การหักบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ (ภาษาเยอรมันว่า "elektronische Lastschriftverfahren" หรือ "ELV") เป็นวิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมในธุรกิจค้าปลีกของเยอรมนี หากคุณต้องการขายสินค้าในระบบบันทึกการขาย คุณควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับตัวเลือกที่มีและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง บทความนี้จะอธิบายว่า การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร ทำงานอย่างไร ข้อดีและข้อเสีย รวมถึงข้อกำหนดที่ธุรกิจต้องปฏิบัติเพื่อให้สามารถให้บริการได้ที่จุดชำระเงินได้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์ทำงานอย่างไร
  
• ข้อกำหนดสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์มีอะไรบ้าง
  
• ข้อดีข้อเสียของการหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์มีอะไรบ้าง
  

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร

การหักบัญชีอิเล็กทรอนิกส์หรือ ELV เป็นวิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสดที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในเยอรมนี โดยส่วนใหญ่ใช้ในธุรกิจค้าปลีก โดยการชำระเงินแบบ ELV ไม่จำเป็นต้องใช้รหัส PIN แต่ลูกค้าจะต้องอนุมัติให้หักบัญชีอัตโนมัติแบบครั้งเดียวแก่ผู้ค้า จากนั้น ผู้ค้าจะหักเงินจากบัญชีธนาคารปัจจุบันของลูกค้าผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติ

ELV จะดำเนินการอย่างรวดเร็ว แต่สามารถถูกปรับคืนได้หากบัญชีของลูกค้ามีเงินไม่เพียงพอ ซึ่งเป็นความแตกต่างสำคัญจากการยืนยันการชำระเงินด้วยการป้อน PIN ที่จะตรวจสอบยอดเงินทันทีและปฏิเสธการชำระหากยอดเงินไม่พอ การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์ จะต้องใช้บัตรเดบิตที่ถูกต้อง และไม่สามารถดำเนินการได้ด้วย girocard เพียงอย่างเดียว

กระบวนการหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์นี้จะดำเนินการแบบออฟไลน์ โดยจะแตกต่างจากการหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์ทางออนไลน์ (OLV) ซึ่งออกแบบมาสำหรับการชำระเงินออนไลน์เพื่อลดความเสี่ยงต่อธุรกิจ โดย OLV จะตรวจสอบข้อมูลบัญชีลูกค้ากับพารามิเตอร์การให้คะแนนและรายการบล็อกระดับประเทศเพื่อปฏิเสธการชำระเงิน เช่น ในกรณีที่บัตรถูกบล็อก อย่างไรก็ตาม การใช้ OLV นั้นจะช่วยเพิ่มความปลอดภัยมากขึ้น แต่ก็จะต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

บัตรเดบิตกับ girocard แตกต่างกันอย่างไร

Girocards เป็นบัตรเดบิตประเภทพิเศษ บัตรเดบิตและ girocards มักถูกเรียกรวมกันว่า “บัตรธนาคาร” เช่นเดียวกับบัตรเดบิต แต่ girocard นั้นจะออกโดยธนาคารและสถาบันการเงิน พร้อมทั้งเชื่อมโยงกับบัญชีกระแสรายวัน ซึ่งทั้งสองใช้สำหรับการชำระเงินแบบไร้เงินสดและการถอนเงินจากตู้ ATM และเมื่อใช้งาน ยอดเงินจะถูกหักออกจากบัญชีทันทีหลังการชำระเงินสำเร็จ ซึ่งเป็นความแตกต่างสำคัญจากบัตรเครดิต

อย่างไรก็ตาม จุดเด่นของ girocard คือมีให้บริการเฉพาะในเยอรมนี โดยอุตสาหกรรมการธนาคารของเยอรมนีได้ร่วมกันสร้างระบบการชำระเงินด้วยบัตรใบเดียวเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและลดต้นทุนให้กับผู้ใช้ อย่างไรก็ตาม girocard ของเยอรมนียังมีฟังก์ชันเพิ่มเติมที่ทำให้สามารถใช้งานได้ในระดับสากล เนื่องจากการรวมเข้ากับระบบบัตรเดบิตสากลของ Visa (V Pay) ทำให้ girocard สามารถใช้งานได้ทั่วทั้งยุโรป และด้วยความร่วมมือกับ Maestro ของ Mastercard ก็ทำให้สามารถใช้ girocard ชำระเงินได้ทั่วโลกเช่นกัน

ตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2023 มีการออก girocard ที่มีฟีเจอร์ Maestro น้อยมาก ตามข้อมูลจาก Mastercard ฟีเจอร์นี้ไม่เหมาะกับการทำธุรกรรมออนไลน์ โดย Mastercard อนุญาตให้เฉพาะธนาคารขนาดใหญ่บางแห่ง เช่น Deutsche Bank และ Commerzbank ออกบัตรเดบิตที่มีฟีเจอร์ Maestro ต่อไป แต่ยังไม่ชัดเจนว่าจะทำได้ถึงเมื่อใด ทั้งนี้ บัตรที่มีฟีเจอร์นี้จากสถาบันการเงินอื่นๆ จะสามารถใช้งานได้จนถึงสิ้นปี 2027 หรือจนกว่าจะหมดอายุ

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์ทำงานอย่างไร

ELV ทำงานตามหลักการที่เรียบง่าย: ลูกค้าชำระเงินตามจำนวนที่ตกลงกันโดยรูดบัตรเดบิตผ่านเครื่องอ่านบัตรหรือใช้การชำระเงินแบบไร้สัมผัส หรือหากได้บันทึกบัตรเดบิตไว้ในแอปชำระเงินแล้ว ลูกค้าสามารถใช้สมาร์ทโฟน สมาร์ทวอทช์ หรือแท็บเล็ตไปใกล้เครื่องอ่านบัตรได้ จากนั้น หมายเลขบัญชีธนาคารต่างประเทศ (IBAN) และรหัสประจำตัวธนาคาร (BIC) ของบัตรเดบิตจะถูกส่งต่อ

หากต้องการทราบรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับกระบวนการนี้ สามารถดูได้จากคู่มือของเราเกี่ยวกับวิธีการทำงานของเครื่องอ่านบัตร และคุณยังสามารถรับการสนับสนุนที่มีประสิทธิภาพสำหรับการประมวลผลการชำระเงินบนระบบบันทึกการขาย (POS) ผ่าน Stripe Terminal ที่สะดวกต่อการใช้งาน

หลังจากสแกนบัตรเดบิตหรืออุปกรณ์แล้ว จะมีการสร้างคำสั่งหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA สำหรับจำนวนเงินที่ต้องชำระ ซึ่งจะแสดงบนเครื่องอ่านบัตรหรือพิมพ์ออกมา ลูกค้าจะต้องตรวจสอบรายละเอียดและลงนามบนอุปกรณ์หรือใบเสร็จที่พิมพ์ออกมา โดยการลงนามนี้ ถือเป็นการอนุมัติให้หักบัญชีอัตโนมัติแบบครั้งเดียวสำหรับการชำระเงินแบบ ELV จากนั้นลูกค้าจะได้รับใบเสร็จเพื่อใช้ในกรณีที่ต้องการคืนสินค้าหรือขอเงินคืน สุดท้าย ผู้ค้าจะส่งคำสั่งหักบัญชีอัตโนมัติไปยังธนาคารของตน ซึ่งจะดำเนินการชำระเงิน โดยธนาคารของลูกค้าจะหักเงินจากบัญชีและโอนให้ธนาคารของผู้ค้า

คุณสามารถดูข้อมูลเพิ่มเติมได้จากบทความเกี่ยวกับการรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิต

ข้อกำหนดสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติมีอะไรบ้าง

หากต้องการให้บริการ ELV ธุรกิจต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดทางเทคนิค ข้อกำหนดด้านการจัดการ และข้อกำหนดทางกฎหมายหลายประการ

ข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับการชำระเงินผ่าน ELV คือการมีฮาร์ดแวร์ที่เหมาะสมในการอ่านข้อมูลบัตรเดบิต โดย Stripe Terminal มีตัวเลือกให้หลากหลาย เช่น ใช้เครื่องอ่านบัตรที่ผ่านการรับรองล่วงหน้าอย่าง S700 หรืออุปกรณ์พกพาอย่าง BBPOS WisePad 3 หากต้องการใช้ iPhone หรือสมาร์ทโฟน Android ที่มีอยู่แล้ว คุณสามารถใช้ร่วมกับฟีเจอร์ Tap to Pay ของ Stripe ได้ นอกจากการชำระเงินด้วย ELV แล้ว คุณยังสามารถรับชำระเงินด้วยบัตรทางออนไลน์ได้ผ่านโซลูชันของ Stripe เช่น Stripe Payments และเครื่องมืออย่าง Payment Links, Checkout หรือ Elements

เพื่อให้การประมวลผลการชำระเงินเป็นไปอย่างราบรื่น ควรทำการผสานการชำระเงิน ELV เข้ากับซอฟต์แวร์บัญชีที่ใช้อยู่โดยอัตโนมัติ และฝึกอบรมพนักงานที่เกี่ยวข้องกับการจัดการการชำระเงินให้ใช้งานเครื่องอ่านบัตรได้อย่างถูกต้อง

ข้อกำหนดด้านการจัดการ สำหรับ ELV ได้แก่ การมีบัญชีธนาคาร โดยผู้ค้าต้องมีบัญชีธนาคารสำหรับดำเนินการหักบัญชีอัตโนมัติ และต้องมีหมายเลขประจำตัวผู้ให้เครดิต ซึ่งสามารถขอได้จาก Deutsche Bundesbank (ธนาคารกลางเยอรมนี) เพื่อระบุผู้รับเงินในเขต SEPA ได้อย่างชัดเจน นอกจากนี้ ผู้ค้ายังต้องลงนามในสัญญากับผู้ให้บริการชำระเงิน เช่น Stripe

ผู้ค้าควรเข้าใจกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการใช้กระบวนการหักบัญชีอัตโนมัติทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น กฎหมายภาษี พระราชบัญญัติการกำกับดูแลบริการการชำระเงิน (ZAG) และพระราชบัญญัติป้องกันการฟอกเงิน (GwG) เพื่อปกป้องตนเองและทรัพย์สิน นอกจากนี้ ยังต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองความเป็นส่วนตัวของข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR) เนื่องจากการชำระเงินแบบ ELV เกี่ยวข้องกับการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล เพื่อปฏิบัติตามข้อกำหนดการแจ้งเกี่ยวกับการประมวลผลข้อมูล (ดูมาตรา 13 ของ GDPR) ผู้ค้าสามารถให้ข้อมูลเป็นลายลักษณ์อักษรในบริเวณจุดชำระเงิน เช่น ผ่านป้ายหรือแผ่นพับ

ข้อดีข้อเสียของการหักบัญชีอัตโนมัติมีอะไรบ้าง

การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์มีจุดเด่นเรื่องความรวดเร็ว โดยระบบจะดำเนินการชำระเงินภายในไม่กี่วินาที เนื่องจากไม่ต้องมีการตรวจสอบตัวตนที่ซับซ้อนหรือการสอบถามทางออนไลน์เหมือนกับ OLV ด้วยการดำเนินการที่รวดเร็วนี้ จะช่วยลดเวลารอที่จุดชำระเงินและเพิ่มประสิทธิภาพการบริการลูกค้า นอกจากนี้ ต้นทุนสำหรับผู้ค้าปลีกจะลดลง เนื่องจากการหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์ไม่จำเป็นต้องติดตั้งระบบที่ซับซ้อนหรือมีค่าใช้จ่ายสูง และไม่มีค่าธรรมเนียมการอนุมัติเหมือนกับวิธีการชำระเงินอื่นๆ

สำหรับลูกค้า ELV ถือว่าสะดวกมาก เพราะเพียงแค่ต้องแสดงบัตรและลงลายมือชื่อเท่านั้น ซึ่งเป็นอีกเหตุผลที่ทำให้วิธีนี้ได้รับความนิยมในเยอรมนี อีกทั้งระบบมักจะยังไม่หักเงินจากบัญชีของลูกค้าจนกว่าจะผ่านไปหลายวันหลังจากซื้อเสร็จสิ้น จึงทำให้มีสภาพคล่องระยะสั้นเพิ่มขึ้น

ข้อเสียหลักของ ELV สำหรับธุรกิจคือ ความเสี่ยงจากการชำระเงินล้มเหลว เช่น หากบัญชีของลูกค้ามีเงินไม่เพียงพอ เนื่องจากการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA จะออกเพียงครั้งเดียวเท่านั้น จึงไม่สามารถเรียกเก็บเงินซ้ำได้หากเกิดปัญหา การชำระเงินล้มเหลวอาจทำให้ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมจากบริษัทติดตามหนี้หรือทนายความ นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถขอปรับคืนการชำระเงินได้ ซึ่งในกรณีนี้ผู้ค้าต้องรับภาระค่าใช้จ่ายเองในเบื้องต้น จึงทำให้การหักบัญชีอัตโนมัติแบบอิเล็กทรอนิกส์มีความเสี่ยงทางการเงินสำหรับธุรกิจ

สำหรับลูกค้า ELV ก็มีความเสี่ยงเช่นกัน เพราะหากบัตรเดบิตตกไปอยู่ในมือของผู้ไม่หวังดี อาจมีการซื้อสินค้าโดยไม่ได้รับอนุญาต เนื่องจากจะไม่มีการตรวจสอบลายเซ็นที่ให้ไว้หรือเปรียบเทียบกับลายเซ็นจริงของผู้ถือบัตรในระบบบันทึกการขายเสมอไป การขอรหัส PIN จะช่วยเพิ่มความปลอดภัยในสถานการณ์ลักษณะนี้

ภาพรวมของข้อดีและข้อเสียของการชำระเงินด้วย ELV

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการชำระเงินด้วยบัตรสำหรับธุรกิจและลูกค้า โปรดดูบทความของเราเกี่ยวกับการชำระเงินแบบไร้เงินสด