Selon une enquête représentative réalisée en 2022 par l’Institut Allensbach pour la recherche sur l’opinion publique pour le compte de l’Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V., les paiements aux caisses en Allemagne se font désormais plus souvent avec une Girocard qu’en espèces. La Girocard — le système de cartes de débit du Comité de l’industrie bancaire allemande (DK) — est donc le moyen de paiement le plus courant en Allemagne et, pour cette raison, elle est beaucoup plus répandue que les cartes de crédit. Découvrez comment les cartes de crédit et les Girocards diffèrent, et dans quelles situations il est judicieux d’utiliser l’une ou l’autre.

Ce que contient cet article

• Un aperçu des principales différences entre les cartes de crédit et la carte Girocard
  
• Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
  
• Qu’est-ce que la carte girocard ?
  
• Carte de crédit et carte Girocard : 9 différences expliquées en détail
  
• Quand est-il judicieux d’utiliser une carte de crédit et quand vaut-il mieux utiliser la carte Girocard ?
  

Aperçu des principales différences entre les cartes de crédit et les Girocards

Le point commun entre une carte de crédit et une Girocard, c’est qu’elles sontdes outils pour effectuer des paiements dématérialisés, y compris les paiements sans contact et pour effectuer des retraits d’argent. Cependant, alors qu’une carte de crédit peut être demandée indépendamment d’un compte courant, la Girocard est émise par les banques et les caisses d’épargne allemandes, généralement automatiquement lors de l’ouverture d’un compte, car elle doit toujours être liée à un compte.

Une carte de crédit diffère également de la Girocard allemande en termes d’acceptation mondiale : les cartes de crédit permettent des paiements internationaux, en ligne et hors ligne. Une simple Girocard, en revanche, ne peut être utilisée qu’en Allemagne. Pour les paiements à l’extérieur du pays et pour les achats en ligne, la Girocard doit disposer d’une fonctionnalité supplémentaire. Cela signifie qu’elle doit avoir unco-badge de Visa ou Maestro ainsi qu’un code de sécurité (CVV).

Il y a également une différence en ce qui concerne le règlement : les paiements effectués avec la Girocard sontdébités directement du compte courant associé. Toutefois, les paiements pour les achats effectués avec des cartes de crédit sont débités collectivement du compte de crédit de la carte à la fin du mois correspondant ou au début du mois suivant.

En règle générale, les titulaires reçoivent la Girocard liée à leur compte au moment de l’ouverture de celui-ci. Les banques émettrices et les caisses d’épargne peuvent facturer des frais pour l’utilisation de la carte. Ceux-ci peuvent varier d’une institution financière à l’autre. Si vous souhaitez utiliser une carte de crédit, de nombreux fournisseurs mettront à votre disposition une carte de crédit en lien avec votre compte courant, soit entièrement gratuite, soit gratuite la première année d’utilisation. Cependant, la dispense des frais annuels au départ peut entraîner des frais ultérieurs plus élevés que ceux perçus par les fournisseurs qui facturent dès le départ des frais de base pour la carte de crédit. Les cartes de crédit peuvent également entraîner des frais supplémentaires, notamment pour les retraits effectués à des guichets automatiques hors réseau ou pour l’utilisation de la carte à l’étranger.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte de paiement permettant d’effectuer des paiements dématérialisés. Elle est fournie par les institutions qui émettent des cartes de crédit. Si vous souhaitez utiliser une carte de crédit, vous devez en faire la demande. Une

Comment fonctionne une carte de crédit ?

Le nom en dit long : le fournisseur et l’émetteur de la carte de crédit octroie du crédit au titulaire de la carte via celle-ci. Cela signifie que la carte peut être utilisée pour payer même si le compte de facturation lié à la carte de crédit n’a pas de solde disponible. Ce compte de facturation est également appelé compte de référence.

Le crédit, légalement un prêt, est généralement à court terme : tous les paiements effectués avec la carte de crédit sont d’abord enregistrés sur le compte associé pendant le mois. La somme accumulée sera ensuite débitée à la fin du mois ou au début du mois suivant sur le compte de facturation fourni par le titulaire de la carte.

Qu’est-ce que le crédit ?

Le crédit est donc un paiement différé accordé aux titulaires de cartes de crédit par les institutions qui offrent et émettent ces cartes. Le montant maximal disponible, également appelé limite de crédit, dont le titulaire peut disposer chaque mois est déterminé par la limite fixée pour chaque cas.

Les deux parties bénéficient de la limite de crédit : elle constitue une sécurité pour la banque ou la caisse d’épargne, car une fois la limite atteinte, la carte ne peut plus être utilisée. Elle protège également les titulaires de carte contre les emprunts excessifs. Et si leur carte de crédit est volée, la limite restreint aussi la capacité des voleurs à en abuser. Il convient également de noter qu’en cas d’utilisation abusive de la carte de crédit, lefardeau de la preuve incombe à la banque ou à la caisse d’épargne.

Cartes de crédit physiques et virtuelles et trois modèles de facturation : renouvelable, paiement comptant, prépayé

Les cartes de crédit fonctionnent avec différents modèles de facturation. Les cartes sont nommées en fonction de ces modèles :

Carte de crédit renouvelable : Ce modèle de facturation est encore principalement utilisé dans la région anglo-américaine, mais le nombre de cartes de crédit facturées selon ce modèle augmente également en Allemagne. Le titulaire de la carte doit régler les opérations du compte à la date d’échéance, soit en totalité, soit par versements échelonnés. Les montants non réglés sont assujettis à des intérêts, parfois élevés. Étant donné que ce modèle de facturation implique un crédit effectivement accordé (prêt), ces cartes sont également appelées cartes de crédit « réelles ».

_Carte de crédit à paiement comptant : _Ce modèle de facturation, en revanche, est considéré comme virtuel. Cela concerne la plupart des cartes de crédit en Allemagne. Les émetteurs de cartes collectent les opérations effectuées avec la carte sur le compte de crédit limité et débitent le montant du compte courant lié une fois par mois.

_Carte de crédit prépayée : _Ce modèle de facturation est également considéré comme virtuel, car il n’y a pas de crédit « réel » derrière elle. Cette carte de crédit « virtuel » doit être rechargée avec la somme d’argent souhaitée avant utilisation. Pour ce faire, le montant est d’abord transféré sur la carte afin d’être ensuite disponible comme solde disponible. Chaque fois que vous payez avec la carte, le solde disponible diminue du montant de la transaction. La fonction prépayée est avantageuse pour les jeunes titulaires de carte, car ils ne peuvent pas dépenser plus que ce qu’eux-mêmes ou leurs parents ont prépayé à l’avance sur le solde de la carte de crédit.

Qu’est-ce que la carte Girocard ?

La Girocard est un système de cartes de débit introduit en 2007 par le Comité de l’industrie bancaire allemande (DK). Elle a remplacé la carte Eurocheque, mais dans le langage courant, elle est encore incorrectement appelée « carte EC ».

La Girocard est le moyen de paiement sans numéraire le plus utilisé en Allemagne. Elle est émise par la banque ou la caisse d’épargne lors de l’ouverture d’un compte courant. Les titulaires de carte peuvent l’utiliser pour payer et retirer de l’argent en Allemagne. Pour une utilisation à l’étranger, la carte nécessite une fonctionnalité supplémentaire correspondante — également appelée co-badge — qui permet les paiements internationaux. Le procédé de paiement en ligne commun des banques et caisses d’épargne allemandes, connu sous le nom de giropay, peut être utilisé pour les paiements en ligne.

L’argent, qui peut être dépensé sans numéraire avec la Girocard et désormais également sans contact grâce à la norme de transmissionNFC (communication en champ proche), est débité directement du compte courant associé. La Girocard offre ainsi à ses utilisateurs un véritable contrôle financier. La Girocard physique traditionnelle peut également être utilisée sous forme numérique sur les téléphones intelligents et les objets connectés. Il peut s’agir, par exemple, de montres intelligentes ou de bracelets de fitness.

Carte de crédit et carte Girocard : 9 différences expliquées en détail

Il est important de connaître les neuf différences suivantes entre une carte de crédit et la carte Girocard :

Prévalence

De par sa prévalence, la Girocard est la carte bancaire allemande par excellence. Lors de leur dernier passage en caisse, près de la moitié des personnes interrogées par l’Institut Allensbach ont déclaré avoir principalement payé par carte (48 %), tandis que 46 % ont payé en espèces. Cela montre que les paiements par carte remplacent progressivement les paiements en espèces comme moyen de paiement le plus courant lors des transactions réelles à la caisse.

De plus, 58 % des personnes interrogées ont déclaré préférer la Girocard à la carte de crédit pour les paiements par carte. Par ailleurs, l’enquête indique que l’utilisation de l’argent liquide devient de plus en plus rare chez les générations jeunes et d’âge moyen, et que les cartes sont utilisées plus fréquemment, même pour des montants inférieurs à 50 euros. Parmi les 16‑29 ans, seulement 34 % préfèrent payer de petits montants en espèces, contre 47 % en 2021. Chez les 30‑44 ans, 37 % préfèrent encore utiliser de l’argent liquide pour de petits paiements (contre 51 % en 2021).

La fonction sans contact de la Girocard est utilisée par toutes les générations : près d’une personne sur deux (49 %) de la génération 60 ans et plus paie désormais sans contact. Parmi les générations jeunes et d’âge moyen, 81 % et 83 % utilisent respectivement la fonction sans contact.

Acceptation

Grâce à sa prévalence, 82 % de la population allemande préfèrent la carte Girocard ou une autre carte de débit pour les paiements sans espèces, selon uneétude de 2021 de la banque centrale allemande (Deutsche Bundesbank). 11 % choisissent les cartes de crédit et 7 % préfèrent les modes de paiement mobiles à la caisse.

Selon le Comité de l’industrie bancaire allemande (DK), la Girocard est acceptée sur plus de 900 000 terminaux de paiement à travers l’Allemagne. De plus, les Girocards dotées d’un co-badge, comme V-Pay de Visa, rendent les cartes de débit allemandes utilisables à l’étranger.

De plus, les cartes girocard peuvent être utilisées pour payer en ligne en Allemagne grâce à la solution de paiement giropay ou à d’autres solutions comme Apple Pay. Les cartes de crédit, quant à elles, sont un moyen de paiement accepté dans le monde entier, aussi bien en personne qu’en ligne.

Émetteurs

Les titulaires d’un compte courant en Allemagne reçoivent automatiquement une carte Girocard de leur banque lors de l’ouverture du compte. Certains contrats de compte courant proposent également des cartes de crédit. En principe, il est aussi possible de demander des cartes de crédit directement auprès des émetteurs de cartes, indépendamment d’un compte.

Périodes de débit

Lors d’un paiement par carte de crédit, le prélèvement du montant est différé dans le temps grâce à la fonction de crédit. Concrètement, le montant des transactions par carte de crédit est prélevé sur le compte courant lié, généralement à la fin du mois ou au début du mois suivant. Cela vous donne jusqu’à un mois pour disposer des liquidités nécessaires afin de régler vos dépenses par carte de crédit. En revanche, lors d’un paiement par carte Girocard ou par carte de débit, le montant est prélevé sur le compte courant associé immédiatement après le paiement.

Frais et coûts

Selon la banque ou la caisse d’épargne, vous pouvez vous attendre aux frais suivants pour une carte Girocard :

• Frais mensuels ou annuels pour l’utilisation du compte
  
• Frais liés à la carte
  
• Frais pour les services bancaires en ligne
  
• Frais liés aux virements effectués
  
• Frais de création de relevés de compte
  
• Frais de retrait d’argent
  

Les clients paient souvent des frais annuels pour une carte de crédit, en plus des frais potentiels pour l’utilisation de la carte à l’étranger.

Retirer de l’argent

Avec la Girocard, les clients des banques et des caisses d’épargne en Allemagne peuvent retirer de l’argent dans les guichets automatiques (GAB). Cela ne coûte généralement rien tant que le guichet appartient au réseau de l’association bancaire. Sinon, des frais de retrait s’appliquent. Les titulaires d’une carte de crédit peuvent également retirer de l’argent dans les GAB, gratuitement ou moyennant des frais, selon le type de carte.

D’autres guichets automatiques en Allemagne — y compris dans les supermarchés, les pharmacies, les magasins de bricolage et aux caisses des stations-service — acceptent généralement les Girocards pour des retraits jusqu’à une certaine limite, sans autres restrictions, tandis que les cartes de crédit ne sont pas acceptées.

Technologie de sécurité

Les cartes de crédit sont en fait parmi les moyens de paiement les plus sûrs. Le niveau élevé de sécurité lors du paiement par carte de crédit est assuré grâce à l’utilisation de technologies modernes de chiffrement et de sécurité. Un code de sécurité est imprimé au dos de la carte, ce qui réduit considérablement le risque de paiements en ligne non autorisés par des tiers.

En revanche, les Girocards ne comportent pas de code similaire au dos. Le paiement s’effectue avec la carte et un NIP (numéro d’identification personnel).

Intérêts

Si le compte courant ne dispose pas de fonds suffisants, la banque prélèvera les montants jusqu’à concurrence du découvert autorisé convenu. Les découverts entraînent des taux d’intérêt élevés. Les cartes de crédit, en revanche, sont conçues pour ce type de situation : l’utilisation de la limite de crédit de la carte est sans intérêt jusqu’à la date de remboursement convenue. Cependant, si vous utilisez un mode de facturation à crédit renouvelable, des intérêts peuvent s’appliquer si le paiement n’est pas effectué en totalité à l’échéance.

Extras

Les clients d’une carte de crédit profitent souvent d’avantages supplémentaires tels qu’une assurance pour voiture de location ou une assurance annulation de voyage, ainsi que de bonus comme des bons de restaurant et d’autres réductions lorsqu’ils utilisent leur carte de crédit pour payer une voiture de location, un voyage ou un repas au restaurant. Les clients de Girocard, en revanche, ne bénéficient généralement pas de ce type d’avantages.

Quand est-il préférable d’utiliser une carte de crédit et quand vaut-il mieux utiliser une carte Girocard?

Lorsqu’il est question du mode de paiement à utiliser au quotidien, lequel vaut-il mieux privilégier ? Et existe-t-il des situations où l’un est plus approprié que l’autre?

En Allemagne, la Girocard est la carte de paiement sans numéraire la plus utilisée et la plus acceptée. Elle peut être utilisée sans restriction, à condition que le compte courant associé dispose de fonds suffisants. Cependant, à l’étranger, la simple Girocard ne peut pas être utilisée comme moyen de paiement. Elle nécessite d’abord une fonctionnalité supplémentaire pour permettre les paiements internationaux, telle que V-Pay de Visa ou l’ancien modèle Maestro de Mastercard.

Les cartes de crédit se sont révélées très utiles pour les achats en ligne. Même à l’étranger, et surtout en dehors de l’Union européenne, une carte de crédit constitue la solution de paiement idéale. Cela est particulièrement vrai, car son utilisation revient souvent moins cher. Même si retirer de l’argent et payer avec la Girocard est souvent moins coûteux à l’étranger, les exploitants de guichets automatiques peuvent facturer des frais supplémentaires.

En principe, une carte de crédit est également utile si vous ne disposez pas actuellement de fonds suffisants sur votre compte courant pour un achat prévu, mais que vous prévoyez de pouvoir couvrir la différence dans le délai de paiement accordé par la carte de crédit. Il s’agit d’un modèle éprouvé pour maintenir la liquidité lorsque les revenus sont variables, notamment pour les travailleurs autonomes, et comparé à l’alternative généralement plus coûteuse d’un découvert sur un compte courant, il s’avère également moins onéreux.

Notre recommandation : l’utilisation de la carte girocard est judicieuse en Allemagne ; ailleurs, il est préférable d’utiliser une carte de crédit.

Apprenez-en davantage sur les paiements sans espèces. Si vous souhaitez discuter de la façon dont Stripe peut vous aider à émettre des cartes de paiement pour vos clients, communiquez avec notre équipe des ventes.