Le prélèvement automatique électronique (en allemand, « elektronische Lastschriftverfahren » ou « ELV ») est un mode de paiement populaire dans le commerce de détail allemand. Si vous souhaitez vendre au point de vente, vous devez comprendre les options et les risques disponibles. Cet article expliquera ce qu’est la procédure de prélèvement automatique électronique, comment elle fonctionne, ses avantages et inconvénients, et les exigences que les entreprises doivent respecter pour l’offrir à la caisse.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un prélèvement automatique électronique?
  
• Comment fonctionne le prélèvement automatique électronique?
  
• Quelles sont les exigences relatives au prélèvement automatique électronique?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients du prélèvement automatique électronique?
  

Qu’est-ce qu’un prélèvement automatique électronique?

Le prélèvement automatique électronique, ou ELV, est un mode de paiement dématérialisé courant en Allemagne, principalement utilisé dans le commerce de détail. Un paiement par prélèvement automatique électronique ne nécessite pas de NIP ; à la place, la clientèle fournit une autorisation de prélèvement automatique unique au marchand. Le marchand débite ensuite le montant du compte courant de la clientèle par prélèvement automatique.

Le prélèvement automatique électronique est traité rapidement, mais il peut être annulé si les fonds sur le compte du client sont insuffisants. C’est une différence essentielle par rapport à la confirmation de paiement par la saisie d’un NIP, où les fonds suffisants sont vérifiés immédiatement et le paiement peut être refusé s’il n’y a pas assez de fonds. Une carte de débit valide est nécessaire pour le prélèvement automatique électronique. Ce processus ne peut pas être effectué avec une girocard.

La procédure de prélèvement automatique électronique se fait hors ligne, contrairement à la procédure de prélèvement automatique électronique en ligne. Le prélèvement automatique électronique en ligne, ou OLV, a été spécialement conçu pour les paiements en ligne et vise à réduire les risques pour les entreprises. Les données du compte client sont vérifiées par rapport à des paramètres de notation et à des listes de blocage nationales pour refuser des paiements, par exemple si une carte est bloquée. Cependant, cette sécurité accrue a un coût : il y a des frais supplémentaires pour l’OLV.

Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte girocard?

Les cartes girocard sont un type spécial de carte de débit. Les cartes de débit et les cartes girocard sont souvent appelées « cartes bancaires ». Comme une carte de débit, les cartes girocard sont émises par les banques et les caisses d’épargne et sont liées à un compte courant, et toutes deux sont utilisées pour les paiements dématérialisés lors des achats et pour retirer de l’argent aux guichets automatiques. De plus, lorsque la clientèle les utilise, le montant payé est immédiatement déduit de son compte après le paiement, ce qui constitue la principale différence avec les cartes de crédit.

Cependant, la particularité des girocards est qu’elles ne sont disponibles qu’en Allemagne. Avec girocard, le secteur bancaire allemand s’est uni pour mettre en œuvre un système de paiement par carte unique afin de rendre les choses plus efficaces et de réduire les coûts pour les utilisateurs. Mais les girocards allemandes ont également des fonctions supplémentaires qui permettent leur utilisation à l’échelle internationale : grâce à la fusion avec le système international de cartes de débit V Pay de Visa, les girocards peuvent désormais être utilisées dans toute l’Europe. Un partenariat avec Maestro de Mastercard a également permis d’utiliser les girocards pour des paiements dans le monde entier.

Depuis juillet 2023, très peu de cartes girocard dotées de la fonctionnalité Maestro ont été émises. Selon Mastercard, cette fonctionnalité n’est pas bien adaptée aux transactions en ligne. Mastercard n’autorise que quelques grandes banques, comme la Deutsche Bank et la Commerzbank, à continuer d’émettre des cartes de débit avec la fonctionnalité Maestro. Mais on ne sait pas pour combien de temps. Les cartes dotées de cette fonctionnalité émises par d’autres institutions financières ne peuvent être utilisées que jusqu’à la fin de 2027, ou jusqu’à leur date d’expiration.

Comment fonctionne le prélèvement automatique électronique?

Le prélèvement automatique électronique fonctionne selon un principe simple : la clientèle paie le montant convenu en glissant sa carte de débit dans le lecteur de cartes ou en utilisant le paiement sans contact. Autrement, si sa carte de débit est enregistrée dans une application de paiement, la clientèle peut approcher son téléphone intelligent, sa montre intelligente ou sa tablette du lecteur de cartes. Le numéro de compte bancaire international (IBAN) et le code d’identification de la banque (BIC) de la carte de débit sont alors transmis.

Pour des informations plus détaillées sur ce processus, consultez notre guide sur le fonctionnement des lecteurs de cartes. Vous pouvez également obtenir un excellent soutien pour le traitement des paiements sur les systèmes de point de vente (PDV) avec notre solution pratique Stripe Terminal.

Une fois la carte de débit ou l’appareil numérisé, un ordre de prélèvement automatique SEPA est créé pour le montant dû. Celui-ci s’affiche sur le lecteur de cartes ou est imprimé. La clientèle vérifie les détails et signe sur l’appareil ou sur le reçu imprimé. Ce faisant, elle fournit une autorisation de prélèvement automatique unique pour le paiement par prélèvement automatique électronique. La clientèle reçoit un reçu, au cas où elle aurait besoin d’effectuer un retour ou d’obtenir un remboursement. Enfin, le marchand envoie l’ordre de prélèvement automatique à sa banque, qui traite alors le paiement. La banque de la clientèle débite le montant de son compte et le transfère à la banque du marchand.

Vous trouverez de plus amples informations dans notre article sur l’acceptation des paiements par carte de crédit et de débit.

Quelles sont les exigences relatives au prélèvement automatique électronique?

Pour offrir le prélèvement automatique électronique, les entreprises doivent respecter diverses exigences techniques, organisationnelles et juridiques.

L’exigence de base pour les paiements par prélèvement automatique électronique est de disposer du matériel adéquat pour lire les données des cartes de débit. Stripe Terminal vous offre diverses options à cet effet : vous pouvez utiliser un lecteur de cartes précertifié comme le S700 ou un appareil mobile comme le BBPOS WisePad 3. Si vous souhaitez utiliser un iPhone ou un téléphone intelligent Android existant, vous pouvez le combiner avec la fonctionnalité Tap to Pay de Stripe. En plus des paiements par prélèvement automatique électronique, vous pouvez également accepter les paiements par carte en ligne à l’aide de solutions Stripe comme Stripe Payments et d’outils comme Payment Links, Checkout ou Elements.

Pour assurer un traitement des paiements fluide, il est important d’automatiser l’intégration des paiements par prélèvement automatique électronique dans votre logiciel comptable existant et de former toutes les personnes qui traiteront et géreront les paiements à l’utilisation appropriée des lecteurs de cartes.

L’une des exigences organisationnelles pour le prélèvement automatique électronique est de disposer d’un compte bancaire. Les marchands doivent avoir un compte d’entreprise par l’intermédiaire duquel les prélèvements automatiques peuvent être traités. Les marchands ont également besoin d’un numéro d’identification de créancier, qui peut être obtenu auprès de la Deutsche Bundesbank (la banque centrale d’Allemagne). Cela permet d’identifier clairement le bénéficiaire dans la zone SEPA. De plus, les marchands doivent signer un contrat avec un prestataire de services de paiement, comme Stripe.

Les marchands doivent comprendre les exigences légales relatives à l’utilisation de la procédure de prélèvement automatique électronique, y compris le droit fiscal, la loi sur la surveillance des services de paiement (ZAG) et la loi sur le blanchiment d’argent (GwG) pour se protéger et protéger leurs actifs. De plus, les marchands doivent respecter le Règlement général sur la protection des données (RGPD), car les paiements par prélèvement automatique électronique impliquent le traitement de données personnelles. Pour satisfaire à l’obligation d’information sur le traitement des données (voir l’article 13 du RGPD), les marchands peuvent fournir des informations écrites dans la zone de paiement à l’aide de panneaux ou de dépliants.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prélèvement automatique électronique?

Le prélèvement automatique électronique est surtout connu pour sa rapidité, les paiements étant traités en quelques secondes seulement. Cela est possible, car aucune vérification d’identité fastidieuse ni aucune requête en ligne n’est nécessaire, contrairement à l’OLV. Le traitement rapide réduit les temps d’attente à la caisse et améliore le service à la clientèle. De plus, les coûts pour les marchands sont faibles. Le prélèvement automatique électronique ne nécessite pas une configuration compliquée ou coûteuse, et il n’y a pas de frais d’autorisation comme avec d’autres modes de paiement.

Le prélèvement automatique électronique est pratique pour la clientèle; elle n’a qu’à présenter sa carte et à fournir une signature, ce qui est une autre raison pour laquelle ce mode est courant et privilégié en Allemagne. De plus, le compte de la clientèle n’est généralement débité que quelques jours après l’achat, ce qui augmente les liquidités à court terme.

Le principal inconvénient des paiements par prélèvement automatique électronique pour les entreprises est le risque de défaut de paiement, par exemple si le compte du client ne dispose pas de fonds suffisants. Étant donné que l’ordre de prélèvement automatique SEPA n’est émis qu’une seule fois, il n’est pas possible de recouvrer le montant de nouveau en cas de problème. Les défauts de paiement peuvent entraîner des coûts supplémentaires pour l’entreprise, y compris des frais pour les agences de recouvrement ou les avocats. Les clients peuvent également choisir d’annuler les montants payés. Dans de tels cas, les marchands assument initialement les coûts eux-mêmes. Cela signifie que le prélèvement automatique électronique comporte des risques financiers pour les entreprises.

Le prélèvement automatique électronique peut également présenter un risque pour la clientèle : si sa carte de débit tombe entre de mauvaises mains, des achats non autorisés peuvent être imputés à son compte. En effet, la signature fournie n’est pas toujours vérifiée ou comparée à la signature du titulaire de la carte au point de vente. Une demande de NIP offre plus de sécurité dans cette situation.

Aperçu des avantages et des inconvénients des paiements par prélèvement automatique électronique

Pour plus d’informations sur les avantages potentiels des paiements par carte pour les entreprises et la clientèle, consultez notre article sur les paiements dématérialisés.