EC-kortet är Tysklands vardagliga namn för det vanligaste plastkortet betalning – även om det har fungerat under ett annat namn sedan 2007. Det är nu känt som girocard. Här är allt du behöver veta om giltigheten för EC-kort, eller girocard, och vad girocard-användare kan förvänta sig om Mastercards Maestro-funktionalitet för globala betalningar inte längre är tillgänglig.

Vad innehåller den här artikeln?

• Har EC-kortet avvecklats?
  
• Vad var EC-kortet?
  
• Kommer girocard snart att upphöra?
  
• Tre fakta om girocard i vardagen
  

Har EC-kortet avvecklats?

Eurocheque-kortet, som var allmänt känt som ”EC-kortet”, avskaffades faktiskt för över 15 år sedan. Det så kallade EC-kortet – som är den mest använda metoden för kontantfri betalning i Tyskland, med över 100 miljoner kort i omlopp – är inte längre ett eurocheckkort med EC-funktionalitet (EC hänvisar här till ”elektroniska kontanter”, ett system för kontantfri kortbetalning). I stället har det kallats för girocard sedan 2007, och det är också känt som bankkortet från den tyska bankindustrikommittén (Deutsche Kreditwirtschaft).

När det kommer till funktionalitet har betalningskortet genomgått ständiga innovationer. Tillsammans med Eurocheque-kortets ursprungliga checkgaranti har ytterligare funktioner lagts till under åren, inklusive kontantuttag i bankomater och kontantfria betalningar. Så småningom blev kortet ett internationellt bankkort tack vare Mastercards Maestro-funktion.

I den här artikeln kommer du att lära dig om de viktigaste ögonblicken i utvecklingen av EC-kortet – vilket hjälper dig att få en djupare förståelse för sammanhanget bakom det stadiga flödet av nya funktioner, namnbytet av kortet och de senaste uppdateringarna om slutet på Maestro-funktionaliteten.

Vad var EC-kortet?

I slutet av 1960-talet införde Tyskland ett kort med en så kallad checkgaranti, även känt som ett checkkort. Detta var ett samarbete mellan tyska banker och sparbanker, och det var inte begränsat till ett visst institut.

Hur fungerade kortet med checkgaranti?

Checkgarantin innebar slutet för risker med att lösa in checkar, en svaghet hos checken i dess tidigare användning. Enligt artikel 4 i den tyska lagen om checkar (ScheckG) var det möjligt att en bank inte skulle acceptera en check när den väl hade utfärdats. Enligt lagen ansågs godkännandeanteckningar som skrevs på checken inte vara skrivna.

För att minska risken med att lösa in en check slöts ett garantiavtal mellan checkmottagare och banker. Detta medförde dock den nackdelen att bankerna var tvungna att bära risken för utebliven betalning av fordringar (även känt som delcredere).

För att garantin skulle träda i kraft var de parter som utfärdade checkar tvungna att ange sitt garantikortnummer på baksidan av eurochecken. Detta gjorde det möjligt för banken att granska om personen – för vars betalningsförmåga de var ansvariga – var en av dess auktoriserade kunder. Garantiavtalet trädde i kraft om checken utfärdades inom kortets giltighetstid och lämnades in i tid, och om följande punkter överensstämde: kortnumret, underskrift av den part som utfärdade checken, kreditinstitutets namn samt kontonumret på garantikortet, och även formuläret för eurocheckintyget.

Hur kom kortet med checkgaranti till?

Det nya kortet var avsett att göra saldot mer lättillgängligt på löpande konton – vilka hade ökat dramatiskt i antal från slutet av 1950-talet till början av 1960-talet. Men i takt med den ökade turismen ökade efterfrågan på en betalningsmetod som även kunde användas utomlands – precis som den kortgaranterade checken hemma.

Av denna anledning slöt 15 europeiska länder – på initiativ av Tyskland – ett allmänt avtal om ett gränsöverskridande samarbete för kortgaranterade checkar år 1968. Detta lade grunden för Eurocheque-systemet. Samma år fastställdes Eurocheque-logotypen, namnen ”Eurocheque” och ”Eurocheque-kort” samt villkoren för inlösen och clearing.

Så blev Eurocheque-kortet ett elektroniskt bankkort

De första uttagsautomaterna har varit i bruk sedan början av 1970-talet. Eurocheque-kortet utvecklades i takt med att bankomater blev allt vanligare: det enkla kortet med checkgaranti godkändes också som ett användningskort för uttagsautomater, och det godkändes senare även för användning vid kassaterminaler (POS-system). Det innebar att kunderna kunde göra kontantfria köp vid terminalerna. Vid en EC-betalning beviljades auktorisering genom att man angav kortets (i allmänhet) fyrsiffriga PIN-kod.

I början av 1980-talet internationaliserades användningen av Eurocheque-kortet. Den gränsöverskridande funktionaliteten för uttagsautomater märktes med det så kallade ”EC-piktogrammet” på Eurocheque-korten. Bankkort utan Eurocheque-garantifunktionaliteten var också försedda med EC-piktogrammet. Från den tiden blev termen ”EC-kort” vanlig i Tyskland. Anledningen: på plastkorten stod det ”EC”, en förkortning för det elektroniska bankkortssystemet, ”electronic cash process” (även kallat ”EC cash”, ”electronic cash” eller ”e-cash”), och därför var de ”EC-kort”.

I slutet av 1980-talet utvecklades det ”elektroniska bankkortet”. I samarbete med det amerikanska företaget MasterCard International utvidgades även motsvarande EDC-funktionalitet till icke-europeiska finansinstitut. Detta genomfördes under ledning av Mastercards Maestro. I och med detta blev EDC ytterligare en funktion på Eurocheque-kort och bankkunders kort utan Eurocheque-funktion, och samtidigt prydde ”EC-piktogrammet” europeiska uttagsautomater.

Eurocheque-kortet blev ett internationellt elektroniskt bankkort tack vare Maestro

I samband med den kollektiva tillväxten av den globala gemenskapen, globalisering och ökande nivåer av gränsöverskridande betalningar erbjöd Maestro globala debetfunktioner för användning av uttagsautomater och POS-system under varumärket Maestro – detta utöver de två europeiska debetfunktionerna hos EC-piktogrammet och EDC. För denna betalningsmetod är det i dag vanligt med termen ”co-badge”: det betyder att girocard har en Maestro-symbol.

Maestro-funktionen som Mastercard erbjöd ersatte dock snabbt de två europeiska debetfunktionerna. De försvann från europeiska Eurocheque-kort såväl som från europeiska bankkort som saknade Eurocheque-funktion. Med tiden blev funktionen med checkgaranti på Eurocheque-kortet mindre viktig.

Även om Eurocheque-kortet med Maestro-funktion kunde användas över hela världen som ett elektroniskt bankkort var dess användning i Tyskland mycket mer betydande. Och bankkort utan Maestro-funktionen kunde endast användas i Tyskland.

I Tyskland ersätter ”girocard” ”EC-kortet”

År 2007 introducerade den centrala kreditkommittén (Zentraler Kreditausschuss) – sedan 2011 känd som den tyska bankindustrikommittén (Deutsche Kreditwirtschaft), en förening för de ledande aktörerna inom Tysklands kreditbransch – ett nytt namn och en ny logotyp för EC-kortet: ”girocard”. Förutom termen EC-kort blev namnet girocard vanligt i hela Tyskland.

Vad är girocard?

Girocard är ett nationellt bankkort i Tyskland. Girocard förde med sig två fördelar: genom att man kom överens om ett gemensamt kortbetalningssystem ökade systemets effektivitet, och samtidigt minskade kostnaderna för kortanvändare.

I dag finns det över 100 miljoner girocard i Tyskland. Majoriteten av dessa är girocard med Maestro-symbolen. Girocard-bankkort från den tyska bankindustrikommittén är därför den mest använda metoden för kontantfri betalning i landet. I hela landet görs 12 000 betalningar varje minut – på ungefär 1 097 000 terminaler.

Och tack vare NFC-tekniken (Near Field Communication) som ingår i de senaste girocard-korten blir dessa kontaktlösa betalningar – som blir alltmer populära – även säkra.

Det analoga girocard-plastkortet har länge haft en digital motsvarighet: digitala girocard, som kunderna alltid kan bära med sig och använda i sin smartphone.

Finns det några nackdelar med det tyska girocard?

Under många år var nackdelen med girocard att det inte var lämpligt för onlinehandel, även känt som elektronisk handel eller förkortat e-handel. Detta förändrades 2021 när Sparbankernas finansgrupp (Sparkassen-Finanzgruppe) gjorde det möjligt för sina kunder som använder Apple att göra betalningar i nätbutiker och appar med sitt girocard i Apple Pay Wallet. Strängt taget är detta dock inte en oberoende betalningsbehandling. Snarare fyller kortet rollen av betalningsmetoden ”avräkning” i Apple Pay.

Detta kan användas för att balansera negativa kreditsaldon i plånboken. Av gamla skäl fungerar denna onlinefunktionalitet hos girocard och betalningsbehandlingen bakom den endast i Tyskland. Detta beror på att den behandlas via nätverksoperatörer som har godkänts av den tyska bankindustrikommittén. För att det ska vara möjligt att betala med girocard i andra europeiska länder är det nödvändigt att gå samman med ett företag som Mastercard eller Visa och en motsvarande betalningsmetod.

Kommer girocard snart att upphöra?

Nej. Girocard – den tyska bankindustrikommitténs bankkort – kommer inte att upphöra officiellt.

Ryktet började efter en förändring i kortets funktionalitet, vilket meddelades av Mastercard 2021 och implementerades sommaren 2023. Sedan dess erbjuder Mastercard inte längre sin Maestro-betalningsfunktionalitet för nya kort. Detta innebär att denna globala betalningsfunktion successivt avvecklas för alla EC-kort eller girocard med Maestro-funktionalitet.

Vad innebär slutet på Maestro-funktionaliteten för girocard och EC-kort?

Att den global funktionaliteten för Maestro-betalning tas bort från girocard innebär att tyska bankkunder har fram tills antingen att deras kort löper ut eller senast slutet av 2027 för att göra betalningar och ta ut pengar med sitt girocard via Maestro-funktionalitet och tillhörande piktogram. När kortet har gått ut, eller vid slutet av 2027 kommer kunder inte längre kunna betala och ta ut pengar över hela världen. Om de vill göra kontantfria betalningar utomlands efter detta behöver de ett nytt kort utfärdat av banken efter den 1 juli 2023 med ett alternativt betalningssystem.

Så här kan det bli att använda ett girocard utomlands i framtiden:

• Girocard med en annan samarbetspartner: I framtiden skulle tyska banker kunna erbjuda girocard med ett integrerat bankkort från Visa (Visa Debit) eller Mastercard (Debit Mastercard). Dessa kan användas inrikes via girocard-systemet, såväl som utomlands med hjälp av samarbetspartnerns betalningssystem. Girocard skulle då komma med extrafunktioner: ett 16-siffrigt kortnummer och en säkerhetskod (CVV-kod, förkortning av kortverifieringsvärde), som du kanske känner igen från klassiska kreditkort. Ett girocard med en CVV-kod kallas också för CVV-girocard. Onlinebetalningar är också möjliga med detta kort.
  
• Girocard med V Pay: Tyska banker skulle också kunna genomföra globala betalningar med hjälp av Visa, Mastercards konkurrent. Detta skulle innebära att framtida girocard skulle vara tillgängliga med V Pay-systemet för betalningar i stället för Maestro. Enligt Konsumentrådgivningscenter (Verbraucherzentrale) har Visa hittills sagt att deras V Pay-funktionalitet kommer att fortsätta att vara tillgänglig.
  
• Girocard plus ett extra kort för utlandsresor: I framtiden skulle tyska banker också kunna använda ett två-kort-system. Detta skulle innebära att girocard är avsett för inhemskt bruk, och ett annat bank- eller kreditkort skulle vara tillgängligt för internationellt bruk.
  

Att sluta ge ut girocard kan också vara ett alternativ. Slutligen kan kunder inom detaljhandeln också göra betalningar med ett annat bankkort. Men alla butiker i Tyskland tar ännu inte emot dessa kort. Med andra ord skulle detaljhandeln behöva konvertera sina betalningar. Detta skulle leda till högre kostnader för företagen på grund av att respektive kortleverantörer tar ut avgifter. Men om företagen överför sina ökade kostnader kommer kunderna också att få högre priser.

Sker ändringen av girocard-betalning automatiskt? Eller måste kortanvändare vidta någon åtgärd?

Eftersom tyska banker slutade utfärda girocard med Maestro-funktionalitet den 1 juli 2023 kommer korten gradvis att löpa ut automatiskt. Kort som redan har utfärdats före detta datum kommer dock inte att förlora sin giltighet. De kan användas i sin helhet hemma och utomlands – med sin Maestro-funktionalitet – tills de går ut.

Att Maestro-funktionaliteten upphör betyder inte att hela girocard-funktionaliteten inte längre är tillgänglig. Även utan den globala betalningsfunktionen kan girocard fortfarande användas utan begränsningar i Tyskland. Därmed bibehålls hela girocards inhemska funktionalitet.

Övergången från ett girocard med Maestro-funktionalitet till ett CVV-girocard drivs av bankerna. Kortanvändare kommer att få nya CVV-kort när deras girocard med Maestro-funktionalitet löper ut.

Tre fakta om girocard i vardagen

Här är tre saker som du bör känna till om vardagliga betalningar med girocard:

Hur mycket kostar det att ta ut pengar med ett girocard?

I allmänhet är det avgiftsfritt att ta ut pengar med ett girocard i Tyskland när du använder din egen banks uttagsautomat. Om du tar ut kontanter från en annan banks uttagsautomat betalar du normalt bara en avgift om banken inte tillhör samma uttagsautomatsnätverk. De totala avgifterna kan variera från bank till bank.

Hur mycket pengar kan jag ta ut med mitt girocard varje dag?

Det maximala dagliga beloppet du ta ut från en uttagsautomat med ditt girocard beror på banken och din enskilda kortgräns. Du kan dock vanligtvis ta ut 1 000 euro i kontanter per dag från en uttagsautomat. Högre belopp är möjliga om det överenskommits individuellt med banken.

För apotek, stormarknader och bensinstationer som delar ut kontanter är uttag med girocard begränsade till 200 euro – med förbehåll för ett lägsta inköpsbelopp.

Hur kan du spärra ditt girocard?

Om du behöver få ditt girocard spärrat bör du agera snabbt. Om du vill blockera ditt konto ringer dunödnummer 116 116, eller kontakta din egen bank. Alternativt kan du ringa 0180 5 021 021.

Samtal till nödnumret 116 116 är avgiftsfria, och det är även den tillhörande spärrtjänsten.

Obs: Om du ringer från utlandet måste du slå landsnumret för Tyskland (0049) innan du anger nödnumret. Samtal från utlandet kan medföra kostnader.

Om ditt girocard har blivit stulet rekommenderar vi att du omedelbart anmäler stölden till polisen och spärrar kortet med hjälp avblockeringstjänsten KUNO. Detta kan endast göras på plats på en polisstation.

Läs mer om kontantfria betalningar. För att diskutera hur Stripe kan hjälpa dig med utfärdande av kort, kontakta vårt försäljningsteam.