L'addebito diretto elettronico (in tedesco, "elektronische Lastschriftverfahren" o "ELV") è una modalità di pagamento molto diffusa nel commercio al dettaglio tedesco. Se vuoi vendere nel punto vendita, dovresti conoscere le opzioni disponibili e i rischi. In questo articolo spiegheremo che cos'è l'addebito diretto elettronico, come funziona, i suoi vantaggi e svantaggi e i requisiti che le attività devono soddisfare per offrirlo alla cassa.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è un addebito diretto elettronico?
  
• Come funzionano gli addebiti diretti elettronici?
  
• Quali sono i requisiti per gli addebiti diretti elettronici?
  
• Quali sono i pro e i contro degli addebiti diretti elettronici?
  

Che cos'è un addebito diretto elettronico?

L'addebito diretto elettronico (ELV) è una modalità di pagamento senza contanti molto diffusa in Germania e utilizzata principalmente nel commercio al dettaglio. Per effettuare un ELV non è richiesto il PIN. I clienti invece forniscono un'autorizzazione di addebito diretto una tantum all'esercente. L'esercente quindi addebita l'importo sul conto corrente del cliente tramite addebito diretto.

L'ELV viene elaborato rapidamente, ma può essere stornato se non ci sono fondi sufficienti sul conto del cliente. Questa è una differenza fondamentale rispetto alla conferma del pagamento tramite l'inserimento del PIN, in cui viene controllata immediatamente la presenza di fondi sufficienti e il pagamento può essere rifiutato in assenza di fondi. Per gli addebiti diretti elettronici è necessaria una carta di debito valida. Questa procedura non può essere eseguita con una girocard.

A differenza della procedura di addebito diretto elettronico online, la procedura di addebito diretto elettronico viene eseguita offline. L'addebito diretto elettronico online (OLV) è stato concepito specificamente per i pagamenti online con l'obiettivo di ridurre i rischi per le attività. I dati del conto del cliente vengono confrontati con i parametri di punteggio e gli elenchi di blocco a livello nazionale utilizzati per rifiutare i pagamenti, ad esempio in presenza di una carta bloccata. Tuttavia, la sicurezza aggiuntiva ha un costo e ci sono costi aggiuntivi per gli OLV.

Qual è la differenza tra una carta di debito e una girocard?

Le girocard sono un tipo particolare di carta di debito. Le carte di debito e le girocard sono spesso chiamate "carte bancarie". Come una carta di debito, le girocard sono emesse da banche e casse di risparmio e sono collegate a un conto corrente, entrambe vengono utilizzate per pagamenti senza contanti durante lo shopping e per prelevare denaro dagli sportelli automatici. Inoltre, quando il cliente le utilizza, l'importo pagato viene immediatamente detratto dal conto dopo il pagamento: differenza fondamentale rispetto alle carte di credito.

Tuttavia, la caratteristica unica delle girocard è che sono disponibili solo in Germania. Con girocard, il settore bancario tedesco si è unito per implementare un unico sistema di pagamento con carta per rendere le cose più efficienti e ridurre i costi per gli utenti. Ma le girocard tedesche hanno anche funzioni aggiuntive che ne consentono l'utilizzo a livello internazionale: grazie alla fusione con il sistema di carte di debito internazionali V Pay di Visa, le girocard possono ora essere utilizzate in tutta Europa. La partnership con Maestro di Mastercard ha inoltre reso possibile l'utilizzo delle girocard per i pagamenti in tutto il mondo.

Da luglio 2023 sono state emesse pochissime girocard con la funzione Maestro. Secondo Mastercard, questa funzione non è adatta alle transazioni online. Mastercard consente solo a poche banche di grandi dimensioni, come Deutsche Bank e Commerzbank, di continuare a emettere carte di debito con la funzione Maestro. Ma non è chiaro per quanto tempo. Le carte con questa funzionalità emesse da altri istituti finanziari possono essere utilizzate solo fino alla fine del 2027 o fino alla loro data di scadenza.

Come funzionano gli addebiti diretti elettronici?

Gli ELV funzionano in base a un principio semplice: i clienti pagano l'importo concordato passando la carta di debito nel lettore di carte o utilizzando pagamenti contactless. In alternativa, se la carta di debito è salvata in un'app di pagamento, i clienti possono avvicinare lo smartphone, lo smartwatch o il tablet al lettore di carte. Vengono quindi trasmessi i codici IBAN (International Bank Account Number) e BIC (Bank Identifier Code) della carta di debito.

Per informazioni più dettagliate su questa procedura, consulta la nostra guida sul funzionamento dei lettori di carte. Inoltre, puoi anche supportare efficacemente l'elaborazione dei pagamenti sui sistemi POS con il pratico Stripe Terminal.

Dopo aver scansionato la carta di debito o il dispositivo per l'addebito, viene creato un ordine di addebito diretto SEPA per l'importo dovuto, che viene visualizzato sul lettore di carte o stampato. Il cliente controlla i dati e appone la sua firma sul dispositivo o sulla ricevuta stampata. Così facendo, fornisce un'autorizzazione di addebito diretto una tantum per l'ELV. I clienti ricevono una ricevuta, utile in caso dovessero aver bisogno di effettuare un reso o ottenere un rimborso. Infine, l'esercente invia l'ordine di addebito diretto alla propria banca, che successivamente elabora il pagamento. La banca del cliente addebita l'importo sul suo conto e lo trasferisce alla banca dell'esercente.

Per ulteriori informazioni, consulta il nostro articolo sull'accettazione dei pagamenti con carta di credito e di debito.

Quali sono i requisiti per gli addebiti diretti elettronici?

Per offrire ELV, le attività devono soddisfare diversi requisiti tecnici, organizzativi e legali.

Il requisito fondamentale per accettare ELV è disporre dell'hardware giusto per leggere i dati delle carte di debito. Stripe Terminal offre diverse opzioni a tale scopo: puoi utilizzare un lettore di carte come il lettore S700 precertificato o un dispositivo mobile come BBPOS WisePad 3. Se vuoi utilizzare un iPhone o uno smartphone Android di cui disponi già, puoi combinarlo con la funzione Tap to Pay di Stripe. Oltre agli ELV, puoi accettare anche pagamenti online con carta tramite soluzioni Stripe come Stripe Payments e strumenti come Payment Links, Checkout o Elements.

Per garantire un'elaborazione dei pagamenti fluida, è importante automatizzare l'integrazione degli ELV nel software di contabilità esistente e insegnare come utilizzare correttamente i lettori di carte a tutti coloro che gestiranno i pagamenti.

Uno dei requisiti organizzativi per offrire gli ELV è avere un conto bancario. Gli esercenti devono disporre di un conto business tramite il quale elaborare gli addebiti diretti. Gli esercenti devono inoltre disporre di un numero di identificazione del creditore(), che può essere ottenuto presso la Deutsche Bundesbank, la banca centrale tedesca. In questo modo è possibile identificare chiaramente il beneficiario nell'area SEPA. Inoltre, gli esercenti devono firmare un contratto con un fornitore di servizi di pagamento, come Stripe.

Gli esercenti devono comprendere i requisiti legali cui l'utilizzo della procedura di addebito diretto elettronico è soggetta, tra cui le leggi fiscali, la legge sulla supervisione dei servizi di pagamento (ZAG) e la legge sul riciclaggio di denaro (GwG) per proteggere se stessi e il proprio patrimonio. Inoltre, gli esercenti devono attenersi al Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) perché gli addebiti diretti elettronici implicano la gestione di dati personali. Per adempiere all'obbligo di informazione sul trattamento dei dati (cfr. articolo 13 del GDPR), gli esercenti possono fornire informazioni scritte nell'area di pagamento utilizzando cartelli o volantini.

Quali sono i pro e i contro degli addebiti diretti elettronici?

Gli ELV sono particolarmente noti per la loro velocità, visto che i pagamenti vengono elaborati in pochi secondi. Ciò è possibile perché non sono necessari lunghi controlli di identità o interrogazioni online, a differenza dei pagamenti OLV. L'elaborazione rapida riduce i tempi di attesa alla cassa e migliora il servizio clienti. Inoltre, i costi per i rivenditori sono ridotti. Per gli addebiti diretti elettronici non è necessaria una configurazione complicata o costosa e non sono previste commissioni di autorizzazione come per altre modalità di pagamento.

I pagamenti con ELV sono convenienti per i clienti, che devono solo presentare la loro carta e apporre una firma, che è un altro motivo per cui questa modalità è diffusa e preferita in Germania. Inoltre, l'importo in genere non viene addebitato subito sul conto del cliente, ma ciò avviene entro pochi giorni dopo l'acquisto, aumentando così la liquidità a breve termine.

Il principale svantaggio dei pagamenti con ELV per le attività è il rischio di insolvenza nei pagamenti, ad esempio se il conto del cliente non dispone di fondi sufficienti. Poiché l'ordine di addebito diretto SEPA viene emesso una sola volta, in caso di problemi non è possibile riscuotere nuovamente l'importo. I mancati pagamenti possono comportare costi aggiuntivi per l'attività, tra cui le spese per le agenzie di recupero crediti o gli avvocati. I clienti possono anche scegliere di stornare gli importi pagati. In questi casi, i costi sono inizialmente a carico degli esercenti. Ciò significa che gli addebiti diretti elettronici comportano rischi finanziari per le attività.

I pagamenti con ELV possono rappresentare un rischio anche per i clienti: se la loro carta di debito cade nelle mani sbagliate, gli acquisti non autorizzati possono essere addebitati sul loro conto. Questo perché la firma fornita non viene sempre controllata o confrontata con quella del titolare della carta al momento del pagamento. La richiesta del PIN offre una maggiore sicurezza in questa situazione.

Panoramica dei pro e dei contro degli addebiti diretti elettronici

Per ulteriori informazioni sui potenziali vantaggi dei pagamenti con carta per attività e clienti, consulta il nostro articolo sui pagamenti senza contanti.