«Tarjeta EC» es el nombre coloquial que se usa en Alemania para la tarjeta de plástico que más suele utilizarse en los pagos, aunque ha operado con otro nombre distinto desde 2007. También se conoce como la «girocard». Esto es lo que debes saber sobre la validez de las tarjetas EC, o girocards, y sobre qué pueden esperar los usuarios de girocard si deja de estar disponible la funcionalidad Maestro de Mastercard para hacer pagos en todo el mundo.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Se ha discontinuado la tarjeta EC?
  
• ¿Qué era la tarjeta EC?
  
• ¿La girocard se discontinuará pronto?
  
• Tres datos sobre la girocard en el uso diario
  

¿Se ha discontinuado la tarjeta EC?

La tarjeta Eurocheque, conocida comúnmente como la «tarjeta EC», realmente se discontinuó hace más de 15 años. La tarjeta EC, que es el método de pago sin efectivo más utilizado en Alemania con más de 100 millones de tarjetas en circulación, ya no es una tarjeta Eurocheque con funcionalidad EC (EC se refiere aquí a «dinero electrónico», un sistema de pago con tarjeta sin efectivo). En su lugar, se le ha llamado girocard desde 2007, y también se conoce como la tarjeta de débito del comité del sector bancario alemán (Deutsche Kreditwirtschaft).

En lo que respecta a la funcionalidad, la tarjeta de pago ha experimentado constantes mejoras. Junto con la garantía de cheques original de la tarjeta Eurocheque, a lo largo de los años se han añadido otras funciones, incluidas las retiradas de efectivo en cajeros automáticos y los pagos sin efectivo. Con el tiempo, la tarjeta se convirtió en una tarjeta de débito internacional gracias a la función Maestro de Mastercard.

En este artículo, te explicamos los momentos más importantes de la evolución de la tarjeta EC, lo que te ayudará a comprender mejor el contexto subyacente al flujo constante de nuevas funciones, el cambio de nombre de la tarjeta y las últimas novedades sobre el final de la funcionalidad de Maestro.

¿Qué era la tarjeta EC?

A finales de la década de 1960, Alemania introdujo la tarjeta de garantía de cheques, también llamada «tarjeta de débito» para abreviar. Surgió de la colaboración entre las cajas de ahorro y los bancos alemanes, sin la intervención de las instituciones.

¿Cómo funciona la tarjeta de garantía de cheques?

La garantía de cheques significó el fin del riesgo de cobro de cheques, una deficiencia del cheque en su uso anterior. Según el artículo 4 de la Ley de cheques alemana (ScheckG), cabe la posibilidad de que un banco no acepte un cheque una vez emitido. De acuerdo con la ley, las notas de aceptación escritas en el cheque se consideraban no escritas.

Para mitigar el riesgo de cobrar un cheque, los tenedores de cheques y los bancos llegaron a un acuerdo de garantía. Sin embargo, esto trajo la desventaja de que los bancos tenían que asumir el riesgo de impago de las cuentas por cobrar (lo que se conoce como «riesgo de impago»).

Para que la garantía surtiera efecto, las partes que emitían cheques debían introducir el número de su tarjeta de garantía en el reverso del eurocheque. Esto permitía al banco comprobar si la persona de cuya solvencia era responsable era uno de sus clientes autorizados. El contrato de garantía entraba en vigor si el cheque se emitía durante la vigencia de la tarjeta de garantía y se presentaba a tiempo, y si coincidían los siguientes elementos: el número de tarjeta, la firma de la parte emisora del cheque, el nombre de la entidad de crédito, el número de cuenta de la tarjeta de garantía y el formulario para el certificado Eurocheque.

¿Cómo surgió la tarjeta de garantía de cheques?

La nueva tarjeta de débito pretendía facilitar el acceso al saldo de una cuenta corriente, un número que había aumentado drásticamente desde finales de la década de 1950 hasta principios de la de 1960. Sin embargo, con el aumento del turismo, creció la demanda de un método de pago que también pudiera utilizarse en el extranjero, al igual que el cheque garantizado por tarjeta que se utilizaba en el país.

Por esta razón, en 1968, 15 países europeos, por iniciativa de Alemania, llegaron a un acuerdo sobre la cooperación transfronteriza para los cheques garantizados por tarjetas. Esto sentó las bases para un sistema de eurocheques. En el mismo año, se establecieron el logotipo de Eurocheque, los nombres «Eurocheque» y «tarjeta Eurocheque», las condiciones de canje y la compensación.

Cómo se convirtió la tarjeta Eurocheque en una tarjeta de débito electrónica

Los primeros cajeros automáticos llevan operativos desde principios de la década de 1970. La tarjeta Eurocheque evolucionó a medida que los cajeros automáticos se extendieron: la tarjeta de garantía de cheques también se aprobó como una tarjeta operativa para cajeros automáticos, y obtuvo la aprobación posterior para su uso en terminales de sistemas POS. Esto significaba que los clientes podían realizar compras sin efectivo en los terminales. Al realizar un pago EC, la autorización se concedía introduciendo el PIN de la tarjeta, que solía constar de 4 dígitos.

A principios de la década de 1980, el uso de la tarjeta Eurocheque se internacionalizó. La funcionalidad para cajeros automáticos a escala transfronteriza se marcó con el conocido «pictograma EC» en las tarjetas Eurocheque. Las tarjetas bancarias sin la función de garantía Eurocheque también llevaban el pictograma EC. A partir de este momento, el término «tarjeta EC» se convirtió en un cliché en Alemania. Motivo: en las tarjetas de plástico aparecía «EC» para el sistema de tarjetas de débito electrónicas «proceso de efectivo electrónico» (también llamado «efectivo EC», «efectivo electrónico» o «dinero electrónico»), por lo que se convirtieron en «tarjetas EC».

A finales de la década de 1980, se desarrolló la «tarjeta de débito electrónica». En colaboración con la empresa estadounidense MasterCard International, la funcionalidad correspondiente de EDC también se amplió a entidades financieras no europeas. Esto se implementó bajo la dirección de Maestro de Mastercard. De este modo, la EDC se convirtió en una función adicional de las tarjetas Eurocheque y de las tarjetas bancarias de clientes sin la función Eurocheque, además de que el «pictograma EC» se convirtió en una función de los cajeros automáticos europeos.

La tarjeta Eurocheque se convirtió en una tarjeta de débito electrónica internacional gracias a Maestro

Con el crecimiento colectivo de la comunidad global de países, la globalización y el aumento de los niveles de transacciones de pago transfronterizas, Maestro ofreció funciones de débito globales para el uso de cajeros automáticos y sistemas POS con la marca Maestro, aparte de las dos funciones de débito europeas del pictograma EC y de EDC. Hoy en día, para este método de pago se suele utilizar el término «marca compartida»: esto significa que la girocard incluye un símbolo Maestro.

Sin embargo, la función Maestro ofrecida por Mastercard reemplazó rápidamente a las dos funciones de débito europeas. Desaparecieron de las tarjetas europeas Eurocheque, así como de las tarjetas bancarias de clientes europeas sin función Eurocheque. Con el tiempo, la función de garantía de cheques de la tarjeta Eurocheque perdió importancia.

A pesar de que la tarjeta Eurocheque con función Maestro podía utilizarse en todo el mundo como tarjeta de débito electrónica, su uso en Alemania era mucho mayor. Y las tarjetas de débito sin la función Maestro solo se podían utilizar en Alemania.

En Alemania, la «girocard» reemplaza a la «tarjeta EC»

En 2007, el Comité Central de Crédito (Zentraler Kreditausschuss), conocido como «comité del sector bancario alemán» (Deutsche Kreditwirtschaft) desde 2011 y una asociación de los principales agentes del sector crediticio de Alemania, introdujo un nuevo nombre y logotipo para la tarjeta EC: «girocard». Además del término «tarjeta EC», el nombre «girocard» se hizo común en toda Alemania.

¿Qué es una girocard?

La girocard es una tarjeta de débito nacional en Alemania. La girocard aportó dos ventajas: al acordar un sistema de pago común con tarjeta, se aumentó la eficiencia del sistema. Al mismo tiempo, se redujeron los costes para los usuarios de tarjetas.

Hoy en día, hay más de 100 millones de girocards en Alemania. La mayoría son girocards con la marca compartida Maestro. La tarjeta de débito girocard del comité del sector bancario alemán es, por lo tanto, el método de pago sin efectivo más utilizado en el país. A nivel nacional, se hacen 12.000 pagos por minuto, a través de unos 1.097.000 terminales.

Además, gracias a la tecnología NFC (que son las siglas en inglés de «comunicación de campo cercano») incluida en las últimas girocards, estos pagos sin contacto, que ganan cada vez más popularidad, también son seguros.

La girocard de plástico analógica ha tenido, durante mucho tiempo, un equivalente digital: la girocard digital, que los clientes siempre pueden llevar y usar en su smartphone.

¿La tarjeta girocard alemana tiene alguna desventaja?

Durante muchos años, la desventaja de la tarjeta girocard fue que no servía para el comercio en línea, también conocido como «comercio electrónico» o «e-commerce» para abreviar. Esto cambió en 2021, cuando el Grupo Financiero de Cajas de Ahorros (Sparkassen-Finanzgruppe) permitió a sus clientes que usaban Apple realizar pagos en tiendas en línea y aplicaciones con su girocard en el monedero de Apple Pay. Sin embargo, en sentido estricto, no se trata de un proceso de pago independiente. En cambio, la tarjeta cumple la función de una «liquidación» método de pago en Apple Pay.

Se puede usar para compensar saldos de crédito negativos en el monedero. Por razones de compatibilidad, esta funcionalidad en línea de la girocard y el proceso de pago subyacente solo funcionan en Alemania. Esto se debe a que se procesa a través de operadores de red autorizados por el comité del sector bancario alemán. Para que se puedan hacer pagos en otros países europeos, es necesario asociarse con una empresa como Mastercard o Visa y utilizar un método de pago correspondiente.

¿La girocard se discontinuará pronto?

No. La girocard, la tarjeta de débito del comité del sector bancario alemán, no se discontinuará oficialmente.

El rumor comenzó a raíz de un cambio en la funcionalidad de la tarjeta, que anunció Mastercard en 2021 y se implementó en el verano de 2023. Desde entonces, Mastercard ya no ofrece su funcionalidad de pago Maestro para nuevas tarjetas. Esto significa que esta funcionalidad de pago global se está discontinuando gradualmente para todas las tarjetas EC o girocards con la funcionalidad Maestro.

¿Qué supone el fin de la funcionalidad Maestro para las girocards y tarjetas EC?

La eliminación de la funcionalidad de pago global Maestro en la girocard significa que los clientes bancarios alemanes tendrán hasta que caduque su tarjeta, o a más tardar hasta finales de 2027, para hacer pagos y retirar dinero mediante su tarjeta girocard con la funcionalidad Maestro y el pictograma asociado. Una vez que la tarjeta caduque, o a finales de 2027, los clientes ya no podrán pagar ni retirar dinero en todo el mundo. Para hacer pagos sin efectivo en el extranjero después de que esto suceda, el banco tendrá que emitirles una tarjeta nueva después del 1 de julio de 2023 con un sistema de pago alternativo.

Aquí se explica cómo sería usar una girocard en el extranjero en el futuro:

• Girocard con otra marca compartida: en el futuro, los bancos alemanes podrían ofrecer su girocard con una tarjeta de débito integrada de Vista (Visa Debit) o Mastercard (Debit Mastercard). Se pueden utilizar a nivel nacional con el sistema girocard, pero también en el extranjero con el sistema de pago del socio. La tarjeta bancaria tendría detalles adicionales: un número de tarjeta de 16 dígitos y un código de seguridad (código CVV, abreviatura en inglés de «valor de verificación de la tarjeta»), que puedes reconocer por las tarjetas de crédito clásicas. Una tarjeta bancaria con un código CVV también se denomina «girocard CVV». Esta tarjeta también sirve para los pagos por Internet.
  
• Girocard con V Pay: los bancos alemanes también podrían implementar pagos globales con Visa, la competencia de Mastercard. Esto significaría que las futuras girocards estarían disponibles a través del sistema de pago V Pay en lugar de Maestro. Según la oficina del consumidor (Verbraucherzentrale), hasta ahora, Visa ha declarado que su funcionalidad V Pay seguirá estando disponible.
  
• Girocard más una tarjeta adicional para viajes al extranjero: en el futuro, los bancos alemanes también podrían utilizar un sistema de dos tarjetas. De esta forma, la girocard se utilizaría a nivel nacional, y se emitiría una tarjeta de débito o crédito válida para el extranjero.
  

Discontinuar la girocard también podría ser una opción. Por último, los clientes del sector minorista también podrían hacer pagos con otra tarjeta de débito. Sin embargo, no todas las tiendas de Alemania aceptan estas tarjetas. En otras palabras, las tiendas minoristas tendrían que convertir sus sistemas de pago. Esto supondría más costes para las empresas por las comisiones que cobran los proveedores de tarjetas correspondientes. Además, si las empresas repercuten este aumento de los costes, los clientes también pagarán precios más altos.

¿El cambio al método de pago girocard se hace automáticamente? ¿Los usuarios de la tarjeta tienen que hacer algo?

Como los bancos alemanes dejaron de emitir girocards con la funcionalidad Maestro el 1 de julio de 2023, las tarjetas caducarán gradualmente y de forma automática. Sin embargo, las tarjetas emitidas antes de esta fecha no perderán su validez. Hasta que caduquen, se pueden utilizar tanto a nivel nacional como internacional, y con su funcionalidad Maestro.

La discontinuación de la funcionalidad Maestro no supone el fin de la validez de toda la funcionalidad de una girocard. Incluso sin la funcionalidad de pago global, la girocard se puede utilizar sin restricciones en Alemania. Por lo tanto, se conserva toda la funcionalidad de la girocard a nivel nacional.

Los bancos dirigen la transición de una girocard con la funcionalidad Maestro a una girocard CVV. Los usuarios de las tarjetas recibirán tarjetas CVV nuevas una vez que caduque su girocard con la funcionalidad Maestro.

Tres datos sobre la girocard en el uso diario

Estos son los tres datos que debes saber sobre las operaciones diarias con la girocard:

¿Cuánto cuesta retirar dinero con una girocard?

En general, retirar dinero con una girocard es gratis en Alemania si utilizas el cajero automático de tu propio banco. Si retiras efectivo del cajero automático de otro banco, normalmente solo pagarás una comisión si el banco no pertenece a la misma red de cajeros automáticos. Las comisiones totales aplicadas pueden variar de un banco a otro.

¿Cuánto dinero puedo retirar al día con mi girocard?

La cantidad máxima diaria que puedes retirar de un cajero automático con tu girocard depende del banco y del límite de tu tarjeta. Sin embargo, normalmente se pueden retirar 1000 euros en efectivo al día de un cajero automático. Puedes retirar importes más altos si lo acuerdas con el banco.

En el caso de las farmacias, los supermercados y las gasolineras que dispensan efectivo, las retiradas con la girocard están limitadas a 200 euros y sujetas a un importe mínimo de compra.

¿Puedes bloquear tu girocard?

Si necesitas que te bloqueen tu girocard, debes actuar rápidamente. Para bloquear tu cuenta, llama al número de emergencia 116 116 en Alemania o contacta con tu banco. También puedes llamar al 0180 5 021 021.

Las llamadas al número de emergencia 116 116 son gratuitas, al igual que el servicio de bloqueo asociado.

Nota: Si llamas desde el extranjero, debes marcar el código de país de Alemania (0049) antes de introducir el número de emergencia. Las llamadas desde el extranjero pueden generar costes.

Si te roban la girocard, te recomendamos que denuncies el robo a la policía inmediatamente y que bloquees la tarjeta con el servicio de bloqueo de KUNO. Esto solo se puede hacer in situ en una comisaría de policía.

Consulta más información sobre los pagos sin efectivo. Para saber cómo te puede ayudar Stripe con la emisión de tarjetas, ponte en contacto con nuestro equipo de ventas.