2022 年，由阿伦斯巴赫民意调查研究所代表德国支付系统倡议组织进行了一项具有代表性的调查。结果显示，人们当前在德国结账时使用 girocard 卡的频率通常要高于现金。因此，girocard 卡（德国银行业委员会 (DK) 的借记卡系统）成为德国最常见的支付方式，也正因如此，其普及程度远远超过信用卡。了解信用卡和 girocard 卡的区别，以及何时使用哪种卡更合理。

本文内容

• 概览：信用卡与 girocard 卡的主要区别
  
• 什么是信用卡？
  
• 什么是 girocard 卡？
  
• 信用卡和 girocard 卡：详解 9 种区别
  
• 何时使用信用卡？何时使用 girocard 卡？
  

概览：信用卡与 girocard 卡的主要区别

信用卡和 girocard 卡的共同点是，它们都是用于无现金支付的工具，包括非接触式支付和提款。不过，信用卡也可以独立于活期账户申请，而 girocard 卡则由德国的银行和储蓄银行发放，通常是在开户时自动发卡，因为 girocard 卡必须始终与某个账户关联。

信用卡与德国 girocard 卡的不同之处还在于它的全球接受度：信用卡可以用于全球付款，无论是线上还是线下付款。而普通的 girocard 卡只能在德国使用。对于境外支付和在线付款，girocard 卡需要具备附加功能，即 girocard 卡必须带有 Visa 或 Maestro 的联合标识以及安全码 (CVV)。

此外，它们在结算方面也有区别：使用 girocard 卡支付的款项会直接从关联的活期账户中扣除，而使用信用卡支付的款项则会在当月月底或次月初从信用卡账户中一并收取。

账户持有人一般会在开立账户时收到与其账户关联的 girocard 卡。发卡的银行和储蓄银行可能会对使用该卡收取费用。不同的金融机构可能会收取不同的费用。如果您想使用信用卡，许多发卡机构会在您开立活期账户的同时赠送一张信用卡，完全免费或第一年免费。不过，一开始就免除年费可能意味着以后的费用会高于从一开始就收取信用卡基本费用的发卡机构所收取的费用。信用卡可能会产生额外费用，包括从不属于银行同业联盟网络的 ATM 提款或在境外使用信用卡的费用。

什么是信用卡？

信用卡是一种用于无现金支付的支付卡。它由提供和发放信用卡的机构提供。如果您想使用信用卡，就必须提出申请。如果信用卡申请获得批准，则一旦您收到并激活该卡，就可以在全球范围内使用其进行支付和提款。

信用卡的运作机制

顾名思义：信用卡的提供和发放机构通过信用卡授予持卡人一定信用。这意味着，即使与信用卡关联的账单账户没有信用余额，也可以使用该卡付款。这种账单账户也叫参考账户。

这种信贷（法律上实为贷款）通常是短期性质：使用信用卡支付的所有款项最初会在一个月内从关联账户中收取，然后在当月底或次月初从银行卡用户提供的账单账户中扣除累计金额。

什么是信贷？

因此，信贷是提供和发放银行卡的机构给予信用卡用户的一种延期支付方式。持卡人每月可支配的最高金额（也称为信用额度）由个人具体设定的信用额度决定。

信用额度对双方都存在裨益：它是银行或储蓄银行的一种保障，因为一旦达到额度，信用卡就不再可用。它还能保护持卡人，避免借贷过多。而且，如果其信用卡被盗，限额也会限制小偷滥用信用卡。另外，值得注意的是，如果信用卡出现滥用情况，则举证责任在银行或储蓄银行。

“真实”和“非真实”的信用卡以及 3 种账单模式：循环信用、签账、预付

信用卡存在不同的账单模式，其根据所采用的模式分别命名为：

循环信用卡：这种账单模式目前仍主要用于英美地区，但在德国，采用这种账单模式的信用卡数量也在不断增加。该卡用户必须采取行动，在到期日全额或分期支付账户交易。未支付的部分需要支付利息，有时利息可能会很高。由于这种账单模式涉及实际发放的信贷（贷款），因此这类银行卡也被称为“真实”的信用卡。

签账信用卡：这种账单模式被认为是“非真实”的，其中就包括德国的大多数信用卡。银行卡公司会将信用卡交易金额累积到有限的信用卡账户中，每月从关联的活期账户上扣除一次。

预付信用卡：这种账单模式也被认为是“非真实”的，因为它们也不具备“真实”的信贷：这种“非真实”的信用卡在使用前必须“充值”所需的金额。为此，首先要将金额转账到银行卡中，这样就可以作为信用余额使用。每次使用该卡支付时，信用余额就会相应减少。例如，预付功能就对年轻的银行卡用户很有利，因为他们的消费金额不能超过自己或父母提前预付在信用卡上的信用余额。

什么是 girocard 卡？

girocard 卡是德国银行业委员会于 2007 年推出的借记卡系统。它取代了欧洲支票卡，但在日常使用中，它仍被误称为“EC 卡”（EC 为欧洲支票卡 Eurocheque 的缩写）。

girocard 卡是德国使用最多的无现金支付方式。它由银行或储蓄银行在开立活期账户时发放。持卡人可在德国境内使用该卡进行支付和提款。在境外使用时，该银行卡需要具备相应的附加功能（也称为联合标识）才能进行跨境支付。德国银行和储蓄银行的联合网上支付程序（称为 giropay）可用于网上支付。

使用 girocard 卡可以进行无现金消费，现在还可以通过近场通信 (NFC) 传输标准进行非接触式消费，钱款将直接从关联的活期账户中扣除。因此，girocard 卡为用户提供了真正的财务管理。传统卡片样式的 girocard 卡也可以以数字的形式在智能手机和可穿戴设备上使用。这些设备包括智能手表和健身手环等。

信用卡和 girocard 卡：详解 9 种区别

了解信用卡和 girocard 卡之间的九大区别非常重要，具体如下：

普及性

鉴于其普及性，girocard 卡成为首选的德国银行卡。在接受阿伦斯巴赫研究所调查的人员中，有将近一半的受访者表示，他们在最近一次购物结账时大多使用银行卡支付 (48%)，而使用现金支付的人数则占 46%。这表明，银行卡支付正在逐步取代现金支付，成为结账时实际支付交易中最受欢迎的支付方式。

此外，58% 的受访者表示，在使用银行卡支付时，他们更喜欢使用 girocard 而不是信用卡。同时，调查显示，在中青年人群当中，使用现金的情况越来越少，而使用银行卡的频率越来越高，即使是 50 欧元以下的金额也是如此。在 16-29 岁的年轻人中，只有 34% 的人员喜欢使用现金支付小额款项，这一比例低于 2021 年的 47%。在 30-44 岁的人群中，37% 的人员仍然喜欢使用现金支付小额款项（2021 年该比例为 51%）。

girocard 卡的非接触式功能在各年龄段的人群中都有使用：在 60 岁以上的人群中，当前几乎每两个人中就有一个人使用非接触式支付，占比 49%。在青年和中年人群中，使用非接触式功能的比例分别为 81% 和 83%。

接受度

根据德国中央银行 (Deutsche Bundesbank) 2021 年的一项研究，由于 girocard 卡的普及，82% 的德国人在进行无现金支付时首选 girocard 卡或其他借记卡，而只有 11% 的人员选择信用卡，7% 的人员喜欢在结账时使用移动支付方式。

根据德国银行业委员会的调查数据，全德国有超过 900,000 个支付终端接受 girocard 卡，而带有 Visa 的 "V-Pay" 等联合标识的 girocard 卡则方便德国借记卡在境外使用。

此外，通过 giropay 支付方式或 Apple Pay 等其他支付方式，可以使用 girocard 卡在德国进行线上付款，而信用卡则是一种全球通用的线上线下支付方式。

发卡机构

德国的活期账户持有人在开户时会自动从银行获得一张 girocard 卡。有些活期账户合同还会提供信用卡。原则上，也可以独立于账户向发卡机构申请信用卡。

扣款周期

使用信用卡支付时，款项的扣除会有一定的延迟（即信用功能）。从时间上来说，这意味着：通常在当月底或次月初从关联的活期账户中扣除信用卡交易金额。这样，您最多有一个月的时间来获得使用信用卡支付费用所需的流动资金。而使用 girocard 卡或借记卡支付时，支付金额会在支付后立即从关联的活期账户中扣除。

费用和成本

根据银行或储蓄银行的不同，您可能需要为 girocard 卡支付以下费用：

• 使用账户的月费或年费
  
• 银行卡费用
  
• 网上银行费用
  
• 贷记转账费用
  
• 创建对账单的费用
  
• 提款费用
  

客户通常要为信用卡支付年费，此外，在境外使用银行卡还可能需要支付费用。

提款

德国的银行和储蓄银行客户可以使用 girocard 卡从 ATM 提款。只要 ATM 隶属于银行同业联盟网络，通常就无需任何费用，否则，通常要支付提款费。信用卡持有者也可以从 ATM 提取现金，而这根据银行卡的种类，可能免费也可能会收取费用。

德国的其他自动提款机（包括超市、药店、DIY 商店和加油站的收银台）一般都接受 girocard 卡提款，提款额度有限但没有其他限制，但是不接受信用卡。

安全技术

信用卡实际上是最安全的支付手段之一。使用信用卡支付时的高度安全性源于对现代加密和安全技术的使用。信用卡背面印有安全代码，这大大降低了第三方未经授权进行线上付款的风险。

相反，girocard 卡背面没有这种代码，支付时凭借的是银行卡和 PIN 码（个人识别码）。

利息

如果活期账户中的信用额度不足，银行将在个人约定的透支额度允许的范围内扣取相应金额。透支会产生高额利息，而信用卡正是为此而生：使用信用卡的信用额度在约定的还款日前是免息的。但是，如果您使用的是循环信用卡账单模式等，如果到期未全额支付就会产生利息。

额外服务

信用卡公司的客户在使用信用卡支付租车、出行或餐馆消费时，往往能享受到租车或出行取消保险等额外服务，以及餐馆代金券等福利和其他折扣。而 girocard 卡的客户则一般不会享受到类似的优惠。

何时使用信用卡？何时使用 girocard 卡？

关于日常生活中的支付方式，您应该选择其中的哪一种？是否在某些情况下，其中一种支付方式要胜过另一种？

在德国，girocard 卡是使用最广泛、接受度最高的无现金支付卡。只要关联的活期账户持有足够的资金，就可以不受限制地使用。但是，在境外，普通的 girocard 卡不能作为塑料货币使用。它首先需要具有附加功能才能实现跨境支付，如 Visa 的 V-Pay 或万事达卡的 Maestro 卡（已停用）。

事实证明，信用卡在网上购物方面发挥着巨大作用。即使在境外，尤其是欧盟以外的国家，信用卡也是首选的支付银行卡。这一点毋庸置疑，因为使用信用卡往往会更便宜。即使是在境外使用 girocard 卡进行提款和支付也往往会更加便宜，但 ATM 运营商也可能会收取额外费用。

原则上，如果您的活期账户中目前没有足够的资金用于计划中的消费活动，但您预计能够在信用卡允许的延期付款宽限期内补足差额，那么也可以选择信用卡。当收入不稳时，这种方式可以维持资金流动，而且屡试不爽，尤其是对自由职业者而言，而且与通常较为昂贵的透支活期账户相比，这种模式也更为便宜。

我们的建议是：在德国境内使用 girocard 卡比较合理；在其他地方使用信用卡会更好。

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