De EC-betaalkaart is de gebruikelijke naam in Duitsland voor de meest gebruikte plastic betaalkaart voor betalingen, ook al wordt deze sinds 2007 onder een andere naam gebruikt. De betaalkaart wordt nu de girocard genoemd. Hier vind je alles wat je moet weten over de geldigheid van EC-betaalkaarten of girocards en wat girocardgebruikers kunnen verwachten als de Maestro-functionaliteit van Mastercard voor wereldwijde betalingen niet meer beschikbaar is.

Wat staat er in dit artikel?

• Is de EC-betaalkaart stopgezet?
  
• Wat was de EC-betaalkaart?
  
• Wordt de girocard binnenkort stopgezet?
  
• Drie feiten over de girocard in dagelijks gebruik
  

Is de EC-betaalkaart stopgezet?

De Eurocheque-kaart, algemeen bekend als de 'EC-betaalkaart', is meer dan 15 jaar geleden stopgezet. De zogenaamde EC-betaalkaart – de meest gebruikte cashloze betaalmethode in Duitsland met meer dan 100 miljoen betaalkaarten in omloop – is niet langer een Eurocheque-kaart met EC-functionaliteit (EC verwijst hier naar 'elektronisch cash', een cashloos betaalkaartsysteem). In plaats daarvan wordt het sinds 2007 een girocard genoemd, en het is ook bekend als de debitcard van de Deutsche Kreditwirtschaft, het comité voor de Duitse bankensector.

Als het gaat om functionaliteit heeft de betaalkaart constante innovaties ondergaan. Naast de oorspronkelijke chequegarantie van de Eurocheque-kaart zijn er in de loop der jaren extra functies toegevoegd, waaronder geldopnames bij geldautomaten en cashloze betalingen. Uiteindelijk is de betaalkaart een internationale debitcard geworden dankzij het Maestro-kenmerk van Mastercard.

In dit artikel leer je over de belangrijkste momenten in de ontwikkeling van de EC-betaalkaart en krijg je een beter begrip van de context achter de gestage stroom van nieuwe kenmerken, de naamgeving van de betaalkaart en de laatste updates over het einde van de Maestro-functionaliteit.

Wat was de EC-betaalkaart?

Eind jaren zestig introduceerde Duitsland een zogenaamde chequegarantiekaart, ook wel kortweg chequekaart genoemd. Dit was een gezamenlijke inspanning van Duitse banken en spaarbanken en was instellingsonafhankelijk.

Hoe werkte de chequegarantiekaart?

De chequegarantie betekende het einde van het risico op het verzilveren van cheques, een zwak punt van de cheque in zijn vroegere gebruik. Volgens artikel 4 van de Duitse chequewet (ScheckG) was het mogelijk dat een bank een cheque niet accepteerde nadat deze was uitgegeven. Volgens de wet werden op de cheque geschreven acceptatiebewijzen als niet-geschreven beschouwd.

Om het risico van het verzilveren van een cheque te beperken, werd een garantieovereenkomst gesloten tussen cheque-incassanten en banken. Dit bracht echter het nadeel met zich mee dat de banken het risico van wanbetaling van vorderingen (ook wel 'del credere risk' genoemd) moesten dragen.

Om de garantie te laten ingaan, moesten de partijen die cheques uitschreven, hun garantiekaartnummer op de achterkant van de Eurocheque invullen. Dit stelde de bank in staat te controleren of de persoon voor wiens solvabiliteit zij verantwoordelijk was, een van haar geautoriseerde klanten was. De garantieovereenkomst trad in werking als de cheque binnen de looptijd van de garantiekaart werd uitgeschreven en tijdig werd ingediend, en als de volgende gegevens overeenkwamen: het kaartnummer, de handtekening van de partij die de cheque uitschreef, de naam van de kredietinstelling en het rekeningnummer op de garantiekaart en het formulier voor het Eurocheque-certificaat.

Hoe is de chequegarantiekaart ontstaan?

De nieuwe chequekaart was bedoeld om het saldo op een betaalrekening – een aantal dat tussen eind jaren vijftig en begin jaren zestig enorm was toegenomen – gemakkelijker toegankelijk te maken. Met de opkomst van het toerisme groeide echter de vraag naar een betaalmethode die ook in het buitenland kon worden gebruikt – net als de cheque met kaartgarantie in eigen land.

Om deze reden bereikten 15 Europese landen in 1968 – op initiatief van Duitsland – een algemene overeenkomst over grensoverschrijdende samenwerking op het gebied van cheques met kaartgarantie. Dit legde de basis voor een Eurocheque-systeem. In datzelfde jaar werden het Eurocheque-logo, de namen "Eurocheque" en "Eurocheque-kaart", de inwisselingsvoorwaarden en de clearing ingevoerd.

Hoe de Eurocheque-kaart een elektronische debitcard werd

De eerste geldautomaten zijn in gebruik sinds het begin van de jaren zeventig. De Eurocheque-kaart evolueerde naarmate geldautomaten steeds meer verspreid raakten: de eenvoudige kaart met chequegarantie werd ook goedgekeurd als operationele betaalkaart voor geldautomaten en kreeg later goedkeuring voor gebruik bij POS-betaalterminals. Dit betekende dat klanten cashloze aankopen konden doen bij betaalterminals. Bij het doen van een EC-betaling werd autorisatie verleend door het invoeren van de (meestal) viercijferige pincode.

Aan het begin van de jaren tachtig werd het gebruik van de Eurocheque-kaart geïnternationaliseerd. De grensoverschrijdende geldautomaatfunctionaliteit werd gemarkeerd met het zogenaamde 'EC-pictogram' op Eurocheque-kaarten. Bankkaarten zonder de Eurocheque-garantiefunctionaliteit droegen ook het EC-pictogram. Vanaf dat moment werd de term 'EC-betaalkaart' in Duitsland gemeengoed. De reden: op de plastic kaarten stond 'EC' voor het elektronische debetkaartsysteem 'elektronische geldverwerking' (ook wel 'EC-cash', 'elektronische cash' of 'e-cash' genoemd), waardoor ze 'EC-betaalkaarten' werden.

Aan het einde van de jaren tachtig werd de 'elektronische debitcard' ontwikkeld. In samenwerking met de Amerikaanse onderneming MasterCard International werd de bijbehorende EDC-functionaliteit ook uitgebreid naar niet-Europese financiële instellingen. Dit werd geïmplementeerd onder leiding van Maestro van Mastercard. Zo werd EDC een extra kenmerk op Eurocheque-kaarten en bankkaarten van klanten zonder Eurocheque-functie, naast dat het 'EC-pictogram' een kenmerk werd van Europese geldautomaten.

De Eurocheque-kaart werd een internationale elektronische debitcard dankzij Maestro

Met de collectieve groei van de wereldwijde gemeenschap van landen, globalisering en toenemende grensoverschrijdende betalingstransacties, bood Maestro wereldwijde debetfuncties aan voor geldautomaten en POS onder het merk Maestro, naast de twee Europese debetfuncties: het EC-pictogram en EDC. Voor deze betaalmethode wordt tegenwoordig de term "co-badge" gebruikt: dit betekent dat de girocard een Maestro-symbool bevat.

De Maestro-functie die Mastercard aanbood, verving echter snel de twee Europese debetfuncties. Ze verdwenen zowel van Europese Eurocheque-kaarten als van Europese betaalkaarten van klanten zonder Eurocheque-functie. In de loop van de tijd werd het chequegarantiekenmerk van de Eurocheque-kaart minder belangrijk.

Hoewel de Eurocheque-kaart met Maestro-functie wereldwijd als elektronische debitcard kon worden gebruikt, was het gebruik ervan in Duitsland veel groter. En debitcards zonder Maestro-functie konden alleen in Duitsland worden gebruikt.

In Duitsland vervangt de 'girocard' de 'EC-betaalkaart'

In 2007 introduceerde de Zentraler Kreditausschuss (Centraal Kredietcomité) – sinds 2011 bekend als de Deutsche Kreditwirtschaft (comité voor de Duitse bankensector) en een vereniging van de belangrijkste spelers in de Duitse kredietsector – een nieuwe naam en een nieuw logo voor de EC-betaalkaart: "girocard". Naast de term EC-betaalkaart werd in heel Duitsland ook de term girocard gebruikt.

Wat is een girocard?

De girocard is een nationale debitcard in Duitsland. De girocard bracht twee voordelen met zich mee: door overeenstemming te bereiken over een gemeenschappelijk systeem voor kaartbetaling, werd de efficiëntie van het systeem verhoogd en tegelijkertijd werden de kosten voor betaalkaartgebruikers verlaagd.

Momenteel zijn er meer dan 100 miljoen girocards in Duitsland. De meerderheid hiervan zijn girocards met de Maestro co-badge. De girocard-debitcard van het comité voor de Duitse bankensector is daarmee de meest gebruikte girale betaalmethode in het land. Landelijk worden er 12.000 betalingen per minuut gedaan, via ongeveer 1.097.000 betaalterminals.

En dankzij NFC-technologie (near-field communication) die is opgenomen in de nieuwste girocards, zijn deze contactloze betalingen, die steeds populairder worden, ook veilig.

De analoge plastic girocard heeft al lange tijd een digitaal equivalent: de digitale girocard, die klanten altijd bij zich kunnen hebben en op hun smartphone kunnen gebruiken.

Zijn er nadelen aan de Duitse girocard?

Jarenlang was het nadeel van de girocard dat deze niet geschikt was voor online handel, ook wel elektronische handel of kortweg e-commerce genoemd. Dit veranderde in 2021, toen de Spaarbankenfinancieringsgroep (Sparkassen-Finanzgruppe) haar Apple-klanten de mogelijkheid bood om betalingen te doen in webwinkels en apps met hun girocard in de Apple Pay Wallet. Strikt genomen is dit echter geen zelfstandig betaalproces. De kaart vervult de rol van een vereffeningsbetaalmethode in Apple Pay.

Hiermee kunnen negatieve creditsaldi in de wallet gecompenseerd worden. Om redenen van legacy werken deze online functionaliteit van de girocard en het bijbehorende betaalproces alleen in Duitsland. Dit komt doordat de verwerking plaatsvindt via netwerkoperators die geautoriseerd zijn door het comité voor de Duitse bankensector. Om betalingen met de girocard in andere Europese landen mogelijk te maken, is samenwerking met een bedrijf zoals Mastercard of Visa en een bijbehorende betaalmethode noodzakelijk.

Wordt de girocard binnenkort stopgezet?

Nee, de girocard, de debitcard van het comité voor de Duitse bankensector, wordt niet officieel stopgezet.

Het gerucht begon na een wijziging in functionaliteit van de betaalkaart, die in 2021 door Mastercard werd aangekondigd en in de zomer van 2023 werd geïmplementeerd. Sindsdien biedt Mastercard zijn Maestro-betalingsfunctionaliteit niet meer aan voor nieuwe betaalkaarten. Dit betekent dat deze wereldwijde betalingsfunctionaliteit geleidelijk wordt stopgezet voor alle EC-betaalkaarten of girocards met de Maestro-functionaliteit.

Wat betekent het einde van de Maestro-functionaliteit voor girocards en EC-betaalkaarten?

Door de wereldwijde Maestro-betalingsfunctionaliteit uit de girocard te verwijderen, hebben Duitse bankklanten tot de vervaldatum van hun betaalkaart, of uiterlijk eind 2027, de tijd om betalingen te doen en geld op te nemen met hun girocard met Maestro-functionaliteit en bijbehorend pictogram. Zodra de betaalkaart is verlopen, of tegen eind 2027, kunnen klanten niet meer wereldwijd betalen en geld opnemen. Als ze hierna in het buitenland cashloze betalingen willen doen, hebben ze een nieuwe betaalkaart nodig die na 1 juli 2023 door de bank is uitgegeven met een alternatief betalingssysteem.

Zo kan het gebruik van een girocard in het buitenland er in de toekomst uitzien:

• Girocard met een andere co-badge: In de toekomst kunnen Duitse banken hun girocard aanbieden met een geïntegreerde debitcard van Visa (Visa Debit) of Mastercard (Debit Mastercard). Deze kunnen zowel in binnen- als buitenland worden gebruikt via het girocardsysteem en het betalingssysteem van de partner. De girocard wordt dan geleverd met extra's: een 16-cijferig betaalkaartnummer en een beveiligingscode (CVV-code, afkorting van card verification value), die je misschien herkent van klassieke creditcards. Een girocard met een CVV-code wordt ook wel een CVV-girocard genoemd. Online betalingen zijn ook mogelijk met deze betaalkaart.
  
• Girocard met V Pay: Duitse banken kunnen ook wereldwijde betalingen implementeren met Visa, de concurrent van Mastercard. Dit zou betekenen dat toekomstige girocards beschikbaar zullen zijn via het V Pay-betalingssysteem in plaats van Maestro. Volgens het Duitse consumentenorganisatie (Verbraucherzentrale) heeft Visa tot nu toe verklaard dat zijn V Pay-functionaliteit beschikbaar zal blijven.
  
• Girocard plus een extra betaalkaart voor buitenlandse reizen: In de toekomst kunnen Duitse banken ook een systeem met twee betaalkaarten gebruiken. Dit zou betekenen dat de girocard voor binnenlands gebruik is en dat een debitcard of creditcard beschikbaar is voor internationaal gebruik.
  

Het stopzetten van de girocard kan ook een optie zijn. Tot slot kunnen klanten in de detailhandel ook betalingen doen met een andere debitcard. Niet elke winkel in Duitsland accepteert deze betaalkaarten echter nog. Met andere woorden, detailhandels moeten hun betalingssystemen ombouwen. Dit zou hogere kosten met zich meebrengen voor ondernemingen omdat de respectieve betaalkaartaanbieders kosten berekenen. Maar als ondernemingen hun hogere kosten doorberekenen, zullen klanten ook met hogere prijzen te maken krijgen.

Vindt de wijziging naar de girocard-betaalmethode automatisch plaats? Of moeten betaalkaartgebruikers actie ondernemen?

Sinds Duitse banken op 1 juli 2023 zijn gestopt met het uitgeven van girocards met Maestro-functionaliteit, verlopen de kaarten geleidelijk automatisch. Kaarten die al voor deze datum zijn uitgegeven, verliezen echter hun geldigheid niet. Ze kunnen volledig in binnen- en buitenland worden gebruikt, met hun Maestro-functionaliteit, totdat ze verlopen.

Als de Maestro-functionaliteit wordt stopgezet, betekent dit niet dat de volledige functionaliteit van de girocard niet meer beschikbaar is. Zelfs zonder de functionaliteit voor wereldwijde betalingen kan de girocard nog steeds onbeperkt worden gebruikt in Duitsland. De volledige binnenlandse functionaliteit van de girocard blijft dus behouden.

De overgang van een girocard met Maestro-functionaliteit naar een CVV-girocard wordt verzorgd door de banken. Betaalkaartgebruikers ontvangen nieuwe CVV-betaalkaarten zodra hun girocard met Maestro-functionaliteit verloopt.

Drie feiten over de girocard in het dagelijks gebruik

Hier zijn drie feiten die je moet weten over betalingen met de girocard:

Hoeveel kost het om geld op te nemen met een girocard?

Over het algemeen is het opnemen van geld met een girocard in Duitsland gratis als je de geldautomaat van je eigen bank gebruikt. Als je contant geld opneemt bij een andere bank, betaal je normaal gesproken alleen kosten als de bank niet tot hetzelfde geldautomaatnetwerk behoort. De totale kosten kunnen van bank tot bank verschillen.

Hoeveel geld kan ik elke dag met mijn girocard opnemen?

Het maximale dagelijkse bedrag dat je met je girocard bij een geldautomaat kunt opnemen, hangt af van de bank en je particuliere betaalkaart. Meestal kun je echter 1.000 euro contant per dag bij een geldautomaat opnemen. Hogere bedragen zijn mogelijk als je dit individueel met de bank afspreekt.

Voor drogisterijen, supermarkten en tankstations die contant geld verstrekken, is opname met de girocard beperkt tot 200 euro, met een minimum aankoopbedrag.

Hoe kun je je girocard blokkeren?

Als je je girocard wilt laten blokkeren, moet je snel handelen. Bel het noodnummer 116 116 of neem contact op met je eigen bank om je account te blokkeren. Je kunt ook bellen naar 0180 5 021 021.

Bellen naar het noodnummer 116 116 is gratis, net als de bijbehorende blokkeerservice.

Opmerking: Als je vanuit het buitenland belt, moet je de landcode voor Duitsland (0049) invoeren voordat je het alarmnummer invoert. Aan gesprekken vanuit het buitenland kunnen kosten verbonden zijn.

Als je betaalkaart is gestolen, wordt je geadviseerd om de diefstal onmiddellijk bij de politie te melden en de kaart te blokkeren met behulp van de KUNO-blokkeerservice. Dit kan alleen ter plaatse op een politiebureau.

Meer informatie over cashloze betalingen. Om te bespreken hoe Stripe je kan ondersteunen bij het uitgeven van kaarten, neem je contact op met ons verkoopteam.