Según una encuesta representativa realizada por el Instituto Allensbach de Investigación de la Opinión Pública por encargo de la Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V. en 2022, la gente paga ahora más a menudo con una girocard que con efectivo en las cajas alemanas. La girocard —el sistema de tarjetas de débito del Comité Alemán del Sector Bancario (DK)— es, por tanto, el método de pago más común en Alemania, y por esta razón está mucho más extendido que las tarjetas de crédito. Averigua en qué se diferencian las tarjetas de crédito y las girocards, y cuándo tiene sentido utilizar una u otra.
¿De qué trata este artículo?
- Resumen de las principales diferencias entre tarjetas de crédito y girocards
- ¿Qué es una tarjeta de crédito?
- ¿Qué es una girocard?
- Tarjeta de crédito y girocard: 9 diferencias explicadas en detalle
- ¿Cuándo conviene utilizar una tarjeta de crédito y cuándo una girocard?
Resumen de las principales diferencias entre tarjetas de crédito y girocards
La tarjeta de crédito y la tarjeta de débito tienen en común que permiten efectuar pagos sin efectivo, incluidos los pagos sin contacto, y retirar dinero. Sin embargo, mientras que una tarjeta de crédito también puede solicitarse independientemente de una cuenta corriente, la girocard la emiten los bancos y cajas de ahorros alemanes, por lo general de forma automática al abrir una cuenta, ya que la girocard siempre debe estar vinculada a una cuenta.
Una tarjeta de crédito también difiere de la girocard alemana en cuanto a su aceptación en todo el mundo: las tarjetas de crédito hacen posibles los pagos internacionales, por Internet y sin conexión. En cambio, una simple girocard solo puede utilizarse en Alemania. Para los pagos fuera del país y las compras por Internet, la girocard necesita una funcionalidad adicional. Esto significa que debe tener un distintivo de Visa o Maestro, así como un código de seguridad (CVV).
También hay una diferencia en cuanto a la liquidación: los pagos efectuados con la girocard se cargan directamente en la cuenta corriente asociada. Sin embargo, los pagos por compras efectuadas con tarjetas de crédito se cargan de forma colectiva en la cuenta de la tarjeta de crédito al final del mes respectivo o al principio del mes siguiente.
Por lo general, los titulares de las cuentas reciben la girocard asociada a su cuenta en el momento de su apertura. Los bancos y cajas emisores pueden cobrar comisiones por el uso de la tarjeta, las cuales pueden variar de una entidad financiera a otra. Si quieres utilizar una tarjeta de crédito, muchos proveedores te darán una junto con tu cuenta corriente, de forma totalmente gratis o gratis durante el primer año de uso. No obstante, renunciar a la comisión anual al principio puede suponer que las comisiones posteriores sean más altas que las que cobran los proveedores que aplican una comisión básica por la tarjeta de crédito desde el inicio. Las tarjetas de crédito pueden tener costes adicionales, como comisiones por retirar dinero de cajeros automáticos fuera de la red o por utilizar la tarjeta en el extranjero.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago para pagos sin efectivo. La proporcionan las entidades que ofrecen y emiten tarjetas de crédito. Si quieres utilizar una tarjeta de crédito, debes solicitarla. Si se aprueba la solicitud de la tarjeta de crédito, una vez recibida y activada, esta podrá utilizarse en todo el mundo para pagos y retiradas de efectivo.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
El nombre ya lo dice todo: el proveedor y emisor de la tarjeta de crédito concede crédito al titular a través de la tarjeta. Esto significa que la tarjeta puede utilizarse para pagar aunque la cuenta de facturación vinculada a la tarjeta de crédito no tenga saldo. Esta cuenta de facturación también se denomina «cuenta de referencia».
El crédito —legalmente un préstamo— suele ser a corto plazo: En un principio, todos los pagos realizados con la tarjeta de crédito se cobran en la cuenta asociada en el transcurso de un mes. La suma acumulada se cargará entonces a final de mes o a principios del mes siguiente en la cuenta de facturación que el usuario de la tarjeta facilite.
¿Qué es el crédito?
El crédito es, por tanto, un pago aplazado concedido a los usuarios de tarjetas de crédito por parte de las entidades que las ofrecen y emiten. La cantidad máxima de dinero, también conocida como «límite de crédito», de la que los titulares pueden disponer cada mes viene determinada por el límite de crédito fijado en cada caso concreto.
Ambas partes se benefician del límite de crédito: es una seguridad tanto para el banco como para la caja porque, una vez alcanzado el límite, la tarjeta ya no puede utilizarse. También protege a los titulares de las tarjetas de pedir prestado demasiado. Y, en caso de que les roben la tarjeta de crédito, el límite restringe la capacidad de los ladrones para hacer un mal uso de ella. También es bueno tener en cuenta que, en caso de uso indebido de la tarjeta de crédito, la carga de la prueba recae en el banco o caja de ahorros.
Tarjetas de crédito «reales» e «irreales» y tres modelos de facturación: revolving (renovable), de cargo o prepago
Las tarjetas de crédito funcionan con diferentes modelos de facturación. Las tarjetas se nombran en función de los modelos:
Tarjeta de crédito revolving: este modelo de facturación se sigue utilizando sobre todo en la región angloamericana, pero el número de tarjetas de crédito facturadas con este modelo también está aumentando en Alemania. Los usuarios de la tarjeta deben actuar y pagar las transacciones de la cuenta en la fecha de vencimiento, ya sea en su totalidad o en cuotas. Las partes impagadas del pasivo están sujetas a intereses, que a veces pueden ser significativos. Dado que este modelo de facturación implica la concesión efectiva de un crédito (préstamo), estas tarjetas también se denominan tarjetas de crédito «reales».
Tarjeta de crédito de cargo: este modelo de facturación, en cambio, se considera «irreal». Incluye la mayoría de las tarjetas de crédito en Alemania. Las empresas de tarjetas cobran las transacciones de la tarjeta de crédito en la cuenta limitada de la tarjeta de crédito y cargan el importe una vez al mes en la cuenta corriente vinculada.
Tarjeta de crédito de prepago: este modelo de facturación también se considera «irreal», ya que tampoco hay un crédito «real» detrás de ellas. Esta tarjeta de crédito «irreal» debe «recargarse» con la cantidad de dinero deseada antes de utilizarla. Para ello, primero se transfiere el importe a la tarjeta para que, luego, esté disponible como saldo acreedor. Cada vez que se paga con la tarjeta, el saldo de crédito disminuye en la cantidad correspondiente al pago. La función de prepago es ventajosa, por ejemplo, para los usuarios más jóvenes de la tarjeta, ya que no pueden gastar más dinero del que ellos o sus padres han pagado por adelantado para el saldo de crédito de la tarjeta.
¿Qué es una girocard?
La girocard es un sistema de tarjeta de débito que el Comité Alemán del Sector Bancario (DK) introdujo en 2007. Sustituyó a la tarjeta Eurocheque, pero en el uso cotidiano todavía se la denomina incorrectamente «tarjeta EC».
La tarjeta girocard es el medio de pago sin efectivo más utilizado en Alemania. La emite el banco o la caja de ahorros al abrir una cuenta corriente. Los titulares pueden utilizarla para pagar y retirar dinero en Alemania. Para utilizarla en el extranjero, la tarjeta requiere la correspondiente función adicional —conocida también como tarjeta conjunta— que permite realizar pagos internacionales. El procedimiento de pago por Internet conjunto de los bancos y cajas de ahorros alemanes, conocido como «giropay», puede utilizarse para pagos por Internet.
El dinero, que puede gastarse sin efectivo con la girocard y ahora también sin contacto gracias al estándar de transmisión Near Field Communication (NFC), se deduce directamente de la cuenta corriente asociada. La girocard ofrece así a sus usuarios un verdadero control financiero. La girocard analógica de plástico también puede utilizarse como versión digital en smartphones y ponibles. Por ejemplo, en smartwatches y pulseras de actividad.
Tarjeta de crédito y girocard: 9 diferencias explicadas en detalle
Es importante conocer las siguientes nueve diferencias entre una tarjeta de crédito y una girocard:
Prevalencia
Por su prevalencia, la girocard es la tarjeta bancaria alemana por excelencia. Algo menos de la mitad de las personas encuestadas por el Instituto Allensbach declararon haber pagado mayoritariamente con tarjeta (48 %) al pagar durante su última compra, mientras que el 46 % lo había hecho en efectivo. Esto demuestra que los pagos con tarjeta están sustituyendo de forma progresiva a los pagos en efectivo como método de pago más popular para las transacciones de pago reales al efectuar una compra.
Además, el 58 % de las personas encuestadas afirma que prefiere la girocard a la tarjeta de crédito a la hora de pagar con tarjeta. Ahora bien, la encuesta indica que el uso de efectivo es cada vez menos frecuente entre las generaciones más jóvenes y de mediana edad, y que las tarjetas se utilizan con más frecuencia, incluso para importes inferiores a 50 euros. Solo el 34 % de los jóvenes de 16 a 29 años prefiere pagar pequeñas cantidades en efectivo. Este porcentaje es inferior al 47 % de 2021. Entre las personas de 30 a 44 años, el 37 % sigue prefiriendo utilizar efectivo para pagar pequeñas cantidades (en 2021 era el 51 %).
La función sin contacto de la girocard se utiliza en todas las generaciones: casi una de cada dos personas (49 %) de la generación a partir de 60 años paga ahora sin contacto. En las generaciones más jóvenes y de mediana edad, el 81 % y el 83 %, respectivamente, utilizan la función sin contacto.
Aceptación
Gracias a su prevalencia, el 82 % de la población alemana prefiere la girocard u otra tarjeta de débito para los pagos sin efectivo, según un estudio de 2021 del banco central de Alemania (Deutsche Bundesbank). El 11 % opta por las tarjetas de crédito y el 7 % prefiere los métodos de pago móviles al efectuar una compra.
Según el Comité de la Industria Bancaria Alemana (DK), la girocard se acepta en más de 900.000 terminales de pago en toda Alemania. Y las girocards con un distintivo adicional, como «V-Pay» de Visa, hacen que las tarjetas de débito alemanas puedan utilizarse en el extranjero.
Asimismo, las girocards pueden utilizarse para pagar por Internet en Alemania gracias al método de pago giropay o a alternativas como Apple Pay. Las tarjetas de crédito, por su parte, son un medio de pago mundialmente aceptado tanto por Internet como sin conexión.
Emisores
Los titulares de cuentas corrientes en Alemania obtienen una girocard automáticamente de su banco al abrir la cuenta. Algunos contratos de cuenta corriente también ofrecen tarjetas de crédito. En principio, también es posible solicitar tarjetas de crédito a los proveedores de tarjetas independientemente de una cuenta.
Plazos de adeudo
Al pagar con tarjeta de crédito, el adeudo directo del importe de pago se compensa con un plazo (función de crédito). En términos de plazos, esto significa que: el importe de las operaciones con tarjeta de crédito se adeuda en la cuenta corriente vinculada, normalmente a final de mes o a principios del mes siguiente. Esto te da un plazo máximo de un mes para obtener la liquidez que necesitas para pagar tus gastos con tarjeta de crédito. Al pagar con tarjeta girocard o tarjeta de débito, el adeudo directo del importe de pago se realiza en la cuenta corriente asociada justo después del pago.
Comisiones y costes
Dependiendo del banco o caja de ahorros, puedes esperar las siguientes comisiones por una girocard:
- Comisión mensual o anual por el uso de la cuenta
- Comisión por la tarjeta
- Comisión por banca electrónica
- Comisiones por transferencias realizadas
- Comisiones por crear extractos de cuenta
- Comisiones por retirada de efectivo
Los clientes suelen pagar una comisión anual por la tarjeta de crédito, además de posibles comisiones por utilizarla en el extranjero.
Retirada de dinero
Con la girocard, los clientes de bancos y cajas de ahorros en Alemania pueden retirar dinero de los cajeros automáticos. Esto no suele costar nada siempre que el cajero pertenezca a la red propia de la asociación bancaria. En caso contrario, suelen cobrarse comisiones por retirada. Los titulares de tarjetas de crédito también pueden obtener efectivo de los cajeros automáticos, de forma gratuita o pagando una comisión, según el tipo de tarjeta.
Otros cajeros automáticos en Alemania, como las cajas de supermercados, farmacias, tiendas de bricolaje y gasolineras, suelen aceptar girocards para retirar dinero hasta un límite pero sin otras restricciones, si bien no aceptan las tarjetas de crédito.
Tecnología de seguridad
Las tarjetas de crédito son uno de los medios de pago más seguros. El alto nivel de seguridad al pagar con tarjeta de crédito se debe al uso de modernas tecnologías de cifrado y seguridad. En el reverso de la tarjeta de crédito se imprime un código de seguridad que reduce enormemente el riesgo de pagos por Internet no autorizados por terceros.
Por el contrario, las girocards no llevan dicho código en el reverso. El pago se realiza con la tarjeta y un PIN (número de identificación personal).
Intereses
Si no hay crédito suficiente en la cuenta corriente, el banco cobrará tanto dinero como permita el límite de descubierto acordado para cada individuo. Los descubiertos conllevan tipos de interés elevados. Las tarjetas de crédito, en cambio, están hechas para estos casos: utilizar el límite de crédito de la tarjeta no conlleva intereses hasta la fecha de reembolso acordada. Ahora bien, si se utiliza un modelo de facturación de tarjeta de crédito revolving, por ejemplo, se puede incurrir en intereses si el pago no se realiza en su totalidad en la fecha de vencimiento.
Servicios adicionales
Los clientes de una empresa de tarjetas de crédito suelen beneficiarse de servicios adicionales como seguros de alquiler de coches o de cancelación de viajes, así como de bonificaciones como vales para restaurantes y otros descuentos cuando utilizan su tarjeta de crédito para pagar un coche de alquiler, un viaje o una visita a un restaurante. A los clientes de girocard, en cambio, no se les suele ofrecer nada parecido.
¿Cuándo conviene utilizar una tarjeta de crédito y cuándo una girocard?
En lo que respecta al método de pago para usar en el día a día, ¿cuál es mejor? ¿Hay situaciones en las que uno tiene más sentido que otro?
En Alemania, la girocard es la tarjeta de pago más utilizada y aceptada para los pagos sin efectivo. Puede utilizarse sin restricciones, siempre que la cuenta corriente asociada disponga de fondos suficientes. Sin embargo, en el extranjero, la girocard simple no puede utilizarse como dinero de plástico. Primero necesita una funcionalidad adicional para permitir el pago internacional, como V-Pay de Visa o el descatalogado modelo Maestro de Mastercard.
Las tarjetas de crédito han demostrado ser muy útiles para las compras por Internet. Incluso en el extranjero, y especialmente fuera de la Unión Europea, la tarjeta de crédito es la tarjeta de pago por excelencia, sobre todo porque a menudo resulta más barata de utilizar. Aunque retirar dinero y pagar con la girocard suele ser más barato en el extranjero, los cajeros automáticos pueden cobrar costes adicionales.
En principio, una tarjeta de crédito también tiene sentido si actualmente no tienes suficiente dinero en tu cuenta corriente para una compra prevista, pero esperas poder cubrir la diferencia dentro del periodo de aplazamiento de pago que te concede la tarjeta de crédito. Se trata de un modelo probado para mantener la liquidez cuando los ingresos fluctúan, especialmente para los autónomos, por lo que comparado con la alternativa, por lo general más cara, de un descubierto en cuenta corriente, también es más barato.
Nuestra recomendación: utilizar una girocard tiene sentido dentro de Alemania; en el resto del mundo, es mejor una tarjeta de crédito.
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