Según una encuesta representativa realizada por el Allensbach Institute for Public Opinion Research en nombre de la Initiative Deutsche Zahlungssysteme e.V., en 2022, las personas pagan más a menudo con una tarjeta girocard que con efectivo en los procesos de compra en Alemania. Por lo tanto, la tarjeta girocard, el sistema de tarjetas de débito del Comité Alemán del Sector Bancario (DK), es el método de pago más común en Alemania y, por esta razón, está mucho más extendido que las tarjetas de crédito. Descubre en qué se diferencian las tarjetas de crédito y las tarjetas girocard y cuándo tiene sentido usar cada una.

¿Qué contiene este artículo?

• Un resumen de las principales diferencias entre tarjetas de crédito y tarjetas girocard
  
• ¿Qué es una tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué es una tarjeta girocard?
  
• Tarjetas de crédito y tarjetas girocard: 9 diferencias explicadas en detalle
  
• ¿Cuándo tiene sentido usar una tarjeta de crédito y cuándo usar una tarjeta girocard?
  

Resumen de las principales diferencias entre tarjetas de crédito y tarjetas girocard

Lo que tienen en común una tarjeta de crédito y una tarjeta girocard es que son herramientas para realizar pagos sin dinero en efectivo, incluidos pago sin contacto, y para retirar dinero. Sin embargo, si bien es posible solicitar una tarjeta de crédito independientemente de una cuenta corriente, la tarjeta girocard es emitida por bancos y cajas de ahorros alemanes, generalmente de forma automática cuando se abre una cuenta, ya que la tarjeta girocard siempre debe estar vinculada a una cuenta.

Una tarjeta de crédito también se diferencia de una tarjeta girocard alemana en cuanto a su aceptación mundial: las tarjetas de crédito permiten hacer pagos internacionales, tanto en línea como en persona, mientras que una tarjeta girocard simple solo se puede usar en Alemania. Para efectuar pagos fuera del país y para compras en línea, la tarjeta girocard necesita funcionalidades adicionales. Esto significa que la tarjeta girocard debe tener un distintivo común de Visa o Maestro, así como un código de seguridad (CVV).

También hay una diferencia en lo que respecta a la acreditación de fondos: los pagos efectuados con la tarjeta girocard se debitan directamente de la cuenta corriente asociada, pero los pagos correspondientes a compras realizadas con tarjetas de crédito se debitan colectivamente de la cuenta de la tarjeta de crédito al final del mes respectivo o al comienzo del mes siguiente.

Por lo general, los titulares de cuentas reciben la tarjeta girocard vinculada a su cuenta en el momento en que abren la cuenta. Los bancos emisores y las cajas de ahorros pueden cobrar comisiones por el uso de la tarjeta, que pueden variar de una institución financiera a otra. Si deseas usar una tarjeta de crédito, muchos proveedores ofrecen tarjetas de crédito junto con la cuenta corriente, ya sea de forma completamente gratuita o gratuita durante el primer año de uso. Sin embargo, la exención de la comisión anual al principio puede significar que las comisiones posteriores sean más altas que las cobradas por los proveedores que cobran una comisión básica por la tarjeta de crédito desde el principio. Las tarjetas de crédito pueden incurrir en costos adicionales, incluidas comisiones por retirar dinero de cajeros automáticos fuera de la red o por usar la tarjeta en el extranjero.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago para hacer pagos sin dinero en efectivo. Es proporcionada por las instituciones que ofrecen y emiten tarjetas de crédito. Para utilizar una tarjeta de crédito, debes solicitarla. Si se aprueba la solicitud de la tarjeta de crédito, una vez recibida y activada, puedes utilizarla en todo el mundo para realizar pagos y retirar dinero en efectivo.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El nombre lo dice todo: el proveedor y emisor de la tarjeta de crédito otorga crédito al titular de tarjeta mediante la misma. Esto significa que la tarjeta se puede usar para pagar aunque la cuenta de facturación vinculada a la tarjeta no tenga saldo acreedor. Esta cuenta de facturación también se llama cuenta de referencia.

El crédito (legalmente un préstamo) suele ser a corto plazo: todos los pagos realizados con la tarjeta de crédito se cobran inicialmente en la cuenta asociada en el transcurso de un mes. Luego, la suma acumulada se debita a fin de mes o a principios del mes siguiente de la cuenta de facturación que el usuario de la tarjeta proporcione.

¿Qué es el crédito?

Por lo tanto, el crédito es un pago diferido que conceden las instituciones que ofrecen y emiten las tarjetas a los usuarios de tarjetas de crédito. La cantidad máxima de dinero, también conocida como límite de crédito, de la que los titulares de tarjetas pueden disponer cada mes está determinada por el límite de crédito establecido en cada caso particular.

Ambas partes se benefician del límite de crédito: es una garantía para el banco o la caja de ahorros, ya que una vez que se alcanza el límite, ya no es posible usar la tarjeta. También protege a los titulares de tarjetas de endeudarse en exceso. Y si les roban la tarjeta de crédito, el límite también restringe la capacidad de los ladrones para hacer un uso indebido de ella. También es importante señalar que en caso de uso indebido de la tarjeta de crédito, la carga de la prueba recae en el banco o la caja de ahorros.

Tarjetas de crédito «reales» y «no reales» y tres modelos de facturación: recurrente, por cargo y prepago

Las tarjetas de crédito funcionan con diferentes modelos de facturación y se denominan según los modelos:

Tarjeta de crédito recurrente: este modelo de facturación todavía se utiliza principalmente en la región angloamericana, pero el número de tarjetas de crédito facturadas con este modelo también está aumentando en Alemania. Los usuarios de tarjetas deben tomar medidas y pagar las transacciones de la cuenta en la fecha de vencimiento ya sea en su totalidad o en cuotas. Las partes no pagadas del pasivo están sujetas a intereses, que a veces pueden ser significativos. Dado que este modelo de facturación implica la concesión real de créditos (préstamos), estas tarjetas también se llaman tarjetas de crédito «reales».

Tarjeta crédito por cargo: por otro lado, este modelo de facturación se considera «no real» e incluye la mayoría de tarjetas de crédito en Alemania. Las empresas de tarjetas cobran las transacciones hechas con tarjeta de crédito en la cuenta limitada de la tarjeta crédito y debitan el importe una vez al mes de la cuenta corriente vinculada.

Tarjeta de crédito prepaga: este modelo de facturación también se considera «no real», ya que tampoco hay crédito «real» detrás: esta tarjeta de crédito «no real» debe «recargarse» con la cantidad de dinero deseada antes de usarla. Para ello, primero se transfiere el importe a la tarjeta para que luego esté disponible como saldo acreedor. Cada vez que pagas con la tarjeta, el saldo acreedor disminuye en el importe correspondiente al pago. La función prepaga es conveniente para los usuarios más jóvenes de tarjetas, por ejemplo, ya que no pueden gastar más dinero del que ellos o sus padres han pagado anticipadamente por el saldo acreedor de la tarjeta de crédito.

¿Qué es una tarjeta girocard?

La tarjeta girocard es un sistema tarjeta de débito que el Comité Alemán del Sector Bancario (DK) introdujo en 2007. Reemplazó a la tarjeta Eurocheque, pero en el uso diario, todavía se la conoce incorrectamente como la «tarjeta EC».

La tarjeta girocard es el método de pago sin dinero en efectivo más utilizado en Alemania. La emite el banco o la caja de ahorros cuando se abre una cuenta corriente. Los titulares de tarjetas pueden usarla para pagar y retirar dinero en Alemania. Para usarla en el extranjero, la tarjeta requiere una función adicional correspondiente, también conocida como distintivo común, que permite realizar pagos internacionales. El procedimiento de pago conjunto en línea de los bancos y cajas de ahorros alemanes, conocido como giropay, se puede usar para hacer pagos electrónicos.

El dinero, que se puede gastar sin efectivo con la tarjeta girocard y ahora también sin contacto gracias al estándar de transmisión de comunicaciones de campo cercano (NFC), se deduce directamente de la cuenta corriente asociada, por lo que la tarjeta girocard ofrece a sus usuarios un control financiero real. La tarjeta girocard de plástico analógica también se puede utilizar como versión digital en teléfonos inteligentes y dispositivos portátiles, como relojes inteligentes y pulseras de entrenamiento físico, por ejemplo.

Tarjetas de crédito y tarjetas girocard: 9 diferencias explicadas en detalle

Es importante conocer las siguientes nueve diferencias entre una tarjeta de crédito y una tarjeta girocard:

Prevalencia

Dada su prevalencia, la tarjeta girocard es la tarjeta bancaria más utilizada en Alemania. Poco menos de la mitad de los encuestados por el Allensbach Institute afirmaron que habían pagado principalmente con tarjeta (48 %) durante su última salida de compras, mientras que el 46 % había pagado en efectivo. Esto demuestra que los pagos con tarjeta están reemplazando progresivamente a los pagos en efectivo como el método de pago más popular para las transacciones de pago reales.

Además, el 58 % de los encuestados afirmó que, a la hora de pagar con tarjeta, prefieren la tarjeta girocard a la tarjeta de crédito. Por su parte, la encuesta indica que el uso de efectivo es cada vez más inusual en las generaciones más jóvenes y de edad mediana, y que las tarjetas se usan con más frecuencia, incluso para importes inferiores a 50 euros. Solo el 34 % de los jóvenes de 16 a 29 años prefiere pagar pequeñas cantidades en efectivo. Esto es inferior al 47 % registrado en 2021. Entre personas de 30 a 44 años, el 37 % sigue prefiriendo usar efectivo para pagar pequeñas cantidades (en 2021 era del 51 %).

La función sin contacto de la tarjeta girocard se utiliza en todas las generaciones: casi una de cada dos personas (49 %) de la generación de más de 60 años paga ahora sin contacto. En las generaciones más jóvenes y de edad mediana, el 81 % y el 83 %, respectivamente, utilizan la función sin contacto.

Aceptación

Gracias a su prevalencia, el 82 % de la población alemana prefiere la tarjeta girocard u otra tarjeta de débito para hacer pagos sin dinero en efectivo, según un estudio realizado en 2021 por el Banco Central de Alemania (Deutsche Bundesbank). El 11 % elige tarjetas de crédito y el 7 % prefiere métodos de pago móviles.

Según el Comité Alemán del Sector Bancario (DK), la tarjeta girocard se acepta en más de 900,000 terminales de pago en toda Alemania, y las tarjetas girocard con un distintivo común como «V-Pay» de Visa hacen que las tarjetas de débito alemanas sean aptas para su uso en el extranjero.

Además, las tarjetas girocard pueden utilizarse para hacer pagos en línea en Alemania gracias al método de pago giropay o a alternativas como Apple Pay. Las tarjetas de crédito, por otro lado, son un medio de pago aceptado a nivel mundial tanto en línea como en persona.

Emisores

Los titulares de cuentas corrientes en Alemania obtienen automáticamente una tarjeta girocard de su banco al abrir la cuenta. Algunos contratos de cuentas corrientes también ofrecen tarjetas de crédito. En principio, también es posible solicitar tarjetas de crédito de proveedores de tarjetas independientemente de una cuenta.

Períodos de débito

Al pagar con tarjeta de crédito, el débito directo del importe del pago se compensa con un retraso (función de crédito). En términos de tiempo, esto significa que el importe de las transacciones con tarjeta de crédito se debita de la cuenta corriente vinculada generalmente a fin de mes o principios del mes siguiente. Esto te da un plazo máximo de un mes para obtener la liquidez que necesitas para pagar tus gastos con tarjeta de crédito. Al pagar con tarjeta girocard o tarjeta de débito, el importe del pago se debita de la cuenta corriente asociada inmediatamente después del pago.

Comisiones y costos

Según el banco o la caja de ahorros, puedes esperar las siguientes comisiones para una tarjeta girocard:

• Comisión mensual o anual por uso de la cuenta
  
• Comisión por la tarjeta
  
• Comisión por banca electrónica
  
• Comisiones por transferencias crediticias realizadas
  
• Comisiones por crear estados de cuenta
  
• Comisiones por retirar efectivo
  

Los clientes a menudo pagan una comisión anual por una tarjeta de crédito, además de las posibles comisiones por usar la tarjeta en el extranjero.

Retiro de dinero

Con la tarjeta girocard, los clientes de bancos y cajas de ahorros en Alemania pueden revocar efectivo de cajeros automáticos. Por lo general, esto no tiene costo siempre y cuando el cajero automático pertenezca pertenezca a la red propia de la asociación bancaria. De lo contrario, a menudo se aplican comisiones por retiro. Los titulares de tarjetas de crédito también pueden obtener efectivo de cajeros automáticos, ya sea de forma gratuita o mediante el pago de una comisión, dependiendo del tipo de tarjeta.

Otros dispensadores de efectivo en Alemania, como supermercados, farmacias, tiendas de bricolaje y estaciones de servicio, generalmente aceptan tarjetas girocard para retirar dinero hasta un límite determinado, pero sin otras restricciones, pero no aceptan tarjetas de crédito.

Tecnología de seguridad

Las tarjetas de crédito son uno de los medios de pago más seguros. El alto nivel de seguridad al pagar con tarjeta se debe al uso de una moderna tecnología de cifrado y seguridad. En el reverso de la tarjeta de crédito se imprime un código de seguridad, lo que reduce en gran medida el riesgo de pagos electrónicos no autorizados por parte de terceros.

Por el contrario, las tarjetas girocard no tienen dicho código en el reverso. El pago se realiza con la tarjeta y un PIN (número de identificación personal).

Interés

Si no hay crédito suficiente en la cuenta corriente, el banco cobrará tanto dinero como permita el límite de sobregiro acordado en cada caso. Los sobregiros conllevan altas tasas de interés. Las tarjetas de crédito, por otro lado, están pensadas para estos casos: el uso del límite de crédito de la tarjeta no tiene intereses hasta la fecha de pago acordada. Sin embargo, si se utiliza un modelo de facturación de tarjeta de crédito recurrente, por ejemplo, pueden generarse intereses si no se realiza el pago completo antes de la fecha de vencimiento.

Extras

Los clientes de una empresa de tarjetas de crédito suelen recibir beneficios extra, como seguros de alquiler de automóviles o de cancelación de viajes, así como bonificaciones como vales para restaurantes y otros descuentos cuando usan su tarjeta de crédito para pagar el alquiler de un automóvil, un viaje o una visita a un restaurante. Por otro lado, a los clientes de girocard, no se les suele ofrecer nada parecido.

¿Cuándo tiene sentido usar una tarjeta de crédito y cuándo usar una tarjeta girocard?

Cuándo se trata de qué método de pago usar en la vida cotidiana, ¿cuál debes usar? ¿Y hay situaciones en las que un método tiene más sentido que otro?

En Alemania, la tarjeta girocard es la tarjeta de pago más utilizada y aceptada para hacer pagos sin dinero en efectivo. Se puede usar sin restricciones, siempre que la cuenta corriente asociada tenga fondos suficientes. Sin embargo, la tarjeta girocard simple no se puede usar como dinero plástico en el extranjero. Primero necesita funcionalidades adicionales para habilitar pagos internacionales, como V-Pay de Visa o el modelo Maestro de Mastercard, ya en desuso.

Las tarjetas de crédito han demostrado ser muy útiles para las compras en línea. Incluso en el extranjero, y especialmente fuera de la Unión Europea, una tarjeta de crédito es la tarjeta pago más utilizada. Esto es particularmente cierto porque a menudo resulta más barata de usar. Incluso si retirar dinero y pagar con la tarjeta girocard suele ser más barato en el extranjero, los operadores de cajeros automáticos pueden cobrar costos adicionales.

En principio, una tarjeta de crédito también tiene sentido si actualmente no tienes dinero suficiente en tu cuenta corriente para una compra planificada, pero esperas poder cubrir la diferencia dentro del plazo de aplazamiento del pago otorgado por la tarjeta de crédito. Se trata de un modelo comprobado para mantener la liquidez cuando los ingresos fluctúan, especialmente para los trabajadores por cuenta propia. Además, en comparación con la alternativa habitualmente más cara de crear un sobregiro en una cuenta corriente, también es más barato.

Nuestra recomendación: usar una tarjeta girocard tiene sentido dentro de Alemania; en otros lugares, una tarjeta de crédito es mejor.

Obtén más información sobre pagos sin efectivo. Si quieres saber cómo Stripe puede ayudarte a emitir tarjetas de pago para tus clientes, ponte en contacto con nuestro equipo de ventas.