Selon une enquête représentative menée en 2022 par l'Institut für Demoskopie Allensbach pour le compte de l'Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V., la girocard a supplanté les espèces aux caisses allemandes. Cette carte de débit du comité allemand du secteur bancaire (DK) est par conséquent devenue le moyen de paiement le plus courant en Allemagne, ce qui explique sa prédominance sur les cartes de crédit. Cet article vous explique ce qui distingue la carte de crédit de la girocard, et dans quelles circonstances utiliser l'une plutôt que l'autre.

Sommaire

• Présentation des principales différences entre la carte de crédit et la girocard
  
• Caractéristiques de la carte de crédit
  
• Caractéristiques de la girocard
  
• Carte de crédit et girocard : 9 différences expliquées en détail
  
• Quand utiliser une carte de crédit plutôt que la girocard et inversement ?
  

Présentation des principales différences entre la carte de crédit et la girocard

La carte de crédit et la girocard sont des outils qui permettent tous les deux de réaliser des paiements dématérialisés, notamment sans contact, et de retirer de l'argent. Si la carte de crédit peut être sollicitée indépendamment d'un compte courant, la girocard, qui est généralement délivrée automatiquement à l'ouverture d'un compte auprès des banques et des caisses d'épargne allemandes, doit en revanche forcément être liée à un compte.

La carte de crédit se distingue également de la girocard allemande de par sa portée. Elle permet en effet d'effectuer des paiements à l'échelle mondiale, en ligne et hors ligne. La girocard, pour sa part, ne peut être utilisée qu'en Allemagne. Pour pouvoir être utilisée ailleurs et pour les achats en ligne, la girocard doit être dotée d'une fonctionnalité supplémentaire. Cette dernière se matérialise par un co-badge Visa ou Maestro et par un code de sécurité (CVV).

Il existe également une différence au niveau du virement des fonds : les paiements effectués avec la girocard sont débités directement du compte courant associé tandis que ceux réalisés par carte de crédit sont débités collectivement, à la fin du mois concerné ou au début du mois suivant.

La girocard est généralement remise au titulaire du compte associé à l'ouverture de ce dernier. Les banques émettrices et les caisses d'épargne peuvent facturer des frais pour son utilisation. Ceux-ci peuvent varier d'un établissement financier à un autre. Pour ceux qui souhaitent disposer d'une carte de crédit, de nombreux prestataires en proposent en association avec un compte courant, soit totalement gratuitement soit de façon gratuite la première année. L'exonération de la première cotisation annuelle peut toutefois impliquer des frais ultérieurs plus élevés que ceux perçus par les fournisseurs qui facturent dès le départ un forfait de base. Les cartes de crédit peuvent entraîner des frais supplémentaires, notamment pour les retraits aux distributeurs automatiques hors réseau ou pour une utilisation à l'étranger.

Caractéristiques de la carte de crédit

La carte de crédit est un moyen de paiement qui permet d'effectuer des transactions dématérialisées. Elle s'obtient en en faisant la demande auprès d'un établissement qui propose et émet ce type de carte. Une fois la requête validée et la carte reçue et activée, cette dernière peut être utilisée pour réaliser des paiements et des retraits d'argent dans le monde entier.

Fonctionnement

Comme son nom l'indique, le fournisseur et émetteur de cette carte accorde à son titulaire un crédit par l'intermédiaire de celle-ci. En d'autres termes, la carte peut être utilisée pour réaliser des paiements même si le solde du compte de facturation associé n'est pas créditeur. Ce compte de facturation est également appelé compte de référence.

Le crédit, qui est juridiquement un prêt, s'inscrit généralement sur le court terme : tous les paiements effectués avec la carte sont initiés sur le compte associé dans le courant du mois. Le montant cumulé est ensuite débité du compte de facturation indiqué par l'utilisateur de la carte en fin de mois ou au début du mois suivant.

Présentation de la notion de crédit

Le crédit est un paiement différé accordé par les établissements qui proposent et émettent des cartes de crédit. La somme maximum, ou limite de crédit, dont les titulaires de ces cartes peuvent disposer chaque mois est déterminée au cas par cas.

Cette limite de crédit profite aux deux parties en présence : elle constitue une sécurité pour la banque ou la caisse d'épargne concernée, dans la mesure où la carte n'est plus utilisable au-delà, tandis qu'elle protège également les titulaires de carte des emprunts excessifs. En cas de vol de carte, ce plafond limite également la capacité d'usage à mauvais escient. Il convient également de noter qu'en cas d'utilisation abusive d'une carte de crédit, la charge de la preuve revient à la banque ou à la caisse d'épargne pertinente.

Cartes de crédit « véritables » et cartes « dites » de crédit, et modèles de facturation associés

Les cartes de crédit fonctionnent selon différents modèles de facturation. Leur nom dépend du modèle qui leur est associé.

Carte de crédit renouvelable (ou revolving) : bien qu'il gagne aussi du terrain en Allemagne, ce modèle de facturation reste principalement utilisé dans la région anglo-américaine. Les titulaires de ces cartes sont tenus de prendre les mesures appropriées et de payer les transactions réalisées via leur compte à la date d'échéance fixée, soit en totalité, soit par versements échelonnés. Les sommes non remboursées à temps sont soumises à des intérêts, qui peuvent parfois être élevés. Dans la mesure où ce modèle de facturation implique l'octroi d'un crédit (prêt), ces cartes sont également qualifiées de « véritables » cartes de crédit.

Carte à débit différé : ce modèle de facturation qui concerne la plupart des cartes en Allemagne est considéré comme « faussé » pour ce qui a trait à la notion de crédit. Les sociétés émettrices des cartes perçoivent les transactions sur le compte limité associé à la carte de crédit utilisée et débitent le montant une fois par mois du compte courant lié.

Carte de crédit prépayée : ce modèle de facturation est également considéré comme « faussé », car il n'existe pas non plus de « véritable » crédit. Il consiste à « recharger » la carte en question d'une somme souhaitée avant de l'utiliser. Pour ce faire, l'argent est transféré au préalable sur la carte afin d'être disponible en tant que solde créditeur. Chaque fois que la carte est utilisée, son solde diminue du montant du paiement correspondant. Cette fonction de prépaiement est avantageuse pour les jeunes utilisateurs, notamment car ils ne peuvent pas dépenser plus d'argent que celui qu'ils (ou que leurs parents) ont ajouté à l'avance au solde de la carte de crédit.

Caractéristiques de la girocard

La girocard est un système de carte de débit introduit en 2007 par le Comité allemand du secteur bancaire (DK). Si elle a remplacé la carte Eurochèque, elle a conservé dans l'usage le nom de « carte EC », utilisé à tort.

La girocard est le moyen de paiement dématérialisé le plus utilisé en Allemagne. Elle est délivrée par les banques ou les caisses d'épargne à l'ouverture d'un compte courant. Ses titulaires peuvent l'utiliser à la fois pour payer et pour retirer de l'argent en Allemagne. Pour pouvoir être utilisée à l'étranger, la girocard doit disposer d'une fonction supplémentaire dédiée, aussi appelée co-badge, qui permet d'effectuer des paiements internationaux. Giropay, la procédure commune de paiement en ligne des banques et des caisses d'épargne allemandes, sert quant à elle à réaliser des paiements en ligne.

Lors des paiements avec la girocard, l'argent, qui peut être dépensé de façon dématérialisée et désormais aussi sans contact grâce à la norme de communication en champ proche (NFC), est déduit directement du compte courant associé. Cette carte offre par conséquent à ses utilisateurs un véritable contrôle financier. Par ailleurs, la girocard en plastique peut également être utilisée dans une version numérique analogue sur les smartphones et les dispositifs portables tels que les montres et les bracelets connectés.

Carte de crédit et girocard : 9 différences expliquées en détail

Il existe entre la carte de crédit et la girocard neuf grandes différences que nous avons rassemblées ci-dessous.

Prévalence

La prédominance de la girocard en Allemagne en fait la carte bancaire allemande par excellence. Un peu moins de la moitié des personnes interrogées par l'Institut für Demoskopie Allensbach (48 %) ont déclaré avoir majoritairement payé par carte lors de leur dernière séance shopping, tandis que 46 % ont indiqué avoir payé en espèces. Ce résultat montre que les paiements par carte gagnent de plus en plus en popularité face aux paiements en espèces, dans le cadre des transactions réalisées en personne aux caisses des magasins.

En outre, 58 % des personnes interrogées ont déclaré préférer la girocard à la carte de crédit lors de leurs paiements par carte bancaire. Par ailleurs, l'enquête révèle une utilisation moindre de l'argent liquide parmi les jeunes générations et les générations d'âge moyen, et un usage plus fréquent des cartes, même pour des montants inférieurs à 50 euros. Seuls 34 % des jeunes de 16 à 29 ans préfèrent régler leurs achats de faible montant en espèces, un chiffre en baisse par rapport aux 47 % enregistrés en 2021. Parmi les 30-44 ans, 37 % préfèrent encore avoir recours aux espèces pour le paiement de petites sommes (contre 51 % en 2021).

Adoptée par toutes les générations, la fonctionnalité de paiement sans contact de la girocard a notamment conquis près d'une personne sur deux (49 %) de la génération des 60 ans et plus. Chez les plus jeunes et les populations d'âge moyen, cette option fait respectivement 81 et 83 % d'adeptes.

Acceptation

Selon une étude de 2021 de la banque centrale d'Allemagne (Deutsche Bundesbank), 82 % de la population allemande privilégient, en raison de leur prévalence, la girocard ou d'autres cartes de débit pour leurs paiements dématérialisés. En parallèle, onze pour cent se tournent davantage vers les cartes de crédit et 7 % préfèrent les moyens de paiement mobile.

Selon le Comité allemand du secteur bancaire (DK), la girocard est acceptée dans plus de 900 000 terminaux de paiement dans toute l'Allemagne. Les girocard dotées d'un co-badge, tels que « V-Pay » de Visa, peuvent par ailleurs être utilisées à l'étranger.

Grâce à Giropay ou à des solutions telles qu'Apple Pay, les girocard sont en outre compatibles avec les paiements en ligne en Allemagne. De leur côté, les cartes de crédit sont acceptées dans le monde entier, aussi bien pour les paiements sur Internet qu'en personne.

Émetteurs

Une girocard est automatiquement remise aux titulaires lors de l'ouverture de leur compte courant. Certains de ces contrats prévoient quant à eux la remise d'une carte de crédit. En principe, il est également possible de se procurer des cartes de crédit auprès des fournisseurs de cartes, indépendamment d'un compte.

Périodes de débit

Lors d'un paiement par carte de crédit, le prélèvement automatique du montant associé se fait en décalé (fonction de crédit). En matière de délai, cela se traduit par le débit du montant de la transaction sur le compte courant associé généralement à la fin du mois ou au début du mois suivant. Les titulaires de ces cartes bénéficient ainsi d'un mois maximum pour se procurer les liquidités nécessaires au paiement de leurs dépenses. Avec une girocard ou une carte de débit, le prélèvement automatique du montant du paiement est lui effectué sur le compte courant associé immédiatement après l'achat.

Frais et coûts

En fonction de la banque ou de la caisse d'épargne concernée, la girocard s'accompagne généralement des frais suivants.

• Cotisation mensuelle ou annuelle pour l'utilisation du compte
  
• Frais de carte
  
• Frais de services bancaires en ligne
  
• Frais pour les virements bancaires effectués
  
• Frais de création des relevés de compte
  
• Frais de retrait d'espèces
  

En ce qui concerne les cartes de crédit, les clients sont souvent soumis à une cotisation annuelle en plus des frais éventuels liés à l'utilisation de la carte à l'étranger.

Retrait d'argent

La girocard permet aux clients des banques et des caisses d'épargne allemandes de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets. Cette opération est généralement gratuite, tant que le distributeur appartient au réseau de l'établissement bancaire en question. Dans le cas contraire, des frais de retrait sont souvent appliqués. Les cartes de crédit offrent elles aussi la possibilité de réaliser des retraits aux distributeurs, soit gratuitement soit moyennant des frais, selon le type.

Les autres distributeurs automatiques de billets en Allemagne, y compris les caisses des supermarchés, des pharmacies, des magasins de bricolage et des stations-service, sont généralement compatibles avec le retrait d'argent par girocard jusqu'à une certaine limite et sans autres restrictions, tandis que les cartes de crédit ne sont pas prises en charge.

Technologie de sécurité

Les cartes de crédit comptent parmi les moyens de paiement les plus sûrs et le doivent à l'utilisation de technologies modernes de chiffrement et de sécurité. Le code inscrit à leur verso réduit considérablement le risque de paiement en ligne non autorisé par des tiers.

De leur côté, les girocard ne présentent pas de tel code de sécurité. Les paiements réalisés avec ces cartes sont sécurisés via l'utilisation d'un code PIN (numéro d'identification personnel).

Intérêts

En cas de solde insuffisant sur le compte courant concerné lors d'un paiement par carte de débit, la banque prélève autant d'argent que la limite de découvert convenue au cas par cas le permet. Les découverts associés à ces situations sont soumis à des taux d'intérêt élevés. Les cartes de crédit sont pour leur part prévues pour ces cas de figure : l'utilisation de la limite de crédit accordée n'implique le paiement d'aucuns intérêts jusqu'à la date de remboursement convenue. En revanche, si vous utilisez un modèle de facturation par carte de crédit renouvelable, des intérêts peuvent par exemple être encourus si le paiement n'est pas effectué en totalité à la date d'échéance.

Avantages supplémentaires

Les clients des sociétés de cartes de crédit bénéficient souvent d'avantages supplémentaires tels que des assurances location de voiture ou annulation de voyage, ainsi que d'autres bonus comme des chèques-restaurant et d'autres réductions lorsqu'ils utilisent leur carte pour réaliser certains paiements éligibles. Les titulaires de girocard ne se voient en revanche généralement pas proposer ce type d'offres.

Quand utiliser une carte de crédit plutôt que la girocard et inversement ?

Vous vous demandez quel type de carte bancaire privilégier pour vos achats du quotidien et si l'un convient mieux que l'autre à certaines situations ?

En Allemagne, la girocard est la carte la plus utilisée et la plus acceptée pour les paiements dématérialisés. Elle y est utilisable sans restriction, à condition que le compte courant associé soit suffisamment approvisionné. À l'étranger en revanche, la girocard simple ne fonctionne pas en tant qu'argent plastique. Pour être compatible avec les paiements internationaux, il lui faut disposer d'une fonctionnalité supplémentaire comme V-Pay de Visa ou le modèle Maestro de Mastercard, qui fait l'objet d'une suppression progressive.

Les cartes de crédit se révèlent très utiles pour les achats en ligne. Hors d'Allemagne, et surtout en dehors de l'Union européenne, il s'agit en effet des cartes de paiement par excellence. Cela est d'autant plus vrai qu'elles sont souvent moins chères à l'usage. Si les retraits d'argent et les paiements avec la girocard sont souvent moins chers à l'étranger, les exploitants de distributeurs automatiques de billets sont susceptibles de facturer des frais supplémentaires.

En principe, la carte de crédit se révèle également un choix judicieux en cas de solde insuffisant sur le compte courant associé, à condition de pouvoir couvrir la différence sur la période de report accordée. Il s'agit en effet d'un modèle qui a fait ses preuves pour préserver les liquidités de ceux dont les revenus fluctuent, en particulier les indépendants, et qui est aussi généralement moins onéreux que l'option du découvert.

Devant ces arguments, nous vous recommandons d'utiliser la girocard pour les paiements en Allemagne et la carte de crédit pour vos transactions à l'étranger.

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