Elektroniskt autogiro (på tyska "elektronische Lastschriftverfahren" eller "ELV") är en populär betalning inom den tyska detaljhandel. Om du vill sälja med POS-system bör du förstå tillgängliga alternativ och risker. I den här artikeln förklarar vi vad elektroniskt autogiro är, hur betalningsproceduren fungerar, dess för- och nackdelar samt vilka krav som företag måste uppfylla för att kunna erbjuda det i kassan.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en elektronisk autogirobetalning?
  
• Hur fungerar elektroniska autogirobetalningar?
  
• Vilka är kraven för elektroniska autogirobetalningar?
  
• Vilka är för- och nackdelarna med elektroniska autogirobetalningar?
  

Vad är en elektronisk autogirobetalning?

Elektroniskt autogiro, eller ELV, är en vanlig kontantfri betalning i Tyskland som främst används inom detaljhandeln. En elektronisk autogirobetalning kräver ingen PIN-kod, utan kunderna ger handlaren en engångsauktorisering för autogirobetalning. Handlaren debiterar sedan beloppet från kundens aktuella bankkonto genom autogiro.

Elektroniska autogirobetalningar behandlas snabbt, men betalningen kan upphävas om det inte finns tillräckligt med medel på kundens konto. Detta är en viktig skillnad jämfört med betalningar som bekräftas med PIN-kod, där det omedelbart kontrolleras om tillräckliga medel finns tillgängliga, och om så inte är fallet kan betalningen avvisas. Ett giltigt bankkort behövs för elektroniska autogirobetalningar. Detta kan inte behandlas med ett girocard (ett vanligt förekommande betalkort i Tyskland).

Elektroniska autogirobetalningar behandlas offline, till skillnad från elektronisk direktdebitering som sker online (online-autogiro). Online-autogiro utformades särskilt för onlinebetalningar och syftar till att minska riskerna för företag. Kundens kontouppgifter kontrolleras mot parametrar för bedömning och nationella blockeringslistor för att avvisa betalningar, till exempel om ett kort är spärrat. Den extra säkerheten medför dock en kostnad: det tillkommer extra avgifter för online-autogirotjänsten.

Vad är skillnaden mellan ett bankkort och ett girocard-kort?

Girocard-kort är en speciell typ av bankkort. Bankkort och girocard-kort kallas ofta för "bankkort". Precis som ett bankkort utfärdas girocard-kort av banker och sparbanker och är kopplade till ett checkkonto, och båda används för kontantfria betalningar när man handlar och tar ut pengar från bankomater. När kunden använder dem dras dessutom det betalda beloppet omedelbart från deras konto efter betalning, vilket är den viktigaste skillnaden jämfört med kreditkort.

Det unika med girocard-kort är dock att de bara är tillgängliga i Tyskland. Med dessa betalkort har den tyska bankbranschen gått samman för att implementera ett betalningssystem med enda kort för effektivisera betalningsprocesserna och minska kostnaderna för användarna. Men dessa bankkort har fler funktioner som gör det möjligt att använda dem internationellt. Som ett resultat av sammanslagningen med Visas internationella bankkortssystem V Pay kan girocard-kort nu användas i hela Europa. Ett partnerskap med Maestro från Mastercard har också gjort det möjligt att använda girocard-kort för betalningar över hela världen.

Sedan juli 2023 har mycket få girocard-kort med Maestro-funktionen utfärdats. Enligt Mastercard passar funktionen inte för onlinetransaktioner. Mastercard tillåter endast ett fåtal stora banker, som Deutsche Bank och Commerzbank, att fortsätta erbjuda bankkort med Maestro-funktionen. Men det är oklart hur länge de kommer att få fortsätta. Kort med den här funktionen som utfärdas av andra finansinstitut kan bara användas till slutet av 2027 eller tills de löper ut.

Hur fungerar elektroniska autogirobetalningar?

Elektroniska autogirobetalningar fungerar enligt en enkel princip: kunderna betalar det överenskomna beloppet genom att dra sitt bankkort genom kortterminalen eller genom att använda kontaktlös betalning. Om deras bankkort sparas i en betalningsapp kan kunderna alternativt hålla upp sin smartphone, smartklocka eller surfplatta mot kortterminalen. Bankkortets internationella bankkontonummer (IBAN) och bankidentifieringskod (BIC) överförs sedan.

För mer information om denna process, se vår guide om hur kortläsare fungerar. Du kan också få utmärkt stöd för behandling av betalningar i POS-system med vår praktiska Stripe Terminal.

När bankkortet eller enheten har skannats skapas sedan en beställning av SEPA-autogiro för det belopp som ska betalas. Detta visas på kortterminalen eller skrivs ut. Kunden kontrollerar uppgifterna och undertecknar i enheten eller på det utskrivna kvittot. Genom att göra detta ger de en engångsauktorisering för direktdebitering för autogirobetalningen. Kunderna får ett kvitto om de behöver göra en retur eller få en återbetalning. Slutligen skickar handlaren beställningen till sin bank, som sedan behandlar betalningen. Kundens bank debiterar beloppet från kundens konto och överför det till handlarens bank.

Du hittar mer information i vår artikel om att ta emot betalningar med kredit- och bankkort.

Vilka är kraven för elektroniska autogirobetalningar?

För att kunna erbjuda elektroniska autogirobetalningar måste företag uppfylla olika tekniska, organisatoriska och juridiska krav.

Grundkravet för elektroniska autogirobetalningar är att ha rätt hårdvara för att läsa av bankkortsdata. Stripe Terminal erbjuder dig olika alternativ för detta: du kan använda en förcertifierad kortterminal som S700 eller en mobil enhet som BBPOS WisePad 3. Om du vill använda en befintlig iPhone- eller Android-smartphone kan du kombinera detta med Stripes Tap to Pay-funktion. Utöver elektroniska autogireringar kan du också ta emot online-kortbetalningar med Stripe-lösningar som Stripe Payments och verktyg som Payment Links, Checkout eller Elements.

För att säkerställa en smidig betalningshantering är det viktigt att automatisera integrationen av elektroniska autogirobetalningar i ditt befintliga bokföringsprogram och att utbilda alla som ska hantera betalningar i hur man använder kortterminaler på rätt sätt.

Ett av kraven för organisationer som vill erbjuda elektroniska autogirobetalningar är att organisationen ska ha ett bankkonto. Handlare måste ha ett företagskonto genom vilket autogiro kan behandlas. Handlare behöver också ett betalningsmottagar-ID, som kan erhållas från Deutsche Bundesbank (Tysklands centralbank). Detta hjälper till att tydligt identifiera betalningsmottagaren i SEPA-området. Dessutom måste handlare teckna ett avtal med en betaltjänstleverantör, till exempel Stripe.

Handlare bör förstå de juridiska kraven för användning av elektroniska autogirobetalningar, inklusive skattelagstiftningen och de tyska lagarna om övervakning av betaltjänster (ZAG-lagen) och om penningtvätt (GwG-lagen) för att skydda sig själva och sina tillgångar. Dessutom måste handlare följa den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) eftersom elektroniska autogirobetalningar innebär hantering av personuppgifter. För att uppfylla skyldigheten att informera om databehandling (se artikel 13 i GDPR) kan handlare tillhandahålla skriftlig information vid kassan med hjälp av skyltar eller flygblad.

Vilka är för- och nackdelarna med elektroniska autogirobetalningar?

Elektroniska autogirobetalningar är särskilt kända för att gå igenom snabbt, och de kan behandlas på bara några sekunder. Detta är möjligt eftersom det inte krävs långa identitetskontroller eller onlinefrågor, till skillnad från processen för direktdebitering. Snabb behandling minskar väntetiderna i kassan och förbättrar kundservicen. Dessutom är kostnaderna för återförsäljare låga. Elektroniska autogirobetalningar kräver ingen komplicerad eller kostsam installation och det krävs inga avgifter, vilket är fallet med andra betalningsmetoder.

Elektroniska autogirobetalningar är bekväma för kunderna. De behöver bara visa upp sitt kort och skriva under, vilket är ytterligare en anledning till att metoden är vanlig och populär i Tyskland. Dessutom debiteras kundens konto vanligtvis inte förrän några dagar efter köpet, vilket ökar den kortsiktiga likviditeten.

Den största nackdelen med elektroniska autogirobetalningar för företag är risken för uteblivna betalningar, till exempel om det inte finns tillräckligt med medel på kundens konto. Eftersom SEPA-autogirobeställningen bara skickas en gång är det inte möjligt att debitera beloppet på nytt om det uppstår ett problem. Uteblivna betalningar kan leda till extra kostnader för företaget, inklusive avgifter för inkassobyråer eller advokater. Kunderna kan också välja att upphäva de belopp som betalats. I sådana fall bär handlarna initialt kostnaderna själva. Det innebär att elektroniska autogirobetalningar innebär ekonomiska risker för företagen.

Elektroniska autogirobetalningar kan också vara en risk för kunderna: om deras bankkort hamnar i fel händer kan obehöriga köp debiteras till deras konto. Detta beror på att den angivna signaturen inte alltid kontrolleras eller jämförs med kortinnehavarens signatur i POS-systemet. En begäran om PIN-kod ger större säkerhet i den här situationen.

En översikt över för- och nackdelar med elektroniska autogirobetalningar

För mer information om de potentiella fördelarna med kortbetalningar för företag och kunder, se vår artikel om kontantfria betalningar.