Kundidentifieringsprogram (CIP) är en del av finansinstituts arbete mot penningtvätt (AML). FN uppskattar att mellan 800 miljarder och 2 biljoner USD tvättas globalt under ett enda år, och regelverk som USA PATRIOT Act kräver användning av CIP för att förhindra ekonomisk brottslighet, inklusive penningtvätt och finansiering av terrorism.

CIP:ar är den första försvarslinjen för finansiella system. De säkerställer att finansiella system kan verifiera kundernas identitet, vilket minimerar risken för olaglig verksamhet. Dessa program är en del av bredare due diligence-processer för kunder (CDD) som inkluderar kontinuerlig övervakning av kundernas transaktioner för att upptäcka och rapportera misstänkta aktiviteter.

Nedan går vi igenom fördelarna med att använda CIP:ar, hur du skapar en CIP och bästa praxis för att tillämpa CIP:ar i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett kundidentifieringsprogram (CIP)?
  
• Fördelar med att använda ett kundidentifieringsprogram
  
• Krav för kundidentifieringsprogram
  
• Skillnader mellan kundidentifieringsprogram och Know Your Customer (KYC)
  
• Vem behöver följa CIP-reglerna?
  
• Så gör man för att konfigurera ett kundidentifieringsprogram
  
• Bästa praxis för att tillämpa kundidentifieringsprogram
  
• Hur Stripe Radar kan hjälpa till
  

Vad är ett kundkännedoms-program (CIP)?

Ett kundkännedoms-program (CIP) är ett obligatoriskt regelverk som kräver att finansinstitut verifierar identiteten på alla personer eller enheter som öppnar ett konto. Snarare än en informell identitetskontroll är ett CIP en formell, skriftlig operativ policy som är utformad för att säkerställa att en institution bildar sig en rimlig uppfattning om den sanna identiteten på varje kund den betjänar.

Kravet på CIP fastställdes formellt i avsnitt 326 i USA PATRIOT Act, som antogs 2001 i kölvattnet av 11 september. Det utformades för att förhindra penningtvätt, finansiering av terrorism och annan ekonomisk brottslighet genom att säkerställa att finansinstitut noggrant granskar potentiella kunder innan de ger systemåtkomst och kontinuerligt flaggar misstänkta transaktioner.

För att uppfylla federala standarder för efterlevnad måste varje CIP genomdriva grundläggande datainsamling, identifiera verifiering och kontroll mot statliga bevakningslistor. Dessutom måste CIP:er behålla register och annan data i minst fem år efter att ett konto har stängts.

Fördelar med att använda ett kundidentifieringsprogram

CIP:ar gynnar företag på många olika sätt. Dessa inkluderar:

• Riskreducering: CIP:er minskar risken för ekonomiska brott som penningtvätt, finansiering av terrorism och bedrägeri. Genom att verifiera sina kunders sanna identitet kan institutioner förhindra dessa olagliga aktiviteter och undvika potentiella juridiska skador och ryktestillbakagångar.

• Regelefterlevnad: CIP:er är ett lagkrav för finansinstitut i många länder, inklusive USA. Underlåtenhet att använda CIP:er kan medföra straff och böter.

• Starkare säkerhet: CIP:er skapar en säkrare ekonomisk miljö genom att förhindra obehörig åtkomst till konton och tjänster, vilket skyddar institutionen och dess legitima kunder från ekonomiska förluster.

• Förbättrad kund-due diligence: CIP:er gör det möjligt för institutioner att utföra en mer effektiv kund-due diligence (CDD), genom att bedöma den risk som är förknippad med varje kund och skräddarsy tjänster därefter.

• Operativ effektivitet: Även om CIP:er kräver en initial investering i system och processer kan de förbättra den operativa effektiviteten över tid. Att automatisera verifieringsprocesser och förenkla rutiner för onboarding kan spara tid och resurser i det långa loppet.

• Skydd mot bedrägeri för kunder: CIP:er skyddar kunder från identitetsstöld och bedrägeri genom att se till att endast behöriga personer får åtkomst till deras konton, vilket skyddar finansiella tillgångar och personuppgifter.

• Ökat kundförtroende: Kunderna är mer benägna att lita på institutioner som har starka säkerhetsåtgärder, såsom CIP:er.

• Snabbare onboarding: CIP-processer kan leda till en snabbare och mer praktisk onboarding för nya kunder, vilket förbättrar kundnöjdheten och uppmuntrar dem att använda institutionens tjänster.

• Åtkomst till fler tjänster: CIP:er gör det möjligt för institutioner att erbjuda kunder ett bredare utbud av finansiella produkter och tjänster. Genom att verifiera kundidentiteter kan institutioner erbjuda tjänster som annars kan vara begränsade på grund av regulatoriska problem.

Krav på kundkännedoms-program

Enligt bestämmelserna i Bank Secrecy Act (BSA) och Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) måste finansinstitut utforma och utföra ett skriftligt CIP som stämmer överens med deras specifika riskprofil, kundbas och tjänsteutbud.

För att upprätthålla lagstadgad efterlevnad måste varje CIP uppfylla sex grundläggande juridiska krav:

• En formell skriftlig policy: Programmet måste dokumenteras skriftligt, godkännas av ledningen eller styrelsen och vara fullt integrerat i organisationens bredare ramverk för efterlevnad av penningtvätt (AML).

• Obligatorisk insamling av kunddata: Innan ett konto öppnas eller tjänsteåtkomst beviljas måste institutionen samla in en kunds fullständiga registrerat namn, födelsedatum, bostads- eller företagsadress och personnummer (Social Security number), skatteregistreringsnummer eller passnumret för utländska personer.

• Riskbaserad identitetsverifiering: Programmet måste detaljera specifika procedurer för att verifiera kundens identitet inom en rimlig tidsram. Detta inkluderar verifiering av dokument som körkort och att jämföra insamlade data mot kreditupplysningsföretag och offentliga register.

• Jämförelse med statliga bevakningslistor: Institutionen måste kontrollera kundidentiteter mot federala listor över kända eller misstänkta terrorister och sanktionsmål, vilka i första hand upprätthålls av Office of Foreign Assets Control (OFAC).

• Tillräckligt meddelande till kunden: Institutioner måste ge kunder ett tydligt meddelande i förväg som informerar dem om att företaget enligt federal lag är skyldigt att begära och verifiera identifierande information innan ett konto öppnas.

• Registerföring och datalagring: Institutioner måste upprätthålla ett fullständigt granskningsspår, inklusive all insamlad kunddata, beskrivningar av dokument som använts för verifiering och lösningar av eventuella dataavvikelser. Dessa register måste behållas i minst fem år efter att kontot har stängts.

Skillnader mellan kundidentifieringsprogram och kundkännedom (KYC)

Kundidentifieringsprogram (CIP) och kundkännedomsprogram (KYC) är processer som används för att identifiera och verifiera kunder, men de har olika fokus och omfattning. Användningen av CIP:ar är ett specifikt lagstadgat krav som fokuserar på att verifiera kundidentitet, medan KYC är en process som i allmänhet behandlar identitetsverifiering, riskbedömning och kontinuerlig övervakning. CIP är det inledande steget i den bredare KYC-processen: medan CIP fastställer kundens identitet går KYC längre genom att lyfta fram deras ekonomiska beteende och bedöma deras riskprofil.

Program för kundidentifiering (CIP)

CIP:ar fokuserar på att verifiera en kunds identitet under onboardingprocessen. CIP-processen innebär att samla in och verifiera specifik identifierande information som namn, födelsedatum, adress och myndighetsutfärdat id-nummer. Syftet med CIP:ar är att etablera en rimlig övertygelse om att institutionen känner till kundens identitet och därigenom förhindra identitetsstöld och bedrägeri.

Know Your Customer

KYC-processen har en bredare omfattning än CIP-processen. Den omfattar inte bara identitetsverifiering utan också en förståelse för kundens finansiella aktiviteter och riskprofil. Det primära syftet med KYC är att bedöma den totala risken förknippad med en kund och verifiera att deras aktiviteter är i linje med institutionens riskaptit och lagstadgade krav. KYC-processen omfattar insamling och analys av ett bredare spektrum av information än vad CIP-processen bedömer. Vanligtvis inkluderar informationen kundens yrke, källa till medel, transaktionshistorik och risktolerans.

Jämförelse av CIP- och KYC-processer

När en kund öppnar ett bankkonto måste han eller hon tillhandahålla sina id-handlingar (t.ex. pass, körkort) för att uppfylla CIP-kravet. Bankens process för kundkännedom kan dock innebära att man frågar om yrke, inkomstkälla och avsedd användning av kontot för att bedöma risknivån.

Vem behöver följa CIP-reglerna?

I många länder kräver riktlinjer för penningtvätt (AML) att finansinstitut och vissa företag implementerar CIP:er. I USA upprätthåller till exempel en mängd tillsynsmyndigheter CIP-krav, inklusive Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), Federal Reserve Board, Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) och Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Utöver de typer av företag som listas nedan kan andra företag behöva implementera ett CIP om de ägnar sig åt finansiella riskbaserade aktiviteter som är mottagliga för penningtvätt eller finansiering av terrorism.

• Banker: Affärsbanker, sparbanker och investeringsbanker

• Kreditföreningar: Kooperativa finansinstitut som ägs och drivs av sina medlemmar

• Värdepappersmäklare och -handlare: Företag som köper och säljer värdepapper på uppdrag av kunder eller för egna konton

• Värdepappersfonder: Investeringsföretag som samlar in pengar från investerare för att köpa en diversifierad portfölj av värdepapper

• Terminskommissionärer: Personer eller företag som begär eller accepterar order för köp eller försäljning av terminskontrakt och optioner på terminskontrakt

• Introducerande mäklare: Personer eller företag som begär eller accepterar order för köp eller försäljning av terminskontrakt och optioner på terminskontrakt men inte accepterar pengar eller värdepapper från kunder

• Rådgivare för råvaruhandel: Personer eller företag som ger andra råd om att köpa eller sälja terminskontrakt och optioner på terminskontrakt

• Operatörer av råvarupooler: Personer eller företag som driver råvarupooler, vilka är investeringsinstrument som samlar in medel från investerare för att handla med råvaror

• Företag för penningtjänster: Företag som tillhandahåller tjänster såsom överföring av pengar, inlösen av checkar, valutaväxling eller försäljning av postanvisningar eller resecheckar

Hur man skapar ett kundidentifieringsprogram

Att utforma och implementera ett CIP omfattar en rad steg som du måste anpassa till ditt företags storlek, omfattning och upplägg. Överväg att anlita juridisk rådgivning eller efterlevnadsexperter som kan ge dig vägledning om hur du upprättar ett CIP. Utbilda din personal i CIP-krav och rutiner så att de kan implementera dem konsekvent och kommunicera vikten av CIP till kunderna.

Nedan följer de grundläggande stegen för att utveckla ett starkt CIP. För mer detaljerad information och specifika krav kan du kolla in de CIP-regler och förordningar som publiceras av relevanta tillsynsmyndigheter (t.ex. FinCEN, FDIC).

1. Ta fram en skriftlig CIP-policy

Beskriv de specifika rutinerna som ditt institut kommer att följa för att samla in och verifiera kundernas identifieringsuppgifter. Ange vilka typer av konton som CIP kommer att omfatta (t.ex. insättnings- och kreditkonton) och förklara hur du kommer att hantera undantag eller alternativa förfaranden för vissa kunder (t.ex. kunder utan personnummer).

2. Samla in kundinformation

Inhämta följande fyra uppgifter från varje kund:

• Fullständigt registrerat namn

• Födelsedatum

• Gatuadress för bostad eller företag

• Identifieringsnummer (t.ex. personnummer, passnummer)

Samla in dessa uppgifter när kunden öppnar sitt konto eller innan kunden kan genomföra transaktioner.

3. Verifiera kundens identitet

Verifiera informationen som kunden tillhandahåller med hjälp av oberoende, tillförlitliga källor. Godtagbara metoder inkluderar:

• Kontrollera statligt utfärdade ID-handlingar (t.ex. körkort, pass)

• Använda tredjepartstjänster för identitetsverifiering

• Inhämta information från ett kreditupplysningsföretag eller en offentlig databas

Dokumentera verifieringsmetoderna du använde och resultaten av verifieringsprocessen.

4. Jämföra mot statliga listor

Kontrollera kundens namn mot listor över kända eller misstänkta terrorister eller andra brottslingar som tillhandahålls av regeringen (t.ex. OFAC:s SDN-lista). Om du hittar en matchning ska du vidta lämpliga åtgärder, t.ex. frysa kontot och rapportera informationen till myndigheterna.

5. Bevara register

Spara dokumentation om alla kunders identifieringsuppgifter och verifieringsresultat i minst fem år efter att kontot har stängts. Gör dokumentationen tillgänglig för tillsynsmyndigheter på begäran.

6. Hantera CIP:er över tid

Utse en ansvarig för efterlevnad eller ett team som ska ansvara för att övervaka CIP:n för ditt företag. Denna person eller detta team bör ansvara för att regelbundet granska och uppdatera CIP-policyn så att den förblir effektiv och följer eventuella regeländringar. De bör också genomföra regelbundna riskbedömningar för att identifiera och åtgärda eventuella sårbarheter i programmet.

Bästa praxis för att tillämpa kundidentifieringsprogram

Följ bästa praxis – tekniska, operativa och etiska – för att hjälpa ditt företag att tillämpa CIP:ar effektivt.

Bästa praxis för teknik

• Unika och konsekventa ID:n: Tilldela varje kund en unik identifierare som förblir konsekvent över alla interaktioner och plattformar. Denna identifierare kan vara ett slumpmässigt genererat nummer, en hashad e-postadress eller en kombination av relevant information.

• Säker lagring: Skydda kund-id:n med hjälp av kryptering och säkra lagringsmetoder. Begränsa åtkomsten till endast auktoriserad personal.

• Dataintegration: Integrera kund-id:n över alla system och databaser inom ditt företag för att skapa en helhetssyn av kunden som underlättar personliga upplevelser.

• Datakvalitet: Upprätthåll korrekt och aktuell information om kund-id:n. Implementera datavaliderings- och rensningsprocesser för konsekvens och tillförlitlighet.

• Skalbarhet: Välj ett kund-id-system som kan skala upp med ditt företag och hantera stora volymer data.

Operativ bästa praxis

• Samtycke: Inhämta uttryckligt samtycke från kunder innan du samlar in och använder deras id:n.

• Integritetsskydd: Implementera integritetshöjande teknologier för att anonymisera kund-id:n eller använd pseudonymer.

• Minimering av data: Samla endast in den minsta mängd kundinformation du behöver för legitima affärsändamål. Undvik att samla in känsliga data såvida det inte är absolut nödvändigt.

• Åtkomstkontroll: Upprätta strikta åtkomstkontroller och granskningsspår för kund-id-data. Begränsa åtkomsten till endast auktoriserad personal och övervaka användningen.

• Incidentresponssplan: Utveckla en omfattande incidentresponssplan för att hantera eventuella dataintrång eller säkerhetsincidenter som involverar kund-id:n.

Etisk bästa praxis

• Kundautonomi: Stärk kunderna genom att ge dem kontroll över sina data. Låt kunder få åtkomst till, uppdatera eller ta bort sin information när som helst.

• Icke-diskriminering: Använd aldrig kund-id:n för att diskriminera mot eller orättvist profilera individer baserat på deras personliga egenskaper eller beteende.

• Transparens: Använd kund-id:n på ett rättvist och transparent sätt. Kommunicera till kunderna hur du kommer att använda dessa id:n och undvik alla vilseledande metoder.

• Ansvarsskyldighet: Ta ansvar för den etiska användningen av kund-id:n. Implementera regelbundna granskningar för efterlevnad med bästa praxis och etiska standarder.

Hur Stripe Radar kan hjälpa till

Stripe Radar använder AI-modeller som tränats på data från Stripes globala nätverk och uppdateras kontinuerligt baserat på de senaste bedrägeritrenderna, vilket skyddar ditt företag när bedrägerierna utvecklas.

Stripe erbjuder även Radar for Fraud Teams, som gör det möjligt för användare att lägga till anpassade regler som hanterar bedrägeriscenarier för just deras företag och få tillgång till avancerade bedrägeriinsikter.

Radar kan hjälpa ditt företag att:

• Förhindra bedrägeriförluster: Stripe behandlar över 1,9 biljoner USD i betalningar årligen. Denna skala gör det unikt möjligt för Radar att hjälpa till att upptäcka och förhindra bedrägeri, vilket sparar pengar åt dig.

• Öka intäkterna: Radars AI-modeller är tränade på verkliga tvistdata, kundinformation, webbläsardata etc. Detta gör att Radar kan identifiera riskabla transaktioner och minska falska positiva resultat, vilket ökar dina intäkter.

• Spara tid: Radar är inbyggt i Stripe och kan konfigureras med noll kodrader. Du kan också övervaka din bedrägeriprestanda, skriva regler och annat på en enda plattform, vilket ökar effektiviteten.

Läs mer om Stripe Radar eller börja idag.