顧客確認プログラム (CIP) は、金融機関によるマネーロンダリング対策 (AML)の取り組みの一部です。国連の推定によると、世界中で 1 年間に8,000 億ドルから 2 兆米ドルがマネーロンダリングされており、マネーロンダリングやテロ資金供与などの金融犯罪を防ぐため、米国愛国者法などの規制によって CIP の使用が義務付けられています。

CIP は、金融システムの防御の最前線です。これにより、金融システムが顧客の身元を確認できるため、不正行為のリスクを最小限に抑えることができます。このプログラムは、疑わしい活動を検出して報告するための顧客取引の継続的な監視を含む、より広範な顧客デューデリジェンス (CDD) プロセスの一部です。

以下では、CIP を使用するメリット、CIP の設定方法、ビジネスに CIP を適用するためのベストプラクティスについて説明します。

目次

• 顧客確認プログラム (CIP) とは
  
• 顧客確認プログラムを利用するメリット
  
• 顧客確認プログラムの要件
  
• 顧客確認プログラムと KYC の違い
  
• CIP ルールの適用対象
  
• 顧客確認プログラムの導入方法
  
• 顧客確認プログラムを適用するためのベストプラクティス
  
• Stripe Radar でできること
  

顧客確認プログラム (CIP) とは？

顧客確認プログラム (CIP) は、口座を開設する個人または法人の身元を確認することを金融機関に義務付ける、必須の規制枠組みです。CIP は、非公式な身元確認ではなく、サービスを提供するすべての顧客の真の身元について金融機関が合理的な確信を持てるように設計された、正式な書面による運用ポリシーです。

CIP の要件は、9.11 の後、2001 年に制定された米国愛国者法の第 326 条の下で正式に確立されました。これは、金融機関がシステムへのアクセスを許可する前に潜在的な顧客を徹底的に審査し、不審な取引に継続的にフラグを立てることで、マネーロンダリング、テロ資金供与、その他の金融犯罪を防ぐように設計されています。

連邦のコンプライアンス基準を満たすために、すべての CIP は、基本的なデータの回収、身元確認、政府の監視リストのスクリーニングを実施する必要があります。さらに、CIP は、口座の閉鎖後少なくとも 5 年間、記録およびその他のデータを保持する必要があります。

顧客識別プログラムを使用するメリット

CIP は、さまざまな方法で企業にメリットをもたらします。その一部をここでご紹介します。

• リスクの軽減: CIP により、マネーロンダリング、テロ資金供与、不正利用などの金融犯罪のリスクが軽減されます。顧客の真の身元を確認することで、機関はこれらの違法行為を防ぎ、潜在的な法的および評判上の損害を回避できます。

• 規制コンプライアンス: CIP は、米国を含む多くの国の金融機関にとって法的要件です。CIP を使用しない場合、ペナルティや罰金が科せられる可能性があります。

• セキュリティの強化: CIP は、アカウントやサービスへの不正アクセスを防ぐことで、より安全な金融環境を構築します。これにより、機関と正当な顧客を経済的損失から保護できます。

• 顧客のデューデリジェンスの向上: CIP により、機関は各顧客に関連するリスクを評価し、それに応じてサービスを調整することで、より効果的な顧客のデューデリジェンス (CDD) を実行できます。

• 業務効率化: CIP はシステムやプロセスへの初期投資を必要としますが、長期的には業務効率化につながる可能性があります。本人確認プロセスを自動化し、アカウント登録手順を簡素化することで、長期的には時間とリソースを節約できます。

• 顧客向けの不正利用対策: CIP は、承認された個人のみがアカウントにアクセスできるようにすることで、個人情報の盗難や不正利用から顧客を保護します。これにより、金融資産や個人情報が保護されます。

• 顧客の信頼性の向上: 顧客は、CIP などの強力なセキュリティ対策を備えた機関を信頼する傾向にあります。

• アカウント登録の迅速化: CIP プロセスにより、新規顧客のアカウント登録がより迅速かつ便利になり、顧客満足度が向上し、機関のサービスの利用が促進されます。

• より多くのサービスへのアクセス: CIP により、機関は顧客に幅広い金融商品やサービスを提供できます。顧客の身元を確認することで、機関は、規制上の懸念から制限される可能性のあるサービスを提供できます。

顧客確認プログラムの要件

銀行秘密法 (BSA) および金融犯罪捜査網 (FinCEN) の規制に基づき、金融機関は、特定のリスクプロファイル、顧客ベース、および提供するサービスに合わせた書面による CIP を設計して実行する必要があります。

規制コンプライアンスを維持するために、すべての CIP は 6 つの法的要件を満たす必要があります。

• 正式な書面によるポリシー: プログラムは書面で文書化され、経営陣または取締役会によって承認され、組織のより広範なマネーロンダリング対策 (AML) コンプライアンスの枠組みに完全に組み込まれている必要があります。

• 必須の顧客データの回収: 口座を開設したり、サービスへのアクセスを許可したりする前に、金融機関は、顧客の正式な氏名、生年月日、居住地または事業所の住所、および社会保障番号、納税者番号、または外国人の場合はパスポート番号を回収する必要があります。

• リスクベースの身元確認: プログラムには、妥当な期間内に顧客の身元を確認するための具体的な手順が詳述されている必要があります。これには、運転免許証などの文書の確認や、回収したデータと信用情報機関や公開レジストリとの照合が含まれます。

• 政府の監視リストとの照合: 金融機関は、主に外国資産管理局 (OFAC) によって管理されている、既知または疑いのあるテロリストおよび制裁対象者の連邦リストと、顧客の身元を照合する必要があります。

• 適切な顧客への通知: 金融機関は、口座を開設する前に、連邦法により識別情報を要求して確認することが義務付けられていることを、明確かつ事前の通知で顧客に提供する必要があります。

• 記録の保持とデータの保持: 金融機関は、回収したすべての顧客データ、確認に使用された文書の説明、およびデータの不一致の解決を含む、完全な監査証跡を維持する必要があります。これらの記録は、口座の閉鎖後少なくとも 5 年間保持する必要があります。

顧客識別プログラムと本人認証/本人確認 (KYC) の違い

顧客識別プログラム (CIP) と本人認証/本人確認 (KYC) は、顧客の識別と検証に使用されるプロセスですが、それぞれに明確な焦点と範囲があります。CIP の使用は、顧客の身元確認に焦点を当てた特定の規制要件であり、KYC は、身元確認、リスク評価、および継続的な監視を網羅するより広範なプロセスです。CIP は、より広範な KYC プロセスの最初の手順であり、CIP が顧客の身元を確立するのに対し、KYC はさらに進んで、顧客の財務行動を明らかにし、リスクプロファイルを評価します。

顧客確認プログラム

CIP は、オンボーディングプロセス中に顧客の身元を確認することに重点を置いています。CIP プロセスには、氏名、生年月日、住所、政府発行の識別番号などの特定の識別情報の収集と確認が含まれます。CIP の目的は、金融機関が顧客の身元を確認するという合理的な信念を確立し、それによって個人情報の盗難や詐欺を防ぐことです。

KYC

KYC プロセスは、CIP プロセスよりも広い範囲となります。これには、本人確認だけでなく、顧客の財務活動とリスクプロファイルの理解も含まれます。KYC の主な目的は、顧客に関連する全体的なリスクを評価し、その活動が金融機関のリスク選好度や規制要件と一致していることを確認することです。KYC プロセスでは、CIP が評価するよりも幅広い情報を収集し、分析します。通常、この情報には、顧客の職業、資金源、取引履歴、およびリスク許容度が含まれます。

CIP プロセスと KYC プロセスの比較

銀行口座を開設する際、顧客は CIP 要件を満たすために身分証明書 (パスポート、運転免許証など) を提供する必要があります。ただし、銀行の KYC プロセスでは、リスクレベルを評価するために、職業、収入源、口座の使用目的について尋ねる場合があります。

CIP ルールに従う必要がある対象者は？

多くの国で、マネーロンダリング対策 (AML) ガイドラインにより、金融機関や特定の企業に CIP の導入が義務付けられています。たとえば米国では、金融犯罪捜査網 (FinCEN)、連邦準備制度理事会、連邦預金保険公社 (FDIC)、通貨監督庁 (OCC) など、さまざまな規制当局が CIP 要件を施行しています。以下の種類の企業に加えて、マネーロンダリングやテロ資金供与の影響を受けやすい金融リスクベースのアクティビティに従事する企業は、CIP の導入が必要になる場合があります。

• 銀行: 商業銀行、貯蓄銀行、投資銀行

• 信用組合: 組合員によって所有および運営される協同組合金融機関

• 証券ブローカーおよびディーラー: 顧客に代わって、または自社のアカウントで証券を売買する企業

• ミューチュアルファンド: 投資家から資金を集めて、多様な証券ポートフォリオを購入する投資会社

• 先物取次業者: 先物契約および先物契約のオプションの売買注文を勧誘または受け付ける個人または企業

• 紹介ブローカー: 先物契約および先物契約のオプションの売買注文を勧誘または受け付けるが、顧客から金銭や証券を受け取らない個人または企業

• 商品投資顧問業者: 先物契約および先物契約のオプションの売買について他者に助言する個人または企業

• 商品プールオペレーター: 投資家から資金を集めて商品取引を行う投資ビークルである商品プールを運営する個人または企業

• マネーサービス事業: 送金、小切手の現金化、通貨の交換、マネーオーダーやトラベラーズチェックの販売などのサービスを提供する企業

顧客識別プログラムの設定方法

CIP の設計と実装には、ビジネスの規模、範囲、およびレイアウトに合わせてカスタマイズする必要がある一連の手順が含まれます。CIP の確立方法について指導を受けることができる法律顧問やコンプライアンスの専門家に相談することを検討してください。CIP の要件と手順を従業員に教育し、一貫して実施できるようにし、CIP の重要性を顧客に伝えます。

以下は、強力な CIP を策定するための基本的な手順です。より詳細な情報と特定の要件については、関連する規制機関 (FinCEN、FDIC など) によって発行された CIP ルールおよび規則を参照してください。

1. 書面による CIP ポリシーの策定

顧客識別情報を収集して確認するために教育機関が従う具体的な手順を概説します。CIP が対象とする口座の種類 (預金口座、クレジット口座など) を指定し、特定の顧客 (社会保障番号のない顧客など) の例外や代替手続きをどのように処理するかを説明します。

2. 顧客情報の収集

各顧客から次の 4 つの情報を取得します。

• 法的に有効な氏名

• 生年月日

• 居住先または事業所の所在地

• 識別番号 (社会保障番号、パスポート番号など)

顧客が口座を開設したとき、または顧客が取引を行う前に、この情報を徴収するものとします。

3. 顧客の身元確認

顧客から提供された情報を独立した信頼できる情報源を使用して確認します。許容される方法は次のとおりです。

• 政府発行の身分証明書 (運転免許証、パスポートなど) の確認

• サードパーティの本人確認サービスの利用

• 信用情報機関または公開データベースからの情報の取得

使用した確認方法と確認プロセスの結果を文書化します。

4. 政府のリストとの照合

政府が提供する、既知のテロリストや犯罪者、またはその疑いがある人物のリスト (例: OFAC の SDN リスト) と顧客の氏名を照合します。一致が見つかった場合は、アカウントを凍結し、当局に情報を報告するなど、適切な措置を講じます。

5. 記録の保持

すべての顧客識別情報と確認結果の記録は、口座が閉鎖されてから少なくとも 5 年間保持します。要求に応じて、これらの記録を規制当局が利用できるようにします。

6. 継続的な CIP の管理

自社の CIP の監督を担当するコンプライアンス責任者またはチームを指名します。この責任者またはチームは、CIP ポリシーの有効性を維持し、規制の変更に準拠し続けるように、CIP ポリシーを定期的に見直して更新する責任を負います。また、定期的にリスク評価を実施し、プログラムの脆弱性を特定して対処する必要があります。

顧客識別プログラムを適用するためのベストプラクティス

これらのベストプラクティス (技術的、運用的、倫理的) に従って、企業が CIP を効果的に適用できるように支援します。

技術的ベストプラクティス

• 一意で一貫した ID: すべてのやり取りやプラットフォーム間で一貫した一意の識別子を各顧客に割り当てます。この識別子は、ランダムに生成された番号、ハッシュ化されたメールアドレス、または関連情報の組み合わせになります。

• 安全なストレージ: 暗号化と安全なストレージ方法を使用して、顧客 ID を保護します。アクセスを許可された担当者のみに制限します。

• データの連携: 社内のすべてのシステムとデータベースにわたって顧客 ID を連携させることで、パーソナライズされた体験を促進する顧客の全体像を作成します。

• データ品質: 顧客 ID 情報を正確かつ最新の状態に維持します。一貫性と信頼性を高めるために、データの検証とクレンジングのプロセスを実装します。

• 拡張性: ビジネスに合わせて拡張可能で、大量のデータを処理できる顧客 ID システムを選択します。

運用のベストプラクティス

• 同意: 顧客の ID を収集して使用する前に、顧客から明示的な同意を得ます。

• プライバシー保護: 顧客 ID を匿名化するか仮名を使用するために、プライバシー強化テクノロジーを実装します。

• データの最小化: 正当なビジネス目的のために必要な最小限の顧客情報のみを収集します。絶対に必要な場合を除き、機密データの収集は避けてください。

• アクセス制御: 顧客 ID データに対する厳格なアクセス制御と監査証跡を確立します。アクセスを許可された担当者のみに制限し、使用状況を監視します。

• インシデント対応計画: 顧客 ID に関連するデータ侵害やセキュリティインシデントに対処するための包括的なインシデント対応計画を策定します。

倫理的ベストプラクティス

• 顧客の自律性: データに対する制御を提供することで、顧客を支援します。顧客がいつでも情報にアクセス、更新、または削除できるようにします。

• 差別の禁止: 顧客 ID を使用して、個人の属性や行動に基づいて個人を差別したり、不当にプロファイリングしたりしないでください。

• 透明性: 公正かつ透明性のある方法で顧客 ID を使用します。これらの ID をどのように使用するかを顧客に伝え、欺瞞的または誤解を招くような行為を避けてください。

• 説明責任: 顧客 ID の倫理的な使用に責任を持ちます。ベストプラクティスと倫理基準に準拠するための定期的な監査とレビューを実装します。

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• 業務効率化: Radar は Stripe に組み込まれており、設定のためのコーディングは一切不要です。単一のプラットフォームで不正利用の動きを監視したり、ルールを作成したりすることができるため、業務効率も向上します。

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