar, se la denomina girocard desde 2007, y también se la conoce como tarjeta de débito del Comité Alemán del sector bancario (Deutsche Kreditwirtschaft).

En cuanto a funcionalidades, la tarjeta de pago ha estado experimentando innovaciones constantes. Junto con la garantía del cheque original de la tarjeta Eurocheque, se han agregado funcionalidades adicionales a lo largo de los años, incluidos retiros de efectivo en cajeros automáticos y pagos sin dinero en efectivo. Con el tiempo, la tarjeta se convirtió en una tarjeta de débito internacional gracias a la funcionalidad Maestro de Mastercard.

En este artículo, aprenderás sobre los momentos más importantes en el desarrollo de la tarjeta EC, esto te ayudará a tener una comprensión más profunda del contexto detrás del flujo constante de nuevas funcionalidades, el cambio de nombre de la tarjeta y las últimas actualizaciones sobre el final de las funcionalidades Maestro.

¿Qué era la tarjeta EC?

A finales de la década de 1960, Alemania introdujo una supuesta tarjeta de garantía de cheques, también conocida como tarjeta de cheques para abreviar. Esta fue un esfuerzo conjunto entre los bancos alemanes y las cajas de ahorros, que tuvo un impacto negativo en las instituciones agnósticas.

¿Cómo funcionaba la tarjeta de garantía de cheques?

La garantía del cheques significó el fin del riesgo de cambio de cheques, una debilidad del cheque en su consumo anterior. De acuerdo con el artículo 4 de la Ley de cheques (ScheckG), era posible que un banco no aceptara un cheque una vez que se hubiese emitido. De acuerdo con la ley, las notas de aceptación escritas en el cheque se consideraban no escritas.

Para mitigar el riesgo de cobrar un cheque, se llegó a un acuerdo de garantía entre los emisores de cheques y los bancos. Sin embargo, esto trajo la desventaja de que los bancos tenían que asumir el riesgo de incumplimiento de las cuentas por cobrar (también conocido como «riesgo del credere»).

Para que la garantía entrara en vigor, las partes que emitían cheques tenían que introducir el número de su tarjeta de garantía en el dorso del eurocheque. Esto permitía que el banco revisara si el particular, de cuya solvencia era responsable, era uno de sus clientes autorizados. El contrato de garantía entraba en vigor si el cheque se emitía dentro del plazo de la tarjeta de garantía y se presentaba a tiempo, además, si coincidían los siguientes elementos: el número de tarjeta; la firma de la parte que emitió el cheque; el nombre de la institución de crédito y el número de cuenta que figuraban en la tarjeta de garantía; y el formulario para el certificado del eurocheque.

¿Cómo surgió la tarjeta de garantía de cheques?

La nueva tarjeta cheque tenía como objetivo facilitar el acceso al saldo de una cuenta corriente, número que había aumentado drásticamente desde finales de los años 50 hasta principios de los 60. Sin embargo, con el aumento del turismo, aumentó la demanda de un método de pago que también pudiera utilizarse en el extranjero, al igual que el cheque garantizado con tarjeta en casa.

Por esta razón, en 1968 15 países europeos, por iniciativa de Alemania, llegaron en general a un acuerdo sobre cooperación transfronteriza para cheques garantizados con tarjeta. Esto sentó las bases de un sistema de Eurocheques. En el mismo año, se establecieron el logotipo de Eurocheque, los nombres «Eurocheque» y «Eurocheque tarjeta», las condiciones de canje y la compensación.

Cómo la tarjeta eurocheque se convirtió en una tarjeta de débito electrónica

Los primeros cajeros automáticos han estado en servicio desde principios de la década de 1970. La tarjeta Eurocheque evolucionó a medida que los cajeros automáticos se generalizaban: la tarjeta simple de garantía de cheques también se aprobó como tarjeta operativa para cajeros automáticos, y obtuvo una aprobación posterior para consumo en terminales de sistemas de puntos de venta (sistema POS). Esto significaba que los clientes podían realizar compras sin dinero en efectivo en las terminales. Al realizar un pago EC, la autorización se otorgaba ingresando el PIN de la tarjeta (generalmente) de cuatro dígitos.

A principios de la década de 1980, se internacionalizó el uso de la tarjeta Eurocheque. Las funcionalidades transfronterizas del cajero automático se marcaron con el llamado «pictograma EC» en las tarjetas Eurocheque. Las tarjetas bancarias sin las funcionalidades de garantía Eurocheque también llevaban el pictograma EC. A partir de este punto, el término «tarjeta EC» se convirtió en algo común en Alemania. El motivo: las tarjetas de plástico decían «EC» para el sistema de tarjetas de débito electrónico «proceso electrónico de efectivo» (también llamado «EC cash», «efectivo electrónico» o «e-cash»), por lo que se convirtieron en «tarjetas EC».

A finales de la década de 1980, se desarrolló la «tarjeta de débito electrónica». En colaboración con la empresa de EE. UU. MasterCard International, la funcionalidades EDC correspondiente también se amplió a instituciones financieras no europeas. Esto se implementó bajo la dirección del Maestro de Mastercard. Al hacerlo, el EDC se convirtió en una funcionalidad adicional en las tarjetas con eurocheque y las tarjetas bancarias de cliente sin función de eurocheque, además de que el «pictograma EC» se convirtió en una funcionalidad de los cajeros automáticos europeos.

La tarjeta eurocheque se convirtió en una tarjeta de débito electrónico internacional debido a Maestro

Con el crecimiento colectivo de la comunidad internacional de países, la globalización y los crecientes niveles de transacciones de pago transfronterizas, Maestro ofreció funciones de débito global para uso en cajeros automáticos y sistemas POS bajo la marca Maestro, además de las dos funciones de débito europeas del pictograma EC y EDC. Para este método de pago hoy en día, el término «co-badge» es común: esto significa que la tarjeta girocard incluye un símbolo Maestro.

Sin embargo, la función Maestro que ofrecía Mastercard sustituyó rápidamente a las dos funciones de débito europeas. Desaparecieron de las tarjetas europeas Eurocheque así como de las tarjetas de clientes bancarias europeas sin función Eurocheque. Con el tiempo, la funcionalidad garantía de cheques de la tarjeta Eurocheque fue perdiendo importancia.

A pesar de que la tarjeta Eurocheque con la función Maestro podía utilizarse en todo el mundo como tarjeta de débito electrónica, su consumo en Alemania era mucho más significativo. Y las tarjetas de débito sin la función Maestro solo podían utilizarse en Alemania.

En Alemania, la «girocard» sustituye a la «tarjeta EC»

En 2007, el Comité Central de Crédito (Zentraler Kreditausschuss), conocido como Comité del sector bancario alemán (Deutsche Kreditwirtschaft) desde 2011 y una asociación de los principales actores del sector crediticio alemán, introdujo un nuevo nombre y logotipo para la tarjeta EC: «girocard». Además del término tarjeta EC, el nombre girocard se volvió común en toda Alemania.

¿Qué es una tarjeta girocard?

La tarjeta girocard es una tarjeta de débito nacional en Alemania. La tarjeta girocard trajo dos ventajas: al acordar un sistema común de pago con tarjeta, se aumentó la eficiencia del sistema. Y al mismo tiempo, se redujeron los costos para los usuarios de tarjetas.

En la actualidad, hay más de 100 millones de tarjetas girocard en Alemania. La mayoría de ellas son tarjetas girocard con el co-badge Maestro. Por lo tanto, la tarjeta de débito girocard del Comité del sector bancario alemán es el método de pago sin dinero en efectivo más utilizado en el país. A nivel nacional, se realizan 12,000 pagos por minuto, en aproximadamente 1,097,000 terminales.

Y gracias a la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) incluida en las últimas tarjetas girocard, estos pagos sin contacto, que están experimentando una creciente popularidad, también son seguros.

La tarjeta girocard de plástico analógica tiene, desde hace mucho tiempo, un equivalente digital: la tarjeta girocard digital, que los clientes siempre pueden llevar y usar en su teléfono inteligente.

¿Hay alguna desventaja en la tarjeta girocard alemana?

Durante muchos años, la desventaja de la tarjeta girocard fue su idoneidad para el comercio en línea, también conocido como comercio electrónico o e-commerce para abreviar. Esto cambió en 2021, cuando el Grupo Financiero de Cajas de Ahorros (Sparkassen-Finanzgruppe) permitió a sus clientes que usan Apple realizar los pagos en tiendas y aplicaciones en línea usando su tarjeta girocard en la cartera Apple Pay. Sin embargo, estrictamente hablando, no se trata de un proceso de pago independiente. En cambio, la tarjeta cumple la función de método de pago de «acreditación de fondos» en Apple Pay.

Esto se puede usar para equilibrar saldos acreedores negativos en la cartera. Por razones heredadas, esta funcionalidad en línea de la tarjeta girocard y el proceso de pago que la respalda solo funcionan en Alemania. Esto se debe a que se procesa a través de operadores de red autorizados por el Comité del Sector Bancario Alemán. Con el fin de que los pagos con la tarjeta girocard sean posibles en otros países europeos, es necesario unir fuerzas con una empresa como Mastercard o Visa y un método de pago correspondiente.

¿Se descontinuará pronto la tarjeta girocard?

No. La tarjeta girocard, la tarjeta de débito del Comité del Sector Bancario Alemán, no se suspenderá oficialmente.

El rumor comenzó tras un cambio en funcionalidades de la tarjeta, que Mastercard anunció en 2021 e implementó en verano de 2023. Desde entonces, Mastercard ya no ofrece sus funcionalidades Maestro de pago para las tarjetas nuevas. Esto significa que esta funcionalidades globales de pago se está dejando de usar gradualmente para todas las tarjetas EC o tarjetas girocard con las funcionalidades Maestro.

¿Qué significa el fin de las funcionalidades Maestro para tarjetas girocard y EC?

Si se eliminan las funcionalidades globales de pago Maestro de la tarjeta girocard, los clientes bancarios alemanes tendrán hasta el vencimiento de su tarjeta o, a más tardar, a finales de 2027 para efectuar pagos y retirar dinero con su tarjeta girocard con funcionalidades Maestro y el pictograma correspondiente. Una vez que la tarjeta haya vencido o a finales de 2027, los clientes ya no podrán pagar ni retirar dinero en todo el mundo. Si quieren realizar pagos sin dinero en efectivo en el extranjero después de esa fecha, necesitarán una nueva tarjeta emitida por el banco después del 1 de julio de 2023 con un sistema de pago alternativo.

Así es como usar una tarjeta girocard en el extranjero podría verse en el futuro:

• Girocard con otro co-badge: en el futuro, los bancos alemanes podrían ofrecer la tarjeta girocard con una tarjeta de débito integrada de Visa (Visa Debit) o Mastercard (Debit Mastercard). Estas se pueden usar de forma nacional a través del sistema girocard, así como en el extranjero utilizando el sistema de pago de socios. Luego, la tarjeta girocard vendría con extras: un número de tarjeta de 16 dígitos y un código de seguridad (código CVV, abreviatura de valor de verificación de la tarjeta en inglés), que podrías reconocer de las tarjetas de crédito clásicas. Una tarjeta girocard con un código CVV también se llama CVV-girocard. También son posibles los pagos electrónicos con esta tarjeta.
  
• Girocard con V Pay: los bancos alemanes también podrían implementar pagos internacionales utilizando Visa, la competencia de Mastercard. Esto significaría que las futuras tarjetas girocard estarían disponibles a través del sistema de pagos V Pay en lugar de Maestro. Según el Centro de Asesoramiento al Consumidor (Verbraucherzentrale), Visa ha declarado hasta ahora que sus funcionalidades V Pay seguirán disponibles.
  
• Tarjeta girocard más una tarjeta adicional para viajes al exterior: en el futuro, los bancos alemanes también podrían utilizar un sistema de dos tarjetas. Esto significaría que la tarjeta girocard sería para uso nacional, y una tarjeta de débito o crédito estaría disponible para uso internacional.
  

También podría ser una opción descontinuar la tarjeta girocard. Por último, los clientes del sector minorista también podrían realizar pagos con otra tarjeta de débito. Sin embargo, no todas las tiendas de Alemania siguen aceptando estas tarjetas. En otras palabras, las tiendas minoristas tendrían que convertir sus sistemas de pago. Esto daría lugar a costos más altos para las empresas debido al hecho de que los respectivos proveedores de tarjetas cobran comisiones. Pero si las empresas pasan sus costos más altos, los clientes también se enfrentarán a precios más altos.

¿El cambio al método de pago con tarjeta girocard se produce de forma automática? ¿O los usuarios de tarjetas tienen que tomar alguna medida?

Desde que los bancos alemanes se dejaron de emitir las tarjetas girocard con funcionalidades Maestro el 1 de julio de 2023, las tarjetas vencerán gradualmente de forma automática. Sin embargo, las tarjetas que ya hayan sido emitidas antes de esta fecha no perderán su validez. Podrán utilizarse en su totalidad en el país y en el extranjero, junto con sus funcionalidades Maestro, hasta su vencimiento.

La interrupción de las funcionalidades Maestro no significa que las funcionalidades completas de la tarjeta girocard ya no estén disponibles. Incluso sin las funcionalidades globales de pago, la tarjeta girocard se puede seguir utilizando sin restricciones en Alemania. Por lo tanto, se conservan todas las funcionalidades nacionales de la tarjeta girocard.

La transición de una tarjeta girocard con funcionalidades Maestro a una tarjeta CVV-girocard es impulsada por los bancos. Los usuarios de tarjetas recibirán nuevas tarjetas CVV una vez que venza su tarjeta girocard con funcionalidades Maestro.

Tres datos sobre la tarjeta girocard en uso diario

Estos son tres datos que debes saber sobre pagos cotidianos con la tarjeta girocard:

¿Cuánto cuesta retirar dinero con una tarjeta girocard?

En general, retirar dinero con una tarjeta girocard no tiene cargo en Alemania cuando usas el cajero automático de tu propio banco. Si retiras efectivo del cajero automático de otro banco, normalmente solo pagarás una comisión si el banco no pertenece a la misma red de cajeros automáticos. Las comisiones totales incurridas pueden variar de un banco a otro.

¿Cuánto dinero puedo retirar con mi tarjeta girocard cada día?

El importe máximo diario que puedes retirar de un cajero automático con tu tarjeta girocard depende del banco y del límite de tu tarjeta particular. Sin embargo, por lo general, puedes retirar 1,000 euros en efectivo por día de un cajero automático. Son posibles importes más altos si se acuerda con el banco de forma particular.

Para las farmacias, supermercados y gasolineras que dispensan efectivo, los retiros con la tarjeta girocard se limitan a 200 euros, sujeto a un importe mínimo de compra.

¿Cómo puedes bloquear tu tarjeta girocard?

Si necesitas bloquear tu tarjeta girocard, debes actuar con rapidez. Para bloquear tu cuenta, llama al número de emergencia 116 116 o ponte en contacto con tu propio banco. Como alternativa, puedes llamar al 0180 5 021 021.

Las llamadas al número de emergencia 116 116 son sin cargo, al igual que el servicio de bloqueo asociado.

Nota: si llamas desde el extranjero, debes marcar el código de país de Alemania (0049) antes de ingresar el número de emergencia. Las llamadas desde el extranjero pueden tener costos.

Si te han robado la tarjeta girocard, debes denunciar el robo a la policía de inmediato y bloquear la tarjeta mediante el servicio de bloqueo KUNO, que solo se puede hacer in situ en una comisaría.

Obtén más información sobre pagos sin dinero en efectivo. Para analizar cómo Stripe puede darte soporte en la emisión de tarjetas, ponte en contacto con nuestro equipo de ventas.