客户身份识别程序 (CIP) 是金融机构反洗钱 (AML)工作的一个组成部分。联合国估计，全球一年内有8000 亿至 2 万亿美元被洗钱，而《美国爱国者法案》等法规要求使用 CIP 来防止包括洗钱和恐怖主义融资在内的金融犯罪。

CIP 是金融系统的第一道防线。它们确保金融系统能够验证客户身份，从而将非法活动的风险降至最低。这些计划是更广泛的客户尽职调查 (CDD) 流程的一部分，其中包括持续监控客户交易，以发现和报告可疑活动。

下面，我们将讨论使用 CIP 的好处、如何建立 CIP 以及企业应用 CIP 的最佳实践。

本文内容

• 什么是客户身份识别程序 (CIP)？
  
• 使用客户身份识别程序的好处
  
• 客户身份识别程序要求
  
• 客户身份识别程序与客户身份验证 (KYC) 之间的区别
  
• 谁需要遵守 CIP 规则？
  
• 如何设置客户身份识别程序
  
• 应用客户身份识别程序的最佳实践
  
• Stripe Radar 如何提供帮助
  

什么是客户身份识别程序 (CIP)？

客户身份识别程序 (CIP) 是一项强制性的监管框架，要求金融机构验证开立账户的任何个人或实体的身份。CIP 不是非正式的身份检查，而是一项正式的、书面的运营政策，旨在确保机构对其服务的所有客户的真实身份形成合理的信任。

CIP 要求是在 9/11 事件后于 2001 年颁布的《美国爱国者法案》第 326 条下正式确立的。其旨在通过确保金融机构在授予系统访问权限之前彻底审查潜在客户并持续标记可疑交易，来防止洗钱、恐怖主义融资和其他金融犯罪。

为了满足联邦监管合规标准，每个 CIP 都必须执行基准数据收集、身份验证和政府观察名单筛选。此外，CIP 必须在账户关闭后保留记录和其他数据至少五年。

使用客户识别计划的好处

CIP 在许多不同方面使企业受益。其中包括：

• 降低风险：CIP 降低了金融犯罪（例如洗钱、恐怖主义融资和欺诈）的风险。通过验证客户的真实身份，机构可以防止这些非法活动，并避免潜在的法律和声誉损失。

• 监管合规：CIP 是许多国家/地区（包括美国）金融机构的法律要求。不使用 CIP 可能会招致处罚和罚款。

• 更强的安全性：CIP 通过防止对账户和服务的未授权访问来创建更安全的金融环境，从而保护机构及其合法客户免受财务损失。

• 改进的客户尽职调查：CIP 使机构能够通过评估与每个客户相关的风险并相应地定制服务，从而执行更有效的客户尽职调查 (CDD)。

• 运营效率：虽然 CIP 需要对系统和流程进行初始投资，但随着时间的推移，它们可以提高运营效率。从长远来看，自动化验证流程和简化新用户流程可以节省时间和资源。

• 客户欺诈防护：CIP 通过确保只有授权个人才能访问其账户来保护客户免受身份盗用和欺诈，从而保护财务资产和个人信息。

• 更高的客户信任度：客户更有可能信任具有强大安全措施（例如 CIP）的机构。

• 更快的入驻：CIP 流程可以为新客户带来更快捷、更方便的入驻体验，提高客户满意度并鼓励他们使用机构的服务。

• 使用更多服务：CIP 使机构能够为客户提供更广泛的金融产品和服务。通过验证客户身份，机构可以提供原本可能因监管问题而受限的服务。

客户身份识别程序要求

根据《银行保密法》(BSA) 和金融犯罪执法局 (FinCEN) 的规定，金融机构必须设计并执行与其特定风险状况、客户群和提供的服务相一致的书面 CIP。

为了保持监管合规，每个 CIP 必须满足六个核心法律要求：

• 正式的书面政策： 该程序必须以书面形式记录，由行政领导或董事会批准，并完全集成到组织更广泛的反洗钱 (AML) 监管合规框架中。

• 强制性客户数据收集： 在开立账户或授予服务访问权限之前，机构必须收集客户的完整法定名称、出生日期、居住或商家地址，以及社会保障号码、纳税人识别码或外国个人的护照号码。

• 基于风险的身份验证： 该程序必须详细说明在合理时间范围内验证客户身份的具体流程。这包括验证驾照等文件，并将收集的数据与征信机构和公共登记处进行比对。

• 政府观察名单比对： 机构必须根据联邦已知或可疑恐怖分子和制裁目标名单（主要由外国资产控制办公室 (OFAC) 维护）检查客户身份。

• 充足的客户通知： 机构必须向客户提供清晰的提前通知，告知他们联邦法律要求商家在开立账户之前请求并验证身份信息。

• 记录保存和数据保留： 机构必须维护完整的审计跟踪，包括所有收集的客户数据、用于验证的文件说明以及任何数据差异的解决方案。这些记录必须在账户关闭后保留至少五年。

客户识别计划与客户身份验证 (KYC) 之间的区别

客户识别计划 (CIP) 和客户身份验证 (KYC) 是用于识别和验证客户身份的流程，但两者的重点和范围截然不同。使用 CIP 是一项具体的监管要求，重点是验证客户身份，而 KYC 是一个更广泛的流程，包括身份验证、风险评估和持续监控。CIP 是更广泛的 KYC 流程的第一步：CIP 可以确定客户的身份，而 KYC 则更进一步，可以发现客户的金融行为并评估其风险状况。

客户身份识别计划

CIP 的重点是在入驻流程中验证客户身份。CIP 流程涉及收集和验证特定身份信息，如姓名、出生日期、地址和政府签发的身份证号码。CIP 的目的是建立一个合理的信念，即机构知道客户的身份，从而预防身份盗窃和欺诈。

客户身份验证 (KYC)

与 CIP 流程相比，客户身份验证 (KYC) 流程的范围更广。它不仅包括身份验证，还包括对客户金融活动和风险状况的了解。客户身份验证 (KYC) 的主要目的是评估与客户相关的整体风险，并验证他们的活动是否符合机构的风险偏好和监管要求。与 CIP 评估相比，KYC 流程涉及收集和分析更广泛的信息。通常，这些信息包括客户的职业、资金来源、交易历史和风险承受能力。

CIP 与客户身份验证 (KYC) 流程对比样本

开立银行账户时，客户必须提供身份证明文件（如护照、驾照），以履行 CIP 要求。不过，银行的客户身份验证 (KYC) 流程可能会询问他们的职业、收入来源和账户的预期用途，以评估他们的风险水平。

哪些人需要遵守 CIP 规则？

在许多国家，反洗钱指南要求金融机构和某些公司实施 CIP。例如，在美国，各种监管机构执行 CIP 要求，包括金融犯罪执法局 (FinCEN)、联邦储备委员会、联邦存款保险公司 (FDIC) 和货币监理署 (OCC)。除了下面列出的公司类型外，如果其他商家从事容易受到洗钱或恐怖主义融资影响的基于财务风险的活动，它们可能也需要实施 CIP。

• 银行： 商业银行、储蓄银行和投资银行

• 信用合作社： 由其成员拥有和运营的合作金融机构

• 证券经纪人和交易商： 代表客户或为其自己的账户买卖证券的公司

• 共同基金： 汇集投资者资金以购买多元化证券投资组合的投资公司

• 期货佣金商： 招揽或接受购买或出售期货合约和期货合约期权订单的个人或公司

• 介绍经纪人： 招揽或接受购买或出售期货合约和期货合约期权订单，但不接受客户资金或证券的个人或公司

• 商品交易顾问： 就买卖期货合约和期货合约期权向他人提供建议的个人或公司

• 商品池运营商： 运营商品池的个人或公司，商品池是汇集投资者资金以进行商品交易的投资工具

• 货币服务商家： 提供诸如汇款、支票兑现、货币兑换或出售汇票或旅行支票等服务的商家

如何建立客户识别计划

设计和实施 CIP 涉及一系列步骤，您需要根据自己的企业规模、业务范围和布局进行定制。可以考虑与法律顾问或合规专家合作，他们可以就如何建立 CIP 为您提供指导。对员工进行有关 CIP 要求和程序的培训，使他们能够始终如一地执行这些要求和程序，并向客户宣传 CIP 的重要性。

以下是开发强大的 CIP 的基本步骤。有关详细信息和具体要求，请参阅相关监管机构（如 FinCEN、FDIC）发布的 CIP 规则和条例。

1. 制定书面的 CIP 政策

概述贵机构在收取和验证客户身份信息时将遵循的具体步骤。说明 CIP 将涵盖的账户类型（如存款账户、信贷账户），并解释贵机构将如何处理某些客户（如没有社会保障号的客户）的豁免或替代程序。

2. 收集客户信息

从每位客户那里获取以下四条信息：

• 法定名称全称

• 出生日期

• 居住或营业街道地址

• 身份证件号码（例如社会保障号码、护照号码）

在客户开设账户时，或在客户可以进行交易之前收集这些信息。

3. 验证客户身份

使用独立、可靠的来源验证客户提供的信息。可接受的方法包括：

• 检查政府签发的身份证件（例如驾驶执照、护照）

• 使用第三方身份验证服务

• 从消费者报告机构或公共数据库获取信息

记录您使用的验证方法和验证流程的结果。

4. 与政府名单进行比对

对照政府提供的已知或可疑恐怖分子或其他罪犯名单（如 OFAC 的 SDN 名单）检查客户的姓名。如果发现匹配，请采取适当措施，如冻结账户并向当局报告相关信息。

5. 维护记录

在账户关闭后至少五年内，保存所有客户身份信息和验证结果的记录。应监管机构请求提供这些记录。

6. 长期管理 CIP

指定一名监管合规专员或团队来负责监督您的商家的 CIP。该人员或团队应负责定期审查和更新 CIP 政策，以确保其有效并符合任何监管变化。他们还应定期进行风险评估，以识别并解决该计划中的任何漏洞。

客户识别计划应用最佳实践

遵循这些最佳实践（技术、运营及伦理），帮助商家有效应用 CIP。

技术最佳实践

• 唯一且一致的 ID： 为每个客户分配一个在所有交互和平台中保持一致的唯一标识符。该标识符可以是随机生成的数字、经过哈希处理的电子邮件地址或相关信息的组合。

• 安全存储： 使用加密和安全存储方法保护客户 ID。仅限制授权人员访问。

• 数据集成： 在您公司内的所有系统和数据库中集成客户 ID，以创建促进个性化体验的全面客户视图。

• 数据质量： 保持准确和最新的客户 ID 信息。实施数据验证和清洗流程以确保一致性和可靠性。

• 扩张性： 选择一个能够与您的商家一起扩展并处理大量数据的客户 ID 系统。

操作最佳实践

• 同意： 在收集和使用客户 ID 之前，获得他们的明确同意。

• 隐私保护： 实施增强隐私的技术来匿名化客户 ID 或使用假名。

• 数据最小化： 仅收集合法商家目的所需的最少客户信息。除非绝对必要，否则避免收集敏感数据。

• 访问控制： 对客户 ID 数据建立严格的访问控制和审计跟踪。仅限制授权人员访问并监控用量。

• 事件响应计划： 制定全面的事件响应计划，以应对涉及客户 ID 的任何数据泄露或安全事件。

道德最佳实践

• 客户自主权： 赋予客户控制其数据的权力。允许客户随时访问、更新或删除其信息。

• 不歧视： 绝不使用客户 ID 基于个人的个人属性或行为歧视或不公平地对其进行分析。

• 透明度： 以公平透明的方式使用客户 ID。向客户传达您将如何使用这些 ID，并避免任何欺骗或误导行为。

• 问责制： 对合乎道德地使用客户 ID 负责。定期实施审计和审查，以确保监管合规以及符合最佳实践和道德标准。

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