Enligt en representativ undersökning som genomfördes av Allensbach Institute for Public Opinion Research på uppdrag av Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V. 2022, betalar folk nu oftare med ett girocard än med kontanter i tyska kassor. Girocard – det system för bankkort som används av den tyska bankindustrikommittén (DK) – är därför den vanligaste betalningsmetoden i Tyskland, och därför är den mycket mer utbredd än kreditkort. Ta reda på hur kreditkort och girocard skiljer sig åt – och när det är lämpligt att använda den ena eller den andra korttypen.

Vad innehåller den här artikeln?

• En översikt över de viktigaste skillnaderna mellan kreditkort och girocard
  
• Vad är ett kreditkort?
  
• Vad är girocard?
  
• Kreditkort och girocard: 9 skillnader förklarade i detalj
  
• När är det klokt att använda ett kreditkort och när ska man använda ett girocard?
  

En översikt över de viktigaste skillnaderna mellan kreditkort och girocard

Vad ett kort och ett girocard-kort har gemensamt är att de är verktyg för att göra kontantfri betalningar, inklusive kontaktlösa betalningar, och för att ta ut pengar. Men även om ett kort också kan sökas oberoende av ett transaktionskonto, utfärdas girocard-kortet av tyska banker och sparbanker – vanligtvis automatiskt när ett konto öppnas, eftersom girocard-kortet alltid måste vara kopplat till ett konto.

En kreditkort skiljer sig också från det tyska girocard-kortet genom att det accepteras över hela världen: kreditkort möjliggör globala betalningar – online och offline. Ett enkelt girocard kan däremot bara användas i Tyskland. För betalningar utanför landet och för onlineköp behöver girocard-kortet en extra funktionalitet. Detta innebär att girocard-kortet måste ha enco-badge från Visa eller Maestro samt en säkerhetskod (CVV).

Det finns också en skillnad när det gäller avräkningen: de betalningar som görs med girocard debiteras direkt från den associerade transaktionskontot. Betalningar för köp som görs med kreditkort dras dock kollektivt från kreditkortskontot i slutet av respektive månad eller i början av följande månad.

Kontoinnehavare får i allmänhet ett giriocard som är kopplat till deras konto i samband med att de öppnar själva kontot. De utfärdande bankerna och sparbankerna kan debitera avgifter för användningen av kortet. Dessa kan variera från ett finansinstitut till ett annat. Om du vill använda ett kreditkort kommer många leverantörer att ge dig ett kort i samband med ditt transaktionskonto, antingen helt gratis eller gratis under det första användningsåret. Att avstå från den årliga avgiften i början kan dock innebära att efterföljande avgifter blir högre än de avgifter som tas ut av de leverantörer som debiterar en grundläggande avgift för kortet från början. Kreditkort kan medföra ytterligare kostnader, inklusive avgifter för att ta ut pengar från uttagsautomater utanför nätverket eller använda kortet utomlands.

Vad är ett kreditkort?

Ett kreditkort är ett betalkort för kontantfri betalningar. Det tillhandahålls av de institutioner som erbjuder och utfärdar kreditkort. Om du vill använda ett kreditkort måste du ansöka om ett. Om kreditkortsansökan godkänns kan kortet användas över hela världen för betalningar och kontantuttag när det har tagits emot och aktiverats.

Hur fungerar ett kreditkort?

Namnet säger allt: leverantören och utfärdaren av kortet ger kortinnehavaren kredit via kortet. Det innebär att kortet kan användas för att betala även om faktureringskontot som är kopplat till kreditkortet inte har något kreditsaldo. Det här faktureringskontot kallas även för ett referenskonto.

Krediten – juridiskt sett ett lån – är vanligtvis kortfristig: alla betalningar som görs med kreditkort samlas initialt på det tillhörande kontot under en månad. Den ackumulerade summan debiteras sedan i slutet av månaden eller i början av följande månad från det faktureringskonto som kortanvändaren tillhandahåller.

Vad är kredit?

Kredit är därför en uppskjuten betalning som beviljas kreditkortsanvändare av de institut som erbjuder och ger ut korten. Det maximala beloppet pengar, även känt som kreditgränsen, som kortinnehavare kan förfoga över varje månad bestäms av den kreditgräns som fastställs i varje enskilt fall.

Båda sidor drar nytta av kreditgränsen: den är en säkerhet för banken eller sparbanken eftersom kortet inte längre kan användas när gränsen väl har nåtts. Det skyddar också kortinnehavare från att låna för mycket. Och om deras kort blir stulet begränsar gränsen också tjuvarnas möjlighet att missbruka det. Det är också viktigt att notera att i händelse av missbruk av kortet ligger bevisbördan hos banken eller sparbanken.

"Äkta" och "falska" kreditkort och 3 faktureringsmodeller: rullande, debitering, förbetald

Kreditkort fungerar med olika faktureringsmodeller. Korten namnges enligt modellerna:

Rullande kreditkort: Denna faktureringsmodell används fortfarande mest i den angloamerikanska regionen, men antalet kreditkort som faktureras med denna modell ökar också i Tyskland. Kortanvändarna måste vidta åtgärder och betala kontotransaktionerna på förfallodagen antingen i sin helhet eller i delbetalningar. Obetalda delar av skulderna är omfattas av ränta, vilken ibland kan vara betydande. Eftersom denna faktureringsmodell innebär att krediter (lån) faktiskt beviljas kallas dessa kort också för "äkta" kreditkort.

Debiteringskreditkort: Denna faktureringsmodell anses å andra sidan vara "falsk". Detta inkluderar de flesta kreditkort i Tyskland. Kortföretagen samlar kreditkortstransaktioner på det begränsade kreditkortskontot och debiterar beloppet en gång i månaden från det länkade transaktionskontot.

Förbetalt kreditkort: Denna faktureringsmodell anses också vara "falsk" eftersom det inte heller finns någon "riktig" kredit bakom den. Detta "falska" kreditkort måste "fyllas på" med en önskad summa pengar innan det används. För detta ändamål överförs beloppet först till kortet så att det sedan är tillgängligt som kreditsaldo. Varje gång du betalar med kortet minskar kreditsaldot med respektive betalningsbelopp. Förbetalningsfunktionen är fördelaktig för till exempel yngre kortanvändare, eftersom de inte kan spendera mer pengar än vad de eller deras föräldrar har betalat i förskott för kreditsaldot på kortet.

Vad är girocard?

Girocard är ett bankkort som den tyska bankbranschkommittén (DK) införde 2007. Den ersatte Eurocheck-kort, men i dagligt användning kallas det fortfarande felaktigt för "EC-kort".

Girocard är den mest använda kontantfria betalningsmetoden i Tyskland. Det ges ut av banken eller sparbanken när ett transaktionskonto öppnas. Kortinnehavare kan använda det för att betala och ta ut pengar i Tyskland. För att kunna användas det utomlands kräver kortet en motsvarande tilläggsfunktion – även kallat co-badge – som möjliggör internationella betalningar. De tyska bankernas och sparbankernas gemensamma förfarande för betalningar på nätet, det så kallade giropay, kan användas för onlinebetalningar.

Pengarna, som kan spenderas kontantlöst med girocard-kortet och nu även kontaktlöst tack vare överföringsstandarden närfältskommunikation (NFC), dras direkt från det associerade transaktionskontot. Girocard-kortet erbjuder därmed sina användare verklig ekonomisk kontroll. Det analoga girocard-plastkortet kan också användas som en digital version på smartphones och bärbara produkter. Dessa inkluderar till exempel smartklockor och aktivitetsarmband.

Kreditkort och girocard: 9 skillnader förklarade i detalj

Det är viktigt att känna till följande nio skillnader mellan ett kreditkort och ett giricard:

Utbredning

Med tanke på dess utbredning är girocard det ultimata tyska kortet. Knappt hälften av de personer som tillfrågades av Allensbach Institute uppgav att de mestadels hade betalat med kort (48 %) i kassan under sin senaste shoppingtur, medan 46 % hade betalat kontant. Detta visar att kortbetalningar stadigt ersätter kontantbetalningar som den mest populära betalningen för faktiska betalningar i kassan.

Dessutom uppgav 58 % av de tillfrågade att de föredrar girocard framför kreditkort när de betalar med kort. Samtidigt visar undersökningen att det blir allt mer sällsynt att använda kontanter bland de yngre och medelålders generationerna och att kort används oftare, även för belopp under 50 euro. Endast 34 % av 16–29-åringarna föredrar att betala små belopp kontant. Detta är en minskning från 47 % 2021. Bland 30–44-åringarna föredrar 37 % fortfarande att använda kontanter för att betala små belopp (2021 var det 51 %).

Den kontaktlösa funktionen hos girocard-kortet används över generationer: nästan varannan person (49 %) i 60+-generationen betalar nu kontaktlöst. I den yngre och medelålders generationen använder 81 % respektive 83 % den kontaktlösa funktionen.

Acceptans

Tack vare dess utbredning föredrar 82 % av den tyska befolkningen girocard eller andra bankkort för kontantfria betalningar, enligt enstudie 2021 av Tysklands centralbank (Deutsche Bundesbank). Elva procent väljer kreditkort och 7 procent föredrar mobila betalningsmetoder i kassan.

Enligt Tyska bankindustrikommittén (DK) accepteras girocard på över 900 000 betalningsterminaler i hela Tyskland. Och girocard-kort med co-badge som "V-Pay" från Visa gör tyska betalkort lämpliga för användning utomlands.

Dessutom kan girocard användas för att betala online i Tyskland tack vare giropay-betalningsmetoden eller alternativ som Apple Pay. Kreditkort, å andra sidan, är ett globalt accepterat betalningsmedel både offline och online.

Utfärdare

Innehavare av transaktionskonton i Tyskland får automatiskt ett girocard från sin bank när kontot öppnas. Vissa avtal för transaktionskonton erbjuder även kreditkort. I princip är det också möjligt att ansöka om kreditkort från kortleverantörer utan att ha ett konto.

Debiteringsperioder

Vid betalning med kreditkort kompenseras direktdebiteringen av betalningens belopp med en tidsfördröjning (kreditfunktion). När det gäller tidpunkt innebär detta vanligtvis att kreditkortets transaktionsbelopp debiteras från det länkade transaktionskontot i slutet av månaden eller i början av följande månad. Detta ger dig högst en månad för att uppnå den likviditet du behöver för att betala dina kreditkortsutgifter. Vid betalning med girocard eller bankkort debiteras betalningen från det tillhörande kontot omedelbart efter betalningen.

Avgifter och kostnader

Beroende på bank eller sparbank kan du förvänta dig följande avgifter för ett girocard:

• Månads- eller årsvis avgift för kontoanvändning
  
• Avgift för kortet
  
• Avgift för internetbank
  
• Avgifter för kreditöverföringar
  
• Avgifter för att skapa konto kontoutdrag
  
• Avgifter för att ta ut kontanter
  

Kunderna betalar ofta en årlig avgift för ett kreditkort, utöver eventuella avgifter för att använda kortet utomlands.

Ta ut pengar

Med girocard kan bank- och sparbankskunder i Tyskland ta ut kontanter från uttagsautomater. Detta kostar vanligtvis ingenting så länge uttagsautomaten tillhör bankföreningens eget nätverk. Annars ska uttagsavgifter ofta betalas. Innehavare av kreditkort kan också ta ut kontanter från bankomater, antingen kostnadsfritt eller mot en avgift, beroende på typ av kort.

Andra uttagsautomater i Tyskland – inklusive snabbköp, apotek, byggvaruhus och bensinstationer – accepterar i allmänhet girocard för att ta ut pengar upp till en gräns men utan andra begränsningar, medan kreditkort inte accepteras.

Säkerhetsteknik

Kreditkort är faktiskt bland de säkraste betalningarna. Den höga säkerhetsnivån vid betalning med kort är ett resultat av användningen av modern kryptering och säkerhetsteknik. En säkerhetskod är tryckt på baksidan av kortet, vilket avsevärt minskar risken för obehöriga onlinebetalningar från tredje part.

Omvänt har girocard-kort inte en sådan kod på baksidan. Betalning sker med kortet och en PIN-kod.

Ränta

Om det inte finns tillräckligt med kredit på det aktuella kontot kommer banken att dra så mycket pengar som den individuellt överenskomna övertrasseringsgränsen tillåter. Övertrasseringar medför höga räntor. Kreditkort, å andra sidan, är gjorda för sådana fall: användningen av kortets kreditgräns är räntefri fram till den överenskomna återbetalningen. Men om du till exempel använder en rullande faktureringsmodell för kreditkort kan ränta uppstå om betalning inte betalas i sin helhet på förfallodagen.

Tillval

Kunder hos ett kreditkortsföretag erbjuds ofta extrafunktioner som hyrbils- eller reseavbeställningsförsäkring, samt bonusar som restaurangkuponger och andra rabatter när de använder sitt kreditkort för att betala för hyrbilar, resor eller restaurangbesök. Kunder hos girocard, å andra sidan, erbjuds i allmänhet inte något liknande.

När är det lämpligt att använda ett kreditkort och när ska man använda ett girocard?

När det handlar om betalningsmetoder i vardagen, vilken ska du använda? Och finns det situationer där den ena metoden är lämpligare än det andra?

I Tyskland är girocard det mest använda och accepterade betalningskortet för kontantfria betalningar. Det kan användas utan begränsningar, förutsatt att det tillhörande kontot har tillräckliga medel. Men när du är utomlands kan det enkla girocard-kortet inte användas som plastpengar. Det behöver först ytterligare funktionalitet för att möjliggöra internationella betalningar, till exempel V-Pay från Visa eller den avvecklade Maestro-modellen från Mastercard.

Kreditkort har visat sig vara mycket användbara för onlineköp. Även utomlands, och särskilt utanför EU, är kreditkort det ultimata betalningskortet. Detta gäller särskilt eftersom det ofta blir billigare att använda. Även om det ofta är billigare utomlands att ta ut pengar och betala med girocard kan uttagsautomatoperatörerna debitera extra kostnader.

I princip är ett kreditkort också lämpligt om du för närvarande inte har tillräcklig medel på ditt konto för ett planerat köp, men du förväntar dig att kunna täcka skillnaden inom den uppskovsperiod för betalning som beviljats av kortet. Detta är en beprövad modell för att upprätthålla likviditeten när inkomsterna fluktuerar, särskilt för egenföretagare – och jämfört med det vanligtvis dyrare alternativet med en övertrassering från ett löpande konto är det också billigare.

Vår rekommendation: att använda girocard är vettigt i Tyskland. På andra platser är ett kreditkort bättre.

Läs mer om kontantfri betalningar. Om du vill diskutera hur Stripe kan hjälpa dig att utfärda betalkort till dina kunder,kontakta vårt försäljningsteam.