电子直接借记（德语为“elektronische Lastschriftverfahren”或“ELV”）是德国零售业常用的一种支付方式。如果您想在销售点进行销售，就应该了解可供选择的支付方式及相关风险。本文将解释什么是电子直接借记程序、其工作原理、优缺点以及商家在收银台提供该程序必须满足的要求。

本文内容有哪些？

• 什么是电子直接借记？
  
• 电子直接借记如何运作？
  
• 电子直接借记有哪些要求？
  
• 电子直接借记有何利弊？
  

什么是电子直接借记？

电子直接借记或 ELV 是德国一种常见的无现金支付方式，主要用于零售商。电子直接借记 (ELV) 支付不需要密码，而是由客户向商家提供一次性直接借记授权。然后，商家通过直接借记从客户的活期银行账户中扣款。

电子直接借记 (ELV) 处理流程很快，但如果客户账户资金不足，则可以撤销。这是与通过输入 PIN 码进行支付确认的主要区别。后者会立即检查是否有足够的资金，如果资金不足，可以拒绝支付。电子直接借记需使用有效的借记卡完成，而 Girocard 无法用于此流程。

电子直接借记程序是离线完成的，与在线电子直接借记程序形成鲜明对比。在线电子直接借记，即 OLV，是专门为在线支付而设计的，旨在降低商家的风险。客户账户数据会根据评分参数和全国范围内的拦截名单进行检查，确认是否存在可拒绝支付的情况——例如，当银行卡被冻结时。不过，安全性的增加是有代价的：OLV 需要支付额外费用。

借记卡和 Girocard 有什么区别？

Girocard 是一种特殊的借记卡。借记卡和 Girocard 通常被称为“银行卡”。与借记卡一样，Girocard 也由银行和储蓄银行发卡，并与支票账户关联。这两种卡均可在购物时用于无现金支付，以及在自动取款机 (ATM) 上取现。此外，当客户使用这些卡时，支付金额会在交易完成后立即从其账户中扣除——这是与信用卡的主要区别。

不过，Girocard 的独特之处在于，它仅在德国境内发行使用。通过 Girocard，德国银行业共同实施了单一银行卡支付系统，以提高工作效率，降低用户成本。不过，德国的 Girocard 还具有其他功能，可以在国际上使用：由于与 Visa 的国际借记卡系统 V Pay 合并，Girocard 现在可以在整个欧洲使用。与万事达卡公司 Maestro 的合作也使 Girocard 在全球范围内的支付成为可能。

自 2023 年 7 月以来，带 Maestro 功能的万事达卡发行量已大幅减少。据万事达称，该功能并不适合在线交易。万事达卡只允许德意志银行和德国商业银行等少数几家大银行继续发行带有 Maestro 功能的借记卡。但目前还不清楚会持续多久。其他金融机构发行的具有该功能的银行卡最迟将于 2027 年底或银行卡到期日停止使用。

电子直接借记如何运作？

电子直接借记 (ELV) 的操作原理很简单：客户通过读卡器刷借记卡或使用非接触式支付来支付约定的金额。另外，如果借记卡已保存在支付应用程序中，客户也可以将智能手机、智能手表或平板电脑对准读卡器。然后，借记卡的国际银行账户号码 (IBAN) 和银行识别码 (BIC) 会被传输。

有关此流程的更多详细信息，请参阅我们的读卡器工作指南。借助我们便捷的 Stripe Terminal，您还能在销售点 (POS) 系统上获得卓越的支付处理支持。

扫描借记卡或设备后，就会创建 SEPA 直接借记指令，以支付应付金额。该订单会显示在读卡器上或被打印出来。客户核对详细信息并在设备或打印的收据上签名。这样，他们就为电子直接借记 (ELV) 支付提供了一次性直接借记授权。若顾客需要退货或申请退款，他们会收到一张收据作为凭证。最后，商家将直接借记订单发送给银行，由银行处理该笔支付。客户的银行会从其账户中扣除相应金额，并将其转入商家的银行账户。

您可以在我们关于接受信用卡和借记卡支付的文章中找到更多信息。

电子直接借记有哪些要求？

要提供电子直接借记 (ELV) 服务，商家必须满足各种技术要求、组织要求和法律要求。

电子直接借记 (ELV) 支付的基本要求是拥有读取借记卡数据的合适硬件。Stripe Terminal 为您提供多种选择：您可以使用预先认证的读卡器（如 S700）或移动设备（如 BBPOS WisePad 3）。如果您想使用现有的 iPhone 或 Android 智能手机，可以将其与 Stripe 的 Tap to Pay 功能相结合。除电子直接借记 (ELV) 支付外，您还可以使用 Stripe 解决方案（如 Stripe Payments）和工具（如 Payment Links、Checkout 或 Elements ）接受在线银行卡支付。

为确保支付流程顺畅无阻，重要的是要将电子直接借记 (ELV) 支付自动集成至现有的账户软件中，同时需要对所有负责处理和管理支付的人员进行培训，使其掌握读卡器的正确使用方法。

ELV 的组织要求之一是拥有银行账户。商家必须有一个公司银行账户，通过该账户可以处理直接借记流程。商家还需要一个债权人识别码，该识别码可从德国联邦银行（德国的中央银行）申请获得。这有助于在 SEPA 区清晰地识别收款人。此外，商家还需要与支付服务提供者签订合同，如Stripe。

商家应了解使用电子直接借记程序的法律要求，包括税法、《支付服务监督法》(ZAG) 和《反洗钱法》(GwG)，以保护自身及其资产。此外，由于电子直接借记 (ELV) 支付涉及个人数据的处理，商家必须遵循欧盟通用数据保护条例 (GDPR)。为履行告知数据处理的义务（参见 GDPR 第 13 条），商家可在结账区利用标牌或传单提供书面信息。

电子直接借记有何利弊？

电子直接借记尤其以快捷著称，只需几秒钟就能完成支付流程。之所以能做到这一点，是因为与 OLV 不同，电子直接借记无需进行冗长的身份检查或在线查询。快速的处理流程减少了结账时的等待时间，提高了客户服务水平。此外，零售商的成本也很低。电子直接借记不需要复杂或昂贵的设置，也不像其他支付方式那样需要授权费用。

电子直接借记 (ELV) 对客户来说很方便，他们只需出示银行卡并提供签名即可，这也是它在德国很普遍且备受青睐的另一个原因。此外，客户的账户通常在购物后几天才会被扣款，这提升了顾客的短期资金流动性。

对于商家来说，电子直接借记 (ELV) 支付的主要缺点是存在支付违约的风险。例如，如果客户的账户资金不足，便可能导致支付失败。由于 SEPA 直接借记订单指令仅发送一次，一旦出现问题便无法再次扣款。拖欠支付会给商家带来额外成本，包括委托催收机构或律师追讨欠款所产生的费用。此外，客户也可以选择撤销已支付的款项。在这种情况下，商家需先行承担相关损失。这意味着电子直接借记给商家带来了财务风险。

电子直接借记 (ELV) 也会给客户带来风险：若其借记卡不慎落入不法分子手中，账户可能被用于未经授权的消费扣款。这是因为在销售点交易时，商家不一定会仔细核对所提供的签名或与持卡人预留签名进行比对。相比之下，要求输入个人识别码 (PIN) 能为此类交易提供更高的安全保障。

电子直接借记 (ELV) 支付的利弊概览

如需了解更多银行卡支付为商家和客户带来的潜在益处，请参阅我们的文章无现金支付。