Los programas de identificación de clientes (CIP) son un componente de las iniciativas de prevención del blanqueo de capitales (AML) de las instituciones financieras. Naciones Unidas estima que en un solo año se blanquean en todo el mundo entre 800.000 millones y 2 billones de USD, y normativas como la Ley USA PATRIOT exigen el uso de CIP para prevenir delitos financieros, como el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Los PIC son la primera línea de defensa de los sistemas financieros. Garantizan que los sistemas financieros puedan verificar la identidad de los clientes, lo que minimiza el riesgo de actividades ilícitas. Estos programas forman parte de procesos más amplios de diligencia debida del cliente (DDC) que incluyen la supervisión continua de las transacciones de los clientes para detectar y denunciar actividades sospechosas.

A continuación, analizaremos los beneficios de usar PIC, cómo configurarlo y las mejores prácticas para aplicarlos en tu empresa.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es un programa de identificación de clientes (CIP)?
  
• Beneficios de utilizar un programa de identificación de clientes
  
• Requisitos del programa de identificación de clientes
  
• Diferencias entre los programas de identificación de clientes y KYC
  
• ¿Quién debe cumplir las normas de los CIP?
  
• Cómo configurar un programa de identificación de clientes
  
• Prácticas recomendadas para aplicar programas de identificación de clientes
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Qué es un programa de identificación de clientes (CIP)?

Un programa de identificación de clientes (CIP, por sus siglas en inglés) es un marco normativo obligatorio que exige a las instituciones financieras verificar la identidad de cualquier persona física o entidad que abra una cuenta. En lugar de una comprobación de identidad informal, un CIP es una política operativa formal y por escrito, diseñada para garantizar que una institución forme una creencia razonable sobre la verdadera identidad de cada cliente al que presta servicio.

El requisito de CIP se estableció formalmente en virtud de la Sección 326 de la Ley Patriota de los EE. UU., promulgada en 2001 a raíz del 11 de septiembre. Se diseñó para prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y otros delitos financieros garantizando que las instituciones financieras investiguen a fondo a los posibles clientes antes de concederles acceso al sistema, así como para detectar de forma continua las transacciones sospechosas.

Para cumplir las normas federales de cumplimiento de la normativa, todo CIP debe aplicar la recopilación de datos de referencia, la verificación de la identidad y la comprobación en listas de vigilancia gubernamentales. Además, los CIP deben conservar los registros y otros datos durante al menos cinco años tras el cierre de una cuenta.

Ventajas de utilizar un programa de identificación de clientes

Los PIC benefician a las empresas de muchas maneras diferentes. Esto incluye:

• Mitigación de riesgos: los CIP mitigan el riesgo de delitos financieros como el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y el fraude. Al verificar la verdadera identidad de sus clientes, las instituciones pueden evitar estas actividades ilegales y evitar posibles daños legales y a su reputación.

• Cumplimiento de la normativa: los CIP son un requisito legal para las instituciones financieras de muchos países, incluido EE. UU. No utilizar los CIP puede conllevar sanciones y multas.

• Mayor seguridad: los CIP crean un entorno financiero más seguro al impedir el acceso no autorizado a las cuentas y los servicios, lo que protege a la institución y a sus clientes legítimos de las pérdidas financieras.

• Mejora de la diligencia debida con el cliente: los CIP permiten a las instituciones llevar a cabo una diligencia debida del cliente (CDD) más eficaz, al evaluar el riesgo asociado a cada cliente y adaptar los servicios en consecuencia.

• Eficiencia operativa: aunque los CIP requieren una inversión inicial en sistemas y procesos, pueden mejorar la eficiencia operativa con el tiempo. La automatización de los procesos de verificación y la simplificación de los procedimientos de activación pueden ahorrar tiempo y recursos a largo plazo.

• Protección antifraude del cliente: los CIP protegen a los clientes del robo de identidad y el fraude al garantizar que solo las personas autorizadas puedan acceder a sus cuentas, lo que salvaguarda los activos financieros y los datos personales.

• Mayor confianza de los clientes: es más probable que los clientes confíen en las instituciones con medidas de seguridad sólidas, como los CIP.

• Activación más rápida: los procesos del CIP pueden agilizar y facilitar la activación de los nuevos clientes, lo que mejora la satisfacción del cliente y le anima a utilizar los servicios de la institución.

• Acceso a más servicios: los CIP permiten a las instituciones ofrecer a los clientes una gama más amplia de productos y servicios financieros. Al verificar la identidad de los clientes, las instituciones pueden ofrecer servicios que, de otro modo, estarían restringidos por motivos normativos.

Requisitos del programa de identificación de clientes

En virtud de la Ley de Secreto Bancario (BSA) y la normativa de la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), las instituciones financieras deben diseñar y ejecutar un CIP por escrito que se ajuste a su perfil de riesgo, su base de clientes y los servicios que ofrecen.

Para mantener el cumplimiento de la normativa, todo CIP debe cumplir seis requisitos legales básicos:

• Una política formal por escrito: El programa debe estar documentado por escrito, aprobado por la dirección ejecutiva o el consejo de administración, y totalmente integrado en el marco más amplio de cumplimiento de la normativa en materia de prevención del blanqueo de capitales (AML) de la organización.

• Recopilación obligatoria de datos del cliente: Antes de abrir una cuenta o conceder acceso a los servicios, la institución debe recopilar el nombre legal completo del cliente, la fecha de nacimiento, la dirección residencial o comercial, y el número de la Seguridad Social, el número de identificación fiscal o el número de pasaporte para personas físicas extranjeras.

• Verificación de la identidad basada en el riesgo: El programa debe detallar procedimientos específicos para verificar la identidad del cliente en un plazo razonable. Esto incluye la verificación de documentos, como permisos de conducir, y la comparación de los datos recopilados con agencias de crédito e informes públicos.

• Comparación de listas de vigilancia del Gobierno: La institución debe comprobar las identidades de los clientes con las listas federales de terroristas conocidos o presuntos y los objetivos de las sanciones, mantenidas principalmente por la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC).

• Aviso adecuado al cliente: Las instituciones deben avisar a los clientes con antelación y claridad de que la ley federal exige a la empresa solicitar y verificar la información de identificación antes de abrir una cuenta.

• Mantenimiento de registros y retención de datos: Las instituciones deben mantener un registro de auditoría completo, incluidos todos los datos recopilados del cliente, las descripciones de los documentos utilizados para la verificación y las resoluciones de cualquier discrepancia en los datos. Estos registros se deben conservar durante al menos cinco años tras el cierre de la cuenta.

Diferencias entre los programas de identificación de clientes y el Conocimiento del cliente (KYC)

Los programas de identificación de clientes (PIC) y el Conocimiento del cliente (KYC) son procesos utilizados para identificar y verificar a los clientes, pero tienen enfoques y alcances distintos. El uso de PIC es un requisito normativo específico centrado en verificar la identidad del cliente, mientras que el KYC es un proceso más amplio que abarca la verificación de la identidad, la evaluación de riesgos y la supervisión continua. Los PIC constituyen el paso inicial en el proceso más amplio del KYC: mientras que los PIC establecen la identidad del cliente, el KYC va más allá al revelar su comportamiento financiero y evaluar su perfil de riesgo.

Programa de identificación de clientes (CIP)

Los PIC se centran en verificar la identidad de un cliente durante el proceso de onboarding. El proceso de los PIC implica recopilar y verificar información de identificación específica, como el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de la identificación emitida por el gobierno. El propósito de los CIP es establecer una creencia razonable de que la institución conoce la identidad del cliente y evitar así el robo de identidad y el fraude.

Know Your Customer (KYC)

El proceso del KYC tiene un alcance más amplio que el proceso de los PIC. Abarca no solo la verificación de la identidad, sino también la comprensión de las actividades financieras y el perfil de riesgo del cliente. El objetivo principal del KYC es evaluar el riesgo general asociado a un cliente y comprobar que sus actividades se adapten a la tolerancia al riesgo y a los requisitos regulatorios de la institución. El proceso del KYC implica recopilar y analizar mayor cantidad de información que la que evalúan los PIC. Por lo general, la información incluye la ocupación del cliente, el origen de los fondos, el historial de transacciones y la tolerancia al riesgo.

Ejemplos de procesos PIC frente a KYC

Al abrir una cuenta bancaria, el cliente debe proporcionar sus documentos de identificación (p. ej., pasaporte, permiso de conducir) para cumplir con el requisito de los PIC. Sin embargo, el proceso del KYC del banco podría implicar pedir información sobre su ocupación, fuente de ingresos y uso previsto de la cuenta para evaluar su nivel de riesgo.

¿Quién debe seguir las reglas de los PIC?

En muchos países, las directrices de prevención del blanqueo de capitales exigen que las instituciones financieras y determinadas empresas implementen CIP. En los EE. UU., por ejemplo, diversas agencias reguladoras hacen cumplir los requisitos de los CIP, como la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), la Junta de la Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). Además de los tipos de empresas que se enumeran a continuación, otros negocios podrían tener que implementar un CIP si participan en actividades de riesgo financiero susceptibles de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo.

• Bancos: Bancos comerciales, cajas de ahorros y bancos de inversión.

• Cooperativas de crédito: Instituciones financieras cooperativas propiedad de sus miembros y operadas por ellos.

• Agentes y corredores de valores: Empresas que compran y venden valores en nombre de clientes o para sus propias cuentas.

• Fondos de inversión: Sociedades de inversión que agrupan dinero de inversores para adquirir una cartera diversificada de valores.

• Comerciantes de comisiones de futuros: Personas o empresas que solicitan o aceptan órdenes de compra o venta de contratos de futuros y opciones sobre contratos de futuros.

• Agentes de presentación: Personas físicas o jurídicas que solicitan o aceptan órdenes de compra o venta de contratos de futuros y opciones sobre contratos de futuros, pero no aceptan dinero ni valores de los clientes.

• Asesores de comercio de materias primas: Personas físicas o empresas que asesoran a otros sobre la compra o venta de contratos de futuros y opciones sobre contratos de futuros.

• Operadores de fondos de materias primas: Personas físicas o empresas que operan fondos de materias primas, que son vehículos de inversión que agrupan fondos de inversores para negociar con materias primas.

• Empresas de servicios monetarios: Empresas que prestan servicios como transmisión de dinero, cobro de cheques, cambio de divisas o venta de giros postales o cheques de viaje.

Cómo configurar un programa de identificación de clientes

Diseñar e implementar un PIC implica una serie de pasos que deberás personalizar según el tamaño, el alcance y el diseño de tu empresa. Considera la posibilidad de trabajar con asesores legales o expertos en el cumplimiento de la normativa que puedan orientarte sobre cómo establecer un CIP. Forma a tu personal sobre los requisitos y procedimientos del PIC para que pueda implementarlos de manera consistente y comunica a los clientes la importancia del PIC.

A continuación se presentan los pasos básicos para desarrollar un PIC sólido. Para obtener información más detallada y requisitos específicos, consulta las normas y reglamentos de los PIC publicados por los organismos reguladores pertinentes (por ejemplo, FinCEN, FDIC).

1. Desarrolla una política escrita para el CIP

Describe los procedimientos específicos que seguirá tu institución para recopilar y verificar la información de identificación del cliente. Especifica los tipos de cuentas que cubrirá el PIC (por ejemplo, cuentas de depósito, cuentas de crédito) y explica cómo manejarás las excepciones o los procedimientos alternativos para ciertos clientes (por ejemplo, los que no tienen número del Seguro Social).

2. Recopila la información del cliente

Obtén los siguientes cuatro datos de cada cliente:

• Nombre legal completo

• Fecha de nacimiento

• Dirección postal residencial o de la empresa

• Número de identificación (p. ej., número de la Seguridad Social, número de pasaporte)

Recopila esta información cuando el cliente abra su cuenta o antes de que el cliente pueda realizar transacciones.

3. Verifica la identidad del cliente

Verifica la información que el cliente proporciona utilizando fuentes independientes y fiables. Los métodos aceptables incluyen:

• Comprobación de documentos de identidad emitidos por el gobierno (p. ej., permiso de conducir, pasaporte)

• Uso de servicios de verificación de identidad de terceros

• Obtención de información de una agencia de información al consumidor o de una base de datos pública

Documenta los métodos de verificación que has utilizado y los resultados del proceso de verificación.

4. Compara con las listas gubernamentales

Comprueba el nombre del cliente con las listas de terroristas u otros delincuentes conocidos o sospechosos proporcionadas por el gobierno (p. ej., la lista SDN de la OFAC). Si encuentras una coincidencia, toma las medidas oportunas, como congelar la cuenta y comunicar la información a las autoridades.

5. Mantén registros

Conserva registros de toda la información de identificación del cliente y de los resultados de las verificaciones durante al menos cinco años después del cierre de la cuenta. Pon estos registros a disposición de las autoridades reguladoras que los soliciten.

6. Gestiona los CIP a lo largo del tiempo

Designa a un responsable de cumplimiento de la normativa o a un equipo que se encargue de supervisar el CIP para tu empresa. Esta persona o equipo debe encargarse de revisar y actualizar la política del CIP periódicamente para que siga siendo eficaz y cumpla con cualquier cambio normativo. También deben llevar a cabo evaluaciones de riesgos periódicas para identificar y abordar cualquier vulnerabilidad en el programa.

Mejores prácticas para la aplicación de programas de identificación de clientes

Sigue estas mejores prácticas (técnicas, operativas y éticas) para ayudar a tu empresa a aplicar los PIC de manera efectiva.

Mejores prácticas técnicas

• Identificadores únicos y coherentes: Asigna a cada cliente un identificador único que mantenga su coherencia en todas las interacciones y plataformas. Este identificador podría ser un número generado aleatoriamente, una dirección de correo electrónico con hash o una combinación de información relevante.

• Almacenamiento seguro: Protege los ID de los clientes mediante cifrado y métodos de almacenamiento seguro. Limita el acceso únicamente al personal autorizado.

• Integración de datos: Integra los ID de los clientes en todos los sistemas y bases de datos de tu empresa para crear una visión holística del cliente que facilite las experiencias personalizadas.

• Calidad de los datos: Mantén información precisa y actualizada de los ID de los clientes. Implementa procesos de validación y limpieza de datos para lograr coherencia y fiabilidad.

• Escalabilidad: Elige un sistema de ID de clientes que pueda escalar con tu empresa y gestionar grandes volúmenes de datos.

Mejores prácticas operativas

• Consentimiento: Obtén el consentimiento explícito de los clientes antes de recopilar y utilizar sus ID.

• Protección de la privacidad: Implementa tecnologías que mejoren la privacidad para anonimizar los ID de los clientes o utiliza seudónimos.

• Minimización de datos: Recopila solo la información mínima sobre el cliente que necesites para fines comerciales legítimos. Evita recopilar datos confidenciales a menos que sea absolutamente necesario.

• Control de acceso: Establece estrictos controles de acceso y registros de auditoría para los datos de los ID de los clientes. Limita el acceso únicamente al personal autorizado y supervisa su uso.

• Plan de respuesta a incidentes: Elabora un plan integral de respuesta a incidentes para abordar cualquier filtración de datos o incidente de seguridad relacionado con los ID de los clientes.

Mejores prácticas éticas

• Autonomía del cliente: Empodera a los clientes otorgándoles control sobre sus datos. Permite a los clientes acceder a su información, actualizarla o eliminarla en cualquier momento.

• No discriminación: Nunca utilices los ID de los clientes para discriminar o elaborar perfiles injustos de las personas en función de sus atributos o comportamiento personales.

• Transparencia: Utiliza los ID de los clientes de forma justa y transparente. Comunica a los clientes cómo utilizarás estos ID y evita cualquier práctica engañosa o confusa.

• Responsabilidad: Asume la responsabilidad del uso ético de los ID de los clientes. Implementa auditorías y revisiones periódicas para comprobar que se cumplen las prácticas recomendadas y las normas éticas.

Cómo puede ayudarte Stripe Radar

Stripe Radar utiliza modelos de IA, entrenados a partir de los datos de la red internacional de Stripe, para detectar y prevenir el fraude. Estos modelos se actualizan continuamente con las últimas tendencias de fraude para proteger a tu empresa frente a nuevas amenazas.

Stripe también ofrece Radar for Fraud Teams que permite a los usuarios añadir reglas personalizadas para hacer frente a situaciones de fraude específicas de sus empresas y acceder a información avanzada sobre fraudes.

Estos son algunos de los beneficios de trabajar con Radar:

• Previene las pérdidas por fraude: Stripe procesa más de 1,9 billones de dólares en pagos anualmente. Esta escala permite a Radar ayudar a detectar y prevenir el fraude de un modo único, lo que te ahorra dinero.

• Aumenta los ingresos: los modelos de IA de Radar se entrenan con datos reales sobre disputas, información de clientes, datos de navegación y mucho más. Esto permite a Radar identificar transacciones de riesgo y reducir los falsos positivos, lo que aumenta tus ingresos.

• Ahorra tiempo: Radar está integrado en Stripe y no requiere ninguna línea de código para su configuración. También puedes supervisar tu rendimiento en materia de fraude, escribir reglas y mucho más en una única plataforma, lo que aumenta la eficiencia.

Obtén más información sobre Stripe Radar o empieza hoy mismo.