De acordo com uma pesquisa representativa realizada pelo Instituto Allensbach de Pesquisa de Opinião Pública em nome da Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V. em 2022, as pessoas atualmente estão mais inclinadas a pagar cartão de débito do que com dinheiro nos checkouts alemães. O girocard, sistema de cartão de débito do Comitê do Setor Bancário Alemão (DK), é, portanto, a forma de pagamento mais comum na Alemanha e, por esse motivo, é muito mais difundido do que os cartões de crédito. Descubra como os cartões de crédito e os girocards se diferenciam e quando faz sentido usar cada um.

O que será abordado neste artigo?

• Uma visão geral das principais diferenças entre cartões de crédito e girocards
  
• O que é um cartão de crédito?
  
• O que é um girocard?
  
• Nove diferenças entre cartões de crédito e girocads explicadas em detalhes
  
• Quando faz sentido usar um cartão de crédito e quando usar um cartão girocard?
  

Uma visão geral das principais diferenças entre cartões de crédito e girocards

O que um cartão de crédito e um girocard têm em comum é que eles são ferramentas para fazer pagamentos com cartão, inclusive pagamentos sem contato, e para retirar dinheiro. No entanto, enquanto um cartão de crédito também pode ser solicitado independentemente de uma conta corrente, o girocard é emitido por bancos alemães e bancos de poupança, geralmente de forma automática quando uma conta é aberta, pois o girocard deve estar sempre vinculado a uma conta.

Um cartão de crédito também difere do girocard alemão em termos de sua aceitação mundial: os cartões de crédito possibilitam pagamentos globais, online e offline. Um girocard simples, por outro lado, só pode ser usado na Alemanha. Para pagamentos fora do país e para compras on-line, o girocard precisa de funções adicionais. Isso significa que ele deve ter uma bandeira compartilhada da Visa ou Maestro, bem como um código de segurança (CVV).

Há também uma diferença no que diz respeito à liquidação de fundos: os pagamentos feitos com o girocard são debitados diretamente da conta corrente associada. No entanto, os pagamentos de compras feitas com cartões de crédito são debitados coletivamente da conta do cartão de crédito no final do respectivo mês ou no início do mês seguinte.

Os titulares da conta geralmente recebem o cartão girocard vinculado à sua conta no momento em que abrem a própria conta. Os bancos emissores e as caixas econômicas podem cobrar tarifas pelo uso do cartão, e essas taxas variam de uma instituição financeira para outra. Se você quiser usar um cartão de crédito, muitos provedores lhe darão um cartão de crédito em conjunto com sua conta corrente, totalmente gratuito ou apenas durante o primeiro ano de uso. Entretanto, a isenção da tarifa anual no início pode significar que as tarifas subsequentes serão mais altas do que as cobradas pelos provedores que cobram uma tarifa básica pelo cartão de crédito desde o início. Os cartões de crédito podem incorrer em custos adicionais, incluindo tarifas para retirar dinheiro de caixas eletrônicos fora da rede ou usar o cartão no exterior.

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é um cartão de pagamento para pagamentos com cartão. Ele é fornecido pelas instituições que oferecem e emitem cartões de crédito. Se você quiser usar um cartão de crédito, deverá solicitar um. Se a inscrição para o cartão de crédito for aprovada, o cartão poderá ser usado em todo o mundo para pagamentos e retiradas de dinheiro assim que for recebido e ativado.

Como funciona um cartão de crédito?

O nome já diz tudo: o provedor e emissor do cartão de crédito concede crédito ao titular do cartão por meio do cartão. Isso significa que o cartão pode ser usado para pagar mesmo que a conta de faturamento vinculada ao cartão de crédito não tenha saldo de crédito. Essa conta de faturamento também é chamada de conta de referência.

O crédito, que é juridicamente um empréstimo, geralmente é de curto prazo: todos os pagamentos feitos com cartão de crédito são inicialmente recolhidos na conta associada ao longo de um mês. A soma acumulada será então debitada no final do mês ou no início do mês seguinte da conta de faturamento fornecida pelo usuário do cartão.

O que é crédito?

O crédito é, portanto, um pagamento diferido concedido aos usuários de cartão de crédito pelas instituições que oferecem e emitem os cartões. A quantia máxima de dinheiro, também conhecida como limite de crédito, que os titulares do cartão podem dispor mensalmente é determinada pelo limite de crédito definido em cada caso individual.

Ambos os lados se beneficiam do limite de crédito: é uma segurança para o banco ou a caixa econômica porque, uma vez atingido o limite, o cartão não poderá mais ser usado. Ele também protege os titulares do cartão contra empréstimos excessivos. E se o cartão de crédito for roubado, o limite também restringe a capacidade dos ladrões de usá-lo indevidamente. Ademais, é bom notar que no caso de uso indevido do cartão de crédito, o ônus da prova recai sobre o banco ou a caixa econômica.

Cartões de crédito "reais" e "irreais" e 3 modelos de faturamento: rotativo, cobrado, pré-pago

Os cartões de crédito funcionam com diferentes modelos de faturamento. Os cartões são nomeados de acordo com os modelos:

Cartão de crédito rotativo: esse modelo de faturamento ainda é usado principalmente na região anglo-americana, mas o número de cartões de crédito faturados usando esse modelo também está aumentando na Alemanha. Os usuários do cartão devem tomar providências e pagar as transações da conta na data de vencimento, seja integralmente ou em parcelas. As partes não pagas das obrigações estão sujeitas a juros, que às vezes podem ser significativos. Como esse modelo de faturamento envolve a concessão efetiva de crédito (empréstimos), esses cartões também são chamados de cartões de crédito "reais".

Cartão de crédito de cobrança: esse modelo de faturamento, por outro lado, é considerado "irreal", sendo a maior parcela dos cartões de crédito na Alemanha. As empresas de cartão recolhem as transações de cartão de crédito na conta limitada do cartão de crédito e debitam o valor uma vez por mês da conta corrente vinculada.

Cartão de crédito pré-pago: esse modelo de faturamento também é considerado "irreal", pois também não há crédito "real" por trás dele: esse cartão de crédito "irreal" deve ser "recarregado" com uma quantia desejada de dinheiro antes de ser usado. Para isso, o valor é primeiro transferido para o cartão para que fique disponível como saldo de crédito. Toda vez que você paga com o cartão, o saldo de crédito diminui de acordo com o respectivo valor do pagamento. A função pré-paga é vantajosa para os usuários mais jovens do cartão, por exemplo, pois eles não podem gastar mais dinheiro do que o que eles ou seus pais pagaram antecipadamente pelo saldo de crédito no cartão de crédito.

O que é um girocard?

O girocard é um sistema de cartão de débito que o Comitê do Setor Bancário Alemão (DK) introduziu em 2007. Ele substituiu o cartão Eurocheque, mas, no uso diário, ainda é incorretamente chamado de "cartão EC".

O girocard é o método de pagamento cashless mais usado na Alemanha. Ele é emitido pelo banco ou pela caixa econômica quando uma conta corrente é aberta. Os titulares do cartão podem usá-lo para pagar e retirar dinheiro na Alemanha e para uso no exterior, o cartão requer uma função adicional correspondente, também conhecida como bandeira compartilhada, que permite pagamentos internacionais. O procedimento de pagamento on-line conjunto dos bancos e caixas econômicas alemães, conhecido como giropay, pode ser usado para pagamentos online.

O dinheiro, que pode ser gasto cashless com o cartão girocard e agora também por aproximação, graças ao padrão de transmissão comunicação de campo próximo (NFC) , é deduzido diretamente da conta corrente associada. Assim, o girocard oferece aos usuários um controle financeiro real. O cartão físico girocard também pode ser usado como uma versão digital em smartphones e tecnologias vestíveis, como smartwatches e pulseiras fitness.

9 diferenças entre cartões de crédito e girocards explicadas em detalhes

É importante que o você conheça as nove diferenças a seguir entre um cartão de crédito e um cartão girocard:

Participação

Devido à sua prevalência, o girocard é o cartão bancário alemão oficial. Pouco menos da metade dos entrevistados pelo Instituto Allensbach declarou ter pago principalmente com cartão (48%) no checkout durante sua última ida às compras, enquanto 46% pagaram em dinheiro. Isso mostra que os pagamentos com cartão estão substituindo cada vez mais os pagamentos em dinheiro como a forma de pagamento mais popular para transações de pagamento reais no checkout.

Além disso, 58% dos entrevistados afirmaram que preferem o girocard ao cartão de crédito quando pagam com cartão. Enquanto isso, a pesquisa indica que o uso de dinheiro é cada vez mais raro entre as gerações mais jovens e de meia-idade, e que os cartões são usados com mais frequência, mesmo para valores abaixo de 50 euros. Apenas 34% dos jovens de 16 a 29 anos preferem pagar pequenas quantias em dinheiro. Isso representa uma queda em relação aos 47% registrados em 2021. Entre as pessoas de 30 a 44 anos, 37% ainda preferem usar dinheiro para pagar pequenas quantias (em 2021, eram 51%).

A função de pagamento por aproximação do girocard é usada por todas as gerações: quase uma em cada duas pessoas (49%) da geração com mais de 60 anos agora paga por aproximação. Nas gerações mais jovens e de meia-idade, 81% e 83%, respectivamente, usam a função de pagar por aproximação.

Aceitação

Graças à sua prevalência, 82% da população alemã prefere o cartão girocard ou outro cartão de débito para pagamentos com cartão, de acordo com um estudo realizado em 2021 pelo banco central da Alemanha (Deutsche Bundesbank). Os cartões de crédito ficam com 11% e 7% preferem formas de pagamento móveis no checkout.

De acordo com o German Banking Industry Committee (DK), o girocard é aceito em mais de 900.000 terminais de pagamento em toda a Alemanha. E os girocards com uma bandeira compartilhada, como o "V-Pay" da Visa, tornam os cartões de débito alemães adequados para uso no exterior.

Além disso, os girocards podem ser usados para pagamentos online na Alemanha graças ao método de pagamento giropay ou a alternativas como o Apple Pay. Os cartões de crédito, por outro lado, são um meio de pagamento aceito globalmente, tanto off-line quanto on-line.

Emissores

Os titulares de contas correntes na Alemanha recebem um cartão girocard automaticamente de seu banco quando a conta é aberta. Alguns contratos de conta corrente também oferecem cartões de crédito. Em princípio, também é possível solicitar cartões de crédito de fornecedores de cartões independentemente de uma conta.

Períodos de débito

Ao pagar com cartão de crédito, o débito automático do valor do pagamento é compensado por um atraso de tempo (função de crédito). Em termos de tempo, isso significa que o valor das transações com cartão de crédito é debitado da conta corrente vinculada geralmente no final do mês ou no início do mês seguinte. Isso lhe dá o prazo máximo de um mês para obter a liquidez necessária para pagar suas despesas com cartão de crédito. Ao pagar com girocard ou cartão de débito, o débito automático do valor do pagamento é debitado da conta corrente associada imediatamente após o pagamento.

Tarifas e custos

Dependendo do banco ou da caixa econômica, você pode esperar as seguintes tarifas para um cartão girocard:

• Tarifa mensal ou anual para uso da conta
  
• Tarifa do cartão
  
• Tarifa de online banking
  
• Tarifas para transferências de crédito realizadas
  
• Tarifas para a criação de extratos de conta
  
• Tarifas para retirar dinheiro
  

Os clientes geralmente pagam uma tarifa anual por um cartão de crédito, além de possíveis tarifas pelo uso do cartão no exterior.

Retirar dinheiro

Com o girocard, os clientes de bancos e caixas econômicas na Alemanha podem retirar dinheiro em caixas eletrônicos. Isso geralmente não custa nada, desde que o caixa eletrônico pertença à própria rede da associação bancária. Caso contrário, você poderá pagar tarifas de retirada. Os portadores de cartão de crédito também podem sacar dinheiro em caixas eletrônicos, gratuitamente ou mediante tarifa, dependendo do tipo de cartão.

Outros caixas eletrônicos na Alemanha, incluindo checkouts de supermercados, drogarias, lojas de bricolagem e postos de gasolina, geralmente aceitam cartões de crédito para retirar dinheiro até um limite, mas sem outros restritos, enquanto os cartões de crédito não são aceitos.

Tecnologia de segurança

Os cartões de crédito estão, na verdade, entre os meios de pagamento mais seguros. O alto nível de segurança ao pagar com cartão de crédito resulta do uso de tecnologia moderna de criptografia e segurança. Um código de segurança é impresso no verso do cartão de crédito, o que reduz muito o risco de pagamentos online não autorizados por terceiros.

Por outro lado, os girocards não têm esse código no verso. O pagamento é feito com o cartão e um PIN (número de identificação pessoal).

Juros

Se o crédito na conta corrente for insuficiente, o banco recolherá todo o dinheiro permitido pelo limite de cheque especial acordado pela pessoa física. Os cheques especiais incorrem em altas taxas de juros. Os cartões de crédito, por outro lado, são feitos para esses casos: o uso do limite de crédito do cartão é isento de juros até a data de pagamento acordada. Entretanto, se você estiver usando um modelo de faturamento de cartão de crédito rotativo, por exemplo, poderá incorrer em juros se o pagamento não for feito integralmente na data de vencimento.

Extras

Os clientes de uma empresa de cartão de crédito geralmente se beneficiam de extras, como seguro de aluguel de carro ou de cancelamento de viagem, bem como de bônus, como vouchers de restaurantes e outros descontos, quando usam o cartão de crédito para pagar um aluguel de carro, uma viagem ou uma visita a um restaurante. Os clientes do girocard, por outro lado, geralmente não recebem nada disso.

Quando faz sentido usar um cartão de crédito e quando usar um cartão girocard?

Quando se trata de qual forma de pagamento usar no dia a dia, qual usar? E há situações em que um faz mais sentido do que o outro?

Na Alemanha, o girocard é o cartão de pagamento mais amplamente utilizado e aceito para pagamentos com cartão cashless. Ele pode ser usado sem restrições, desde que a conta corrente associada tenha fundos suficientes. No entanto, no exterior, o simples girocard não pode ser usado para realizar pagamentos. Ele precisa primeiro de funções adicionais para permitir o pagamento internacional, como o V-Pay da Visa ou o modelo Maestro descontinuado da Mastercard.

Os cartões de crédito têm se mostrado muito úteis para compras on-line. Mesmo no exterior, e especialmente fora da União Europeia, o cartão de crédito é o melhor cartão de pagamento. Isso é particularmente verdade porque seu uso costuma ser mais barato, pois mesmo que retirar dinheiro e pagar com o girocard seja mais barato no exterior, as operadoras de caixas eletrônicos podem cobrar custos adicionais.

A princípio, um cartão de crédito também faz sentido se você não tiver o suficiente em sua conta corrente para uma compra planejada, mas espera poder cobrir a diferença dentro do período de adiamento de pagamento concedido pelo cartão de crédito. Esse é um modelo testado e comprovado para manter a liquidez quando sua renda não é fixa, especialmente para pessoas que trabalham por conta própria, e, em comparação com a alternativa geralmente mais cara de um cheque especial de uma conta corrente, também é mais barato.

Nossa recomendação: usar um cartão girocard faz sentido na Alemanha, porém em outros lugares, é melhor usar um cartão de crédito.

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