Volgens een representatieve enquête die het Allensbach Instituut voor Publieke Opinieonderzoek in opdracht van het Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V. in 2022 heeft uitgevoerd, betalen mensen tegenwoordig vaker met een girocard dan met contant geld aan Duitse kassa's. De girocard – het debetkaartsysteem van het Duitse Comité voor het Bankwezen (DK) – is daarmee de meest gebruikte betaalmethode in Duitsland en om die reden veel gangbaarder dan creditcards. Ontdek hoe creditcards en girocards van elkaar verschillen – en wanneer het zinvol is om welke kaart te gebruiken.

Wat staat er in dit artikel?

• Een overzicht van de belangrijkste verschillen tussen creditcards en girocards
  
• Wat is een creditcard?
  
• Wat is een girocard?
  
• Creditcard en girocard: 9 verschillen uitgebreid uitgelegd
  
• Wanneer is het zinvol om een creditcard te gebruiken en wanneer een girocard?
  

Een overzicht van de belangrijkste verschillen tussen creditcards en girocards

Wat een creditcard en een girocard gemeen hebben, is dat het hulpmiddelen zijn voor het doen van cashloze betalingen, waaronder contactloze betalingen, en voor het opnemen van geld. Een creditcard kan echter ook los van een betaalrekening worden aangevraagd, terwijl de girocard wordt uitgegeven door Duitse banken en spaarbanken, hetgeen vaak automatisch gebeurt bij het openen van een rekening, aangezien de girocard altijd aan een rekening moet zijn gekoppeld.

Een creditcard verschilt ook van de Duitse girocard wat betreft de wereldwijde acceptatie: creditcards maken wereldwijde betalingen mogelijk, zowel online als offline. Een eenvoudige girocard kan daarentegen alleen in Duitsland worden gebruikt. Voor betalingen in het buitenland en voor online aankopen heeft de girocard een extra functionaliteit nodig. Dit betekent dat de girocard een co-badge van Visa of Maestro moet hebben, evenals een veiligheidscode (CVV).

Er is ook een verschil wat betreft de afrekening: betalingen met de girocard worden direct van de bijbehorende lopende rekening afgeschreven. Betalingen voor aankopen met creditcards worden echter aan het einde van de betreffende maand of aan het begin van de volgende maand gezamenlijk van de creditcardrekening afgeschreven.

Rekeninghouders ontvangen de girocard die aan hun rekening is gekoppeld doorgaans op het moment dat ze de rekening openen. De uitgevende banken en spaarbanken kunnen kosten in rekening brengen voor het gebruik van de kaart. Deze kunnen per financiële instelling verschillen. Als je een creditcard wilt gebruiken, geven veel aanbieders je een creditcard in combinatie met je lopende rekening, die volledig gratis is of gratis is voor het eerste jaar van gebruik. Het afzien van de jaarlijkse kosten in het begin kan echter betekenen dat de latere kosten hoger zijn dan die van aanbieders die vanaf het begin een basistarief voor de creditcard in rekening brengen. Creditcards kunnen extra kosten met zich meebrengen, zoals kosten voor het opnemen van geld bij geldautomaten buiten het netwerk of voor het gebruik van de kaart in het buitenland.

Wat is een creditcard?

Een creditcard is een betaalkaart voor cashloze betalingen. Deze wordt verstrekt door instellingen die creditcards aanbieden en uitgeven. Als je een creditcard wilt gebruiken, moet je er een aanvragen. Als de creditcardaanvraag wordt goedgekeurd, kan de kaart wereldwijd worden gebruikt voor betalingen en geldopnames zodra deze is ontvangen en geactiveerd.

Hoe werkt een creditcard?

De naam zegt het al: de aanbieder en uitgever van de creditcard verleent de kaarthouder krediet via de kaart. Dit betekent dat de kaart kan worden gebruikt om te betalen, zelfs als de aan de creditcard gekoppelde rekening geen creditsaldo heeft. Deze rekening wordt ook wel een referentierekening genoemd.

Het krediet – juridisch gezien een lening – is meestal van korte duur: alle betalingen die met de creditcard worden gedaan, worden in eerste instantie gedurende een maand op de bijbehorende rekening verzameld. Het verzamelde bedrag wordt vervolgens aan het einde van de maand of aan het begin van de volgende maand afgeschreven van de rekening die de kaarthouder opgeeft.

Wat is krediet?

Krediet is dus een uitgestelde betaling die door de instellingen die de kaarten aanbieden en uitgeven, aan creditcardgebruikers wordt toegekend. Het maximale bedrag, ook wel kredietlimiet genoemd, waarover kaarthouders elke maand kunnen beschikken, wordt bepaald door de kredietlimiet die in elk individueel geval wordt vastgesteld.

Beide partijen profiteren van de kredietlimiet: het is een zekerheid voor de bank of spaarbank, want zodra de limiet is bereikt, kan de kaart niet meer worden gebruikt. Aan de andere kant beschermt de limiet kaarthouders ook tegen te hoge leningen. En als hun creditcard wordt gestolen, beperkt de limiet ook de mogelijkheden van dieven om er misbruik van te maken. Het is ook goed om te weten dat in geval van misbruik van een creditcard de bewijslast bij de bank of spaarbank ligt.

‘Echte’ en ‘onechte’ creditcards en drie facturatiemodellen: doorlopend, betaal, prepaid

Creditcards werken met verschillende facturatiemodellen. De kaarten zijn naar deze modellen vernoemd:

Doorlopende creditcard: Dit facturatiemodel wordt nog steeds vooral in de Anglo-Amerikaanse regio gebruikt, maar het aantal creditcards dat volgens dit model wordt gefactureerd, neemt ook in Duitsland toe. Kaarthouders moeten actie ondernemen en de transacties op de rekening op de vervaldatum volledig of in termijnen betalen. Over onbetaalde delen van de schulden wordt rente berekend, die soms aanzienlijk kan zijn. Aangezien dit facturatiemodel betrekking heeft op daadwerkelijk verstrekte kredieten (leningen), worden deze kaarten ook wel “echte” creditcards genoemd.

Betaalkaart: Dit facturatiemodel wordt daarentegen als “onecht” beschouwd. Dit geldt voor de meeste creditcards in Duitsland. De creditcardmaatschappijen verzamelen de creditcardtransacties op de beperkte creditcardrekening en schrijven het bedrag eenmaal per maand af van de gekoppelde lopende rekening.

Prepaid creditcard: Dit facturatiemodel wordt ook als ‘onecht’ beschouwd, omdat er evenmin ‘echt’ krediet achter zit: deze ‘onechte’ creditcard moet voor gebruik worden ‘opgeladen’ met een gewenst bedrag. Hiervoor wordt het bedrag eerst naar de kaart overgemaakt, zodat het vervolgens als krediet saldo beschikbaar is. Elke keer dat je met de kaart betaalt, wordt het kredietbedrag met het betreffende bedrag verminderd. De prepaidfunctie is bijvoorbeeld voordelig voor jongere kaartgebruikers, omdat zij niet meer geld kunnen uitgeven dan wat zij of hun ouders vooraf hebben opgeladen op de kredietkaart.

Wat is een girocard?

De girocard is een debetkaartsysteem dat in 2007 door het Duitse Comité voor het Bankwezen (DK) is geïntroduceerd. Het systeem verving de Eurocheque-kaart, al wordt het in het dagelijks gebruik vaak nog steeds ten onrechte de ‘EC-kaart’ genoemd.

De girocard is de meest gebruikte cashloze betaalmethode in Duitsland. Deze kaart wordt door de bank of spaarbank uitgegeven bij het openen van een lopende rekening. Kaarthouders kunnen deze kaart gebruiken om in Duitsland te betalen en geld op te nemen. Voor gebruik in het buitenland heeft de kaart een bijbehorende extra functie nodig, ook wel co-badge genoemd, waarmee internationale betalingen mogelijk zijn. Voor online betalingen kan gebruik worden gemaakt van de gezamenlijke online betaalprocedure van de Duitse banken en spaarbanken, giropay genaamd.

Het geld, dat cashloos kan worden uitgegeven met de girocard en nu ook contactloos dankzij de NFC-transmissiestandaard (contactloze korteafstandscommunicatie), wordt rechtstreeks van de bijbehorende lopende rekening afgeschreven. De girocard biedt gebruikers dus echte financiële controle. De analoge plastic girocard kan ook als digitale versie worden gebruikt op smartphones en wearables. Hieronder vallen bijvoorbeeld smartwatches en fitnessarmbanden.

Creditcard en girocard: 9 verschillen uitgebreid uitgelegd

Het is belangrijk om de volgende negen verschillen tussen een creditcard en een girocard te kennen:

Populariteit

Gezien zijn populariteit is de girocard de ultieme Duitse bankkaart. Iets minder dan de helft van de door het Allensbach Instituut ondervraagden gaf aan dat ze tijdens hun laatste winkelbezoek meestal met een kaart hadden betaald (48%) bij het afrekenen, terwijl 46% contant had betaald. Hieruit blijkt dat kaartbetalingen contante betalingen gestaag vervangen als de populairste betaalmethode voor daadwerkelijke betalingstransacties bij het afrekenen.

Bovendien gaf 58% van de respondenten aan dat ze bij betalingen met een kaart de voorkeur geven aan de girocard boven de creditcard. Uit het onderzoek blijkt ook dat het gebruik van contant geld steeds zeldzamer wordt onder jongeren en mensen van middelbare leeftijd, en dat kaarten vaker worden gebruikt, zelfs voor bedragen onder de 50 euro. Slechts 34% van de 16- tot 29-jarigen geeft er de voorkeur aan om kleine bedragen contant te betalen. Dit is een daling ten opzichte van 47% in 2021. Onder de 30- tot 44-jarigen geeft 37% nog steeds de voorkeur aan contant geld voor kleine bedragen (in 2021 was dit 51%).

De contactloze functie van de girocard wordt door alle generaties gebruikt: bijna de helft (49%) van de 60-plussers betaalt inmiddels contactloos. Bij de jongere en middelbare generaties maakt respectievelijk 81% en 83% gebruik van de contactloze functie.

Acceptatie

Dankzij de grote populariteit geeft 82% van de Duitse bevolking de voorkeur aan de girocard of een andere debetkaart voor cashloze betalingen, volgens een onderzoek uit 2021 van de centrale bank van Duitsland (Deutsche Bundesbank). 11% kiest voor creditcards en 7% geeft de voorkeur aan mobiele betaalmethoden bij het afrekenen.

Volgens het Duitse Comité voor het Bankwezen (DK) wordt de girocard bij meer dan 900.000 betaalterminals in heel Duitsland geaccepteerd. En girocards met een co-badge zoals 'V-Pay' van Visa maken Duitse debetkaarten geschikt voor gebruik in het buitenland.

Daarnaast kunnen girocards worden gebruikt om online te betalen in Duitsland dankzij de giropay-betaalmethode of alternatieven zoals Apple Pay. Creditcards daarentegen zijn een wereldwijd geaccepteerd betaalmiddel, zowel offline als online.

Uitgevers

Houders van een lopende rekening in Duitsland krijgen bij het openen van hun rekening automatisch een girocard van hun bank. Sommige lopende rekeningcontracten bieden ook creditcards aan. In principe is het ook mogelijk om onafhankelijk van een rekening creditcards aan te vragen bij kaartuitgevers.

Afschrijvingsperioden

Bij betaling met een creditcard wordt het afschrijven van het betalingsbedrag gecompenseerd door een tijdsvertraging (kredietfunctie). Wat de timing betreft, betekent dit dat het bedrag van de creditcardtransacties meestal aan het einde van de maand of aan het begin van de volgende maand van de gekoppelde lopende rekening wordt afgeschreven. Dit geeft je maximaal een maand de tijd om de liquiditeit te verkrijgen die je nodig hebt om je uitgaven met creditcard te betalen. Bij betaling met girocard of debetkaart wordt het te betalen bedrag onmiddellijk na betaling van de gekoppelde lopende rekening afgeschreven.

Kosten en vergoedingen

Afhankelijk van de bank of spaarbank kun je de volgende kosten voor een girocard verwachten:

• Maandelijkse of jaarlijkse kosten voor het gebruik van de rekening
  
• Kosten voor de betaalkaart
  
• Kosten voor online bankieren
  
• Kosten voor overschrijvingen
  
• Kosten voor het aanmaken van rekeningafschriften
  
• Kosten voor het opnemen van contant geld
  

Klanten betalen vaak een jaarlijkse vergoeding voor een creditcard, naast eventuele kosten voor het gebruik van de kaart in het buitenland.

Geld opnemen

Met de girocard kunnen bank- en spaarbankklanten in Duitsland geld opnemen bij geldautomaten. Dit is meestal gratis, mits de geldautomaat tot het eigen netwerk van de bankvereniging behoort. Anders worden er vaak kosten in rekening gebracht voor het opnemen van geld. Creditcardhouders kunnen ook gratis of tegen betaling geld opnemen bij geldautomaten, afhankelijk van het type kaart.

Andere geldautomaten in Duitsland, waaronder die bij supermarkten, drogisterijen, bouwmarkten en tankstations, accepteren over het algemeen girocards voor het opnemen van geld tot een bepaald limiet, maar zonder andere beperkingen, terwijl creditcards niet worden geaccepteerd.

Beveiligingstechnologie

Creditcards behoren tot de veiligste betaalmiddelen. De hoge mate van veiligheid bij het betalen met een creditcard is te danken aan het gebruik van moderne encryptie- en beveiligingstechnologie. Op de achterkant van de creditcard is een beveiligingscode gedrukt, waardoor het risico op ongeoorloofde online betalingen door derden aanzienlijk wordt verminderd.

Girocards hebben daarentegen geen dergelijke code op de achterkant. De betaling gebeurt met de kaart en een pincode (persoonlijk identificatienummer).

Rente

Als er onvoldoende krediet op de lopende rekening staat, zal de bank zoveel geld innen als de individueel overeengekomen kredietlimiet toestaat. Voor rood staan worden hoge rentetarieven in rekening gebracht. Creditcards zijn daarentegen juist voor dergelijke gevallen bedoeld: het gebruik van de kredietlimiet van de kaart is renteloos tot de overeengekomen terugbetalingsdatum. Als je echter gebruikmaakt van een doorlopend krediet, kunnen er bijvoorbeeld wel rentekosten in rekening worden gebracht als de betaling niet volledig is voldaan op de vervaldatum.

Extra's

Klanten van een creditcardmaatschappij profiteren vaak van extra's zoals een autoverhuur- of reisannuleringsverzekering, evenals bonussen zoals restaurantbonnen en andere kortingen wanneer ze hun creditcard gebruiken om een huurauto, reis of restaurantbezoek te betalen. Klanten van girocard daarentegen kunnen over het algemeen geen gebruik maken van dergelijke voordelen.

Wanneer is het zinvol om een creditcard te gebruiken en wanneer een girocard?

Welke betaalmethode moet je gebruiken in het dagelijks leven? En zijn er momenten waarop de ene methode handiger is dan de andere?

In Duitsland is de girocard de meest gebruikte en geaccepteerde betaalkaart voor cashloze betalingen. Deze kaart kan zonder beperkingen worden gebruikt, mits er voldoende saldo op de bijbehorende betaalrekening staat. In het buitenland kan de gewone girocard echter niet als plastic geld worden gebruikt. Hiervoor is eerst extra functionaliteit nodig om internationale betalingen mogelijk te maken, zoals V-Pay van Visa of het inmiddels stopgezette Maestro-model van Mastercard.

Creditcards zijn erg handig gebleken voor online aankopen. Zelfs in het buitenland, en vooral buiten de Europese Unie, is een creditcard de ultieme betaalkaart. Dit geldt vooral omdat het vaak goedkoper is om deze te gebruiken. Ook al is het opnemen van geld en betalen met de girocard in het buitenland vaak goedkoper, kunnen de exploitanten van geldautomaten extra kosten in rekening brengen.

In principe is een creditcard ook zinvol als je momenteel niet genoeg op je lopende rekening hebt staan voor een geplande aankoop, maar je verwacht dat je het verschil binnen de door de creditcard verleende uitstelperiode kunt dekken. Dit is een beproefd model om de liquiditeit op peil te houden wanneer het inkomen fluctueert, vooral voor zelfstandigen, en in vergelijking met het doorgaans duurdere alternatief van een overschrijding van de lopende rekening is het ook goedkoper.

Onze aanbeveling: binnen Duitsland is het verstandig om een girocard te gebruiken; elders is een creditcard beter.

Meer informatie over cashloze betalingen. Als je wilt bespreken hoe Stripe je kan helpen bij het uitgeven van betaalkaarten aan je klanten, neem dan contact op met ons verkoopteam.